1. Tổng quan về Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
1.3.2.Kết quả hoạt động kinh doanh
Tình hình kinh tế trong nước và quốc tế trong năm 2010-2011, không mấy khả quan, đồng thời sự cạnh tranh của các ngân hàng trong nước và ngoài nước gia tăng chính là lực cản đối với hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương nói chung và Sở giao dịch nói riêng.
Tuy nhiên, SGD vẫn là một trong những chi nhánh lớn nhất trong hệ thống Vietcombank, với hệ thống 17 phòng giao dịch và hơn 150 máy ATM được đặt tại các điểm giao dịch thuận tiện, đảm bảo cung cấp đến khách hàng những dịch vụ hiện đại, tiện ích cùng chất lượng dịch vụ tốt nhất. Đồng thời SGD luôn chiếm tỷ trọng lớn trong các hoạt động huy động vốn và thanh toán xuất nhập khẩu cũng như đóng góp lớn cho lợi nhuận của toàn hệ thống Vietcombank.
1.3.2.1. Hoạt động huy động vốn
Tình hình hoạt động huy động vốn của SGD được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2: Hoạt động huy động vốn của Sở Giao dịch Vietcombank
Đơn vị: tỷ đồng
Nội dung /năm 2009 2010 2011
Huy động từ nền Kinh tế 35,749.53 43,704.43 45,114.52 Tiền gửi của TCKT: 25,312.15 27,606.96 26,514.55
1.Tiền gửi không kỳ hạn 8,349.72 4,791.06 6,758.85 2. Tiền gửi có kỳ hạn 16,962.43 22,815.90 19,755.7
Tiền gửi Tiết kiệm 10,333.91 15,439.21 17,895.73
1. Tiết kiệm không kỳ hạn 33.77 1,690.23 2015.73 2. Tiết kiệm có kỳ hạn 10,300.14 13,748.98 5880
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SGD VCB năm 2009, 2010 và 2011)
1.3.2.2. Hoạt động tín dụng
Dư nợ tín dụng với khách hàng đến 31/12/2008 ước đạt 4.677 tỷ đồng, chiếm 11,84% tổng nguồn vốn huy động, tăng 30,53% so với cuối năm 2007, trong đó dư nợ VNĐ và ngoại tệ quy USD ước đạt 1607,77 tỷ đồng và 185,89 triệu USD. Tỷ trọng SMEs (doanh nghiệp nhỏ và vừa) trong tổng danh mục tín dụng của Vietcombank đạt khoảng 39,47%, bên cạnh đó SGD còn áp dụng lãi suất ưu đãi đối với SMEs nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của các khách hàng hiệu quả này. Dư nợ cho vay cá nhân chiếm 12,13% tổng dư nợ của SGD.
1.3.2.3. Hoạt động khác
* Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
Đây là thế mạnh của Sở Giao dịch nói riêng và hệ thồng Vietcombank nói chung, năm 2009 đạt 1,113.46 triệu USD, nhưng trước sự cạnh tranh sâu sắc của các Ngân hàng nước ngoài và Ngân hàng TMCP tăng lên đáng kể trên địa bàn Thành phố Hà Nội, dẫn đến một số khách hàng chuyển sang giao dịch tại ngân hàng khác, một số khác nữa thì chia sẻ lượng chứng từ xuất trình và thông báo L/C ra nhiều ngân hàng khác nhau nên năm 2010 chỉ đạt 884.89 triệu USD. Tuy nhiên, trong năm 2011 với sự đổi mới, tiếp cận chắc chắn và khẳng định chất lượng của thương hiệu Vietcombank trên thị trường nên doanh số đạt được là 1,453.924 triệu USD.
* Hoạt động chuyển tiền:
Nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền tăng mạnh và ngày càng được áp dụng nhiều, đây là một phươgn thức rút vốn giải ngân nguồn vay Chính phủ, vay vốn ODA. Việc áp dụng nhiều phương thức chuyển tiền đã tạo cho ngân hàng có nhiều cơ hội kinh doanh ngoại tệ, thu được nhiều lợi nhuận, tăng nguồn ngoại tệ ổn định.
* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Trạng thái ngoại tệ luôn được duy trì cân bằng, tỷ giá luôn được điều chỉnh theo sát với tỷ giá của NHNN công bố và tình hình thị trường. Không những vậy, các nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách hàng để thanh toán và trả nợ luôn được đáp ứng kịp thời.
* Hoạt động Thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại các cơ sở chấp nhận thẻ của SGD trong năm 2011 đạt 189,36 triệu USD do doanh số thanh toán các loại thẻ tín dụng đều tăng so với năm trước, các loại thẻ có doanh số cao nhất là Visa, Amex, Master, JCB và cuối cùng là thẻ Diners. Việc thu hút các cơ sở chấp nhận thẻ hiện là điểm nóng của sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, đặc biệt là với ngân hàng nước ngoài.
Vietcombank Connect24 Visa đã được khách hàng nồng nhiệt đón nhận và được xem như là một trong những phương tiện thanh toán nội địa và quốc tế an toàn
và tiện lợi ở mọi nơi mọi lúc. Đến nay Vietcombank Connect 24 Visa đã đạt lượng phát hành trên 50.000 thẻ.
* Hoạt động bảo lãnh
Năm qua số lượng thư bảo lãnh phát hành mới không biến chuyển đáng kể nhưng doanh số phát hành vẫn tăng do SGD đã phát hành thư bảo lãnh có giá trị lớn phục vụ các dự án lớn của Chính phủ. Hoạt động bảo lãnh của SGD luôn đảm bảo an toàn và không phát sinh khoản nợ quá hạn do bảo lãnh trong năm và chủ yếu là bảo lãnh trên cơ sở bảo lãnh đối ứng.
2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao dịch Vietcombank
Sau khi Chính phủ có chủ trương kích cầu và Ngân hàng Nhà nước cho áp dụng lãi suất thoả thuận, thị trường vay tiêu dùng đang bắt đầu sôi động và hứa hẹn một cuộc cạnh tranh quyết liệt. Các hình thức cho vay tiêu dùng rất phong phú như cho vay mua nhà mới, sửa nhà, cho vay mua ô tô, du học, đồ dùng gia đình và các sản phẩm khác.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng mở rộng, thu hút sự quan tâm của ngân hàng và các cá nhân, hộ gia đình. Trong tương lai, hoạt động này chắc chắn sẽ ngày càng phát triển hơn nữa, không chỉ có các ngân hàng tham gia mà sẽ còn có các tổ chức tài chính và tín dụng khác vào cuộc.
Tại Sở Giao dịch Vietcombank trong những năm vừa qua, cho vay tiêu dùng được sự quan tâm của song tỷ trọng vẫn còn thấp. Một phần là do yếu tố môi trường còn hạn chế như môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, thủ tục cho vay rườm rà, nền kinh tế Việt Nam còn gặp khó khăn nên các khoản vay tiêu dùng chưa được cao . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tuy nhiên những năm gần đây, khi kinh tế mở cửa,mức sống của người dân tăng cao thì hoạt động cho vay tiêu dùng thực sự phát triển. Nằm ở khu trung tâm Hà Nội với nhiều dãy phố kinh doanh sầm uất…là nơi tập trung chủ yếu kinh doanh nhỏ, tư nhân và hộ gia đình với hệ thống cửa hàng buôn bán, chiến lược của Sở Giao dịch Vietcombank lại là hướng tới cho vay tiêu dùng, để thực hiện sự phân công chuyên trách về thị trương, tạo điều kiện cho thực hiện mục tiêu chung của Vietcombank .Chính điều này là điều kiện thuận lợi cho Sở Giao dịch Vietcombank có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng phục vụ kinh doanh và tiêu dùng, các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ …
2.1. Các loại hình cho vay tiêu dùng tại Sở Giao dịch Vietcombank
2.1.1. Cho vay cá nhân tín chấp
Sản phẩm cho vay tín chấp áp dụng cho cán bộ Vietcombank và cán bộ quản lý điều hành để đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng cho bản thân và gia đình.
