Nguyờn tắc cơ bản hướng dẫn phỏt triển DNNVV ở Việt Nam được túm tắt theo một số điểm sau:
- Quan điểm của Đảng và nhà nước về phỏt triển kinh tế: “thực hiện nhất quỏn chớnh sỏch phỏt triển nền kinh tế nhiều thành phần. Cỏc thành phần kinh tế kinh doanh theo phỏp luật đều là bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế thị trường định hướng xó hội chủ nghĩa, cựng phỏt triển lõu dài, hợp tỏc và cạnh tranh lành mạnh”.
- Nhà nước tạo mụi trường về phỏp luật và cỏc cơ chế, chớnh sỏch thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế phỏt triển bỡnh đẳng và cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bờn ngoài cho đầu tư phỏt triển.
- Phỏt triển doanh nghiệp nhỏ và vừa theo phương chõm tớch cực, vững chắc, nõng cao chất lượng, phỏt triển về số lượng, đạt hiệu quả kinh tế, gúp phần tạo nhiều việc làm, xoỏ đúi, giảm nghốo, đảm bảo trật tự, an toàn xó hội; phỏt triển doanh nghiệp nhỏ và vừa gắn với cỏc mục tiờu quốc gia, cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế - xó hội phự hợp với điều kiện của từng vựng, từng địa phương, khuyến khớch phỏt triển cụng nghiệp nụng thụn, làng nghề truyền thống; chỳ
trọng phỏt triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở cỏc vựng sõu, vựng xa, vựng cú điều kiện kinh tế - xó hội khú khăn; ưu tiờn phỏt triển và hỗ trợ cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa do đồng bào dõn tộc, phụ nữ, người tàn tật … làm chủ doanh nghiệp; ưu tiờn phỏt triển một số lĩnh vực cú khả năng cạnh tranh cao.
- Hoạt động trợ giỳp của Nhà nước chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ giỏn tiếp để nõng cao năng lực cho cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Gắn hoạt động kinh doanh với bảo vệ mụi trường, đảm bảo trật tự, an toàn xó hội.
- Tăng cường nõng cao nhận thức của cỏc cấp chớnh quyền về vị trớ, vai trũ của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong phỏt triển kinh tế - xó hội.
3.1.2. Định hướng phỏt triển và nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV của Agribank Thành Nam
Nhằm tạo điều kiện nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV trong thời gian tới, NHNo&PTNT chi nhỏnh Thành Nam đó đưa ra một vài định hướng trờn cơ sở quan điểm, chủ trương của Đảng, Nhà nước và sự nhận biết vai trũ của DNNVV:
- Đổi mới cơ cấu cho vay (đặc biệt là cơ cấu theo ngành nghề); đa dạng húa cỏc hỡnh thức cho vay DNNVV cả về thời gian và số lượng; đơn giản cỏc thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ cỏc bước trong quy trỡnh cho vay, tạo điều kiện giỳp cỏc DNNVV cú cơ hội đổi mới kỹ thuật, giảm giỏ thành sản phẩm, nõng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.
- Mở rộng quy mụ và chất lượng tớn dụng, ưu tiờn đối với cỏc DNNVV làm ăn cú hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú quan hệ tớn dụng tốt với NH. Chỳ trọng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, cỏc cụng ty TNHH, cổ phần cú tài sản đảm bảo, cú phương ỏn sản xuất kinh doanh tốt. Rỳt
dần dư nợ đối với những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, SXKD khụng ổn định. Tăng cường kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo dư nợ luụn an toàn.
- Phỏt triển sản phẩm trọn gúi phự hợp với DNNVV trờn địa bàn, cung cấp đầy đủ cỏc dịch vụ hiện đại cho khỏch hàng DNNVV: tớn dụng, bảo lónh, bao thanh toỏn, thấu chi, cho thuờ tài chớnh, gúp vốn, dịch vụ ngoại tệ, thẻ, dịch vụ ngõn quỹ…Đẩy mạnh nghiờn cứu thị trường, cụng tỏc quảng bỏ tiếp thị tới cỏc DNNVV, đồng thời cú chiến lược cạnh tranh phự hợp để thu hỳt được đối tượng khỏch hàng tiềm năng này.
- Tiến hành tập huấn cỏc kỹ năng, phương phỏp thẩm định, cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay... tới tất cả cỏn bộ tớn dụng để nõng cao chuyờn mụn. Tớch cực nõng cao hiệu lực cụng tỏc điều hành theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam để thực hiện tăng cường mở rộng tớn dụng đi đụi với chất lượng tớn dụng.
