I. Giải pháp chủ yếu nhằm quan hệ tín dụng
5. Thực hiện tốt chính sách khách hàng để mở rộng tín dụng và
Hiện nay ở ngõn hàng, nguồn vốn huy động lớn nhng hiệu quả sử dụng vốn cũn thấp,đặc biệt là tớn dụng chiếm tỷ lệ trọng quỏ nhỏ.Để tăng lợi nhuận ngõn hàng cần phải nõng cao tỷ lệ này. Muốn vậy ngõn hàng cần phải tiếp tục mở rộng tớn dụng đối vs cỏc thành phần kinh tế trong đú cú DNNN. Tớn dụng sẽ đợc mở rộng đối với cỏc DNNN hiện cú và tiềm ẩn qua một chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý ,linh hoạt
– Nõng cao chất lợng việc phõn loại khỏch hàng hiện cú. Việc mở rộng tớn dụng cả ngõn hàng khụng phải là mở rộng một cỏch ồ ạt, phải quan tõm
đến chất lợng tớn dụng, hiệu quả phải đợc đặc biệt chỳ trọng chứ khụng phải là lấy số lợng làm chớnh. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng cần phải chọn cho mỡnh những khỏch hàng tốt để mở rộng tớn dụng nhằm đảm bảo an toàn hiệu quả.
Cú nhiều tiờu thức để phõn loại khỏch hàng là cỏc DNNN nhng dới gúc
độ là nhà ngõn hàng thỡ hiệu quả sản xuất kinh doanh và sự sũng phẳng trong quan hệ thanh toỏn với ngõn hàng là tiờu thức quan trọng nhất. Dựa trờn tiờu thức này cú thể phõn loại DNNN thành cỏc loại sau:
Loại A: là doanh nghiệp cú hoạt động kinh doanh ổn định, liờn tục cú lói, thực hiện tốt nghĩa vụ đối với ngõn sỏch nhà nớc, cú tớn nhiệm, khụng cú nợ quỏ hạn, cú hệ số bảo toàn vốn lớn hơn 1.
Loại B: Là doanh nghiệp SXKD khụng ổn định, kết quả tài chớnh bất thờng, lói thấp, quan hệ thanh toỏn với ngõn hàng và bạn hàng cha cú uy tớn cao mặc dự vẫn bảo toàn đợc vốn.
Loại C: Là doanh nghiệp SXKD khụng ổn định , làm ăn thua lỗ, hệ số bảo toàn vốn lớn hơn 1.
- Thiết lập quan hệ lõu bền với khỏch hàng.
Lụi kộo đợc khỏch hàng đó khú, nhng giữ đợc khỏch hàng lại càng khú hơn. thật vậy ngày nay ngõn hàng khụng những phải đối phú với sự cạnh tranh với ngõn hàng khỏc mà cũn phải cạnh cả với những tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng. Chi phớ để lụi kộo một khỏch hàng mới bao giờ cũng cao hơn chi phớ để duy trỡ khỏch hàng truỳen thống. Vỡ thế cần phải thiết lập quan hệ tút lõu bền với khỏch hàng, từ đú bất kỳ khi nào cần vốn, ngõn hàng luụn là nơi khỏch hàng nghĩ đến đầu tiờn, giỳp ngõn hàng mở rộng tớn dụng , tăng lợi nhuận.
Để thiết lập tốt mối quan hệ lõu bền vớ cỏc DNNN đang vay vốn ngõn hàng, ngõn hàng cần tiến hành một số biện phỏp sau:
Một là: Đơn giản hoỏ thủ tục cho vaycỏc DNNN là khỏch hàng truyền thống trờn cơ sở đảm bảo an toàn. Đaps wngs nhanh yờu cầu của khỏch hàng, tạo điều kiện cho khỏch hàng quan hệ với ngời cần gặp.
Hai là: Cú chớnh sỏch với ngời quyết định vay vốn ngõn hàng trong cỏc DNNN .
