Sau khi đã đ ng ý cung c p m t kho n tín d ng cho khách hàng không có ngh a là
ngân hàng đã m t kh n ng phòng ng ađ i kho n vay đó. Công vi c đ c ti p t c ti n
hành b ng vi c ki m soát món vay đó. Ngân hàng ph i theo dõi sát xao vi c s d ng v n
vay c a doanh nghi p xem có h p lý không, đúng m c đích không, th m chí là t v n,
h tr k thu t cho khách hàng đ nâng cao hi u qu s d ng c ng nh tính an toàn trong vi c s d ng v n. Th c t cho th y, các đi u ki n c a môi tr ng kinh t , xã h i, chính tr luôn luôn bi n đ i khi n cho nh ng k ho ch, d án ban đ u đôi khi không còn phù h p n a, do v y ngân hàng và khách hàng ph i cùng nhau bám sát nh ng di n bi n đó đ có th đ a ra nh ng gi i pháp đi u ch nh k p th i. Lúc này, hi u qu s d ng v n c a doanh nghi p chính là li u thu c đ y lùi c n b nh r i ro tín d ng đ i v i ngân hàng. Vi c giám sát qu n lý sau cho vay có th di n ra trên các m t sau:
- Th c hi n ki m soát và xem xét đ nh kì đ i v i các lo i hình cho vay: ví d ki m tra theo chu kì 1 tháng đ i v i các món vay l n và ki m tra b t th ng đ i v i các
món vay nhá.
- ánh giá quá trình th c hi n k ho ch thanh toán c a khách hàng đ có nh ng
bi n pháp ng phók p th i.
- ánh giá ch t l ng tài s n th ch p
Nghiên c u nh ng qui ph m pháp lu t và các đi u kho n h p đ ng trên h p đ ng tín d ng
- Theo dõi th ng xuyên di n bi n v tình hình tài chính, nh ng bi n đ i v v n
và tài s n c a doanh nghi p s d ng v n.
- L p nh t kí theo dõi tình hình th c hi n l p đ ng tín d ng gi a hai bên.
- Ki m tra th ng xuyên các kho n vay l n có kh n ng nh h ng m nh t i tình
tr ng tài chính c a ngân hàng. c bi t c nh giác v i nh ng kho n vay có v n đ .
Nhìn chung, ki m soát tín d ng là vi c đ m b o cho QHTD di n ra lành m nh, đúng v i nh ng gì hai bên đã qui c. Nó giúp ngân hàng không nh ng s m tìm ra nh ng kho n vay có v n đ mà còn giúp ngân hàng ý th c đ c kh n ng làm vi c c a b n thân, các nhân viên có làm h t ch c trách c a h không. Chính vì th mà m t s
ngân hàng l n, h đã tách riêng ch c n ng tín d ng và ki m soát tín d ng thành hai b th n đ c l p. Nó c ng giúp các nhà ho ch đ nh chính sách, nh ng nhà lãnh đ o c p cao có th đánh giá đúng ho t đ ng c a ngân hàng mình đ t đó có nh ng chi n l c gi i quy t đúng đ n.
1.2.3.ăCácăbi năphápăphòngăng a r iăroătínăd ng
phòng ng a r i ro tín d ng ngân hang th ng m i có th s d ng m t s bi n
pháp phòng ng a r i ro nh sau:
ánhăgiáăkháchăhƠng
Khi ng i vay s d ng ti n không dúng m c đích, thì nguy c d n đ n kho n vay
không đ c hoàn tr xu t hi n. Vì v y, vi c xem xét đánh giá khách hàng tr c khi quy t
đ nh cho vay là m t vi c quan tr ng. Các nguyên t c cho vay và đi u ki n đ m b o tín
d ng c b n mà h u h t các ngân hàng đ ra là:
T cách pháp nhân và uy tín c a ng i vay.
M c đích s d ng ti n vay, k ho ch hoàn tr tín d ng.
Các đ m b o tín d ng các giá tr tài s n th ch p, n ng l c b o lãnh, b o hi m c a ng i vay.