3.2. Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV
3.2.1. Xõy dựng chiến lược cho vay phự hợp với DNNVV
Hiện nay, DNNVV ngày càng khẳng định được vị thế của mỡnh trong nền kinh tế do sự phỏt triển mạnh mẽ, đúng gúp ngày càng nhiều vào GDP cả nước. DNNVV vẫn là đối tượng đầy tiềm năng với hoạt động cho vay của chi nhỏnh Thành Nam. Để mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV trong thời gian tới, trước tiờn ngõn hàng phải xõy dựng được một chiến lược cho vay cụ thể hướng tới bộ phận khỏch hàng này. Chiến lược đỳng đắn sẽ giỳp cỏc quyết định và hành động được thực hiện một cỏch nhất quỏn, năng lực và nguồn lực sẽ được tập trung tối đa để đạt được mục tiờu.
Căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế và mục tiờu ngõn hàng đặt ra là mở rộng cho vay và nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV, cỏc hoạt động cần hướng tới những mục tiờu xuyờn suốt như sau:
- Mở rộng cho vay đối với nhiều ngành nghề, lĩnh vực hơn nữa trong đú ưu tiờn những ngành hàng, lĩnh vực mà ngõn hàng cú thế mạnh, nắm bắt xu thế phỏt triển của từng ngành nghề để đạt được mục đớch cho vay tối ưu nhất.
- Xỏc định tỷ lệ đầu tư cho DNNVV trờn tổng dư nợ toàn NH và trờn địa bàn. Cõn đối tỷ lệ vốn cố định NH hàng năm dành cho đầu tư DNNVV trờn cơ sở chiến lược và mục tiờu chung hàng năm.
- Tổ chức quản trị rủi ro thụng qua việc hoàn thiện quy trỡnh nghiệp vụ, xõy dựng biện phỏp phõn tỏn rủi ro, đảm bảo tài sản, tuõn thủ và nhất quỏn trong thực hiện cỏc chế tài hành chớnh, tài chớnh.
- Xõy dựng chớnh sỏch ưu đói cần thiết đối với DNNVV như: chớnh sỏch ưu đói lói suất, ưu đói phớ dịch vụ, mức cho vay… Xõy dựng cỏc chỉ tiờu đầu tư cho DNNVV như: nguồn vốn huy động, tỷ lệ cho vay DNNVV trờn tổng dư nợ toàn ngõn hàng và trờn địa bàn. Đẩy mạnh cụng tỏc quảng bỏ hỡnh ảnh, nõng cao uy tớn của ngõn hàng đến khỏch hàng.
- Đa dạng húa khỏch hàng, nõng cao tỷ trọng cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh. Tập trung, giữ vững những khỏch hàng truyền thống, cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh. Giảm dư nợ với những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, SXKD khụng ổn định.
- Xỏc định, nghiờn cứu những tỏc động của nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNNVV để tỡm ra những biện phỏp thớch hợp,
nhằm tận dụng và phỏt huy những mặt tớch cực, hạn chế những mặt tiờu cực.
3.2.2. Xõy dựng chớnh sỏch cho vay phự hợp với DNNVV
Nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV cần đổi mới chớnh sỏch cho vay theo hướng:
- Cải tiến điều kiện vay vốn
Tài sản đảm bảo là nguyờn nhõn chủ yếu khiến DNNVV khú tiếp cận nguồn vốn vay ngõn hàng. Nguồn vốn hoạt động của DNNVV thường khụng lớn trong khi ngõn hàng lại yờu cầu giỏ trị tài sản đảm bảo cao. Để khai thụng bế tắc này cần thực hiện đa dạng húa cỏc loại tài sản đảm bảo, khụng chỉ tập trung vào cỏc tài sản cầm cố, thế chấp như hiện nay mà hướng rộng ra cỏc loại tài sản khỏc như cỏc khoản phải thu của doanh nghiệp, tài sản hỡnh thành từ vốn vay…
Quyền sử dụng đất là loại tài sản đảm bảo được ưa chuộng trong cho vay. Tuy nhiờn, những quy định mang tớnh nguyờn tắc trong cụng tỏc thẩm định giỏ đó gõy nhiều khú khăn, bất lợi cho cỏc doanh nghiệp. Khung giỏ nhà đất theo quy định của cỏc cơ quan chức năng cũn cỏch xa giỏ thị trường làm giảm giỏ trị tài sản đảm bảo, khiến cỏc DNNVV chịu thiệt thũi khi đi vay hay khi bị phỏt mói tài sản. Vỡ vậy, cần đổi mới cụng tỏc thẩm định giỏ cho sỏt với giỏ thị trường, đảm bảo quyền lợi cho cả doanh nghiệp và ngõn hàng.