Ba là: Tổ chức định kỳ cỏc hội nhgị khỏch hàngnhằm thảo luận, htu hỳt ys kiến đúng gúpcủa khỏch hàng nhằm nõng cao hiệu quả tớn dụng, đỏp ứng yờu cầu của khỏch hàng. Truyền đạt cho khỏch hàng về cỏc luật mới, văn bản mới, cơ chế vay vốn và tăng cờng cụng tỏc tiếp thị quảng cỏo về hoạt động của ngõn hàng đến từng khỏch hàng.
Bốn là: T vấn cho khỏch hàng, giải đỏp những thắc mắc và thụng tin cần thiết về hoạt động ngõn hàng để khỏch hàng hiểu rừ trớc khi ra quyết
định.
- Giải phỏp tỡm kiếm khỏch hàng mới.
Để mở rộng tớn dụng tất ngõn hàng phải quan tõm đến việc tỡm kiếm khỏch hàng mới, khụng đợc thụ động chờ khỏch hàng đến. Cú thể cú cỏc biện phỏp sau:
Thứ nhất: Đặt quan hệ với những ngời cú chuyờn mụn để họ cung cấp thụng tin về những hoạt động kinh doanh mới, tạo điều kiện cho ngõn hàng tiếp thị tỡm kiếm khỏch hàng mới.
Thứ hai: Thụng qua khỏch hàng , nhơf họ giới thiệu cho cỏc khỏch hàng khỏc , khỏch hàng truyền thống là cỏch quảng cỏo tốt nhất cho ngõn hàng.
Thứ ba: Xem xột cỏc DNNN cha cú quan hệ với ngõn hàng, khi đó yờn tõm về mặt tài chớnh thỡ đặt vấn đề với doanh nghiệp xem họ cú cần giỳp đỡ gỡ khụng. Để lại doanh nghiệp địa chỉ của ngõn hàng , để bất kỡ lỳc nào doanh nghiệp cần cũng cú thể goị đến ngõn hàng.
Thứ t : Cần chủ động thỏo gỡ vớng mắc về cơ chế, thực hiện cỏc buiện phỏp vần động, lụi kộo cỏc tổng cụng ty lớn. Tớch cực chuẩn bị cac sbớc cho vay trong việc tham gia cho vay đồng tài trợ.
Thứ năm: Cú chớnh sỏch khuyến khớch vật chất xứng đỏng cho những cỏn bộ tớn dụng tỡm kiếm đơjc khỏch hàng mới.
Thứ Sỏu: Tranh thủ sự giỳp đỡ của ngõn hàng Cụng Thơng Việt Nam.
7. Nõng cao chất lợng đớch thực của cụng tỏc thẩm định dự ỏn, phõn tớch tớn dụng .
Qua cụng tỏc thẩm định cú thẻ kiểm tra khẳng định lại cỏc luận chững kinh tế kĩ thụat trong dự ỏn dầu t về hộp đồng kinh tế, quy mụ mua sắm thiết bị, số lợng, chất lợng xõy lắp, cụng suất mỏy múc, giỏ cả Đõy là… những vấn đề cú thể tiến hành đợc cũn đến việc phõn tớch khớa cạnh vụ hỡnh nh uy tớn năng lực của khỏch hàng đẻ đỏnh giỏ khả năng trả nợ thỡ khụng
đơn giản chỳt nào, nhất là đối với những khỏch hàng mới. Do vậy sau khi phõn tớch trờn giấy tờ cỏn bộ tớn dụng phải đi nghiờn cứu khảo sỏt cơ sở khỏch hàng. Từ đú cú thể đa ra những nhận định về cơ sở, bộ mỏy lónh dạo, cỏn bộ chủ chốt điều hành sản xuất kinh doanh, tinh thần làm việc, năng suất, trỡnh độ của cỏn bộ , nhõn viờn quản lý đỏnh giỏ đ… ợc những
điểm thớch hợp để xem cú cho vay hay khụng. Cụng việc này thực sự cha cú trong cuốn sỏch nào cả, mà chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm của cỏn
bộ tớn dụng, vừa khụng gõy khú dễ cho khỏch hàng, vựă đủ khả năng xỏc
định chất lựơng thực sự của khỏch hàng.
