NHNo nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN. Vì vậy, trong công tác huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh của NHNo cần có
sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân. Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện được nhằm thu hút tiền gửi khách hàng, đó là NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn. Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường. Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở…) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
NHNN cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định. NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi Luật về ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, hàng năm 6 tháng một lần, thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của các ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền. Công khai hoạt động của ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất. Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước.
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân. NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi, củng cố lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM. Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng khoản tiền gửi.
Điều đáng chú ý hiện nay đó là việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, về nguyên tắc đến hạn khách hàng mới được rút tiền. Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy nhiều NHTM vì cạnh tranh, muốn thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền nên đã dễ dãi với người gửi tiền. Vì vậy, có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, đã rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả của ngân hàng. Do vậy, NHNN cần sớm đưa ra biện pháp để thực hiện việc không tính lãi hoặc sẽ phạt đối với những khách
hàng rút tiền trước hạn. Thực hiện được điều đó, trước mắt có thể gây khó khăn cho nhiều ngân hàng trong việc huy động vốn, nhưng về lâu dài hoạt động của NHNo nói riêng và tất cả các ngân hàng nói chung sẽ ổn định hơn, tránh được rủi ro không đáng có sau những lần thay đổi lãi suất.
Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trường bù trừ NHNN. Khi triển khai dự án hiện đại hoá, phần lớn các giao dịch được thực hiện thông qua các phần mềm trên máy vi tính. Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trên máy vi tính. NHNN cần sớm nghiên cứu, ban hành một khung pháp lý về chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp các NHTM có cơ sở pháp lý, xây dựng các quy trình nghiệp vụ cũng như lưu trữ chúng từ giao dịch, đảm bảo đúng pháp luật, phù hợp với cấu trúc của chương trình hiện đại hoá đang được triển khai.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp NHNo & PTNT huyện Sông Lô – tỉnh Vĩnh Phúc, để giúp NHNo & PTNT Sông Lô – Vĩnh Phúc thuận lợi hơn trong kế hoạch kinh doanh của mình, tôi xin có một số kiến nghị sau:
+ Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam đầu tư thích đáng cho việc nghiên cứu những vấn đề chiến lược kinh doanh lâu dài của toàn hệ thống. Sớm đưa ra các dự báo khoa học hỗ trợ và tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động hơn trong kinh doanh. Trong trường hợp phải xử lý những yêu cầu cấp bách cần có cơ chế thỏa đáng đảm bảo công bằng giữa các chi nhánh (vấn đề lãi suất điều vốn).
+ NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu tận dụng vị thế của Hội Sở chính tìm kiếm những dự án lớn, dành quyền ngân hàng đầu mối trong cho vay hợp vốn để tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển khách hàng.
+ NHNo & PTNT Việt Nam sớm hoàn thành việc ban hành quy định về chi hoa hồng cho tập thể và các nhân có đóng góp trong hoạt động kinh doanh.
+ Sớm có văn bản hướng dẫn, xử lý cho vay đối với các doanh nghiệp đang được cổ phần hóa.
+ Có chế độ thưởng phạt hợp lý đối với bộ phận làm công tác huy động vốn trong các thời kỳ huy động kỳ phiếu, trái phiếu.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế nước ta đang từng bước đi lên, đòi hỏi các NHTM không ngừng đổi mới để phù hợp với xu thế đó. Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an toàn tài sản thì mỗi cán bộ ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng trong đó nguồn vốn huy động là chủ yếu. Vì vậy, vấn đề khách hàng và nguồn vốn tiền gửi là vấn đề quan trọng không chỉ với các NHTM mà còn đòi hỏi phải có sự nỗ lực kết hợp chặt chẽ của toàn bộ nền kinh tế.
Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Sông Lô - Vĩnh Phúc đã đạt được kết quả rất khả quan, tuy nhiên vẫn còn những tồn tại cần khắc phục. Vì vậy trong thời gian tới, cùng với sự giúp đỡ của khách hàng và sự nỗ lực của bản thân ngân hàng em hy vọng NHNo&PTNT Sông Lô - Vĩnh Phúc sẽ nâng cao được chất lượng của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động nói riêng.