- Mở rộng cho vay trung, dài hạn cho cỏc DNNVV
Nhu cầu về vốn trung, dài hạn để đổi mới trang thiết bị, cụng nghệ của cỏc DNNVV là rất lớn nhưng thời gian cho vay trung, dài hạn với cỏc DNNVV của ngõn hàng chỉ chiếm tỉ trọng khiờm tốn. Nguyờn nhõn là do cỏc dự
ỏn đầu tư trung, dài hạn của DNNVV chưa đủ độ tin cậy và hiệu quả. Tuy nhiờn, cần phải thấy rằng DNNVV chỉ muốn đầu tư nõng cấp mỏy múc thiết bị khi sự tớch tụ của bản thõn doanh nghiệp đạt tới một mức độ nhất định, hoặc doanh nghiệp nhận thấy thời cơ kinh doanh tốt đang đến. Nếu thành cụng, doanh nghiệp sẽ phỏt triển mạnh mẽ hơn và dần dần thoỏt ra khỏi quy mụ nhỏ và vừa để trở thành một doanh nghiệp lớn. Khi đú, lợi ớch của ngõn hàng trong mối quan hệ tớn dụng đối với doanh nghiệp tăng lờn. Vỡ vậy, ngõn hàng cần chỳ trọng mở rộng cho vay trung, dài hạn với cỏc khỏch hàng này. Đi đụi với nú cần thực hiện nghiờm tỳc cụng tỏc quản lý nợ trung, dài hạn.
3.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định
Dựa trờn hệ thống văn bản về nghiệp vụ tớn dụng đó được ban hành từ cỏc cấp chỉ đạo, ngõn hàng cần phải thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dụng từ cỏn bộ tớn dụng, lónh đạo phũng thẩm định đến giỏm đốc là người quyết định cho vay.
Thẩm định là một bước quan trọng trong quy trỡnh tớn dụng. Nú giỳp ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm rủi ro. Ngoài ra nú cũn cú ý nghĩa rất lớn đối với khỏch hàng bởi khụng ớt khỏch hàng bị từ chối oan bởi cỏn bộ tớn dụng khụng làm tốt cụng tỏc thẩm định phương ỏn kinh doanh, dự ỏn sản xuất.
Thẩm định tớn dụng là một quỏ trỡnh liờn tục từ khõu thu thập thụng tin đến khõu phõn tớch cỏc thụng tin đú để đưa ra quyết định cho vay hay khụng.
● Về thu thập thụng tin: thụng tin tớn dụng là yếu tố quan trọng đầu tiờn mà ngõn hàng cần khi quyết định cho vay. Cỏn bộ tớn dụng phải thu thập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau, chọn lọc ra thụng tin cú hiệu quả. Dựa vào đú để trỏnh được rủi ro khi ra quyết định cho vay.
Xem xột thụng tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sỏch ngõn hàng để thấy quan hệ vay trả của khỏch hàng. Cần phải nắm bắt thụng tin qua cỏc phương tiện thụng tin, phối hợp với trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN (CIC), thụng tin từ đồng nghiệp, bạn bố. Ngoài việc lấy thụng tin từ cỏc BCTC, CBTD cần phải chủ động đi khảo sỏt tỡnh hỡnh tại cơ sở của DN để nắm bắt khả năng sản xuất, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khỏch hàng.
● Về phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng: sau khi đó thu thập đầy đủ thụng tin, cỏn bộ tớn dụng phải phõn tớch cỏc thụng tin này. Qua BCTC, cần phõn tớch tốt cỏc chỉ tiờu để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, lợi nhuận của DN. CBTD cần đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời phương ỏn xin vay của khỏch hàng.
Nhỡn chung, việc phõn tớch cần tập trung vào một số vấn đề sau:
- Khỏch hàng phải cú đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn theo quy định đối với từng khỏch hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói đỳng hạn.
- Phương ỏn, dự ỏn vay vốn phải cú hiệu quả và tớnh khả thi.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo quy định, nếu cú xảy ra tranh chấp phải đảm bảo an toàn phỏp lý cho ngõn hàng.
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng.
