Trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế khu vực và trờn thế giới, Việt Nam đang đứng trước những cơ hội cũng như những thỏch thức lớn. Thành phố Nam Định là đụ thị loại I được Thủ tướng Chớnh phủ phờ chuẩn là thành phố trung tõm vựng đồng bằng Nam sụng Hồng. Điều đú, đũi hỏi cỏc dịch vụ Ngõn hàng cũng khụng ngừng mở rộng phỏt triển. Đồng thời để thực hiện chiến lược kinh doanh lõu dài nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động, nõng cao uy tớn và hiệu quả kinh doanh, cỏc NHTM trờn địa bàn thành phố Nam Định cần hỡnh thành thờm cỏc chi nhỏnh mới. Cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT cấp 2 trờn địa bàn thành phố đó được thành lập trong bối cảnh như vậy.
Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành Nam được thành lập theo Quyết định số 321/QĐ/HĐQT/TCCB ngày 08/7/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị.
Tờn gọi: Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành Nam. Trụ sở giao dịch: Số 5 – Phan Bội Chõu – Thành phố Nam Định.
Quyết định số 116/NHNo-TCCB ngày 10/10/2005 của Giỏm đốc Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Nam định về việc chuyển hoạt động kinh doanh Phũng giao dịch số 10 thuộc NHNo Nam Định về hoạt động tại chi nhỏnh NHNo Thành Nam từ 17/10/05.
Quyết định số 117/NHNo-TCCB ngày 10/10/2005 của Giỏm đốc Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Nam định về việc chuyển hoạt động kinh doanh Phũng giao dịch số 9 thuộc NHNo Nam Định về hoạt động tại chi nhỏnh NHNo Thành Nam từ 17/10/05.
Quyết định số 118/NHNo-TCCB ngày 10/10/2005 của Giỏm đốc Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Nam định về việc chuyển hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHNo Khu vực Trần Hưng Đạo về hoạt động tại chi nhỏnh NHNo Thành Nam từ 18/10/05.
Khỏch hàng chủ yếu của ngõn hàng là hộ sản xuất làm nụng nghiệp, ngoài ra cũn cú cỏc doanh nghiệp, hộ kinh doanh, viờn chức,…Với đối tượng khỏch hàng đa dạng như vậy, khối lượng cụng việc tớn dụng cú rất nhiều cơ hội phỏt triển. Vỡ vậy, NHNo&PTNT Thành Nam căn cứ vào đặc điểm này để xõy dựng hệ thống mụ hỡnh tổ chức, mạng lưới hoạt động khỏ phự hợp.
Ngõn hàng tuy mới được thành lập và đi vào hoạt động từ quý IV năm 2005, nhưng được sự quan tõm của cỏc cấp lónh đạo và sự nỗ lực phấn đấu của tập thể Ban Giỏm đốc, cỏn bộ cụng nhõn viờn đến nay Ngõn hàng đó đi vào hoạt động ổn định, ngày càng gặt hỏi được những thành cụng, gúp phần tớch cực vào việc thực hiện chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, vào sự phỏt triển kinh tế địa phương theo những chỉ tiờu kinh tế đó đặt ra của tỉnh Nam Định.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ cỏc phũng ban
Cú thể biểu diễn phõn cấp quản lý của NHNo&PTNT Thành Nam qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 : Mụ hỡnh tổ chức của NHNo&PTNT Thành Nam
NHNo&PTNT Thành Nam cú cơ cấu bao gồm:
- Giỏm đốc phụ trỏch chung mọi hoạt động của Ngõn hàng.
- Hai phú giỏm đốc: là phú giỏm đốc (PGĐ) phụ trỏch phũng tớn dụng và phú giỏm đốc phụ trỏch ngõn hàng cấp III.
