2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ bảo lónh phỏt sinh trong năm 70,9 94,3 170,6 321,
3.2.Giải phỏp nõng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lónh tại Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam :
Với xu thế phỏt triển ngày càng cao nhu cầu bảo lónh, NHNT Việt Nam đó tạo được chữ “Tớn” trong và ngoài nước. Tuy nhiờn, do nhiều nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan mà hoạt động bảo lónh tại Ngõn hàng vẫn mang nhiều rủi ro, chưa ổn định, mang lại lợi nhuận chưa cao. Dưới gúc độ nghiờn cứu hoạt động bảo lónh của một ngõn hàng thương mại quốc doanh, ta cú thể xem xột một số giải phỏp nhằm phỏt triển và nõng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lónh tại NHNT Việt Nam.
3.2.1.Tăng cường hoạt động quản lý nghiệp vụ bảo Lónh qua việc cụ thể hoỏ chiến lược kinh doanh.
Hoạt động bảo lónh của ngõn hàng luụn mang tớnh rủi ro cao. Vỡ vậy, NHNT cần phải cú cỏc biện phỏp thực hiện việc phõn tỏn rủi ro cú thể xảy ra trong hoạt động bảo lónh. Bằng cỏch quản lý, chỉ đạo, giỏm sỏt chặt chẽ khõu thẩm định khỏch hàng hay dự ỏn được yờu cầu bảo lónh đi đụi với đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh bảo lónh, thực hiện cỏc nghiệp vụ của thị trường mở gúp phần phõn tỏn rủi ro cho Ngõn hàng trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh.
Cần đề ra cỏc chiến lược, cỏc định hướng về hoạt động bảo lónh phự hợp với xu hướng phỏt triển của thị trường, của nền kinh tế. Ban lónh đạo NHNT cần điều hành, chỉ đạo, giỏm sỏt cụng tỏc quản lý cỏc khoản bảo lónh một cỏch sõu sỏt, cần nắm bắt được cỏc tỡnh hỡnh liờn quan đến khoản bảo lónh đú để cú thể giải quyết kịp thời những rủi ro phỏt sinh trong quỏ trỡnh bảo lónh. Thực hiện nghiờm tỳc quy
trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh gồm : thẩm định, kiểm soỏt trước, giỏm sỏt sau khi bảo lónh khi cần thiết.
Tổ chức kiểm tra lại tất cả cỏc mún bảo lónh hiện hành, hoàn chỉnh lại hồ sơ, đỏnh giỏ tiến độ thực hiện, tăng cường biện phỏp đảm bảo, hoàn chỉnh lại hồ sơ thế chấp qua tổng cục quản lý vốn xỏc nhận ký lại hợp đồng thế chấp cầm cố đảm bảo tớnh phỏp lý
Xõy dựng chiến lược phỏt triển riờng cho nghiệp vụ bảo lónh
Theo quan điểm Marketing Ngõn hàng, chiến lược phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh cũng như chiến lược phỏt triển một nghiệp vụ bất kỳ phải thoả món : lấy nhu cầu của khỏch hàng làm khởi điểm xõy dựng nghiệp vụ, tập trung vào hệ thống tổ chức điều hành và phỏt triển nhõn sự, đạt mục tiờu cuối cựng tối đa hoỏ hiệu quả hoạt động kinh doanh. Đồng thời chiến lược phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh phải đảm bảo thực hiện hai nhiệm vụ:
• Nắm bắt kịp thời sự thay đổi của mụi trường cũng như nhu cầu của khỏch hàng với cỏc loại hỡnh bảo lónh phự hợp.
• Đưa ra cỏc chớnh sỏch giải phỏp thớch hợp để thắng đối thủ cạnh tranh với chiến lược về giỏ, về sản phẩm, về trỡnh độ khoa học cụng nghệ cũng như trỡnh độ của cỏn bộ bảo lónh.
3.2.2.Nõng cao hiệu quả thẩm định khỏch hàng :
Nghiệp vụ bảo lónh cũng mang những đặc điểm giống nghiệp vụ tớn dụng. Thẩm định tốt chớnh là ngõn hàng tạo ra cho mỡnh sự an toàn trong kinh doanh và giảm thiểu rủi ro. Với những lý do đú, khụng ngõn hàng nào cú thể xem nhẹ việc thẩm định trước khi phỏt hành bảo lónh, tất nhiờn với trường hợp ký quỹ 100% ngõn hàng cú thể bỏ qua cỏc thủ tục thẩm định thụng thường. Doanh nghiệp tỡm đến ngõn hàng yờu cầu bảo lónh sẽ phải xuất trỡnh cỏc bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả sản xuất kinh doanh, cỏc hợp đồng kinh tế hay cỏc dự ỏn cú liờn quan.