- Thẩm định về tớnh cỏch, uy tớn của khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh thực trạng của khỏch hàng, CBTD phải đưa ra đỏnh giỏ chung về thực trạng kinh doanh, tớnh hợp lý của nhu cầu vay vốn, đỏnh giỏ khả năng hoàn trả, tớnh khả thi của phương ỏn vay vốn. Ngoài ra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn ngõn hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt việc
sử dụng vốn vay, từ đú kịp thời đưa ra những giải phỏp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi cỏc DNNVV gặp khú khăn trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.
3.2.4. Tăng cường cho vay cú đảm bảo bằng tài sản
Cỏc biện phỏp đảm bảo trong cho vay nhằm phũng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và phỏp lý để thu hồi được cỏc khoản nợ đó cho khỏch hàng vay. Do vậy thực hiện cho vay DNNVV cú tài sản đảm bảo là biện phỏp cần thiết để nõng cao hiệu quả cho vay. Tài sản đảm bảo là tài sản mà khỏch hàng cầm cố, thế chấp hoặc tài sản hỡnh thành từ vốn vay của khỏch hàng hoặc tài sản của bờn thứ ba đứng ra bảo lónh. Khi cho vay cú đảm bảo, cỏc cam kết về quyền hạn, nghĩa vụ của mỗi bờn với tài sản phải được thể hiện cụ thể trong hợp đồng đảm bảo tiền vay. Để đảm bảo quyền lợi của DNNVV, quy trỡnh định giỏ tài sản cần tiến hành cụng khai, nghiờm tỳc và cú tớnh đến yếu tố giỏ cả thị trường. Thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo đối với 100% cỏc khoản vay cú đảm bảo của DNNVV. Thường xuyờn cập nhật kịp thời cỏc văn bản phỏp luật mới về đảm bảo tiền vay và giao dịch đảm bảo. Phối hợp với cỏc bờn cú liờn quan kiểm tra, giỏm sỏt tài sản đảm bảo của khỏch hàng và hoạt động tớn dụng của khỏch hàng nhằm ngăn ngừa hiện tượng khỏch hàng bỏn tài sản đảm bảo. Đõy là hiện tượng đó và đang xảy ra với số lượng ngày một tăng, đặt ra yờu cầu cho ngõn hàng phải cẩn trọng và cảnh giỏc khi cho vay ngay cả khi khỏch hàng cú tài sản đảm bảo.
3.2.5. Xõy dựng chiến lược thu hỳt khỏch hàng
Đổi mới cơ chế, chớnh sỏch tớn dụng, thủ tục, quy trỡnh cấp tớn dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phự hợp với đặc điểm kinh doanh và nhúm khỏch hàng của ngõn hàng. Những quy định và thủ tục rừ ràng, đơn giản hơn sẽ làm giảm đi những chi phớ giao dịch, trỏnh được tõm lý e ngại của khỏch hàng khi vay vốn.
Ngõn hàng cần niờm yết cụng khai và tiếp cận trực tiếp với doanh nghiệp để hướng dẫn về: điều kiện cho vay, quy trỡnh, thủ tục vay vốn, thời gian tối đa giải quyết mún vay... Bờn cạnh đú, cỏc cỏn bộ tớn dụng phải tận tỡnh giỳp đỡ cỏc DNNVV trong việc hoàn thành hồ sơ, thủ tục cần thiết.
3.2.5.2. Đẩy mạnh Marketing, tham gia cỏc kờnh tiếp cận với DNNVV
Marketing ngõn hàng là một yếu tố giỳp nõng cao chất lượng cho vay. Để đẩy mạnh cụng tỏc này NHNo&PTNT Thành Nam cần phải thực hiện cỏc cụng tỏc sau:
- Xõy dựng chiến lược marketing phự hợp phục vụ chiến lược tớn dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với DNNVV. Chớnh sỏch khỏch hàng dựa trờn cỏc mục tiờu chiến lược phải nhất quỏn, rừ ràng, thể hiện trong quan điểm đầu tư, chớnh sỏch lói suất, phớ, phõn cấp, phõn quyền, đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối với từng phõn khỳc thị trường: khỏch hàng lớn, khỏch hàng nhỏ và vừa, khỏch hàng cỏ nhõn.
- Luụn theo dừi, nắm bắt nhu cầu bổ sung vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh doanh hay nhu cầu đổi mới trang thiết bị cụng nghệ nhằm mở rộng sản xuất để sẵn sàng tư vấn, cho vay nếu doanh nghiệp muốn.
- Chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng tiếp thị và cỏn bộ cho vay. Cỏn