nhánh Bắc Hà Nội qua 3 năm đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng khích lệ nhng bên cạnh đó cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục để có thể thu hút đợc.
2.3.1 Những thành tựu của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn
Là nhân tố chính trong việc tăng vốn của ABBank, cải thiện vị thế của ABBank (một trong các ngân hàng nhóm 2 đợc NHNN phân loại và đánh giá) điều này có ý nghĩa hết sức quan trong thời điểm kinh khó khăn, dặc biệt về hoạt động của các ngân hàng. Nó đã cải thiện tính thanh khoản của ABBank trong thời gian qua, đem lại niềm tin cho khách hàng, giúp duy trì lợi nhuận cho chi nhánh trong 3 năm.
Thu hút đợc một lợng vốn lớn từ các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn (bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kì hạn). Và nhất là nguồn vốn có tính ổn định nh nguồn vốn từ dân c. Việc duy trì nguồn vốn này là một việc làm hết sức quan trong trong giai đoạn kinh tế hiện tại, đặc biệt là khi ngân hàng đang phát triển rất mạnh mẽ ở địa bàn Hà Nội.
Các nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có tính chất năng động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa chi nhánh và các tổ chức kinh tế trên địa bàn bền chặt hơn thông qua các hoạt động giao dịch tài khoản
lai, nếu duy trì đợc lợng tiền gửi đó cao thờng xuyên thì chi nhánh có khả năng phát triển đợc nhiều dịch vụ ngân hàng khác để phục vụ các tổ chức kinh tế hơn
Chi nhánh đã đa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho từng kì hạn tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và số kì hạn đa dạng (từ 1 ngày đến 1 tháng, 2 tháng...60 tháng). Chính điều này đã tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút đợc lợng tiền gửi lớn từ dân c cho chi nhánh.
Song song với việc huy động vốn, chi nhánh cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu t… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn. Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cờng huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn của chi nhánh
Cơ cấu vốn của chi nhánh cần hợp lý hơn nữa. Tỷ lệ vốn huy động từ dân c cần tăng nhiều hơn nữa. Vì tiền gửi từ dân c có tính chất ổn định và lâu dài hơn, có thể giúp giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng cho chi nhánh. Nguyên nhân của tình trạng này có lẽ do sự cạnh tranh gay gắt trong huy động tiền gửi dân c của các ngân hàng trên địa bàn: lãi suất huy động của chi nhánh cũng cha hấp dẫn đợc ngời dân, các hình thức huy động cha đa dạng và mới lạ nên khó thu hút ngời dân; chi nhánh cũng hơi tập trung vào việc huy động vốn từ các doanh nghiệp.
Chi nhánh cha có chiến lợc khách hàng rõ ràng, cũng nh vạch ra biện pháp tăng cờng huy động vốn cụ thể trong tình hình mới (cạnh tranh huy động vốn gay gắt), vì thế lợng vốn huy động trong năm 2011 không tăng mạnh nh năm 20010 và trong cả 3 năm đều không hoàn thành kế hoạch đặt ra về huy động. Sự chậm lại này cho thấy chi nhánh cần phải tích cực cải thiện tình hình
huy động vốn hơn để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của chi nhánh
Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn của chi nhánh còn cha đợc quan tâm thực hiện nhiều và triệt để. Mỗi một đợt huy động vốn đợc triển khai tuy thu hút đợc rất nhiều khách hàng tuy nhiên chủ yếu lợng khách hàng cũ, truyền thống của chi nhánh tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới, tiềm năng không hề biết đến. Nguyên nhân của việc này là do thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới cha đợc truyền tải rộng rãi đến họ. Chi nhánh cha khai thác triệt để các kênh truyền thông tin hiện có.
Về các dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi thanh toàn của chi nhánh còn khá yếu, và cha đủ sức cạnh tranh với một số ngân hàng lớn cùng đia bàn nh: thẻ ATM, thẻ thanh toán nội địa cũng nh quốc tế, các dịch vụ về thanh toán quốc tế…
CHƯƠNG 3: GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG VốN CủA NG ÂN HàNG TMCP AN BìNH - chi NHáNH Hà NộI
3.1. Định hớng hoạt động của ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội
3.1.1. Định hớng chung
Đợc đánh giá là một trong những NHTM lớn nhất, Ngân hàng TMCP Anh Bình xây dựng nhiều chiến lợc phát triển trong tơng lai. Mục tiêu đến năm 2012 của Ngân hàng là trở thành “một NHTM chủ lực và hiện đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, an toàn, bền vững, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng và phát triển mạnh các dịch vụ, nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, chất lợng nguồn nhân lực và quản trị Ngân hàng đạt đến mức tiên tiến, có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam”.
