II. Cỏc giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng
7.Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
7.1. Cần nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin tớn dụng
Ngõn hàng thương mại khi cho bất cứ một khỏch hàng nào vay thỡ đều cần phải cú thụng tin về khỏch hàng đú để cú quyết định cho vay đỳng đắn. Hoạt động tớn dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải cú hệ thống thụng tin hữu hiệu phục vụ cụng tỏc này. Nhận thức rừ vai trũ và yờu cầu thụng tin phục vụ cụng tỏc tớn dụng và kinh doanh Ngõn hàng, ban lónh đạo Ngõn hàng Nhà nước đó sớm cho chủ trương xõy dựng hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro tớn dụng mà sau này đó trở thành hệ thống thụng tin tớn dụng (gọi tắt là CIC) của Ngõn hàng.
Đề nghị Ngõn hàng Nhà nước cần sớm cú giải phỏp để hoạt động của trung tõm này phỏt huy hiệu quả. Cần bắt buộc cỏc Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng tham gia vào hoạt động của hệ thống CIC, coi đú như một quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh.
7.2. Ngõn hàng Nhà nước cần hoàn thiện cỏc quy chế, quy định và mụi tr-ường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng. ường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng.
- Cụng ty mua bỏn nợ đó được thành lập song đến nay thỡ cụng ty này hoạt động khụng cú hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ xử lý nợ đúng băng của cỏc Ngõn hàng. Cụng ty mua bỏn nợ cần mua lại cỏc khoản nợ khú đũi của cỏc Ngõn hàng thương mại sau đú tiến hành phõn loại trờn cơ sở cơ cấu lại để nõng cao giỏ trị đem bỏn cho cỏc nhà đầu tư trong và ngoài nước. Cỏc cụng ty này là một bộ phận trực thuộc Ngõn hàng Nhà nước nờn hoạt động cú tớnh chất như một doanh nghiệp nhà nước.
- Ngõn hàng Nhà nước cần đưa ra những quy định cụ thể, rừ ràng về việc trớch lập quỹ dự phũng ruỉ ro, cỏc mức trớch lập cũng như danh mục nội
dung cần trớch lập để cỏc tổ chức tớn dụng chủ động trong vấn đề giải quyết cỏc khoản nợ cú vấn đề của mỡnh.
- Cú những vướng mắc trong việc thực hiện quy định của phỏp luật như luật cỏc tổ chức tớn dụng, điều 52, khoản 2 cú núi rừ là cỏc tổ chức tớn dụng cú quyền bỏn tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ hoặc yờu cầu người bảo lónh thực hiện trỏch nhiệm hoặc cú quyền khởi kiện nếu khỏch hàng khụng trả nợ được. Nhưng theo nghị định 86/ CP thỡ Ngõn hàng khụng cú quyền bỏn đấu giỏ tài sản cầm cố thế chấp
7.3. Thành lập cụng ty bảo hiểm tớn dụng
- Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tỡnh trạng khụng cú khả năng thanh toỏn với Ngõn hàng, tuỳ theo tớnh chất của từng loại rủi ro và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, Ngõn hàng thương mại cú thể sử dụng cỏc biện phỏp như: trớch chuyển tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại cỏc Ngõn hàng thương mại, gia hạn cỏc khoản tớn dụng, bỏn tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cựng là bự đắp bằng quỹ rủi ro. Quỹ rủi ro khụng phải bao giờ cũng là cỏi phao cứu sinh của cỏc Ngõn hàng, bởi quỹ này cú những hạn chế nhất định:
+ Quy mụ của quỹ nhỏ (chỉ được trớch 10% lợi nhuận sau thuế của Ngõn hàng thương mại cho tới khi bằng vốn điều lệ) cho nờn khụng cú khả năng bự đắp khi cú rủi ro lớn.
+ Quỹ này hỡnh thành từ lợi nhuận của cỏc Ngõn hàng thương mại nờn khụng phỏt huy được tớnh tương trợ giữa cỏc Ngõn hàng thương mại trong cựng hệ thống.
- Bờn cạnh việc hỡnh thành quỹ bự đắp rủi ro là tất yếu, để khắc phục hạn chế của quỹ này, cỏc Ngõn hàng thương mại cú thể tham gia bảo hiểm với cỏc khoản cấp tớn dụng, bảo hiểm tớn dụng cú ưu điểm rất lớn như sau:
nghĩa vụ phối hợp với cỏc ngành hữu quan tổ chức cỏc biện phỏp đề phũng, ngăn chặn, hạn chế cỏc tổn thất xảy ra đảm bảo an toàn cho cỏc cụng ty bảo hiểm cũng như an toàn cho cỏc Ngõn hàng thương mại.
+ Bảo hiểm tớn dụng thu hỳt được nhiều khỏch hàng tham gia bảo hiểm nờn cú khả năng thanh toỏn nhanh, kịp thời bự đắp khi cú tổn thất lớn đồng thời phỏt huy được tớnh cộng đồng, tớnh tương trợ giữa cỏc Ngõn hàng.
- Trờn thế giới hiện nay tồn tại hai hỡnh thức của cụng ty bảo hiểm tớn dụng:
+ Một là thành lập cụng ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngõn hàng. Việc thành lập cụng ty bảo hiểm tương tự như đối với cỏc doanh nghiệp, vốn tự cú do ngõn sỏch nhà nước cấp hoặc do cỏc cổ đụng đúng gúp ( phần lớn là cỏc Ngõn hàng thương mại). Hoạt động của cụng ty này chỉ kinh doanh trờn lĩnh vực bảo hiểm đối với hoạt động của ngõn hàng, cả tiền gửi và tiền cho vay.
+ Hai là cỏc cụng ty bảo hiểm tớn dụng độc lập.
Phương thức thứ nhất phự hợp với điều kiện Việt Nam hiện nay. Theo hướng đú, cụng ty bảo hiểm này hoạt động dưới sự điều tiết can thiệp của Ngõn hàng nhà nước, cỏc Ngõn hàng thương mại đều tham gia nờn phớ rẻ hơn, gúp phần đảm bảo an toàn trong kinh doanh của từng Ngõn hàng thương mại cũng như an toàn trong hệ thống ngõn hàng.