Về quỏ trỡnh thẩm định, năm điều kiện quan trọng về doanh nghiệp mà cỏn bộ ngõn hàng phải xem xột và kiểm tra đỏnh giỏ đỳng đú là :
+ Tư cỏch phỏp nhõn
+ Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh
+ Khả năng quản lý điều hành kinh doanh của chủ doanh nghiệp + Khả năng về tài chớnh, tài sản thế chấp
Trờn cơ sở đú cỏn bộ thẩm định cú thể đặt ra và lường trước được cỏc yếu tố rủi ro cú thể xảy ra trong suốt thời gian bảo lónh nhằm đưa ra giải phỏp kịp thời để cú thể hạn chế được tối đa thiệt hại cho cỏc bờn. Bờn cạnh đú, cỏn bộ ngõn hàng cần phải thường xuyờn phối hợp với cỏc cơ quan chuyờn mụn, cơ quan hữu quan và đặc biệt trong từng lĩnh vực cụ thể để nõng cao chất lượng, đảm bảo tớnh kinh tế cũng như tớnh phỏp lý của quỏ trỡnh thẩm định.
3.2.3.Nõng cao tớnh cạnh tranh của nghiệp vụ bảo lónh
Nhằm nõng cao tớnh cạnh tranh của nghiệp vụ bảo lónh đảm bảo sự phỏt triển mang tớnh ổn định và lõu dài, NHNT cần phải xõy dựng một chiến lược phỏt triển mang tớnh toàn diện và thống nhất.
Xõy dựng chiến lược Marketing cho nghiệp vụ bảo lónh
Thực hiện chiến lược marketing cho nghiệp vụ bảo lónh nờn tập trung theo những hướng:
♦ Ap dụng mức phớ bảo lónh linh hoạt:
Hiện nay mức phớ bảo lónh theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước cho mọi khoản bảo lónh là dưới mức 2%/1năm. Phớ bảo lónh cú tớnh chất vụ cựng quan trọng, thể hiện được chớnh sỏch ưu đói và linh hoạt của cỏc ngõn hàng đối với những khỏch hàng cú uy tớn, cú quan hệ tớn dụng tốt với ngõn hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong việc thực hiện từng khoản bảo lónh, cũng như nú chỉ ra được sự khỏc biệt về mức độ rủi ro của từng loại bảo lónh. Áp dụng mức phớ bảo lónh linh hoạt đối với từng loại bảo lónh, loại khỏch hàng và chia khỏch hàng ra thành từng nhúm để ỏp dụng mức phớ bảo lónh phự hợp:
♦ Xỏc định hạn mức bảo lónh hợp lý:
Tại NHNT, hạn mức bảo lónh thường ỏp dụng là khụng vượt quỏ 20 lần quỹ dự phũng bảo lónh của ngõn hàng, hạn mức bảo lónh cho một khỏch hàng khụng vượt quỏ 10% hạn mức bảo lónh của Ngõn hàng, hạn mức bảo lónh cho 10 khỏch hàng lớn nhất khụng vượt quỏ 30% hạn mức bảo lónh của Ngõn hàng. Mức bảo lónh như vậy là chưa chặt chẽ, cứng nhắc và thiếu cơ sở khoa học. Việc xỏc định hạn mức cho một khỏch hàng cũng nờn điều chỉnh theo mức tăng huy động vốn hoặc thu hẹp hoạt động cho vay đầu tư hoặc dự tớnh khả năng chuyển đổi từ tài sản hấp dẫn để bự đắp thanh khoản của Ngõn hàng khi xảy ra rủi ro.
♦ Xỏc định mức kớ quỹ của khỏch hàng phự hợp
Thực tế tại NHNT, cỏc khoản bảo lónh như: bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng ... thỡ Ngõn hàng đều yờu cầu khỏch hàng ký quỹ 100% giỏ trị khoản bảo lónh. Việc ký quỹ này sẽ làm giảm tỷ lệ rủi ro cho cỏc khoản bảo lónh của ngõn hàng xuống mức thấp nhất nhưng rừ ràng là việc này khiến khỏch hàng mất quyền tự chủ trong sử dụng vốn. Vốn của khỏch hàng bị chiếm dụng trong khi đỳng ra khỏch hàng cú thể sử dụng để đầu tư sinh lời. Điều này sẽ làm giảm nhu cầu bảo lónh tại Ngõn hàng. NHNT cần nhanh chúng xem xột lại vấn đề này, Ngõn hàng nờn giảm yờu cầu ký quỹ của khỏch hàng xuống đặc biệt với những khỏch hàng tiềm năng cú quan hệ tốt với Ngõn hàng hoặc trong một số trường hợp Ngõn hàng chỉ yờu cầu thế chấp mà khụng cần ký quỹ.
