nói chung và NHNo – PTNT VN chi nhánh Duyên Hải nói chung luôn quán triệt tư tưởng “ thành công của khách hàng tức thành công của NH”. Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển thì các khoản nợ của NH được thanh toán đầy đủ. Bộ phận nghiên cứu này sẽ xem xét sản phẩm của khách hàng như về số lượng lẫn chất lượng trên thị trường, xu hướng nhu cầu sản phẩm đó, sức cạnh tranh…Từ đó dự đoán sản phẩm của khách
hàng có thể xâm nhập thị trường không, nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với vốn vay của NHNo – PTNT VN chi nhánh Duyên Hải.
5.3 Những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
- Ưu tiên cho vay theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, định kỳ hàng tháng cán bộ tín dụng phải tiến hành xếp loại khách hàng.
- Tăng cường lực lượng và nâng cao chất lượng cán bộ:
+ Bố trí cán bộ tín dụng đủ về số lượng, không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng về trình độ chuyên môn, chủ động và nhạy bén đáp ứng nhu cầu khách hàng.
+ Thực hiện phân loại địa bàn, bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với địa bàn phân công. Những cán bộ tín dụng có trình độ, năng lực cũng như kinh nghiệm thì được bố trí ở địa bàn có nền kinh tế phát triển vì ở đó khách hàng vay vốn rất đa dạng, kỹ thuật nghiệp vụ khó hơn.
- Thực hiện tốt công tác thẩm định trước và trong khi cho vay:
+ Trước khi cho vay:
• Cần thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng như đối với doanh nghiệp thông qua việc tính toán, phân tích các chỉ tiêu tài chính; đối với cán bộ công nhân viên thì căn cứ hạn mức lương và số năm công tác; đối với hộ nông dân thì căn cứ vào thu nhập hàng năm…, và cũng cần xem xét tài sản đảm bảo nợ vay về mặt giá trị, quyền sở hữu, khả năng tiêu thụ…Cán bộ tín dụng cần loại ngay từ đầu những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn để tránh rủi ro, tuyệt đối không chạy theo chỉ tiêu mà dễ dãi trong cho vay.
• Các món vay với số tiền lớn (trên 50 triệu đồng) đều phải được tái thẩm định lại trước khi cho vay.
+ Trong khi cho vay:
Định kỳ cán bộ tín dụng phải kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng, cán bộ tín dụng đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, có thể sử dụng biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn nếu thấy khách hàng có dấu hiệu gian lận. - Khi dư nợ đã chuyển sang nợ xấu, nợ tồn đọng rủi ro, Ngân hàng cần tiến hành phân tích nguyên nhân, đánh giá đúng khả năng thu hồi để có biện pháp xử lý kịp thời, có hiệu quả.
+ Thực hiện giao chỉ tiêu, kế hoạch xử lý nợ xấu đến từng cán bộ tín dụng đồng thời kiểm tra kết quả thực hiện định kỳ.
+Đối với những hộ còn khả năng sản xuất, có thiện chí trả nợ dần thì tạo điều kiện cho hộ vay trả dần nợ theo kế hoạch. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành để gây áp lực nhằm thu được nợ đối với khách hàng cố tình không chịu trả nợ.
+ Cuối cùng kiện khách hàng ra tòa nhằm xiết nợ, phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi vốn đối với những món vay đã dùng hết các biện pháp khác. Tuy nhiên, trong công tác tín dụng cần hạn chế việc kiện ra tòa vì: Tòa án giải quyết hồ sơ chậm, thi hành án tốn rất nhiều chi phí, thời gian.
Trong tất cả những giải pháp trên đều có những nổi bật và hạn chế trong từng điều kiện kinh tế - xã hội, nhưng giữa chúng có sự hỗ trợ cho nhau tạo thành một sức bật lớn. Vì vậy, tùy vào đối tượng và đặc điểm kinh tế của địa phương trong từng giai đoạn mà Ngân hàng nên phối hợp áp dụng từng nhóm giải pháp thích hợp để mang lại hiệu quả cao nhất.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ6.1 KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN
Nước ta là một nước đang phát triển thì tín dụng là một nhân tố rất quan trọng để chúng ta có thể thực hiện quá trình này. Việc nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất quyết định sự tồn tại của NH, và xu thế phát triển của nền kinh tế. Nâng cao chất lượng tín dụng là lâu dài và rất khó khăn, đó là nhân tố đòi hỏi ở các NH.