M t khác, vi c đánh giá khách hàng chúng ta có th đánh giá qua ng i lãnh đ o c a doanh nghi p, các s n ph m c a doanh nghi p, th tr ng c a doanh nghi p.
Sanăs ăr iăro
San s r i ro là m t bi n pháp đ c nhi u ngân hàng s d ng t tr c t i nay, san s r i ro có ba hình th c ch y u:
- Tránh d n v n: Cách phân ph i tín d ng t t nh t đ i v i m t ngân hàng mu n
tránh r i ro là d i ti n c a mình vào nhi u kho n đ u t , nhi u khách hàng khác nhau. Không cho vay quá nhi u đ s n xu t kinh doanh m t hàng hoá đ c bi t là lo i hàng hoá không thi t y u, Nhà n c không khuýen khích s n xu t, n ng l c c nh tranh không n đ nh quá trìng s n xu t kinh doanh d g p r i ro.
- Liên k t đ u t : Nh m cung c p nh ng kho n tín d ng l n mà ngân hàng không
đ kh n ng cho vay, khó xác đ nh tr c m c đ r i ro. Các ngân hàng s k t h p v i nhau thành t ng nhóm cùng xem xét đánh giá khách hàng, phân tích kh n ng sinh l i c a d án đ đ u t . Các ngân hàng cùng tham gia đ u t ph i kí v i nhau m t h p đ ng liên k t tho thu n rõ trách nhi m và quy n h n c a t ng thành viên.
- B o hi m tín d ng: Là bi n pháp r t an toàn, hi u qu cao. Có 3 hình th c b o
hi m tín d ng:
+ Khách hàng vay v n mua b o hi m cho ngành ngh mà h kinh doanh. ây là
bi n pháp mà khách hàng ch đ ng trang b cho mình m t s b o đ m khi s n xu t kinh
doanh g p r i ro. Ngu n ti n t vi c mua b o hi m s giúp cho h trang tr i đ c ph n nào v n vay ngân hàng.
+ Ngân hàng tr c ti p mua b o hi m c a các t ch c b o hi m chuyên nghi p. ây là hình th c b o hi m hay th c ch t là ngân hàng san s v i các công ty b o hi m v nh ng r i ro mà h ph i gánh.
Th căhi năb oăđ mătínăd ng
Trong nh ng tr ng h p c n thi t nh g p nh ng khách hàng ch a quen bi t, m c đ tín nhi m c a ngân hàng v i khách hàng ch a cao, đòi h i ngân hàng ph i s d ng các bi n pháp tín d ng đ gi m b t m c đ r i ro, t o đi u ki n thu h i n ch c ch n.
- B o lãnh: Ng i b o lãnh ph i có đ t cách pháp nhân (n u là m t t ch c), có
đ n ng l c pháp lý và n ng l c hàng vi (n u là cá nhân), ph i có đ kh n ng kinh t đ
tr n thaytrong tr ng h p ng i vay không tr đ c n .
- C m c : là vi c ngân hàng cho khách hàng vay v n b ng vi c ng i vay đ a tài
s n c a mình đ n ngân hàng đ m b o cho kho n vay mà h có th nh n đ c món vay t i đa b ng 70% giá tr tài s n c m c . n h t th i h n tr n mà ng i vay không ch u tr ho c không có kh n ng tr n thì ngân hàng s bán đau giá v t c m c đ thu h i n .
- Th ch p tài s n: khi s d ng hình th c th ch p ph i s lý ch t ch các v n đ
sau:
+ Tài s n đó thu c quy n s h u h p pháp c a ng i vay và ph i có giá tr trao đ i trên th tr ng.
+ N u là đ ng s n mà ngân hàng khó qu n lý đ c trong th i gian ng i vay s d ng v n vay thì ngân hàng có th yêu c u ng i vay mua b o hi m đ ng s n đó và trao gi y t g c cho ngân hàng. Nh ng đ ng s n thu c quy n s h u c a ng i vay nh ng pháp lu t không có quy đ nh ph i có gi y t ch ng minh quy n s h u thì nên áp d ng cho vay c m c và đ c qu n lý t i kho c a ngân hàng.