Để nõng cao chất lợng thẩm định dự ỏn, phõn tớch tớn dụng, ngõn hàng cần thờng xuyờn mở những lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho cỏn bộ thẩm
định, hặc cử cỏn bộ đi học, tham gia những khoỏ đào tạo trong và ngoài n- ớc. Đồng thời từng cỏn bộ thẩm định, cỏn bộ tớn dụng cũng tự nghiờn cứu, tham khảo tài liệu, tự trau dồi kiến thức chuyờn mụn cả về lý thuyết cũng nh thực tiễn.
Trong phõn tớch thẩm định dự ỏn, cỏn bộ nờn thu tập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau, từ vĩ mụ đến vi mụ.
- Phõn tớch một cỏch tổng thể toàn diện từ chủ trơng đến quyết dịnh
đầu t, tổng nguồn vốn đầu t, kế hoạch bố trớ vốn theo tiến độ xõy dựng hàng năm, khả năng hoàn trả của dự ỏn.
- Kiểm tra tớnh toỏn thực hiện hiệu quả kinh tế của dự ỏn, khhoản vay trờn cơ sở nắm chắc những thụng tin cú căn cứ xỏc đỏng về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh hịen tại của doanh nghịờp, nhu cầu thị trờng về sản phẩm dự kiến đợc sản xuất ra của dự ỏn, nguồn vốn để trả nợ, định trả nợ, chỉ ra những rủi ro tiềm ẩn để phũng ngừa.
5. Tăng cờng quản lý.
Đõy là biện phỏp cú ảnh hởng trực tiếp, quyết định đến việc thực hiện chu trỡnh khộp kớn của một khoản tớn dụng và là vấn đề sống cũn của ngõn hàng.
Để tăng cờng cụng tỏc quản lý nợ:
- Nghiờm tỳc thực hiện ỏc quy điịnh hiện hành về hoạt động tớn dụng, phỏt hiện và kiến nghị kịp thời những điều hết sức bất hợp lý khụng phự hợp với ngõn hàng cấp trờn để cú biện phỏp khắc phục kịp thời.
Yờu cầu cỏn bộ tớn dụng phải thực hiện tốt cỏc điều khoản quy định trong chế độ thể lệ tớn dụng, về quy trỡnh thủ tục xột duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vayvủa khỏch hàng mỗi khi đa ra quyết định tớn dụng phải cú sự cõn nhắc kĩ càng,
khụng đợc xem xột hời hợt và phờ duyệt dễ dàng, phải đặt nú trong mối quan hệ và tỏc động qua lại giữa cỏc nhõn tố: Phỏp luật, chủ tr-
ơng chớnh sỏch, quy trỡnh cho vay và quan trọng nhất là phải biết rừ khỏch hàng của mỡnh là ngời nh thế nào, họ muốn gỡ và từ đú căn… cứ vào quy trỡnh nghiệp vụ, thể lệ chế độ và kinh nghiệm để xử lý cho cú hiệu quả. Ngõn hàng kiờn quyết khụng cho vay cỏc dự ỏn khụng cú tớnh khả thi, hiệu quả kinh tế thấp. Thực hiện kiểm soỏt chặt chẽ cỏc khoản tớn dụng , phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời cỏc hành vio của khỏch hàng làm ảnh hởng tới sự an toàn cỏc khoản tiền
đó cho vay nh: lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đớch.