Phơng châm hoạt động của Ngân hàng TMCP An Bình trong giai đoạn 2010 - 2015 là “Hội nhập và phát triển vững chắc” theo đó Ngân hàng đã đặt mục tiêu tốc độ tăng trởng vốn trung bình hàng năm là 20 - 22%.
Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội có nhiệm vụ đóng góp vào sự phát triển chung của toàn hệ thống, theo đó chi nhánh đặt ra chỉ tiêu về các mặt huy động vốn thanh toán, dịch vụ thẻ và nhiều hoạt động khác.
Từ những kết quả đạt đợc trong năm 2011, năm 2012 ABBank Hà Nội tiếp tục phấn đấu để đạt đợc những thành tích cao hơn, chỉ tiêu cụ thể nh sau:
- Tổng tài sản tăng 30% so với năm 2011, đạt mức 7200 tỷ đồng; - Huy động vốn tăng 32% so với năm 2011, đạt mức 6800 tỷ đồng; - D nợ cho vay tăng 20% so với năm 2011, đạt mức 6000 tỷ đồng;
- Thu nhập thuần từ dịch vụ chiếm 12% - 15% trong tổng thu nhập thuần; - Tài chính: Phấn đấu hoàn thành kế hoạch tài chính trên giao, đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với nhà nớc;
- Tỷ lệ nợ xấu dới 0.5% tổng d nợ;
- Lợi nhuận (đã trích dự phòng rủi ro) 250 tỷ đồng trở lên.
Không ngừng hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua Ngân hàng. Nâng cấp một bớc chơng trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp nh hiện nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng nh mạng thanh toán liên Ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt đợc các thông tin cập nhật về môi trờng kinh doanh, để từ đó xây dựng các chơng trình t vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên... Cùng với sự giúp đỡ của Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội và cấp chính quyền địa ph- ơng đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và Ngân hàng. Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát đợc nguồn.
3.1.2. Định hớng về huy động vốn
Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội đang hớng tới mục tiêu dần cải thiện kết quả kinh doanh trên cơ sở tăng cờng đồng đều tất cả các hoạt động, trong đó có huy động vốn. Trong năm 2012 các mục tiêu cụ thể liên quan đến hoạt động huy động vốn đợc đặt ra gồm:
- Nâng cao trình độ tác nghiệp, ý thức trách nhiệm và tận tụy phục vụ khách hàng của các nhân viên;
- Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ đặc biệt là thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ tới tất cả các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch;
- Mở rộng mạng lới huy động, cung cấp sản phẩm đa dạng, nâng cao quỹ tiết kiệm đủ điều kiện thành điểm giao dịch;
- Tăng cờng công tác tiếp thị khuyến mại;
- Cải thiện một bớc đáng kể chất lợng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lợng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng;
- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trờng và thực hiện tốt các đợt huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có;
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới.
Nhiệm vụ huy động vốn vẫn luôn đợc coi là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh. Yêu cầu đợc đặt ra là chi nhánh phải quan tâm và chủ động hơn để đẩy mạnh tốc độ tăng trởng vốn huy động đợc. Mục tiêu chi nhánh hớng tới huy động vốn có lãi suất đầu vào thấp, tập trung vào tiền gửi của dân c cũng nh vay đối tợng này bằng các công cụ nợ với hình thức đa dạng hơn.