- Cho vay tín ch p: Ch áp d ng đ i v i khách hàng đã tr nên tin c y v i ngân
hàng.
Th căhi năgiámăsátăvƠăc ngăch
Khi m t món ti n đã đ c cho vay mà ng i vay có ý mu n ti n hành nh ng ho t đ ng r i ro đ món ti n nay ít có kh n ng thanh toán. gi m b t nh ng bi n c c a r i ro đ o đ c các ngân hàng ph i qu n lý, giám sát kho n vay trên th c t và theo nh ng đi u kho n c a h p đ ng. C th nh th c hi n giám sát ho t đ ng s d ng v n c a khách hàng, giám sát các tài s n đ m b o tránh th t thoát…
Phòngăng atínăd ng
Phòng ng a tín d ng là bi n pháp giúp ngân hàng tránh đ c s l a ch n đ i ngh ch và r i ro đ o đ c. Ngân hàng có th t ch i cho vay m c dù ng i vay s n lòng thanh toán lãi su t đ c công b , th m chí m t m c lãi su t cao h n. Vi c phòng ng a tín d ng có hai tác d ng:
Th nh t: Di n ra khi ngân hàng t ch i m t món vay v i s l ng b t kì nào đó đ i v i n u qua đi u tra thu th p thông tin ngân hàng th y ng i vay là m t ng i m o hi m cò nhi u kh n ng r i ro trong kinh doanh.
Th hai: Ngân hàng đ ng ý cho vay nh ng phòng ng a d i m c cho vay mà
ng i vay yêuc u, b i vì món ti n vay càng l n, ng i vay càng có đi u ki n th c hi n
nh ng m o hi m trong kinh doanh và do đó kh n g r i ro s x y ra. Và nh v y, ngân hàng c ng d r i ro không thu đ c n , cho nên ngân hàng cho vay s ti n l n đ i v i m t ng i vay b ng cách cho vay làm nhi u l n.
aăd ngăhóaăđ uăt
Vi c đa d ng hóa đ u t và c p tín d ng là m t nguyên lý quan tr ng c a vi c qu n lý kinh doanh c a ngân hàng vì nó th c hi n đa d ng hóa m i quan h gi a ngân hàng v i khách hàng. ây c ng là vi c phân tán r i ro trên các món cho vay. M t khác, ta th y r i ro tín d ng còn ph thu c vào m t s y u t nh tính ch t tín d ng, kì h n tín d ng... Vì v y, ngân hàng c n có nh ng quy t đ nh đúng đ n, h p lý trong tín d ng đ phòng ng a r i ro, nâng cao hi u qu kinh doanh.
aăd ngăhoáăr i ro
Có ngh a là h ng các ho t đ ng cho vay đ n đa d ng mà các h u qu c a các ho t
đ ng cho vay đó không liên quan đ n nhau ch t ch , giúp lo i tr m t s r i ro. a d ng
hoá càng làm l i nhu n khi các kho n cho vay hay các ho t đ ng tín d ng khác h ng v
các h u qu có quan h đ i ngh ch nh ng vi c đa d ng hoá lúc nào c ng có th di n ra
d dàng.
Chuy n r i ro
Khi g p các ho t đ ng nhi u r i ro nh ng c ng nhi u l i nhu n nhà kinh doanh có
th phòng ng a r i ro b ng cách chuy n r i ro cho các ch th có kh n ng ch u đ ng r i
ro (nh công ty b o hi m) b ng vi c mua b o hi m, ho c chung l ng gánh ch u r i ro
ho c bán r i ro. Trong ho t đ ng cho vay. Ngân hàng có m t s khách hàng vay mang
nhi u r i ro, n u t ch i cho vay ngân hàng s m t khách, vì th các ngân hàng th ng th c hi n chuy n r i ro d i nhi u hình th c nh :
+ Mua b o hi m cho vay.
Cho vay đ ng tài ch : ây là hình th c nhi u ngân hàng cùng cho vay m t khác
hàng có m t d án có nhu c u v n l n hay nhi u r i ro .
+ Bán r i ro: Là hình th c chuy n r i ro cho các ch th có kh n ng ch u đ ng r i
ro. Trong tr ng h p kho n vay có r i ro cao, ngân hàng khó có th ch u n i n u r i ro
x y ra, ngân hàng s “bán” kho n vay cho ngân hàng l n h n ho c m t trung gian tài
chính khác đ h ng hoa h ng phí.
Nơngăcaoătrìnhăđ cánăb tínăd ng
hi u qu hay không vì th mà vi c nâng cao trình đ cán b tín d ng đ ng ngh a cho vay đ c gi m thi u r i ro h n.
Trong nh ng k thu t gi m thi u ho c phòng ng a r i ro nêu trên, các bi n pháp chuy n r i ro, bán r i ro ho c chung l ng gánh ch u r i ro là h ng chuy n giao toàn b ho c m t ph n r i ro cho các ch th có kh n ng ch u đ ng r i ro, các ch th này b ng
ch c n ng đ c bi t c a mình có th tri t tiêu r i ro ho c gi m chúng xu ng m c t i thi u.
1.3.ăNhơnăt nhăh ng t i r iăroătínăd ng c a ngơnăhƠngăth ngăm i 1.3.1. Cácănhơnăt nhăh ngăcóăth ki măsoátăđ c
Ngân hàng th ng m i là bên cho vay trong quan h tín d ng ngân hàng và c ng
có nhi u r i ro tín d ng mà nguyên nhân xu t phát t phía ngân hàng. Các nguyên nhân
đó có th đ c xét trên các khía c nh:
- Chínhăsáchătínăd ng:
Chính sách tín d ng ph n ánh c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành
h ng d n chung cho cán b tín d ng và nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn
hóa trong phân tích tín d ng, t o s th ng nh t chung trong ho t đ ng tín d ng nh m h n
ch r i ro và nâng cao kh n ng sinh l i (giáo trình ngân hàng th ng m i). Chính sách
tín d ng bao g m các y u t : h n m c tín d ng đ i v i khách hàng,; các lo i hình tín
d ng đ c th c hi n; k h n tín d ng đ c áp d ng; lãi su t và phí su t tín d ng; đi u ki n gi i ngân, thanh toán; ph ng h ng gi i quy t các kho n tín d ng có v n đ . Vi c h n ch r i ro tín d ng c a ngân hàng ch u nh h ng r t l n t các yêu t này. Chính
sách tín d ng h p lý, linh h at, đúng đ n, đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng s t o
đi u ki n thu n l i cho công tác qu n lý r i ro tín d ng. Tuy nhiên, n u các chính sách tín
d ng mà thi u h p lý, c ng nh c c ng là nguyên nhân d n đ n nh ng khó kh n trong
qu n lý r i ro tín d ng. Bên canh đó n u h th ng chính sách tín d ng không n đnh,
l ng l o, hay thay đ i, ch a chú tr ng phân tích khách hàng... s gây ra nh ng h u qu nguy hi m, là nguyên nhân gây ra không ít r i ro tín d ng cho ngân hàng.
Bên c nh đó vi c m r ng quy mô tín d ng mà không chú ý t i ch t l ng tín
d ng, chính sách tín d ng ch chú ý t i m r ng quy mô mà xem nh ch t l ng kho n
vay c ng là m t nguyên nhân d n t i r i ro tín d ng. - Quyătrìnhăc pătínăd ng :
Quy trình c p tín d ng là t p h p nh ng nhi m v c b n và nh ng b c trong
quá trình cho vay, thu n nh m đ m b o an toàn v n tín d ng. Nó bao g m các b c t
khâu chu n b cho vay, gi i ngân, ki m tra quá trình s d ng v n vay c a khách hàng và
quá trình thu h i n . Vai trò c a quy trình tín d ng r t quan tr ng. M t quy trình tín d ng