- Nghiờn cữu những khoản cho vay DNNN cú giỏ trị lớn, tiếp tục tổ cứu duyệt vay theo phơng thức: Cỏn bộ tớn dụng là ngời đề nghị, một lónh đạo phũng tớn dụng là ngời tỏi thẩm và kiểm soỏt, một lónh đạo ngõn hàng là ngời duyệt cho vay. Những khoản tớn dụng này phỏt ra phải cú ba chữ kớ của thành viờn độc lập và phải dợc quy điịnh rừ trỏch nhịờm của từng cỏn bộ tham gia xột duyệt tớn dụng . Thực hiện tốt quy định này cú tỏc dụng tăng cớng trỏch nhiệm của cỏc bộ phận
độc lập trong việc phối hợp với nhau để xột duyệt hồ sơ vay, nhờ đú cú thể quản lý tốt cỏc khoản tớn dụng ngay từ khõu đầu, tăng cờng đ- ợc tớnh hơp tỏc phối hợp giữa cỏc bộ phận và đơn vị trong ngõn hàng . Điều này càng cú ý nghĩa hơn khi cỏc hoạt động tớn dụng ngày càng trở nờn phức tạp với quy mụ ngày càng lớn.
Tăng cờng cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt trong nội bộ ngõn hàng . Yờu cầu là :
+ Cỏn bộ kiểm soỏt phải cú trỡnh độ chuyờn mụn nhất diịnh, cú đủ khả năng đỏnh giỏ, phõn tớch tỡnh hỡnh doanh nghiệp cũng nh ngõn hàng.
Nhiệm vụ của tổ chức này là thờng xuyờn kiểm tra, kiểm soỏt việc thực hiện luật lệ, chế độ, quy trỡnh tớn dụng, tỡm ra những vớng mắc, Vi phạm trong khõu nghiệp vụ. Trờn cơ sở đú cú thể đề ra cỏc biện phỏp khắc phục cú hiệu quả để củng cố chất lợng tớn dụng , ngăn ngừa rủi ro.
+ Cú phạm vi chơng trỡnh kiểm soỏt phự hợp với hoạt động ngõn hàng trong từng thời kỳ.
+ Nhan viờn của tổ chức phải là ngời khụng liờn quan đến hoạt động trong từng thời kỳ, khong liờn quan tới hoạt động cho vay thu nợ.
7. Thực hiện tốt quy định về phõn loại tài sản cú, trớch lập và sử dụng quỹ dự phũng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngõn hàng .
Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tẹ là lĩnh vực kinh doanh gặp nhiều rủi ro nhất, bởi vỡ kết quả kinh doanh ở ngõn hàng khụng chỉ phụ thộc vào bản thõn nú mà cũn phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của cỏc khỏch hàng sẽ keos theo rủi ro của ngõn hàng. Do đú buộc cỏc ngõn hàng phải cú cơ chế chủ động để khắc phục n. Cho đến nay vẫn cú cơ chế hữu hiệu phũng chúng rủi ro mất vốn do ngời gõy ra ngoài quỹ dự phũng đặc biệt quỏ nhỏ bộ cha chủ động phũng chống.
8. Nõng cao chất lợng thụng tin vờ rủi ro.
Việc thu thập cỏc nguồn thụng tin cú ý nghĩa cực kỡ quan trọng trong quyết định cho vay và đầu t của ngõn hàng. Một trong những nguyờn nhõn gấy nờn rủi ro trong cụng tỏc tớn dụng là thiờỳ thụng tin chớnh xỏc tự nguời vay, tự thị trờng và thiếu tớnh khả thi của dự ỏn vay. Do dú để nõng cao hiệu quả tớn dụng cần nõng cao chất lợng thụng tin.
+ Ngõn Hàng cần thực hiện triệt để để khai thỏc thụng tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doang nghiệp, từ cơ quan chủ quản doanh nghiệp , từ bàn hàng của dioang nghiệp, từ trung tõm phũng ngừa rủi ro của ngõn hàng nhà nớc, từ cơ quan phỏp luật, từ cỏc ngõn hàng bạn, trỏnh tỡnh trạng thụng tin nhận dợc từ một phớa sai lệch. Ngõn hàng phải cú những cỏn bộ cú năng lực chuyờn mụn nghề nghiệp phụ trỏch theo dừi kiểm tra từng khỏch hnàg, từng khoản vay. Thờng xuyờn nắm bắt thụng tin về mọi mặt của doanh nghiệp từe tổ chức cỏn bộ quản lý điều hành đến tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh Để cú biện phỏp quản lý kịp thời… với cỏc rủi ro cú thể xảy ra từ phớa doanh nghiệp.
