Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao dịch
Cao Lãnh------ ------
Để có thể cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng Ngân hàng trước tiên là phải có vốn. Vì thế cần có những giải pháp về huy động vốn:
− Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
+ Vốn có thể được huy động bằng nhiều hình thức khác nhau như huy động trực tiếp từ các nguồn như phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi,..
+ Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư.
+ Hiện nay vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn, điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có một số nguyên nhân quan trọng là tâm lý muốn cất trữ tiền giấy và vàng tại nhà trong dân cư còn nặng. Vì thế trong quá trình lập kế hoạch kinh doanh Ngân hàng cần phải chú trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dân cư giúp người dân dễ dàng và có điều kiện tiếp xúc với Ngân hàng, gửi tiền vào Ngân hàng.
− Đổi mới chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi, người đi vay và chính bản thân Ngân hàng. Muốn vậy, phải xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở khoa học, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công bằng.
− Nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng của khoản tín dụng được nâng cao lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu như không có. Từ những nguồn thông tin đã thu thập được cán bộ tín dụng phải tiến hành phân tích và thẩm định.
Nội dung cơ bản của phân tích và thẩm định tín dụng tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
+ Phương án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể đối với loại cho vay đó đảm bảo khả năng cho vay thu hồi được gốc và lãi đúng hạn.
+ Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho Ngân hàng.
+ Cho vay kịp thời đầy đủ đối với các dự án có hiệu quả kinh tế.
+ Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho từng dự án, từng công trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hòa, khi thì tràn lan, khi thì thưa thớt. Trong quá trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần chú trọng đến những công trình phục vụ xây dựng cơ cấu cả nền kinh tế quốc dân, thực sự có hiệu quả, đảm bảo đầu tư đúng mục đích, đúng kế hoạch có khả năng trả nợ lãi vay Ngân hàng đúng thời hạn, có khả năng thu hồi vốn nhanh, để từ đó có kế hoạch đầu tư một cách đầy đủ kịp thời.
− Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn
+ Trong công tác quản lý nợ
Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể về chấp hành các thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ của cá nhân, các bộ phận trong việc quản lý nợ, phân loại đánh giá các khoản nợ theo các khoản nợ tổn thất khác nhau.
Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra trên cơ sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, yếu, những vướng mắc trong qua trình thực hiện để đề ra giải pháp.
Các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nhất định, có khả năng đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp cũng như của Ngân hàng.
+ Đối với công tác xử lý nợ quá hạn.
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng. Giải quyết tốt công tác nợ quá hạn sẽ giúp cho Ngân hàng đảm bảo tốt hơn và nâng cao hiệu quả kinh doanh của NH.
Ngân hàng có thể hướng dẫn, tư vấn cho người vay trên nhiều khía cạnh: hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm. Nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc ra hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài chính cho doanh nghiệp.
Nếu doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh là do nguyên nhân bất khả khán như thiên tai, dịch bệnh. Ngân hàng có thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ lãi phát quá hạn cho bên vay.
Đối với các khoản nợ quá hạn chắc chắn không có khả năng thu hồi thì không còn cách nào khác NH phải xiết nợ và xử lý các tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
− Đẩy mạng công tác kiểm tra, kiểm soát.
Đây là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy, NH cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện những vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời.
− Nâng cao công nghệ Ngân hàng.
Một công nghệ bao giờ cũng gồm bốn yếu tố: thiết bị, con người, tổ chức và thông tin. Vì vậy, để nâng cao công nghệ của mình, MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh cần quan tâm phát triển cả bốn yếu tố
+ Về thiết bị Ngân hàng.
Hiện nay các NH đứng trước nhu cầu đổi mới mà trước hết là đổi mới thiết bị, Ngân hàng cần nâng cấp hệ thống của mình mà trước hết là hệ thống máy tính. Đây là một điều kiện để NH hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng cường sức cạnh tranh.
