4. Vai trò của NH thơng mại trong việc thúc đẩy DNNN phát triển
5.3. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng Ngân hàng
5.4.1. Nhóm nhân tố phụ thuộc phía Ngân hàng
+Quy mụ và kỳ hạn của nguồn vốn của Ngõn hàng thơng mại
muốn cho vay thỡ cần phải cú vốn. Vốn chớnh là một yếu tú quan trọng trong hoạt động của Ngõn hàng thơng mại.nhng nếu cứ đi vay vốn cấp trờn
với lói suất cao để cho vay thỡ hiệu quả củ hoạt động tớn dụng sẽ khụng cao.
Do vậy vấn đề huy động vốn từ dõn c, từ cỏc tổ chức kinh tế là một vỏn đề quan trọng vỡ đõy là một nguồn vốn rẻ và chớnh nguồn vốn này sẽ quyết
định hiệu quả của Ngõn hàng.
+ Năng lực thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng của Ngõn hàng.
Một trong những điều kiện đảm bảo chất lợng tớn dụng của Ngõn hàng là vốn vay là lói suất vay đợc honà trả đỳng kỳ hạn. Điều này khú cú thể đạt
đợc nếu nh việc thực hiện dự ỏn khụng đạt đợc hiệu quả nh mong muốn hoặc khỏch hàng khụng cú thiện chớ hoặc cố tỡnh lừa đảo Ngõn hàng. Để hạn chế nguy cơ đú Ngõn hàng cần thực hiện tốt cụng tỏc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng. Thực hiện tốt cụng tỏc này sẽ giỳp cho Ngõn hàng loại bỏ những khỏch hàng khụng tốt.
+ Khả năng cua Ngõn hàng trong việc giỏm sỏt và xử lý cỏc tỡnh huống tớn dụng.
Cụng tỏc giỏm sỏt và xử lý cỏc tỡnh huống tớn dụng sau khi cho vay cú ý nghĩa rất quan trọng. Hoạt động giỏm sỏt chủ yếu tập trung vào ccs vấn đề nh : sự tuõn thủ đỳng mục đớch sử dụng vốn của khỏch hàng, tỡnh hỡnh hoạt
động thực tế của dự ỏn, tiến độ trả nợ, những vấn đề mới nảy sinh trong qỳa trỡnh thực hiện dự ỏn Làm tốt cụng tỏc này sẽ giỳp Ngõn hàng phỏt hiện… và ngăn chặn những biểu hiện tiờu cực nh sử dụng vốn sai mục đớch, õm mu lừa đảo Ngõn hàng …
+ Chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng.
Chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng thơng mại là một hệ thống cỏc biện phỏp liờn quan đến việc khyếch trơng hoặc hạn chế tớn dụng nhằm đạt đợc cỏc mục tiờu của Ngõn hàng đú trong từng thời kỳ.
Nh vậy chớnh sỏch tớn dụng cú tỏc động rất lớn đến chất lợng tớn dụng của Ngõn hàng. Nếu chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng trong một thời kỳ nào đú là hạn chế tớn dụng thỡ quy mụ tớn dụng của Ngõn hàng đú sẽ bị thu hẹp theo. Mặt khỏc, chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng cũn bao gồm nhiều vấn đề khỏc nh : quy định về điều kiện, tiờu chuẩn tớn dụng…
Đối với khỏch hàng, lĩnh vực tài trợ, biện phỏp đảm bảo tiền vay, quy trỡnh quản lý tớn dụng, lói suất cú tỏc dụng trực tiếp hay giỏn tiếp đến… chất lợng tớn dụng của Ngõn hàng. Nếu cỏc vấn đề đú đợc thực hiện một cỏch khoa học và chặt chẽ thỡ sẽ tạo điều kiện cho Ngõn hàng cú chất lợng tớn dụng tốt.
+ Thụng tin tớn dụng.
Để thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng thỡ cần phải cú thụng tin về dự ỏn, về khỏch hàng đú; để làm tốt cụng tỏc giỏm sỏt sau khi cho vay cũng cần cú thụng tin. Thụng tin chớnh xỏc kịp thời thỡ càng thuận lợi cho Ngõn hàng trong việc đa ra quyết định cho vay, theo dừi việc sử dụng vốn vay là tiến độ trả nợ giỳp Ngõn hàng xõy dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chớnh sỏch tớn dụng một cỏch linh hoạt cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế, qua đú gúp phần nõng cao chất lợng tớn dụng cho Ngõn hàng.
+ Cụng nghệ Ngõn hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhan tố tỏc
đọng tới hiệu quả của tớn dụng Ngõn hàng. Một Ngõn hàng sử dụng cụng nghệ và phơng tiện kỹ thuật hiện đại cú thể đơn giản hoỏ cỏc thủ tục, rỳt ngắn thời gian giao dịch cho khỏch hàng vay vốn. Nhờ đú thu hỳt thờm khỏch hàng, mở rộng tớn dụng.
Chất lợng nhõn sự của Ngõn hàng.
Vấn đề nhan sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi Ngõn hàng.
Chất lơng nhõn sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sỏng tạo trong cong việc, tinh thàn trỏch nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luạt cao của cỏc cỏn bộ, trong một chừng mực nhất định cú thể giỳp Ngõn hàng bự dặp lại những hạn chế về cụng nghệ, kỹ thuật để cú chất lợng tớn dụng tốt. Ngoài việc cú cỏc cỏn bộ giỏi thỡ cần phải bố trớ sắp xếp cụng việc của họ sao cho phỏt huy hết sức mạnh và hạn chế thỏp nhất điểm yếu của từng ngời, đồng thời cú chế độ
đói ngộ hợp lý nhằm nõng cao tinh thàn trỏch nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hod của từng thành viờn trong Ngõn hàng nhằm mục tiờu nõng cao hiệu quả tớn dụng Ngõn hàng.
5.4.2. Cỏc nhõn tố thuộc phớa khỏch hàng.
- Nhu cầu vay vốn của khỏch hàng.
Nếu nh khỏch hàng đang trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khú khăn, thu hẹp việc sản xuất kinh doanh thỡ lỳc đú nhu cầu vay vốn sẽ khụng cao và Ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong việc mở rộng tớn dụng và ngợc lại.
- Khả năng đỏp ứng cỏc điều kiện để đợc vay vốn Ngõn hàng : nh về mục dớch sử dụng vốn vay cú hợp lý khụng ? năng lực ta, năng lực sản xuất thế nào ? Về tớnh khả thi của dự ỏn…
- Đạo đức của khỏch hàng vay vốn.