Nguyên nhân khách quan:
Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh xin vay tại NHCT Chi nhánh Cầu Giấy còn bộc lộ nhiều hạn chế về hoạt động. Nhiều công ty hoạt động không hiệu quả, tình hình tài chính kém và không được phản ánh trong các bản báo cáo tài chính của đơn vị. Bên cạnh đó, dự án của doanh nghiệp thiếu tính khả thi, chủ doanh nghiệp ít có kinh nghiệm quản lý, thị trường đầu tư bấp bênh.
NHCT Chi nhánh Cầu Giấy nhiều khi quá thận trọng trong quá trình cho vay cho nên nhiều khi bỏ qua những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
Nền kinh tế nước ta trong những năm qua tiếp tục phải đương đầu với nhiều khó khăn thử thách: như lạm phát tăng cao, giá dầu tăng, dịch cúm gia cầm … khiến cho môi trường kinh doanh và đầu tư bị ảnh hưởng không nhỏ, gây khó khăn cho hầu hết doanh nghiệp và ngành Ngân hàng nói chung.
Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nước trong quá trình chuyển đổi và đổi mới đã và đang hoàn thiện. Tuy nhiên, khi hướng dẫn, triển khai và thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp vẫn gặp phải không ít khó khăn do số lượng văn bản ban hành ra quá nhiều, thay đổi nhanh và chưa đồng bộ.
Nguyên nhân chủ quan:
Nguyên nhân cơ bản có tính chất quyết định đến chất lượng hiệu quả tín dụng là vấn đề cán bộ:
Một số cán bộ tín dụng chưa nắm bắt được chế độ nghiệp vụ, số khác trách nhiệm chưa cao, chưa thực sự tâm huyết với công việc. Điều này có thể là do chế
độ tuyển dụng, đãi ngộ và công tác đào tạo còn một số bất cập, phân công công việc chưa phù hợp với năng lực của CBTD.
Chưa chấp hành đúng các cơ chế biện pháp cho vay:
Một số món vay chưa đầy đủ, điều kiện cho vay. Hồ sơ cho vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay có món chưa đủ, chưa đảm bảo tính pháp lý.
Để cho vay không có bảo đảm thì khách hàng phải đáp ứng những điều kiện hết sức chặt chẽ: là doanh nghiệp có uy tín trong quan hệ vay trả, làm ăn có hiệu quả, có uy tín trên thị trường … còn đa số theo quy định là cho vay phải có tài sản bảo đảm, coi tài sản thế chấp là nguồn thu nợ thứ hai, vật thay thế khi các khoản vay đến hạn mà khách hàng không trả được lãi và gốc. Trong khi đó, đối với các đơn vị DNNQD, nhiều khách hàng đã không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo khoản vay của mình. Mặt khác, theo lý thuyết Ngân hàng chi cho vay 70% giá trị tài sản thế chấp nhưng thực tế nhiều món vay đạt xấp xỉ 100%. Hơn nữa cán bộ tín dụng không thể định giá chính xác tất cả các loại tài sản tất cả các loại tài sản. Nhiều khoản vay được thế chấp bằng tài sản không đủ điều kiện và một số đã bị hao mòn vô hình làm giảm giá nền Ngân hàng gặp khó khăn trong việc thanh lý chúng để thu hồi vốn. Có trường hợp thu không đủ bù vốn sau khi trừ đi chi phí.
Nghiệp vụ kỹ thuật thẩm định trước khi cho vay và kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn vay còn yếu, vừa mang tính hình thức, đối phó vừa do trình độ năng lực
nghiệp vụ. Phương pháp cho vay áp dụng với từng khách hàng cụ thể chưa hợp lý. Chất lượng thẩm định thấp là do hạn chế về trình độ và hệ thống thông tin về các ngành hàng trong nền kinh tế, về thông tin và khách hàng báo cáo tài chính doanh nghiệp không cập nhập và không trung thực.
Hệ thống trao đổi thông tin hai chiều giữa Ngân hàng và khách hàng còn hạn chế. Nhiều DNNQD đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân không mở tài khoản thanh
toán ở Ngân hàng mà thanh toán với nhau bằng tiền mặt. Vì thế Ngân hàng khó nắm bắt được tình hình thị trường của khách hàng, rất khó đánh giá tình hình kinh doanh, tài chính của khách hàng trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay.
Hơn nữa theo nguyên tắc tín dụng và theo các văn bản hướng dẫn việc thẩm định, tái thẩm định của CBTD đối với các khoản vay, khi các đơn vị xin vay cần phải cung cấp đầy đủ các thông tin, các báo cáo tài chính, kế toán, tài sản cầm cố, thế chấp, báo cáo kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập. Nhưng hiện nay chưa có quy định bắt buộc kiểm toán với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nên các tài liệu của họ không theo đúng chế độ hiện hành gây khó khăn trong quá trình thẩm định, mang lại rủi ro cho Ngân hàng.