* Tính năng sản phẩm
- Không cần tài sản bảo đảm.
- Thời hạn vay tối đa 60 tháng.
- Thủ tục vay vốn linh hoạt và bảo đảm thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh nhất.
* Diều kiện vay vốn
- Tuổi đời từ 22 đến 55 tuổi đối với nam và 50 tuổi đối với nữ.. - Cán bộ Vietcombank và cán bộ cấp quản lý điều hành.
- Đáp ứng các điều kiện khác theo quy định của Sở Giao dịch Vietcombank - Khách hàng được trả lương qua tài khoản của Vietcombank
- Khách hàng sử dụng Gói sản phẩm "Cho vay cán bộ công nhân viên" hoặc "Cho vay cán bộ quản lý điều hành".
* Hồ sơ vay vốn
- CMND, sổ hộ khẩu, Hợp đồng lao động của người đề nghị vay vốn. - Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng: sao kê tài khoản, hệ số lương.. - Giấy đề nghị vay vốn và cam kết trả nợ (theo mẫu của Vietcombank).
Trong trường hợp khách hàng là cán bộ nhân viên thuộc đơn vị quản lý ngoài hệ thống Vietcombank cần cung cấp cho Vietcombank một số giấy tờ liên quan đến tính pháp lý và năng lực tài chính của đơn vị.
* Lãi suất
Được áp dụng theo từng thời kỳ và giảm dần theo dư nợ thực tế.
2.1.2. Cho vay mua nhà
Sở Giao dịch Vietcombank hiểu rằng, một ngôi nhà đầy đủ tiện nghi chính là tiền đề cho hạnh phúc gia đình và sự thành đạt của các thành viên trong ngôi nhà đó, đây chính là mong ước của rất nhiều đôi vợ chồng trẻ. Sản phẩm “cho vay mua nhà nhà” được Sở Giao dịch chú trọng và phát triển nhằm giúp khách hàng thực hiện mong muốn đó. Sản phẩm được quy định tại Quyết định Với các điều kiện đơn giản, thủ tục nhanh chóng thuận lợi, lãi suất hấp dẫn, khoản vay linh hoạt và điều kiện đơn giản, khách hàng sẽ lựa chọn được nhiều phương án phù hợp.
* Tính năng sản phẩm
- Thời hạn vay dài, linh hoạt tối đa lên tới 15 năm (180 tháng) - Lãi suất cạnh tranh, thủ tục vay vốn linh hoạt.
- Mức cho vay tối đa lên tới 70% giá trị của chính căn hộ chung cư, đất dự án, 100% nếu tài sản bảo đảm là Bất động sản khác, 60% nếu tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá mở tại Sở Giao dịch Vietcombank.
- Hiện nay, Sở Giao dịch Vietcombank đã ký thoả thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tư bất động sản trên toàn quốc nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc mua nhà chung cư, đất dự án và trong hoạt động vay vốn.
* Điều kiện vay vốn
- Đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của Sở Giao dịch Vietcombank - Là người đứng tên ký Hợp đồng mua bán nhà dự án với chủ đầu tư.
- Có tối thiểu 30% vốn tự có tham gia vào hợp đồng mua bán nhà dự án. - Có nguồn trả nợ đáp ứng .
* Hồ sơ vay vốn
- Sổ Hộ khẩu tại Hà Nội, CMND của người vay và/hoặc vợ/chồng, của người bảo lãnh (nếu có);
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân. Giấy đề nghị vay vốn; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của Vietcombank). - Hợp đồng hợp tác ba bên giữa khách hàng - chủ đầu tư và Sở Giao dịch Vietcombank (theo mẫu của Vietcombank).
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng mua bán nhà dự án; phiếu thu tiền, giấy xác nhận tổng tiền đã nộp cho chủ đầu tư...
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ.
- Giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản thế chấp/cầm cố cho Ngân hàng.
* Lãi suất vay
Được áp dụng theo từng thời kỳ và giảm dần theo dư nợ thực tế.
* Tài sản đảm bảo
Có thể dùng chính nhà dự án để làm tài sản đảm bảo hoặc được bằng tài sản thế chấp/cầm cố khác.