- Phũng tớn dụng, phũng kinh doanh: với nhiệm vụ là cho vay cỏc DN, cỏ nhõn… huy động vốn, cầm cố, bảo lónh và xõy dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm. Giám đốc PGĐ tín dụng PGĐ phụ trách NH cấp III Phòng tín dụng Phòng hành chính Phòng kế toán- NQ Phòng giao dịch số 10 Phòng giao dịch số 9 Phòng kế toán Phòng Kinh doanh
- Phũng hành chớnh: với nhiệm vụ là đầu mối giao tiếp khỏch hàng đến giao dịch, cụng tỏc, trực tiếp quản lý con dấu, thực hiện cụng tỏc hành chớnh, văn thư, lễ tõn, bảo vệ, y tế, hậu cần của chi nhỏnh.
- Phũng kế toỏn, ngõn quỹ: với nhiệm vụ hạch toỏn, giao dịch với khỏch hàng, thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan, thống kờ, lập bỏo cỏo...
Trong cụng tỏc điều hành được tiến hành theo quy chế thống nhất khụng chồng chộo, cỏc phũng được bố trớ một cỏch hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cụng việc. Nhõn viờn Ngõn hàng cú ý thức chủ động trong cụng việc, luụn tận tỡnh giỳp đỡ khỏch hàng do đú đó chiếm được sự tin tưởng của khỏch hàng.
2.1.3. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Agribank- chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định
2.1.3.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn trong thời gian vừa qua
Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản quyết định đến quỏ trỡnh hoạt động của mỗi NH. Nhận thức được điều này Agribank Thành Nam ngày càng đa dạng húa, nõng cao chất lượng cỏc kờnh huy động vốn để cú đủ lượng vốn phục vụ hoạt động kinh doanh.
Trong quỏ trỡnh huy động vốn chi nhỏnh Thành Nam gặp nhiều khú khăn như: địa bàn hẹp, thu nhập của người dõn thấp, cú nhiều NH cạnh tranh, cỏc phũng giao dịch cũn phải đi thuờ, mượn, một số cỏn bộ chưa đỏp ứng được yờu cầu về chuyờn mụn.
Tuy nhiờn, ngõn hàng cũng cú nhiều thuận lợi như: là ngõn hàng thương mại nhà nước hàng đầu, thương hiệu Agribank đó được khẳng định uy tớn cao, mạng lưới rộng; được cấp ủy, chớnh quyền địa phương ủng hộ; cú sự quan tõm kịp thời từ Ngõn hàng Nụng nghiệp cấp trờn.
Với chớnh sỏch linh hoạt về lói suất, phớ, thời hạn cựng nhiều chương trỡnh ưu đói, cụng tỏc huy động vốn thu được nhiều hiệu quả, cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh huy động vốn của NH năm 2009-2011
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So với năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) So với năm 2010 Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn 414.511 425.511 11.000 2,65 417.988 -7523 -1,77 1.Nguồn vốn nội tệ 337.557 100 366.308 100 28751 8,52 382.335 100 16.027 4,38 -Tiền gửi cú kỳ hạn 317.628 94,1 336.675 91,91 19047 6 354.665 92,76 17.990 5,34 -Tiền gửi KKH 19.929 5,9 29.633 8,09 9704 48,69 27.670 7,24 -1963 -6,62 2.Nguồn vốn ngoại tệ 76.954 100 59.203 100 -17751 -23 35.653 100 -23550 -39,78 -USD 70.514 91,63 53.159 89,8 -17355 -24,61 28.715 80,5 -24444 -45,98 -EUR 6.440 8,37 6.044 1.12 -396 -6,15 6.938 19,5 894 14,79
Nguồn vốn của NHNo&PTNT Thành Nam từ khi thành lập đến nay cú
sự tăng trưởng với quy mụ rộng lớn. Cụ thể là:
- Tổng nguồn vốn đến 31/12/2009 là 414.511triệu đồng, tăng 37.682
triệu đồng so với năm 2008 và bằng 110% so với 31/12/2008, đạt kế hoạch năm 2009 đó đề ra.
