III. Cỏc lĩnh vực họat động của chi nhỏnh Thành Cụng-Ngõn hàng
a) Hạn chế chung
- Nguồn nhõn lực chưa đỏp ứng được yờu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế:
Nguồn nhõn lực trong lĩnh vực ngõn hàng, tài chớnh, đầu tư đang là mối quan tõm của tất cả cỏc ngõn hàng. Đú là do sự phỏt triển của nền kinh tế, đũi hỏi sự
Việt Nam gia nhập WTO đó tạo cơ hội thuận lợi cho cỏc nhà đầu tư nước ngoài thõm nhập vào thị trường Việt Nam một cỏch chớnh thức và rộng rói hơn. Cỏc ngõn hàng nước ngoài được phộp thành lập tại Việt Nam ngày càng nhiều với đội ngũ nhõn lực cú chất lượng cao, cú thể kể đến như HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank...
Chi nhỏnh ngõn hàng Ngoại thương Thành Cụng mới thành lập chưa lõu, nhưng đó cú những thành tớch nổi trội, và vẫn khụng ngừng lớn mạnh. Tuy nhiờn hiện nay ngõn hàng cũng đang đứng trước một vấn đề khú khăn như cỏc ngõn hàng khỏc tại Việt Nam là cũn thiếu nguồn nhõn lực, đặc biệt là nguồn nhõn lực cú chất lượng cao. Nền kinh tế phỏt triển, đời sống của người dõn cũng cao hơn, tầm quan trọng của ngõn hàng trong nền kinh tế càng lộ rừ, khụng chỉ đối với cỏc doanh nghiệp, mà đối với mỗi cỏ nhõn, mỗi hộ gia đỡnh. Khụng chỉ đối với nhu cầu tiết kiệm, vay vốn, mà cũn đối với nhu cầu thanh toỏn hàng húa dịch vụ hàng ngày. Với số lượng khỏch hàng ngày một tăng, nhu cầu nhõn lực cũng đũi hỏi nhiều lờn, đũi hỏi ngõn hàng cần cú đội ngũ nhõn viờn ngày càng cú trỡnh độ cao, tuy Chi nhỏnh cú hơn 90% nhõn viờn cú trỡnh độ đại học nhưng chỉ cú 10 người cú trỡnh độ thạc sĩ là chưa đỏp ứng được nhu cầu hiện nay. Đõy là một trong những khú khăn mà Chi nhỏnh đang gặp phải.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đối với cỏc ngõn hàng khỏc :
Do cú vị trớ rất thuận lợi là nằm ở trung tõm của Thủ đụ, Vietcombank Thành Cụng đó và đang gặt hỏi được nhiều thành cụng. Nhưng bờn cạnh thành cụng, Chi nhỏnh cũng gặp phải nhiều thử thỏch do vị trớ địa lý mang lại: đú là sự cạnh tranh gay gắt của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, ngõn hàng nước ngoài cộng thờm khỏch hàng cú quyền và luụn đũi hỏi được phục vụ chu đỏo, tận tỡnh đỳng với thương hiệu Vietcombank. Trong xu thế tất yếu, cỏc ngõn hàng thương mại đua nhau mọc lờn, cỏc cụng ty và tập đoàn lớn cũng xin cấp phộp thành lập ngõn hàng như tập đoàn Bảo Việt, tập đoàn FPT, tập đoàn dầu khớ với ngõn hàng Dầu khớ toàn cầu ( GB )… làm cho thị trường ngõn
hàng vốn đó chật chội nay lại đụng hơn. Cỏc ngõn hàng thành lập trước đú thỡ ồ ạt lập thờm chi nhỏnh, đặt thờm phũng giao dịch… Cựng với những cam kết khi gia nhập WTO, sự tham gia của cỏc ngõn hàng nước ngoài cú năng lực tài chớnh lớn, cụng nghệ hiện đại, tiờn tiến, chuyờn nghiệp đang rất muốn nắm thị truờng Việt Nam, một thị trường được đỏnh giỏ là tiềm năng. Trong một mụi trường cạnh tranh như thế, Chi nhỏnh buộc phải chia sẻ thị trường, cú nguy cơ bị thu hẹp dần sự ảnh hưởng và khỏch hàng. Đứng trước khú khăn đú, đũi hỏi Chi nhỏnh phải cú những chớnh sỏch cấp thiết, cụ thể để cú thể tồn tại và phỏt triển.