+ Về con người
Con nguời luôn là nhân tố quyết định đến sự thành công của một tổ chức. Để có một khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc về người cán bộ tín dụng. Họ phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định được tiềm năng phát
triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phải hiểu được tâm lý của KH, xem xét mức độ trung thực của khách hàng để bảo đảm tính an toàn của khoản tín dụng. Có khả năng giao tiếp ứng xử hợp lý để có thể duy trì được các khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút được những khách hàng mới có tiềm năng.
Sự tác động của các chính sách kinh tế của Chính phủ hay ảnh hưởng của các biến động trên thị trường đến kết quả kinh doanh của một doanh nghiệp là vô cùng phức tạp. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có kiến thức hiểu biết nhất định về thị trường và về lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành kinh doanh.
Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn của Ngân hàng, giao tiền vào tay khách hàng. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao. Nhất là trong lĩnh vực trung dài hạn, phải thẩm định dự án, dự đoán trước cho một khoảng thời gian dài, vì vậy cán bộ tín dụng phải có cái nhìn tổng quát, có đầu óc phán đoán. Chính vì vậy, Ngân hàng nên chọn những cán bộ có đầy đủ năng lực và nhiệt tình công tác vào hoạt động tín dụng trung dài hạn. Để nâng cao trình độ cho các cán bộ tín dụng, tổ chức những lớp tập huấn đào tạo lại hoặc bổ sung kiến thức nghiệp vụ
+ Về tổ chức.
Trong những năm qua MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh đã có những bước tiến vững chắc trong việc nâng cao bộ máy tổ chức Ngân hàng, trong những năm tới kết hợp với đề án tái cơ cấu NH, Ngân hàng tiếp tục sắp xếp lại tổ chức tránh việc chồng chéo trong công việc. Để đơn giản hóa thủ tục và không lãng phí thời gian trong quá trình xin vay cho khách hàng thì đây cũng là một giải pháp tốt.
+ Về thông tin
Ngân hàng cần nâng cao, cập nhật những thông tin về sự đổi mới công nghệ NH trong hệ thống Ngân hàng trong và ngoài nước để có sự tiếp thu thừa kế và thích ứng một cách hợp lý và đem lại hiệu quả
cao. Bên cạnh đó, còn có những thông tin về tình hình biến động của khách hàng.
− Chủ động phân tán rủi ro để phòng ngừa rủi ro tín dụng
Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu. Rủi ro trong hoạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay vốn, mà trong thương trường thì rủi ro trong hoạt động kinh tế là thường xảy ra. Ngoài những nguyên nhân chủ quan tạo ra rủi ro còn có những nguyên nhân khách quan, thậm chí lại có thể để lại hậu quả hết sức nặng nề. Do vậy, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng cũng phải luôn xác định và chấp nhận những rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên, mức độ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng như thế nào lại phụ thuộc vào chính khả năng ngăn ngừa và biện pháp khắc phục của Ngân hàng. Trong đó, phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn, có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Việc phân tán rủi ro được thực hiện qua phân tán nợ và đồng tài trợ. Cụ thể là:
+ Phân tán nợ: Thực hiện dưới hình thức như cho nhiều khách hàng vay, cho nhiều ngành kinh tế vay, cho vay ở nhiều vùng khác nhau, giới hạn số tiền vay,…Hơn nữa, Ngân hàng cũng thận trọng trước khi cho vay đối với các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực có rủi ro cao: kinh doanh bất động sản, các dịch vụ giải trí….
+ Đồng tài trợ: Đối với những dự án lớn Ngân hàng cần liên kết với các Ngân hàng khác tham gia tài trợ và cùng quản lý vốn cho vay. Khi nền kinh tế phát triển thì đòi hỏi Ngân hàng phải hợp tác và liên kết chặt chẽ với các Ngân hàng khác, để hỗ trợ nhau và tăng cường tồn tại và phát triển trong nền kinh tế. Đồng thời, sự hợp tác liên kết này cũng chính là sự phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào một Ngân hàng, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên, cách thức này có thể ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với Ngân hàng khác.