3.3.1. Kiến nghị đối với hệ thống chính sách Nhà nước nói chung và Thành phố Hà Nội nói riêng
- Hoàn thiện chính sách hổ trợ phát triển đối với các DNN&V: Về phía Nhà nước và các chính quyền địa phương cũng phải có chính sách rất cụ thể và thiết thực để hổ trợ mặt bằng sản xuất ổn định, lâu dài cho các DNN&V. Phòng Thương Mại và Công Nghệ Việt Nam, Hiệp hội DNN&V cần phát huy hơn nữa vai trò của mình trong hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho DNN&V. Trong chiến lược phát triển DN nói chung và DNN&V phải được coi là đối tượng được quan tâm hàng đầu, bởi nó liên quan đến hàng triệu việc làm và sự linh hoạt của nền kinh tế.
- Chính sách đầu tư: Cần đổi mới theo hướng khuyến khích mọi nỗ lực cho đầu tư phát triển, phát huy nội lực của bản thân mỗi DN để xây dựng đất nước vì sự nghiệp dân giàu, nước mạnh, đồng thời tranh thủ sự hợp tác quốc tế, mở rộng phạm vi quan hệ cho vay. Ưu tiên tối đa cho việc tiếp thu công nghệ mới, tiên tiến nhằm sản xuất ra những sản phẩm có chất lượng cao.
- Chính sách thương mại: Nhà nước cần có chính sách khuyến khích các DNN&V tham gia tích cực và có hiệu quả vào việc đẩy mạnh sản xuất như: xóa bỏ hạn ngạch đối với những mặt hàng mà Nhà nước không cần quản lý và thay thế bằng thuế XNK, bảo hộ sản xuất trong nước. Hỗ trợ các DNN&V thông tin về thị trường, giá cả hàng hóa, trợ giúp DN mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm.
- Tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế: Mặc dù Đảng và Nhà nước đã có chủ trương thực hiện nhất quán chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần. Tuy nhiên trong thực tiễn vẫn còn nhiều sự bất bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, vẫn còn phân biệt đối xử giữa DNNN và DN ngoài quốc doanh. Do đó Nhà nước cần có những biện pháp nhằm tạo ra một môi trường kinh tế bình đẳng tạo điều kiện cho tất cả các doanh nghiệp đều phát triển.
- Duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Hiện nay hệ thống chính sách của Nhà nước ta vẫn còn thay đổi nhiều chưa thật ổn định điều đó làm cho các DN cũng như NH gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động. Chính phủ cần duy trì tính ổn định của chính sách tài chính tiền tệ để các DN và NH yên tâm hoạt động và phát huy hết tiềm năng của mình. Bên cạnh đó cần đẩy mạnh quá trình cải cách hành chính, thủ tục hành chính, hoàn thiện cơ cấu pháp lý trong các cơ quan quản lý Nhà nước.
- Chính sách đất đai : Nhà nước nên giải quyết một số vấn đề liên quan đến chính sách đất đai theo hướng mở rộng quyền giao đất, cấp đất cho chính quyền địa phương, tiến hành cho thuê hoặc đấu thầu những cơ sở sản xuất bị giải thể, thực hiện chính sách cho thuê đất một cách bình đẳng với tất cả các thành phần kinh tế để sử dụng vào mục đích kinh doanh.
- Chính sách thuế: Hiện nay các mức thuế trong nước có xu thế quá cao so với các nước khác trong khu vực. Khi mức thuế qua cao thì các DN luôn tìm cách trốn thuế bằng cách lợi dụng những khe hở của pháp luật. Quá trình cải cách về thuế vẫn cần phải triệt để hơn nữa, mặt khác chống phiền hà, tham nhũng trong việc định thuế, thu thuế, miễn giảm thuế.
- Chính sách công nghệ: Nhà nước cần sữa đổi các cơ chế khuyến khích và tạo dễ dàng cho DN tiếp cận công nghệ mới, kể cả trong việc nhập khẩu thiết bị có công nghệ mới, thiết bị có công nghệ nguồn, chuyển giao công nghệ…ứng dụng công nghệ mới không chỉ nhằm nâng cao chất lượng, sức cạnh tranh của sản phẩm, mà nội dụng có ý nghĩa cấp bách khác là để chống ô nhiễm, bảo vệ môi trường .
- Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ : Hiện nay, đội ngũ các nhà quản lý DNN&V thiếu cả về chất và lượng. Nhà nước phải có kế hoạch chỉ đạo các cơ quan có trách nhiệm hỗ trợ các DNN&V ở các Tỉnh, Thành phố để lập các trung tâm đào tạo, cung cấp trang thiết bị và đội ngũ cán bộ giảng viên cho trung tâm. Mặt khác, lực lượng lao động hiện đang làm việc trong các DNN&V đa số là lao động phổ thông, không có trình độ chuyên môn, kỹ thuật, vì vậy đào tạo đội ngũ
cán bộ này là vấn đề cần lưu tâm.
Trên cơ sở những kiến nghị đối với hệ thống chính sách pháp luật đó thì Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội cũng cần có những chính sách sao cho phù hợp với tình hình trên địa bàn tỉnh nhằm tạo ra một môi trường thuân lợi cho các DN nói chung và các DNN&V nói riêng trên địa bàn thành phố có điều kiện phát triển từ đó thúc đẩy nền kinh tế ngày càng đi lên.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có vai trò rất quan trọng, là Ngân hàng của các ngân hàng, là cơ quan chức năng cao nhất ban hành các văn bản, quy chế cho các NHTM thực hiện, đồng thời cũng là bạn hàng của các NHTM. Do đó, để mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNN&V tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng , em xin có một số kiến nghị như sau:
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành Luật và các văn bản khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong một thời gian ngắn .
Cần bảo đảm cung cấp thông tin về các DNN&V một cách chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các NHTM. Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng NHNN (CIC) thông qua việc phối hợp với các cơ quan ban ngành khác trong việc thu thập và xử lý thông tin về các DN như: Bộ tài chính, các cơ quan thuế, Bộ kế hoạch và đầu tư, các chính quyền địa phương, các NHTM và các DN. Làm tốt vấn đề này sẽ giúp cho các NHTM có điều kiện thuận lợi tiếp nhận những thông tin cần thiết về các DN và môi trường hoạt động đầu tư của các DN để đưa ra quyết định đầu tư một cách chính xác.
NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM để các NHTM tự do cạnh tranh một cách bình đẳng trước pháp luật. Và NHNN nên có chế độ cho vay đối với các DNN&V để phù hợp với sự vận động, phát triển và vai trò quan trọng của loại hình DN này trong nền kinh tế.
Ban hành các thông tư hướng dẫn các Ngân hàng, chi nhánh, Ngân hàng trực thuộc để có được sự đồng bộ về các chính sách ưu tiên đối với các DNN&V
như: hỗ trợ thành lập, hỗ trợ phát triển ban đầu với lãi suất thấp, sau khi DN ổn định thì áp dụng mức lãi suất như các DN khác, giúp DN có thể xây dựng một dự án khả thi, đồng thời cũng nâng cao chất lượng thẩm định của cán bộ tín dụng Ngân hàng.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Hiện nay trong hệ thống các NHTM Việt Nam, có thể khẳng định Ngân hàng TMCP Công thương là Ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhất. Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Công Thương cần không ngừng phấn đấu, vươn lên giữ vững danh hiệu này và giành được thắng lợi to lớn trên mặt trận tài chính tín dụng để góp phần xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày càng lớn mạnh hơn.
Ngân hàng TMCP Công Thương cần xây dựng và có những hướng dẫn riêng, cụ thể hơn về chính sách cho vay đối với các DNN&V. Chính sách cho vay phải phù hợp với thực trạng và đặc điểm của các DNN&V trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Bên cạnh đó, cần phải có một chương trình phối hợp giữa Ngân hàng TMCP Công Thương với các chi nhánh trong việc triển khai cho vay đối với các DNN&V, qua đó để trao đổi kinh nghiệm, thông tin và hỗ trợ nhau trong công tác theo dõi, quản lý DN.
Ngân hàng TMCP Công Thương nên thường xuyên tổ chức các chương trình hội thảo, các lớp tập huấn về nghiệp vụ cho vay đối với các DN cho các cán bộ tín dụng trong toàn hệ thống. Thông qua các chương trình này, các bộ ban ngành sẽ có cái nhìn toàn diện hơn và nâng cao được kỹ năng quản lý, kỹ năng phân tích của mình. Bên cạnh đó, để không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng làm công tác cho vay, NH TMCP Công Thương cũng nên tạo điều kiện hơn nữa về thời gian và vật chất cho cán bộ tham gia các chương trình đào tạo trong nước và quốc tế.
Cần phát triển và hoàn thiện hơn nữa mạng lưới thông tin về các DNN&V để các chi nhánh tham khảo thêm thông tin trước khi ra quyết định cho vay, nguồn thông tin cần phải đảm bảo tính chính xác, đầy đủ và kịp thời. Trước mắt, nên phối hợp với một số đơn vị có nhiều thông tin và kinh nghiệm trong lĩnh vực
này như: VCCI, MPDF trong trao đổi, thu thập thông tin về các DNN&V.
Tăng cường hoạt động thanh toán đối với doanh nghiệp. NH cần tiếp tục đẩy mạnh triển khai các dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán đối với các DNN&V. Giải pháp này có ý nghĩa quan trọng, việc thu hút các đơn vị này quan hệ giao dịch thanh toán với Ngân hàng mang lại lợi ích cho cả hai phía Ngân hàng và khách hàng và tác động hiệu ứng đối với nền kinh tế gắn liền với hiệu quả của họat động thanh toán không dùng tiền mặt. Thông qua các giao dịch với NH, sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng dễ dàng nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp nhất là các DNN&V chưa có uy tín trên thương trường và hỗ trợ cho nhân viên tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng. Một số dịch vụ Ngân hàng cần chú trọng đẩy mạnh đối với DNN&V là: Triển khai dịch vụ chi trả hộ lương, thu tiền tại các đại lý, Phát triển hệ thống ATM, Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ home banking, phone banking, Quảng cáo thu hút DN quan hệ bằng chính sự tiện ích thuận lợi nhờ thủ tục đơn giản, nhanh chóng, chính xác trong nghiệp vụ thanh toán.
3.3.4. Đối với DNN&V
- Khi vay vốn ngân hàng các DNN&V phải sử dụng vốn vay có mục đích kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn để có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Phải không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng, hiệu quả kinh doanh, đảm bảo uy tín, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, biết gắn kết lợi ích của DN với lợi ích người tiêu dùng.
- Thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán thống kê tài chính theo đúng quy định của nhà nước đảm bảo tình hình tài chính minh bạch các báo cáo tài chính đầy đủ thông tin có tính chính xác cao giúp ngân hàng dễ dàng thẩm định nhanh chóng, chính xác tạo sự tin tưởng cho ngân hàng
- Nâng cao trình độ của cán bộ quản lý và tranh thủ sự giúp đỡ của chuyên gia có thể xây dựng được những phương án kinh doanh khả thi, có tính thuyết phục cao...tạo điều kiện cho ngân hàng thẩm định lại khi cho vay vốn dễ dàng và nhanh chóng.
- Chủ động nâng cao qui mô vốn tự có của doanh nghiệp để đáp ứng được các yêu cầu về vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo khi đến vay tại ngân hàng. DN cần phải chủ động, tích cực tiếp cận với ngân hàng, tôn trọng các nguyên tắc tín dụng và các qui định đảm bảo an toàn trong cho vay của các NHTM.
Một điều quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng cho ngân hàng từ phía DNN&V, cũng như mang lại lợi ích và nâng cao uy tín cho doanh nghiệp đó là doanh nghiệp cần có những biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh như:
Chú trọng đến việc đổi mới công nghệ: do hạn chế về qui mô và nguồn tài chính nên đối với DNN&V vấn đề trước mắt chưa phải là công nghệ hiện đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dạng xuất phát từ nhu cầu thị trường về sản phẩm để lựa chọn công nghệ.
Cần phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả khả thi: muốn đạt được điều này doanh nghiệp cần nâng cao khả năng lập dự án, chủ động nghiên cứu thi trường, môi trường kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay của ngân hàng được an toàn và hiệu quả.
DNN&V cần nâng cao hiểu biết về pháp luật và cơ chế chính sách về hoạt động của DNN&V nói chung và việc hỗ trợ vốn nói riêng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Dựa trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay DNN&V tại chi nhánh Hai Bà Trưng . Chuyên đề đã đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm giải quyết các mặt còn hạn chế. Để có thể thực hiện các giải pháp này cần sự hỗ trợ từ nhiều phía: chính phủ, NHNN, chính quyền thành phố Hà Nội và đặc biệt là các DNN&V. Nếu có được sự phối hợp cần thiết và sự thuận lợi của nền kinh tế, các DNN&V sẽ có những bước tiến đầy triển vọng trong tương lai.
KẾT LUẬN
Trong mấy năm gần đây, các DNN&V đã và đang phát triển một cách mạnh mẽ, tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng và khẳng định rõ vai trò trong nền kinh tế. Các cơ quan nhà nước cũng như các tổ chức tín dụng đều có những sự quan tâm hỗ trợ đối với các DNN&V về pháp luật, điều kiện thủ tục...Việc mở rộng cho vay DNN&V là chiến lược của các NHTM nói chung và của NHTMCP Công Thương nói riêng. NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Hai Bà Trưng ngay từ đầu mới thành lập đã luôn khẳng định được vị trí của mình. Là một trong các chi nhánh có nhiều hứa hẹn cả về tiềm năng tài chính và nhiều mối quan hệ với khách hàng. Tuy nhiên việc mở rộng cho vay đối với DNN&V đã gặp phải nhiều nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan và sự chưa hoàn thiện của môi trường pháp lý. Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay đối với DNN&V tại chi nhánh trong ba năm 2010 – 2012, chuyên đề đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hiệu quả cho vay đối với DNN&V.
Mặc dù có nhiều cố gắng trong quá trình nghiên cứu, song do một số hạn chế về mặt thời gian, kiến thức lý luận, kinh nghiệm còn ít và cũng như công tác Ngân Hàng đòi hỏi tính bí mật cao nên những vấn đề nêu ra trong bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót hay những đánh giá mang tính chủ quan. Vì vậy, em mong nhận được sự góp ý của các thầy - cô giáo Học Viện Ngân Hàng để cho bài viết này của em được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A – Giáo trình và sách
1, Giáo trình tín dụng ngân hàng, TS. Hồ Diệu (2004) NXB Thống kê, Hà Nội.
2, Quản trị NHTM của Peter S. Rose (2004), NXB Tài Chính, Hà Nội. 3, Giáo trình phân tích tài chính doanh nghiệp, TS. Lê thị Xuân và TS Nguyễn Xuân Quang (2010) NXB ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
4, Giáo trình NHTM của NGƯT – TS Tô Ngọc Hưng (2010) NXB Thống kê, Hà Nội.
B – Tài liệu của Chi nhánh Vietinbank Hai Bà Trưng
5, Báo cáo thường niên của chi nhánh năm 2010 – 2012. 6, Bảng cân đối kế toán của chi nhánh năm 2010 – 2012.
7, Thuyết minh báo cáo tài chính của chi nhánh năm 2010 – 2012.
8, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2010 – 2012.