♦ Chớnh sỏch mở rộng giao tiếp khuyếch trương:
Ngõn hàng cần quan tõm củng cố cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị hiện đại nhằm nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng. Xõy dựng những chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng, tăng những tiện ớch, Ngõn hàng cú thể đưa ra những chiến lược khỏch hàng phục vụ mục tiờu duy trỡ phỏt triển những khỏch hàng truyền thống, thu hỳt những khỏch hàng mới. Xõy dựng những chương trỡnh nghiờn cứu khỏch hàng tỡm ra sự thay đổi trong nhu cầu đa dạng và phong phỳ của khỏch hàng và tỡm cỏch đỏp ứng tối đa những nhu cầu đú. Thường xuyờn thu thập thụng tin phản hồi của khỏch hàng về mọi nhõn tố liờn quan trong quỏ trỡnh tiến hàng nghiệp vụ bảo lónh.
3.2.4.Cỏc giải phỏp đối với nhõn tố con người :
Thứ nhất, phỏt huy mạnh mẽ năng lực điều hành của ban lónh đạo ngõn hàng. Năng lực của cỏc nhà lónh đạo là yếu tố vụ cựng quan trọng. Bản thõn cỏc nhà lónh đạo phải là những cỏ nhõn tài giỏi vững vàng về chuyờn mụn nghiệp vụ, nhanh nhạy nắm bắt mọi biến động của thị trường, sỏng suốt trong việc quyết định, nắm bắt thời cơ, tỉnh tỏo linh hoạt trước cỏc thỏch thức. Để làm được điều này, cỏc cỏn bộ lónh đạo cũng phải khụng ngừng tớch luỹ kiến thức, bồi dưỡng thờm kiến thức. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ hai, đối với đội ngũ cón bộ nghiệp vụ cần tiến hành tiếp tục đào tạo, đào tạo lại hoặc củng cố tăng cướng nghiệp vụ chuyờn mụn dưới nhiều hỡnh thức.
♦ Tổ chức đào tạo tập trung, chất lượng (khụng nặng về số lượng) cho đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn qua cỏc lớp đào tạo ngắn hạn trong và ngoài nước.
♦ Khuyến khớch học tập, nghiờn cứu sỏng tạo qua cỏc hội thi phong trào thi đua cỏn bộ giỏi. Đồng thời cần cú những chớnh sỏch đói ngộ, phỳc lợi xó hội tốt
nhằm tăng thờm lũng nhiệt tỡnh và sự tận tuỵ của cỏn bộ cụng nhõn viờn với ngõn hàng.
♦ Cập nhật thường xuyờn cho cỏc cỏn bộ nghiệp vụ những thay đổi trong cỏc văn bản quy phạm phỏp luật để cú những điều chỉnh phự hợp trong việc thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ bảo lónh.
♦ Cỏc cỏn bộ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ nghiệp vụ bảo lónh núi riờng phải sử dụng thành thạo ngoại ngữ và tin học, coi đú là vũ khớ sắc bộn để tiến hành thực hiện cỏc nghiệp vụ được chớnh xỏc và hiệu quả hơn.
♦ Cỏc cỏn bộ ngõn hàng trong thời đại mới cũng cần cú những kiến thức xó hội tổng hợp ngoài kiến thức nghiệp vụ chuyờn mụn, đồng thời phải cú khả năng giỏo tiếp tốt, cú tinh thần trỏch nhiệm cao, cú thỏi độ phục vụ khỏch hàng nhiệt tỡnh chu đỏo, tạo phong cỏch làm việc văn minh lịch sự, hiệu quả cao và luụn hướng tới khỏch hàng.
♦ Cụng tỏc bố trớ sắp xếp cỏn bộ nhõn viờn phải khoa học hợp lý và hiệu quả. Cụng việc phải được tiến hành một cỏch khỏch quan, khụng dựa trờn những mối quan hệ bản thõn sẵn cú mà phải căn cứ trờn năng lực, trỡnh độ và phẩm chất của cỏn bộ. Cần thực hiện luõn chuyển cỏn bộ qua cỏc phũng ban nhằm trang bị cho cỏn bộ ngõn hàng những kiến thức nghiệp vụ tổng hợp và trỏnh tõm lý nhàm chỏn khi làm một cụng việc trong thời gian dài.
♦ Cụng tỏc tuyển dụng cần được tiến hành cụng bằng, khỏch quan và chất lượng. Thu hỳt nhõn tài qua cỏc hỡnh thức tuyển dụng cụng khai, trung thực. Chỉ tuyển những nhõn viờn đỏp ứng đủ những tiờu chuẩn về chuyờn mụn nghiệp vụ, về ngoại ngữ, vi tớnh khụng vỡ những lý khỏc mà tiếp nhận một cỏch thiếu cụng bằng.
3.3.Một số kiến nghị :
3.3.1. Đối với Ngõn hàng Nhà nước