* Cho vay ngắn hạn có TSBĐ
Tài sản đảm bảo là một căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định có cho khách hàng vay vốn hay không và mức dư nợ tối đa có thể cấp cho khách hàng. Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng được đảm bảo, qua đó nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ cho vay có TSĐB và cho vay ngắn hạn có TSĐB của chi nhánh Hà Nội năm 2011 giảm nhiều so với năm 2010. Sở dĩ như vậy là do: Thứ nhất, mức tăng trưởng dư nợ nói chung và dư nợ ngắn hạn rúi riờng là rất cao. Thêm vào đó, một số doanh nghiệp là khách hàng lớn của ngân hàng, có mức dư nợ cao đã trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng, qua đó ngân hàng có thể cho vay mà không cần tài sản đảm bảo. Tuy nhiên để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay thì ngân hàng cần phải có các chính sách để vừa đảm vào mức tăng trưởng dư nợ vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Qua phần phân tích cho vay ngắn hạn có TSĐB đã cho ta thấy rõ tình hình này ở VPBank chi nhánh Hà Nội.
* Nợ ngắn hạn quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc/ lãi đã quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn của NHTM. Tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ doanh nghiệp trả gốc và lãi không đúng với kỳ hạn đã quy định trong hợp đồng. Điều này có thể xuất phát từ một số nguyên nhân như: Khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả,
khách hàng không có thiện trí trả nợ, các nguyên nhân khách quan...và dẫn đến hiệu quả của khoản vay thấp.
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn phân theo khu vực kinh tế của VPBank Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Khu vực NQD 17.2 90.48 20.19 88.40 32.84 87.91 Khu vực QD 1.11 5.82 1.34 5.88 2.22 5.95 Khu vực hộ gia đình 0.7 3.70 1.31 5.72 2.3 6.14 Tổng nợ ngắn hạn quá hạn 19.01 100 22.84 100 37.36 100 Nợ ngắn hạn quá hạn/Dư nợ cho vay ngắn hạn(%) 1.85 1.67 1.9
(Nguồn: rủi ro tín dụng VPBank Hà Nội 2009-2011)
Qua bảng số liệu ta thấy nợ ngắn hạn quá hạn của chi nhánh tập trung chủ yếu vào khu vực ngoài quốc doanh. Cụ thể, năm 2009 nợ ngắn hạn quá hạn của khu vực ngoài quốc doanh là 17.2 tỷ đồng ( chiếm 90.48%). Năm 2010 con số này là 20.19 tỷ đồng (chiếm 88.40%). Đến năm 2011 tỷ trọng nợ ngắn hạn quá hạn khu vực này đã giảm xuống 87.91%, điều này chứng tỏ hiệu quả của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khu vực ngoài quốc doanh đã dần được nâng cao. Nó có ý nghĩa rất quan trọng đối với chi nhánh vì đây là đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh trong những năm gần đây.
Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn trong thời gian qua của VPBank chi nhánh Hà Nội giảm từ 1.85% trong năm 2009 xuống còn 1.67% trong năm 2010. Điều này chứng tỏ hiệu quả của các khoản cho vay ngắn hạn của chi nhánh đã
dần được nâng cao hơn. Mặc dù sang năm 2011. Tỷ lệ này tăng lên 1.9% nhưng đây cũng là điều dễ hiểu vì trong năm 2011, nền kinh tế gặp nhiều biến động, các doanh nghiệp hoạt động khó khăn cùng với chính sách thắt chặt tín dụng của nhà nước khiến tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh cao hơn năm trước 0.23%. Con số này tuy vẫn trong phạm vi cho phép của chi nhánh nhưng VPBank Hà Nội cần có những biện pháp phù hợp nhằm đẩy lùi tỷ lệ này xuống thấp nhất.
Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu của VPBank chi nhánh Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ cho vay ngắn hạn 1,027.8 1,367.8 1,966.25 Nợ xấu 13.98 14.91 24.18 Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ cho vay ngắn hạn(%) 1.36 1.09 1.23
(Nguồn: rủi ro tín dụng VPBank Hà Nội 2009 - 2011)
Quy mô nợ xấu đó có sự thay đổi. Từ năm 2009 đến 2010, nợ xấu của chi nhánh giảm 0.27%, mặc dù số tuyệt đối tăng 0.93 tỷ đồng. Đó là do quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn của chi nhánh đã tăng lên đáng kể nờn dù mặt tuyệt đối có tăng hơn 2009 nhưng xét về tỷ lệ thỡ đó giảm hơn năm trước. Qua đó cho thấy hiệu quả trong hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh. Năm 201, tỷ lệ nợ xấu tăng lên 1.23%. Tuy tỷ lệ nợ xấu có tăng hơn năm trước nhưng vẫn ở trong mức độ cho phép nhất là trong bối cảnh nền kinh tế và doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn. Bằng các biện pháp kiên quyết, yêu cầu các doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo pháp luật, tiếp tục xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ, ngân hàng đã thu hồi được một phần nợ quá hạn. Đồng thời thực hiện các biện pháp tín dụng chặt chẽ hơn đối với những khoản
vay mới nên tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn trong tầm kiểm soát và trong phạm vi cho phép.
* Mức sinh lời từ hoạt động cho vay ngắn hạn
Qua số liệu ở bảng 2.6, ta có thể nhận thấy mức sinh lợi tăng dần qua các năm, từ 11.92% năm 2010 đến 14.16% vào năm 2011. Mức sinh lợi cao chứng tỏ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Hà Nội là có hiệu quả.
Bảng 2.6: Mức sinh lời của hoạt động cho vay ngắn hạn
Đơn vị: tỷ đồng
(nguồn: báo cáo tổng hợp VPBank chi nhánh Hà Nội 2009-2011)
Năm 2009 do còn ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên mức sinh lời của hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và mức sinh lời hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng chưa cao. Năm 2009 mức sinh lời hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh chỉ đạt 1.96%. Sang năm 2010 tình hình kinh tế đã có nhiều bước tiến khả quan hơn nên con số này đã tăng lên 2.15% và đến năm 2011 là 2.5%.
Đồng thời với điều này là lợi nhuận của hoạt động cho vay ngắn hạn cũng tăng mạnh nhờ vào việc chi nhỏnh đó mở rộng thêm quy mô cho vay ngắn hạn. Năm 2010 lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn tăng 9.28 tỷ đồng (tương ứng tăng 46.08% so với năm 2009. Năm 2011 đã
Chỉ tiêu 2009 2010 So với 2009 2011 So với 2010
Số tiền t.lệ (%) Số tiền t.lệ (%) LN hoạt động cho vay ngắn hạn 20.14 29.42 9.28 46.08 49.16 19.74 67.1
Dư nợ cho vay ngắn hạn
1,027.8 1,367.8 340 33.08 1,966.25 598.45 43.75Mức sinh lời Mức sinh lời
ngắn hạn (%)
tăng thêm 19.74 tỷ đồng so với năm 2010 (tăng 67.1%). Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng nhưng VPBank chi nhánh Hà Nội vẫn đạt được mức lợi nhuận cho vay ngắn hạn cao như vậy là nhờ việc ngân hàng đã áp dụng chính sách thay đổi lãi suất cho phù hợp với biến động thị trường để đảm bảo thu đủ bù chi và có lãi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phần 3