+ Xõy dựng và hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý và phõn tớch. Thụng tin về kinh tế thị trờng, khỏch hàng, nắm bắt kịp thời biến động cung cầu về vốn cho từng thời kỡ để cú bớc điều chỉnh lói suất cho phự hợp.
9. Nõng cao trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ.
Thực tiến cho thấy một trong những vấn dề cú tớnh quyết dịnh độn chất lựơng tớn dụng cao hay thấp, phụ thuộc khỏ nhiều vào chõt lợng cấc cụng việc từ hoỏch dịnh chủ trơng chớnh sỏch đến việc thẩm định dự ỏn, xột duyệt hồ sơ, uyết định dầu t, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu nợ Núi… chung mỗi thành cụng hay thất bại của cỏc dự ỏn tớn dụng ngoài nguyờn nhõn khỏch quan đều cú nhõn tố chủ quan của con ngời với t cỏch là chủ thể cho vay.
10. Chuẩn hoỏ đội ngũ cỏn bộ tớn dụng tơng ững với từng nhiệm vụ cụ thể.
- Đối với cỏn bộ làm nhiệm vụ hoạch định chớnh sỏch tớn dụng: phải cú kiến thức khoa học kinh tế tổng hợp, lý luận nghiệp vụ vững vàng, phơng phỏp nghiờn cứu khao học, am hiểu về kinh tế thị trờng sõu sắc, giầu kinh nghiệp thực tế, khả năng tổng hợp tốt cú nh… vậy mới đề ra đợc cỏ chớnh sỏch về tớn dụng mọt cỏch phự hợp với đờng lối của đảng, tiến trỡnh phỏt triển chung của nền kinh tế đất nớc cú tớnh khả thi trong thực tiễn. Cỏn bộ trong lĩnh vực này phải cú kiến thức về phỏp luật, khoa học, ngoại ngữ, tin học.
- Đối với cỏn bộ quản lý điều hành hoật động tớn dụng. Cỏn bộ phải nắm vững đợc mọi chủ trơng chớnh sỏch của Đảng và Nhà Nứơc trong phỏt triển kinh tế núi chung, chế độ chớnh sỏch tớn dụng núi riờng, cú kinh nghiệm tổ chức chỉ đạo điều hành, giỏi nghiệp vụ vhuyen mụn Ngõn hàng núi chung và tinh thong nghiệp vụ tớn dụng núi riờng, coỏ hiểu biết tổng hợp, kinh nghiệp thực tế.
- Đối với cỏn bộ trực tiếp tham gia giao tiếp với khỏch hàng để thẩm dịnh dự ỏn và đề xuất với lónh đạo ra cỏc quyết dịnh xử lý: Yờu cầu phải trung
thực, khỏch quan, thẳng thắn, dỏm đấu tranh bảo vệ cỏi đỳng, cú ý thức bảo vệ tài sản ngõn hàng.
11. Sắp xếp một cơ cấu tổ chức hợp lý.
Cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ phỏt huy hết năng lực cuă cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng. Đối với những mún vay nhỏ cỏn bộ tớn dụng cú thể đảm đơng. Để đảm bảo an toàn và hiệu quản khoản vay cần cú một quy trỡnh quản lý tớn dụng. Với sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc bộ phận: Tiếp thị, phỏp chế, phõn tớch kinh tế, nghiệp vụ tớn dụng , kiẻm tra kiểm soỏt và hợp đồng tớn dụng .