- Đến năm 2010, tổng nguồn vốn đạt 425.511 triệu đồng, tăng 11.000
triệu đồng so với năm 2009 và bằng 102,65% so với năm 2009.Đạt kế hoạch đề ra cho năm 2010.
- Trong năm 2011, do cú nhiều khú khăn trong nền kinh tế, gõy ảnh
hưởng nghiờm trọng đến tỡnh hỡnh nguồn vốn của ngõn hàng, Chi nhỏnh Agribank Thành Nam- Nam định bị sụt giảm nguồn vốn huy động 1 lượng đỏng kể. Cụ thể là tổng nguồn vốn giảm xuống cũn 417.988 triệu đồng , chỉ bằng 98,23 % so với năm 2010 (khụng đạt kế hoạch đó đề ra cho năm 2011). Về số tuyệt đối bị giảm 7.523 triệu đồng, điều này cho thấy chi nhỏnh Agribank Thành Nam cần cú những định hướng phỏt triển cụ thể ngay từ bõy giờ để vực lại tỡnh hỡnh tài chớnh của ngõn hàng mỡnh trong những năm tiếp theo.
Nguồn vốn huy động được chia làm 2 phần là nội tệ và ngoại tệ.
- Nguồn vốn nội tệ tăng đều trong 3 năm. Cụ thể nguồn vốn nội tệ trong 3 năm lần lượt là 337.557, 366.308, 382.335 triệu đồng. Trong đú tiền
gửi cú kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất lớn, trờn 90%.
- Nguồn vốn ngoại tệ thỡ cú sự giảm sỳt đỏng kể, đõy là nguyờn nhõn gõy ra sự sụt giảm nguồn vốn của NH trong năm 2011.
Cú thể dễ dàng nhận thấy trong tổng nguồn vốn huy động của ngõn hàng, lượng tiền gửi khụng kỡ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ mà chủ yếu là lượng tiền gửi cú kỳ hạn. Điều này là hoàn toàn hợp lý vỡ đối tượng khỏch hàng phần lớn là dõn cư thỡ chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn. Như vậy ta cũng thấy được tớnh ổn định và chủ động của nguồn tiền gửi ngõn hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngõn hàng, tuy nhiờn ngõn hàng lại khụng cú lợi thế về chi phớ huy động vốn. Ngõn hàng cần cõn đối nguồn vốn, tăng tiền gửi khụng kỳ hạn để khai thỏc mọi lợi thế.
2.1.3.2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn của ngõn hàng
Cũng như hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM khỏc, tớn dụng là 1 lĩnh vực hoạt động khụng thể thiếu của mỗi ngõn hàng. Tớn dụng là hoạt động cơ bản mang lại nguồn lợi nhuận đỏng kể nhất.
Bảng 2.3. Dư nợ cho vay giai đoạn 2009 - 2011
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So với năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) So với năm 2010 Số tiền % Số tiền % 1.Tổng dư nợ 315.666 100 473.113 100 157447 49,88 545.253 100 72140 15,25 -Ngắn hạn 206.743 65,5 352.001 74 145258 70,26 444.794 81,6 92793 26,36 -Trung dài hạn 108923 34,5 121112 26 12189 11,2 100459 18,4 -20653 -17,05 2.Dư nợ phõn theo khỏch hàng 315.666 100 473.113 100 157447 49,88 545.253 100 72140 15,25 -Cho vay DN 127.960 40,5 186.334 39,38 58374 45,62 215.914 39,6 29580 15,87 -Cho vay HSX 187.706 59,5 286.779 60,62 99073 52,78 329.339 60,4 42560 14,84
Trong những năm qua:
- Tổng dư nợ đến 31/12/2009 đạt 315.666 triệu đồng ( trong đú dư nợ ngoài kế hoạch là 201.545 triệu đồng, dư nợ trong kế hoạch là 114.121 triệu đồng, giảm 13.101 triệu đồng so với năm 2008).