Trong giai đoạn hiện nay, hoàn thiện chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu, nhiệm vụ hàng đầu của tất cả các NH, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tiềm lực tài chính, vị thế cũng như khả năng cạnh tranh...NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải đã tích cực đóng góp cho công cuộc phát triển đất nước, thực hiện mục tiêu Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa cả nước nói chung và của huyện nói riêng. Thời gian qua Ngân hàng đã thực hiện đúng vai trò chức năng kinh doanh tiền tệ của mình, phục vụ tận tình cho đa số bà con trong huyện cần vốn sản xuất kinh doanh, giúp người dân cải thiện cuộc sống, nâng cao mức sống, giúp cho nền kinh tế huyện ngày càng phát triển đuổi kịp với kinh tế của tỉnh bạn.
Từ kết quả phân tích tình hình hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Duyên Hải qua 3 năm 2008-2010, các kết luận được rút ra là:
(1) Nhìn chung hoạt động tín dụng của Ngân hàng đạt được những kết quả khá tốt. Nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng nhanh qua các năm.Có được những kết quả trên là do trong những năm qua được sự quan tâm chỉ đạo sâu sắc kịp thời của ngân hàng cấp trên, sự giúp đỡ của các cấp Ủy Đảng, chính quyền địa phương, các ban ngành đoàn thể cùng sự nổ lực của cấp lãnh đạo và toàn thể nhân viên NHNo & PTNT huyện Duyên Hải. Ngoài ra, trong quá trình đầu tư tín dụng Ngân hàng đã xác định đúng thị trường, khách hàng, đối tượng để xâm nhập thị phần. Vì vậy mà doanh số cho vay và thu nợ năm sau cao hơn năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngày càng đông hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân.
(2) Trong những năm qua NH đã thi hành chính sách chọn lọc, đã góp phần nâng cao hiệu quả đầu tư. NH đã phân loại đối tượng đầu tư, loại dần những khách hàng yếu kém về tài chính từ đó mà NH đã đầu tư vốn đúng đối tượng. Bên cạnh đó, các đơn vị cá nhân vay và sử dụng vốn đúng mục đích, mang lại hiệu quả nên có đủ khả năng trả nợ và lãi cho NH. Điều này được thể hiện ở tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay ngày một tăng và vượt kế hoạch đề ra, thời gian thu hồi vốn nhanh giúp cho tốc độ luân chuyển vốn của NH ngày một tốt hơn. Mặc dù nợ xấu có tăng qua các năm, song tỷ lệ nợ xấu
trên tổng dư nợ vẫn thấp hơn tỷ lệ nợ xấu quy định. Chứng tỏ hoạt động tín dụng của NH ngày một có hiệu quả.
(3) Để duy trì và phát huy hơn nữa những kết quả đã đạt được trong những năm qua, ngoài các giải pháp đã đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và hạn chế nợ quá hạn. Bên cạnh đó, cần có sự nỗ lực hơn nữa của toàn thể cán bộ công nhân viên và sự lãnh đạo chặt chẽ của Ban Giám Đốc trong quá trình thực hiện chức năng của mình. Chấp hành theo quy định của pháp luật và sự chỉ đạo của Nh cấp trên. Luôn phục vụ đúng yêu cầu phát triển của nền kinh tế địa phương, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính quyền địa phương
- Phải biết cách chỉ đạo và kết hợp với các ngành chuyên môn của huyện, tạo cơ sở để NH có thể cho vay và thu nợ tập trung theo thời vụ của từng đối tượng vật nuôi, cây trồng, hướng dẫn nông dân canh tác chọn giống mới và xuống giống đồng loạt, tăng năng suất sản lượng hàng hóa, ổn định giá cả thị trường trong nước.
- Thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn về trồng trọt, chăn nuôi và chuyển giao khoa học công nghệ, các chương trình khuyến nông, khuyến ngư, giúp nông dân chủ động nuôi trồng đúng kỹ thuật để phòng ngừa thiệt hại, nhằm bảo tồn và nâng cao nguồn vốn.
- Thủy sản là ngành tiềm năng của huyện, nên dựa vào thế mạnh này, phát huy hơn nữa những mặt hàng thủy sản, nâng cao chất lượng để hướng tới các thị trường trong và ngoài nước. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
6.2.2 Đối với NHNo & PTNT VN tỉnh Trà Vinh
- Đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng như trụ sở làm việc nhằm tạo được niềm tin và ấn tượng tốt đối với khách hàng khi đến giao dịch.
- Điều hòa và phân phối vốn kịp thời đến các chi nhánh để phục vụ đầu tư tín dụng cho vụ mùa theo chỉ tiêu kế hoạch đã được phân bổ và theo cao điểm của mùa nuôi tôm trong quý I-II hàng năm.
- Mở rộng hệ thống ATM tại địa bàn Duyên Hải, tạo điều kiện để người dân tiếp cận và biết cách sử dụng thẻ.
- Tổ chức đào tạo chuyên môn, nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ trong hệ thống NH.
6.2.3 Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Duyên Hải