3.2. GIảI PHáP TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG VốN TạI NGÂN HàNG AN BìNH - CHI NHáNH Hà NộI
3.2.1. Có đị nh h ớng phát triển nguồn vốn phù hợp
Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn ..., tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trờng kinh tế, pháp lý, môi trờng xã hội, tâm lý, môi trờng đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vớng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những ngời gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lợc dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Các định hớng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải đợc xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực. Ngân hàng phải xác định rõ việc huy động là hoạt động đợc đặt lên hàng đầu và phải phát huy hết khả năng nội lực để có thể thu hút nguồn vốn này hiệu quả nhất tạo điều kiện tốt nhất cho giai đoạn kinh tế sắp tới.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dới mọi hình thức khác nhau, theo nhiều kênh khác nhau để phù hợp với nhiếu nhóm đối tợng khách hàng, thu hút khách hàng hiệu quả nhất vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lợc tạo nguồn với chiến lợc sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng. Không chỉ thu hút nguồn vốn vì mục đích của việc huy động vốn là để kinh doanh chính vì vậy mà phải có những kế hoạch lâu dài để sử dụng nguồn vốn này phù hợp nhất và tạo ra đợc lợi ích tối đa
- Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp vì xác định đây là một nguồn huy động lớn nếu là tốt điều này thì tạo điều rất tốt cho việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời tăng khối l- ợng tiền gửi từ các tầng lớp dân c để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc. Và coi đây là định hớng lâu dài trong quá trình hoạt động của chi nhánh.
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cờng huy động vốn. Tuy nhiên, trong quá trình huy động, Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội phải có những sáng tạo, huy động đợc vốn với chất lợng tốt, số lợng đủ cho nhu cầu. Trên con đờng hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội nghiên cứu, đa vào thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của NHNN và với pháp luật.
Thực tế, việc áp dụng các hình thức huy động của chi nhánh nh hiện nay hầu hết căn cứ vào nhận định chủ quan, phần còn lại là áp dụng theo số đông Ngân hàng khác. Hoạt động nghiên cứu thị trờng cha đợc thực hiện nghiêm túc. Chi nhánh cần có sự phối hợp với Ngân hàng tiến hành lựa chọn khách hàng mục tiêu thông qua điều tra thị trờng Đối với bộ phận khách hàng cá nhân, một số đánh giá đợc rút ra nh sau:
Đối tợng khách hàng này đợc chia thành hai nhóm:
- Những ngời có thu nhập thấp, ổn định, cha có tích lũy. Đây thờng là những ngời trẻ, chủ yếu làm việc trong những doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Những ngời có thu nhập cao, có tích lũy. Những ngời này hoặc làm việc nhiều năm hoặc làm việc trong những công ty nổi tiếng, kinh doanh có hiệu quả
Cách tiếp cận và hình thức huy động áp dụng với từng nhóm khách hàng đợc quyết định bởi đặc điểm của nhóm khách hàng đó
Để tiếp cận đối tợng khách hàng thứ nhất, chi nhánh có thể thông qua bộ phận quản lý tiền lơng của các doanh nghiệp có tơng đối đông ngời lao động. Một cách có hiệu quả để lựa chọn những doanh nghiệp loại này là sàng lọc những khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh, những đối tợng chi nhánh nắm đợc nhiều thông tin trong quá trình giao dịch. Những cá nhân có thu nhập không cao nhng ổn định, cha có tích lũy có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu bảo toàn, sinh lời và sử dụng các tiện ích của Ngân hàng. Chi nhánh có thể khai thác đối tợng này theo hai hớng:
- Kết hợp quan hệ giao dịch với cả doanh nghiệp và ngời lao động. Hình thức huy động đợc đa ra là một sản phẩm chỉ dành riêng cho doanh nghiệp và ngời lao động của doanh nghiệp đó. Mức lãi suất có thể cao hơn hoặc sử dụng chơng trình u đãi nh tặng phiếu mua hàng. Tài khoản đợc sử dụng là tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và ngắn hạn, bổ sung một số tiện ích nh: Sử dụng ATM, thanh toán tiền điện, nớc, điện thoại, nhận lơng, Khách hàng có thể chuyển kỳ hạn khi có nhu cầu. Hình thức tiết kiệm bậc thang cũng đợc áp dụng.
- Tiếp cận các doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ trả lơng qua tài khoản. Để làm đợc điều này, chi nhánh cần đảm bảo hệ thống thanh toán của mình với các công ty cung cấp điện, nớc, dịch vụ điện thoại cũng nh một số điểm bán hàng là an toàn và thông suốt. Một số u đãi với những doanh nghiệp tham gia sử dụng dịch vụ này của chi nhánh có thể là: Xếp loại doanh nghiệp là khách hàng quan trọng và truyền thống, đợc hởng các u tiên trong giao dịch, thời gian ngắn, thủ tục đơn giản hơn, tăng hạn mức cho vay, tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, giảm phí hoạt động thanh toán. Chi nhánh cần giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động của doanh nghiệp để có sự hỗ trợ kịp thời khi doanh