- Bước sang năm 2010, dư nợ tăng trưởng mạnh mẽ, đạt mức 473.113 triệu đồng, tăng 157.447 triệu đồng về số tuyệt đối, số tương đối tăng 150% so với cựng kỳ năm trước. Đạt 135% so với kế hoạch đặt ra.
- Đến 31/12/2011 tổng dư nợ của chi nhỏnh Agribank Thành Nam – Nam Định đạt 545.253 triệu đồng. So với năm 2010, tăng 115% về số tương đối với con số tuyệt đối là 72.140 triệu đồng.
Dựa vào bảng số liệu ta thấy: Ngõn hàng chủ yếu thực hiện cỏc khoản vay ngắn hạn là chủ yếu, chiếm tỷ lệ cao ( năm 2009 là 65,5% , năm 2010 là 74 % và 2011 là 81,6%).
Đặc biệt cỏc khoản vay này tập trung chủ yếu cho đối tượng khỏch hàng là Hộ sản xuất ( tỷ lệ này qua cỏc năm 2009, 2010, 2011 lần lượt là 59,5% ; 60,62% và 60,4% ). Bộ phận DN thường chiếm khoảng 40% tổng dư nợ, bộ phận này hứa hẹn nhiều kết quả khả quan trong hoạt động tớn dụng với NH.
Ngõn hàng luụn phấn đấu thực hiện tốt chủ trương đầu tư cú chọn lọc, luụn coi trọng và nõng chất lượng tớn dụng thụng qua việc chủ động tỡm kiếm, lựa chọn những doanh nghiệp, hộ sản xuất cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, phương ỏn SXKD hiệu quả về vay vốn tại ngõn hàng; làm tốt cụng tỏc thẩm định và quy trỡnh cho vay nờn chất lượng cỏc khoản vay được nõng cao. Trờn cơ sở rà soỏt lại cỏc khoản vay, ngõn hàng tiến hành cơ cấu lại dư nợ cho vay theo hướng chuyển đổi nợ cú khả năng sinh lời thấp thành nợ lành mạnh, cú khả năng sinh lời cao.
2.1.3.3. Cỏc hoạt động khỏc
Nguồn vốn huy động ngày càng khú, do phải cạnh tranh khốc liệt với cỏc NHTM khỏc, trong khi dư nợ cho vay cũn giới hạn, để cú đủ tiền để đỏp ứng cỏc nhu cầu của bản thõn, chi nhỏnh Thành Nam đó tăng thu từ dịch vụ.
● Dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ ngày càng phỏt triển, cú sự chuyển biến rừ rệt qua cỏc năm. Số
lượng thẻ tăng dần qua cỏc năm. Cụ thể là: Năm 2009: 4831 thẻ ATM.
Năm 2010: 6053 thẻ ATM, tăng 25,29% so với năm 2009. Năm 2011: 7339 thẻ ATM, tăng 21,25% so với năm 2010.
Cỏc đơn vị hành chớnh sự nghiệp bắt đầu thực hiện vệc chi trả lương cho cỏn bộ, cụng nhõn viờn chức bằng thẻ ATM, điều này gúp phần làm cho hoạt động dịch vụ thẻ, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của Ngõn hàng Agribank Thành Nam – Nam Định cú bước phỏt triển mạnh mẽ.
● Dịch vụ truyền thống
- Chuyển tiền: năm 2009(598 triệu đồng), năm 2010(706 triệu đồng), năm 2011(959 triệu đồng).
- Bảo lónh: năm 2009(335 triệu đồng), năm 2010(365 triệu đồng), năm 2011(456 triệu đồng).
- Kiều hối: năm 2009(16 triệu đồng), năm 2010(29,2 triệu đồng), năm 2011(49 triệu đồng).