Tuy nhiên đây là vấn đề rất lớn, phức tạp trong khi đó thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế và khả năng của bản thân còn những hạn chế nhất định, vì vậy bài luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em kính mong các thầy, cô giáo đóng góp ý kiến để chuyên đề của em hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cám ơn các thầy giáo, cô giáo, cô chú anh chị tại NHNo&PTNT huyện Sông Lô - Vĩnh Phúc đặc biệt là cô giáo GVHD: CN Trần Thị Lan Phương đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ em rất nhiều trong suốt thời gian viết chuyên đề tốt nghiệp
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1...3
KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Giới thiệu chung về NHTM ...3
1.1.1. Khái niệm về NHTM...3
1.1.2.Chức năng của NHTM...3
1.2. Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM...5
1.2.1. Khái quát và phân loại vốn...5
1.3. Các chiến lược huy động vốn của NHTM...14
1.3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động...14
1.3.2. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm...16
1.3.3. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ...17
1.4. Hiệu quả huy động vốn...17
1.4.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn...17
1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM...18
CHƯƠNG 2...26
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN...26
TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SÔNG LÔ - TỈNH VĨNH PHÚC...26
2.1 Khái quát chung về NHNo&PTNT huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc...26
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Sông lô - tỉnh Vĩnh Phúc...26
2.1.2. Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động...26
2.1.3. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo huyện Sông Lô...27
2.1.4. Tình hình cho vay ...28
2.1.5. Hoạt động khác...29
2.1.6. Thực trạng quản lý rủi ro của Ngân hàng...30
2.1.7. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh...31
2.2. Thực trạng huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc...32
2.2.2.Thực trạng hiệu quả huy động vốn...40
2.3. Những mặt hạn chế và tồn tại trong việc huy động vốn của NHNo & PTNT Sông Lô - Vĩnh Phúc...44
2.4. Đánh giá về tình hình huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Sông Lô - Vĩnh Phúc...45
2.4.1 Những kết quả đạt được...45
2.4.2 Hạn chế...45
CHƯƠNG 3...47
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ...47
HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT SÔNG LÔ - VĨNH PHÚC...47
3.1. Định hướng công tác huy động vốn tại Chi nhánh...47
3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn...47
3.2.1. Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn...47
3.2.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động...48
3.2.3. Đơn giản hóa các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay...49
3.2.4. Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng...49
3.2.5. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng...49
3.2.6. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt...50
3.2.7. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi...50
3.2.8. Kết hợp lợi ích của khách hàng với ngân hàng...51
3.2.9. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn...51
3.3 Những điều kiện để thực hiện giải pháp...52
3.3.1 Một số kiến nghị đối với chính phủ ...52
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước...53
1. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Đại học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội 2. Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011-2012
3. Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2012-2013
4. Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội ở Vĩnh phúc 2012-2013
5. Tạp chí Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Vĩnh Phúc 6. Một số tài liệu tham khảo khác
...28
Bảng 2.1 : Kết quả hoạt động cho vay...29
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ tại chi nhánh...31
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh...31
Bảng 2.4: Kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Sông Lô - Vĩnh Phúc... 33
Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT...36
Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo đồng tiền...37
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn thông qua thành phần kinh tế...38
Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn...40
Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn tại NHNo&PTNT Sông Lô - Vĩnh Phúc... 41
Bảng 2.10: Hệ số sử dụng vốn huy động tại chi nhánh NHNo&PTNT ... 41
Sông Lô - Vĩnh Phúc...41
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo đồng tiền...37
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn thông qua thành phần kinh tế...38
NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
NHTW : Ngân hàng Trung ương
WB : Ngân hàng Thế giới
NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng nhà Nước NH : Ngân hàng
TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng CBCNV : Cán bộ công nhân viên
Họ và tên người nhận xét: ...
Chức vụ: ...
Cơ quan...
Đề tài : Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc
Họ và tên sinh viên: Hà Thị Phương Mai Lớp: CD0401 Khóa: 4 Trường: Đại học Đại Nam ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ………….., ngày ... tháng ... năm 2013 NGƯỜI NHẬN XÉT (Ký, họ tên, đóng dấu)
Họ và tên người hướng dẫn: ...
Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc
Họ và tên sinh viên: Hà Thị Phương Mai Lớp: CD0401 Khóa: 4 Trường: Đại học Đại Nam - Thực hiện tiến độ về thời gian của Nhà trường và GVHD: Lần báo cáo Thời gian về báo cáo Xác nhận của GVHD - Kết cấu, phương pháp trình bày, cơ sở lý luận, tính thực tiễn và khả năng ứng dụng của chuyên đề: ... ... ... ... ... ... ... Điểm: ………..( bằng chữ:………..) ………….., ngày ... tháng ... năm 2013 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN