II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN YÊN LẠC
1. Khái quát về doanh số TTKDTM
Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ yếu là đi vay để cho vay, phục vụ nền kinh tế làm cho vốn tiền tệ sinh sôi. Một trong số các nguồn vốn có khả năng sinh lời nhiều nhất cho hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn thanh toán.
Để huy động nguồn vốn này ngoài việc mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng còn chú trọng đến việc vận động khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng với thủ tục đơn giản, thuận tiện, áp dụng nhiều hình thức thanh toán mới phù hợp với cơ chế thị trường như chuyển tiền điện tử, thanh toán bằng thẻ tín dụng... Ngân hàng có mạng lưới thanh toán hiện đại và rộng khắp toàn quốc, tạo cho khách hàng thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn. Uy tín của ngân hàng được nâng cao, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, ngân hàng có thể mở rộng đầu tư làm cho hoạt động tín dụng không ngừng được tăng lên.
Cũng như các mặt hoạt động kinh doanh khác, công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc- Tỉnh Vĩnh Phúc đang từng bước chuyển đổi để phù hợp với yêu cầu thanh toán của nền kinh tế.
Bảng 05: Tĩnh hình thanh toán tại Chỉ nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc- Tỉnh Vĩnh Phúc qua 3 năm 2009-2011
r
Luận văn tôt nghiệp
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán)
Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ TTKDTM luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với thanh toán dùng tiền mặt( TTDTM) trong cả 3 năm nghiên cứu. Cụ thể năm 2009 TTKDTM chiếm 68.74%, năm 2010 là 73,97% và năm 2011 là 80,61%. Tuy nhiên tỷ trọng TTKDTM này so với mặt bằng chung của ngành thì lại tương đối thấp.Bởi vì một thực tế là Huyện Yên Lạc vốn là một vùng quê còn lạc hậu, cơ sở hạ tầng phục vụ TTKDTM thấp kém, tầm hiều biết của người dân còn hạn hẹp, thụ động trong việc tiếp thu những cái mới… ,việc đẩy mạnh TTKDTM còn gặp nhiều khó khăn.Chính vì thế hoạt động TTKDTM chưa có điều kiện để phát huy hết những ưu thế của mình. Tuy nhiên sự tẳng trưởng đều đặn về lượng cũng như tỷ trọng tổng thanh toán cho thấy những dấu hiệu đáng khích lệ, những tín hiệu đáng mừng trong công tác đẩy mạnh hoạt động TTKDTM.
Để có được những sự thay đổi tích cực đó phải kể đến những nỗ lực của NHNo&PTNT Huyện Yên Lạc trong việc đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ cũng như hướng dẫn cho khách hàng về những lợi thế trong TTKDTM.
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chỉ tiêu Doanh số Tỷ lê
(%) Doanh số Tỷ lê (%) Doanh số Tỷ lê (%) TTDTM 256.625,62 31,26 237631,35 26,03 206325,33 19,39 TTKDT 564.335,78 68,74 675.332,68 73,97 857.624,34 80,61 Tổng 820961,40 100 912.964,03 100 1.063949,67 100
r
Luận văn tôt nghiệp
Đối tượng khách hàng mà NH hướng đến chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và lớn,các tổ chức với các hoạt động mua bán hàng hóa thông qua thanh toán điện tử, chi trả lương cho công nhân viên….Đối tượng khách hàng này chủ yếu là những cán bộ công nhân viên tri thức có sự hiểu biết, đồng thời cũng có sự ủng hộ từ các cấp lãnh đạo doanh nghiệp công ty cho nên việc quá trình tiếp cận và cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có nhiều thuận lợi hơn so với các đối tượng khác như các hộ sản xuất nhỏ, các hộ gia đình, khu dân cư….
Việc TTKDTM chưa được phát triển trong dân cư là một vấn đề tổn tại lớn cần sớm khắc phục
vì phát triển thanh toán trong dân cư không chỉ tăng thu nhập cho các Ngân hàng mà nó còn có ý
nghĩa to lớn trong việc giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, góp phần tăng trình độ dân trí cho người dân. Đây là một vấn đề nan giải không chỉ đối với Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc mà còn đối với nhiều ngân hàng trên nhiều địa bàn khác. Để đưa TTKDTM tới từng ngõ ngách dân cư cần đòi hỏi sự quyết tâm ,cũng như sự đầu tư lớn của của cả hệ thống ngân hàng và của nhà nước.
2.Tình hình vận dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc- Tỉnh Vĩnh Phúc.
Bảng 06: Doanh sổ thanh toán các hình thức TTKDTM tại Chỉ nhảnh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc- Tỉnh Vĩnh Phúc
r
Luận văn tôt nghiệp
Năm 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) 1. Séc 53257 9,44 50649,95 7.5 60321,45 7,12 Séc chuyển khoản 41321 77.59 39032,53 77,06 41200,3 68.3 Séc bảo chi 11936 22,41 11.617,42 22,94 19121,15 31,7 2. Uỷ nhiệm chi 484254.31 85,81 605098,08 89.6 772891,06 90,12 3. Uỷ nhiệm thu 12415,38 2.2 15278,3 2.26 14751,14 1.72 4. Thẻ 2.558,04 0.45 3.521,25 0.52 4343,42 0.42 5. Thanh toán khác 11851,05 2,1 784,85 0.12 5317,27 0.62 Tổng 564.335,78 100 675.332,68 100 857.624,34 100
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán)
Qua bảng trên ta có thể đánh giá khái quát trong các hình thức TTKDTM thì doanh số ủy nhiệm chi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động thanh toán của NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc- Tỉnh Vĩnh Phúc trong 3 năm gần đây, luôn ổn định ở mức cao và không ngừng tăng lên. Hình thức thanh toán bằng thẻ qua 3 năm nghiên cứu đều chiếm tỷ trọng nhỏ nhất.
Sau đây là thống kê số tài khoản( TK) tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh H. Yên Lạc: (bảng 07)
2009 2010 2011
r
Luận văn tôt nghiệp
TK DN & các TCKT 235 373 319
Tổng 5582 7878 9202
( Nguồn: Đánh giá kết quả kinh doanh 2009-2011)
Có thể nhận thấy với số dân 146.000 người cùng với 300 DN tư nhân. Công ty TNHH và 2.000 tổ chức kinh tế thì số lượng Tk kể trên là khá khiêm tốn, qua đó có thể đánh giá công tác TTKDTM tại địa bạn H. Yên Lạc sẽ có nhiều cơ hội để phát huy thế mạnh của mình.
Để nắm rõ và tìm hiểu kỹ hơn về thực trạng của từng hình thức TTKDTM tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long ta đi sâu vào phân tích tình hình từng hình thức cụ thể
2.1. Sec
Séc ra đời rất sớm, là hình thức thanh toán đơn giản, thuận tiện nên đã dần trở thành hình thức thanh toán phổ biến chủ yếu của nhiều nước.
Tuy yậy, qua số liệu trên (Bảng 06) ta thấy doanh số thanh toán của séc còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với các hình thức TTKDTM khác. Bởi vì đối tượng sử dụng sec là không nhiều, chưa phổ biến trong các hoạt động thanh toán.
Thực trạng của các hình thức thanh toán séc như sau:
Năm 2009 2010 2011
Bảng 08: Tình hình thanh toán séc
r
Luận văn tôt nghiệp
Chỉ tiêu Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Tổng sec thanh toán 53257 100 50649,95 100 60321,45 100
Séc chuyển khoản 41321 77.59 39032,53 77,06 41200,3 68.3
Séc bảo chi 11936 22,41 11.617,42 22,94 19121,15 31,7
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán)
Qua bảng 07 ta nhận thấy sec chuyển khoản luôn chiếm tỷ trọng lớn trong 3 năm(so với tổng giao dịch bằng sec). Cụ thể năm 2009 là 77,59%, năm 2010 là 77,06 % và năm 2011 là 68,3%. Séc chuyển khoản chỉ áp dụng ở hai phạm vi thanh toán (trong phạm vi địa bàn một tỉnh, thành phố). Tuy vậy séc chuyển khoản với thủ tục đơn giản, không phải ký quỹ một khoản tiền, điều đó tạo điều kiện cho người dùng linh động hơn trong việc sử dụng đồng tiền của mình. Có thể đó chính là nguyên nhân làm cho hình thức này được ưa chuộng nhiều hơn so với séc bảo chi tại Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc- Tỉnh Vĩnh Phúc.
Tỷ trọng thanh toán bằng sec chuyển khoản có giảm dần từ năm 2009-2011 tuy nhiên mức độ giảm là không lớn và vẫn duy trì ở mức cao.
Ngược lại, sec bảo chi lại luôn chiếm 1 tỷ trọng nhỏ trong tổng thanh toán sec tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Lạc- Tỉnh Vĩnh Phúc, nhưng lại đang tăng dần từ 22.41%( năm 2009) đên 22,94%(năm 2010) và 31,7%( năm 2011).
Như vậy, ta thấy tại Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Yên Lạc hình thức thanh toán này được dùng ít hơn so với thanh toán bằng séc chuyển khoản. Cũng có thể chỉ do đặc điểm quan hệ khách hàng của Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Yên Lạc. Để khắc phục sự mất cân đối này, tại Chi nhánh khoản tiền lưu ký vào tài khoản tiền gửi thanh toán Séc bảo chi được trả lãi, để giảm thiệt thòi cho khách hàng khi có một khoản tiền bị lưu ký không sinh lời.
r
Luận văn tôt nghiệp
Mở rộng dịch vụ ngân hàng trong khu vực dân cư là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng thương mại nước ta nhằm khai thác vốn đầu tư, cải thiện tình hình lưu thông tiền tệ...
Hình thức thanh toán bằng séc của cá nhân là một lĩnh vực hoạt động mới liên quan đến nhiều người. Nhưng những tiền đề về luật pháp, kỹ thuật và kinh nghiệm chưa nhiều phải thực hiện dần dần từng bước vừa rút kinh nghiệm bổ sung, vừa tiếp tục tạo lập các tiền đề và các điều kiện cần thiết.
về tính ưu việt thì séc cá nhân có rất nhiều ưu điểm, an toàn, tiện lợi. Nhưng đến nay nó vẫn chưa phát huy được hiệu quả bởi vì còn hàng yạn hộ sử dụng điện, nước, thuê nhà.. .là một trong những đối tượng thực hiện thanh toán qua tài khoản ngân hàng nhưng lại chưa tham gia.