- Dịch vụ khỏc: năm 2009(83 triệu đồng), năm 2010(607 triệu đồng), năm 2011(1737 triệu đồng).
Chỳng ta cú thể dễ dàng nhận thấy sự gia tăng của cỏc dịch vụ truyền thống trong 3 năm gần đõy. Điều đú chứng tỏ khả năng kinh doanh của chi nhỏnh Thành Nam ngày càng được cải thiện, đỏp ứng được kế hoạch đặt ra.
● Sản phẩm liờn kết
Khụng chỉ dừng lại ở cỏc sản phẩm đơn lẻ do bản thõn Ngõn hàng triển khai và thực hiện.Bờn cạnh cỏc sản phẩm độc lập của mỡnh, Ngõn hàng Agribank Thành Nam - Nam Định cũn hợp tỏc với cỏc cụng ty bảo hiểm để đưa ra cỏc sản phẩm ưu việt, mang nhiều tớnh năng vượt trội nhằm thu hỳt ngày càng nhiều đối tượng khỏch hàng đến với đơn vị mỡnh.Cỏc sản phẩm liờn kết nổi bật như là:
- Bảo an tớn dụng.
- ABIC (Bảo hiểm ngõn hàng nụng nghiệp).
Cỏc sản phẩm này đang ngày càng phỏt triển và đem lại 1 nguồn lợi nhuận đỏng kể hàng năm cho Ngõn hàng.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Agribank Thành Nam trong 3 năm qua đó đạt được những thành cụng nhất định đem lại thu nhập tương đối lớn, đảm bảo cung cấp về nguồn vốn và mở rộng thị phần.
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009-2011
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ So với năm 2009
Số tiền Tỷ lệ So với năm 2010
Số tiền % Số tiền %
1.Tổng thu 45.054 100 64.739 100 31470 94,59 103.187 100 38448 59,39
-Thu lói cho vay 43.792 97,2 62.969 97,3 30634 94,74 99.836 96,75 36867 58,55
-Thu dịch vụ 1262 2,8 1.707 2,6 773 82,76 3.201 3,24 1494 87,52
-Thu nợ đó XLRR - - - -
-Thu khỏc - - 63 0,1 12 0,01
2.Tổng chi 39.709 100 52.110 100 12401 31,23 75.951 100 23841 45,75
-Chi lói tiền gửi 34.450 86.8 45.213 86.76 10763 31,24 69.799 91,9 24586 54,38
-Chi dịch vụ 270 0,68 - - - -
-Chi DPRR 525 1,3 - - - -
-Chi khỏc 4.464 11,22 6.897 13,24 1433 32,1 220 8,1
3.Chờnh lệch thu chi 5.345 12.629 7284 136,28 27.236 14607 115,66
Tổng thu qua cỏc năm đều tăng lờn, trong đú thu lói từ hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ cao nhất ( năm 2009 là 97,2%, 2010 là 97,3% và năm 2011 là 96,75% ), tiếp theo là đến thu từ hoạt động dịch vụ và chiếm tỷ trọng nhỏ nhất là thu từ hoạt động khỏc. Tổng thu nhập rũng bao gồm thu từ dịch vụ thanh toỏn, thu từ dịch vụ bảo lónh và thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đều tăng so với năm cựng kỳ năm trước, đạt kế hoạch mà cấp trờn giao.
Mặc dự tổng thu năm 2011 tăng nhưng tổng chi cũng tăng, trong đú tổng thu tăng mạnh hơn tổng chi. Tổng thu năm 2011 đạt 103.187 triệu đồng và chi trong năm là 75.951 triệu đồng.Tổng thu tăng 160% về số tương đối ( tuyệt đối tăng: 38.448 triệu đồng ) ; trong khi đú tổng chi tăng 145 % so với cựng kỳ năm trước. Đú là lý do khiến cho chờnh lệch thu chi năm 2011 tăng lờn vượt bậc so với 2 năm tài chớnh trước là năm 2009, 2010.