B. Cỏc giải phỏp về phớa DNNN.
- Chuẩn bị cỏc phơng ỏn khả thi, cỏc dự ỏn kinh doanh cú hiệu quả để trỡnh ngõn hàng cho vay
- Giữ uy tớn với ngõn hàng bằng việc tuõn thủ cỏc nguyờn tắc tớn dụng nh sủ dụng tiền vay đỳng mục đớch, cú hiệu quả, trả lỏi và gốc dỳng hợp pđồng
- Cú kế hoỏch tốt dể giati trỡnh tớnh khả thi và độ chắc chắn của dự ỏn - Năng cao uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trờng
- Xỏc định chớnh xỏc nhu cầu vốn đầu t, xỏc định tỉ lệ nợ hợp lý, từ đú xỏc định số lợng vốn cần vay ngõn hàng sao cho hợp lý
- Nghiờn cứu kĩ lỡng thị trờng, mở rộng thị trờng tăng cởng khả năng tiờu thụ để tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, đẩm bảo tỉ suất lợi nhuận cao hơn lói suỏt của ngõn hàng
- Lập kế hoạch trả nợ định kỡ cho cỏc chủ nợ trong đú cú ngõn hàng - Tớch cực huy động cỏc nguồn vốn khỏc: Tự ngõn sỏch , cụng nhõn viờn, từ cỏc nhà cung cấp để bổ sung vào nguồn vốn vay ngõn hàng trong phơng
ỏn kinh doanh.
- Tham khảo ý kiến hoặc đề nghị ngõn hàng T Vấn về phơng thức vay, kỳ hạn vay và t vấn trong hoạt động kinh doanh mỗi khi gặp trở ngại
V. Một số kiến nghị nhằm tăng hiệu quả tớn dụng của ngõn hàng.
1. Về phớa DNNN.
DNNN vẫn đợc coi là thành phần kinh tế chủ đạo trong nền kinh tế trong cơ
chộ thị trờng. Nhng trờn thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế này vẫn cha phỏt huy đợc sức mạnh của mỡnh, vẫn cú sự ỷ lại, năng lực sản xuất yếu kộm, hiệu quả kinh tế thấp. Để giỳp cho doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động ngày hiệu quả, theo chỳng tụi cần phải:
1.1. DNNN phải sắp xếp lại cơ cấu tổ chức cũng nh cỏc cụng việc trong sản xuất kinh doanh sao cho đơn giản, gọn nhẹ để khụng ngừng nõng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mỡnh. Trong cơ
chể thị trờng cỏc doanh nghiệp phải tự chủ trong hoạt động sản xuất, việc sản xuất và tiờu thụ sản phẩm phụ thuộc trực tiếp vào năng lực sản xuất và cụng tỏc marketing của doanh nghiệp, cỏc doanh nghiệp muốn tồn tại và phỏt triển đợc thỡ phải tranh thủ những thời cơ thuận lợi để phục vụ cho quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh, khụng ngừng mở rộng quy mụ cũng nh hiệu quả trong sản xuất kinh doanh .
Nhng để làm đợc diều này đũi hỏi cỏc DNNN cũng phải cú đội nhũ cỏn bộ cú trỡnh dộ chuyờn mụn cao cú thể thớch ứng đợc với sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ hiện dại. Do vậy đũi hỏi DNNN phải cú chế dộ u đói khuyến khớch cỏn bộ cũng nh cỏc cụng nhõn sản xuất tỡm hiểu học hỏi , khụng ngừng nõng cao năng lực kinh nghiệm cho mỡnh cũng nh của cả doanh nghiệp để sao cho cú thể vận hành và điều khiển đợc những mỏy múc thiết bị hiẹn đại, từ đú nõng cao năng suất lao động giỳp cho doanh nghiệp đứng vững trong cơ chế thị trờng.
1.2. Cần giảm cỏc chi phớ khụng cần thiết nhất là chi phớ tiếp khỏch để tập trung đa tổng nguồn vốn vào sử dụng cú mục đớch, do vậy đũi hoỉ doanh nghiệp phải cú kế hoạch chi tiờu hợp lý, đỳng lỳc, đỳng mục đớch. Doanh