2.1.3. Cho vay mua xe ôtô
Được sở hữu một chiếc ô tô sang trọng, cùng người thân, gia đình trên mọi nẻo đường là niềm mơ ước của nhiều người. Tuy nhiên, tài chính luôn là vấn đề khiến bạn trăn trở. Do vậy, sản phẩm “Cho vay mua ôtô” đã được Sở Giao dịch Vietcombank phát triển nhằm giúp người tiêu dùng thực hiện mong muốn đó. Với các điểu khoản cho vay đa dạng và thủ tục đơn giản, khách hàng sẽ dễ dàng có được chiếc xe hơi của riêng mình.
* Tính năng sản phẩm
- Mức cho vay tối đa lên tới 90% giá trị xe cùng thời hạn vay lên tới 60 tháng. - Phương án vay vốn tối ưu và thuận tiện nhờ sự liên kết của Sở Giao dịch Vietcombank với công ty ôtô Trường Hải.
- Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng từ 2-5 ngày làm việc.
* Điều kiện vay vốn
- Cá nhân có độ tuổi từ 25 đến 30 tuổi.
- Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian cam kết. - Mục đích sử dụng vốn vay mua ô tô phù hợp với quy định của Vietcombank. - Mua bảo hiểm vật chất xe ô tô thế chấp trong suốt thời gian vay vốn.
- Đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của Sở Giao dịch Vietcombank
* Hồ sơ vay vốn
- CMND, Sổ hộ khẩu tại Hà Nội của khách hàng và vợ/chồng. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, mã số thuế (đối với khách hàng là hộ kinh doanh cá thể).
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, báo cáo tài chính (đối với khách hàng là hộ kinh doanh cá thể).
- Hợp đồng mua bán xe và các giấy tờ liên quan.
- Giấy tờ sở hữu/quyền sử dụng bất động sản/động sản/giấy tờ có giá thế chấp/cầm cố cho Sở Giao dịch Vietcombank
* Lãi suất vay
Được áp dụng theo từng thời kỳ và giảm dần theo dư nợ thực tế.
* Đảm bảo cho khoản vay
- Tài sản thế chấp cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn - Tài sản đảm bảo là chính chiếc xe muốn mua
- Được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Trường hợp khách hàng dùng tài sản cầm cố là xe ôtô muốn mua thì việc đánh giá tài sản đảm bảo phải căn cứ vào giá trị thực tế của chiếc xe, giá trị thực tế của chiếc xe được căn cứ vào giá hợp đồng mua bán và hóa đơn bán hàng của đơn vị bán xe.
2.1.4. Cho vay thế chấp bằng bất động sản (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khách hàng đang có ý định xây, mua, sửa chữa lại ngôi nhà đang ở, hoặc muốn con cái được học tập tại một đất nước phát triển với một nền giáo dục tiên. Sở Giao dịch sẽ giúp khách hàng vượt qua những khó khăn này. Khách hàng có thể thế chấp bằng chính ngôi nhà đang ở để vay vốn phục vụ cho việc sửa chữa, xây mới và cho con đi du học.
* Tính năng sản phẩm
- Thủ tục vay vốn đơn giản, đảm bảo việc xét duyệt hồ sơ nhanh chóng nhất. - Lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn. Mức cho vay tối đa lên tới 70% giá trị của mảnh đất, 60% giá trị ngôi nhà trên mảnh đất đó.
- Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa 180 tháng.
* Điều kiện vay vốn
- Có mức thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian cam kết. - Tài sản bảo đảm hợp pháp, cam kết không xây nhà để kinh doanh (mua bán). - Thực hiện việc chuyển tiền ra nước ngoài thông qua Sở Giao dịch.
* Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của Sở Giao dịch). - CMND, sổ hộ khẩu tại Hà Nội của người vay và người bảo lãnh, giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân (nếu có).
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
- Phương án trả nợ và các tài liệu chứng minh nguồn trả nợ. - Hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay
* Lãi suất vay
Được áp dụng theo từng thời kỳ và giảm dần theo dư nợ thực tế.