a– Khái niệm:
Thẻ thanh toán là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các tổ chức, cá nhân để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ… hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay tại các quầy trả tiền tự động (A.T.M).
b– Các loại thẻ thanh toán:
b.1. Thẻ ghi Nợ: (thẻ loại A)
Thẻ ghi Nợ là loại thẻ đƣợc phát hành cho những khách hàng có quan hệ tín dụng và thanh toán thƣờng xuyên với ngân hàng, tín nhiệm với ngân hàng. Thẻ ghi Nợ phát hành cho ai, hạn chế mức thanh toán bao nhiêu đều do giám đốc ngân hàng phát hành thẻ quyết định
Trên thẻ ghi Nợ co ghi hạn mức thanh toán tối đa – khách hàng chỉ đƣợc sử dụng thanh toán trong phạm vi hạn mức của thẻ. Thẻ ghi Nợ do chi ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam phát hành – gọi là thẻ loại A,hạn mức thanh toán tối đa của thẻ này là 1.000 triệu đồng VN đƣợc ghi vào bộ nhớ của thẻ và giao cho những khách hàng có quan hệ “đặc biệt” với ngân hàng. Chỉ những khách hàng loại I mới đƣợc ngân hàng phát hành cho loại thẻ này.
b.2. Thẻ ký quỹ thanh toán (thẻ loại B)
Thẻ này chỉ áp dụng rộng rãi cho mọi khách hàng với điều kiện là khách hàng phải lƣu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng – tức là phải ký quỹ trƣớc tại ngân hàng một số tiền (nhƣng đƣợc hƣởng lãi) và đƣợ sử dụng thẻ có giá trị bằng số tiền đó để thanh toán
b.3. Thẻ tín dụng (thẻ loại C)
Là loại thẻ chỉ áp dụng cho những khách hàng có đủ điều kiện đƣợc ngân hàng phát hành thẻ cho vay vốn để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ. Đối với những khách hàng này, sau khi ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng sẽ đƣợc ngân hàng cấp cho một thẻ tín dụng với một hạn mức tín dụng đƣợc ghi vào bộ nhớ của thẻ để thanh toán. Sau khi sử dụng thẻ khách hàng phải trả nợ gốc và tiền lãi cho ngân hàng phát hành thẻ.
c– Những đối tƣợng liên quan đến phát hành và sử dụng thẻ thanh toán:
+ Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng thiết kế các tiêu chuẩn kỹ thuật, mật mã, ký hiệu…. Cho các loại thẻ thanh toán để đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng thẻ. Sau đó cung
cấp hoặc bán thẻ cho khách hàng và chịu trách nhiệm thanh toán số tiền mà khách hàng trả cho ngƣời bán bằng thẻ thanh toán.
+ Ngƣời sử dụng thẻ thanh toán: (ngƣời sở hữu thẻ) Đó là các tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán và đƣợc ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận cho sử dụng các loại thẻ nói trên, ngƣời sử dụng thẻ phải trả phí cho ngân hàng phát hành the.
+ Ngƣời tiếp nhận thanh toán bằng thẻ (ngƣời đồng ý thanh toán bằng thẻ): đó là các tổ chức, cá nhân đóng vai trò là ngƣời cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho ngƣời sử dụng thẻ – đó là ngƣời bán, ngƣời cung cấp dịch vụ. Ngƣời chấp nhận thanh toán bằng thẻ thanh toán sẽ đƣợc ngân hàng phát hành thẻ trang bị một máy chuyên dùng để kiểm tra, đọc thẻ và lập hoá đơn thanh toán nhằm đảm bảo thanh toán kịp thời, chính xác và an toàn.(Ngƣời chấp nhận cũng (có thể ) phải trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ).
+ Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ: Gồm những ngân hàng nào đều đƣợc ngân hàng phát hành thẻ qui định, ngân hàng đại lý thanh toán thẻ thực hiện việc thanh toán cho ngƣời tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi ngƣời này nộp biên lai thanh toán vào ngân hàng hoặc trả tiền (rút tiền) cho ngƣời sử dụng thẻ khi có yêu cầu
d– Qui trình thanh toán bằng thẻ thanh toán:
Có thể khái quát qua sơ đồ dƣới đây:
(6) (7) (1a) (1b) (8) (3) (4) (5) (3) (2) Chú thích:
(1a) Các tổ chức, cá nhân (ngƣời sử dụng thẻ) theo nhu cầu giao dịch thanh toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ, ký quỹ hoặc xin vay để đƣợc sử dụng thẻ thanh toán
(1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành và cung cấp thẻ thanh toán cho khách hàng theo từng loại phù hợp với đối tƣợng và điều kiện đã qui định. Sau khi đã xử lý kỹ thuật, ký hiệu mật
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ
Ngƣới sử dụng
thẻ thanh toán Ngƣới tiếp nhận
thanh toán thẻ A.T.M
mã và thông báo bằng hệ thống thông tin chuyên biệt cho các ngân hàng đại lý và các cơ sở tiếp nhận thẻ
(2) Ngƣời sử thẻ mua hàng hoá, dịch vụ của các tổ chức đồng ý tiếp nhận thanh toán bằng thẻ. Đồng thời giao thẻ cho ngƣời tiếp nhận thẻ để thanh toán tiền hàng, dịch vụ đã cung ứng bằng máy chuyên dùng trừ vào giá trị của thẻ, sau đó ngƣời tiếp nhận thẻ trao lại thẻ cho ngƣời sử dụng
(3) Ngƣời sử dụng thẻ cũng có quyền đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt hoặc tự mình rút tiền mặt tại quày trả tiền tự động
(4) Trong phạm vi 10 ngày làm việc ngƣời tiếp nhận thẻ cầm biên lai nộp vào ngân hàng đại lý để đòi tiền kèm theo các hoá đơn hàng hoá có liên quan
(5) Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ khi nhận đƣợc biên lai và chứng từ hoá đơn của ngƣời tiếp nhận nộp vào, ngân hàng đại lý tiến hành trả tiền cho ngƣời tiếp nhận theo số tiền đã phản ánh ở biên lai bàng cách ghi Có vào tài khoản của ngƣời tiếp nhận thẻ hoặc cho lĩnh tiền mặt
(6) Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ, lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ
(7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán trên cơ sở các biên lai hợp lệ
(8) Khi ngƣời sử dụng thẻ không còn sử dụng thẻ hoặc đã sử dụng hết số tiền của thẻ thì hai bên: ngân hàng phát hành thẻ và ngƣời sử dụng thẻ sẽ hoàn tất qui trình sử dụng thẻ (trả lại tiền ký quỹ còn thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mức mới…)