- Trỡnh độ khoa học cụng nghệ cũn chưa cao:
Đõy là khú khăn chung của cỏc ngõn hàng ở thời điểm hiện tại. Trỡnh độ cụng nghệ chưa cao, thời gian xử lý giao dịch dài, cũng như hạn chế trong quỏ trỡnh làm việc nhất là với hệ thống mỏy ATM, cựng với đú là cỏc nghiệp vụ đũi hỏi cụng nghệ cao như thẻ thanh toỏn, chuyển tiền, tra cứu thụng tin khỏch hàng, cỏc giao dịch buụn bỏn ngoại tệ, chứng khoỏn... Mặc dự rất chỳ trọng trong đầu tư phỏt triển trang thiết bị, nhưng vẫn khụng đỏp ứng đủ, do số lượng khỏch hàng tăng, số lượng giao dịch cũng tăng lờn. Hơn nữa, muốn cú trang thiết bị hiện đại cần phải nhập khẩu từ nước ngoài về, nhập khẩu luụn quy trỡnh cụng nghệ nờn chi phớ cao và đũi hỏi phải cú thời gian làm quen với cụng nghệ . Cụng nghệ ngõn hàng hiện đại dự đó được ỏp dụng nhưng cũn nhiều hạn chế, chưa phỏt huy hết hiệu quả. b. Những hạn chế trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn :
Bờn cạnh những thành cụng, cụng tỏc thẩm định trong hoạt động cho vay của Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng cũn bộc lộ một số hạn chế:
- Chất lượng nguồn thụng tin phục vụ cụng tỏc thẩm định cũn chưa cao :
Thụng tin cú được từ hồ sơ mà khỏch hàng cung cấp và cỏn bộ thu thập được là một trong những nguồn thụng tin hữu ớch nhất đối với Chi nhỏnh, song do khỏch hàng thường cú xu hướng chỉ cung cấp những thụng tin cú lợi cho họ, nờn cú phần khụng thực sự phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh kinh doanh và hiệu quả phương ỏn vay
vốn. Bờn cạnh đú, việc thẩm tra độ chớnh xỏc của nguồn thụng tin thụng qua cỏc kờnh thụng tin khỏc như bỏo chớ, internet vẫn chưa được cỏn bộ tớn dụng đầu tư đỳng mức.
- Việc phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng phụ thuộc quỏ nhiều vào tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu cố định :
Quỏ trỡnh phõn tớch cỏc chỉ tiờu tài chớnh của doanh nghiệp, dự ỏn mới chỉ dừng lại ở việc tớnh toỏn cỏc chỉ số và chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả, chưa đi sõu vào phõn tớch bản chất kinh tế, nguyờn nhõn sõu xa, ảnh hưởng của những thay đổi cũng như xỏc minh tớnh chớnh xỏc của cỏc chỉ số cú được thụng qua cỏc Bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng. Mặt khỏc, cỏc phương phỏp sử dụng chưa thực sự phản ỏnh được tất cả bản chất của cỏc chỉ tiờu tài chớnh. Việc thẩm định cần phải được thực hiện đầy đủ cỏc mặt của dự ỏn hay doanh nghiệp.
- Việc tổ chức cỏn bộ cựng với chất lượng cỏn bộ thẩm định trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn vay vốn chưa thực sự hợp lý :
Chi nhỏnh đó cú phũng Khỏch Hàng chuyờn phụ trỏch việc thẩm định chung rủi ro cỏc khoản vay nhưng vẫn chưa cú phũng Đầu tư dự ỏn, chuyờn về thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư xin vay vốn.
- Quy trỡnh đỏnh giỏ hiệu quả phương ỏn sản xuất kinh doanh chưa phự hợp với từng ngành và lĩnh vực :
Đõy là việc đũi hỏi cỏn bộ thẩm định tớn dụng phải cú sự am hiểu về cỏc ngành nghề kinh doanh và sản xuất, am hiểu về giỏ cả, thị trường tiờu thụ sản phẩm… Việc xỏc định doanh thu, chi phớ, nhiều khi chưa được chớnh xỏc, chưa xột tới sự thay đổi của thị trường tỏc động đến cỏc yếu tố, gõy ra sự sai lệch so với thực tế, tăng nguy cơ rủi ro trong quyết định cho vay do cỏn bộ thẩm định chưa cú nhiều kiến thức về cỏc ngành nghề khỏc.
- Việc ỏp dụng cụng nghệ - thụng tin và cỏc cụng nghệ hiện đại khỏc trong việc thẩm định cho vay dự ỏn cũn chưa phỏt triển...
3. Những khú khăn khỏch quan mà Chi nhỏnh đang gặp phải :
Ngoài ra Chi nhỏnh cũn đối mặt với những khú khăn chung của cả nền kinh tế như cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới mà tỏc động của nú đến ngành tài chớnh- ngõn hàng là rất lớn. Tỡnh hỡnh lạm phỏt, sự thay đổi khú lường của giỏ vàng, giỏ USD và giỏ dầu…cựng với những đợt điều chỉnh lói suất lờn xuống thất thường trong kế hoạch vĩ mụ của Chớnh phủ. Tất cả đều cú ảnh hưởng đến sự phỏt triển của Hệ thống ngõn hàng núi chung và Chi Nhỏnh núi riờng.
Năm 2009 cũng là một năm đầy khú khăn của nền kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam và cả hệ thống Ngõn hàng.
II. Mục tiờu và phương hướng trong hoạt động cho vay và thẩm định cho vay của Chi Nhỏnh Thành Cụng-Ngõn hàng Vietcombank :
2.1 Mục tiờu :
Cỏc mục tiờu hoạt động năm tới của Ngõn hàng Ngoại thương Chi nhỏnh Thành Cụng được xỏc định cụ thể như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 25% so với năm 2008.
- Dư nợ tăng 20% so với năm 2008, trong đú tỷ trọng cho vay cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 50% trờn tổng dư nợ.
- Dư nợ bỏn lẻ chiếm 15% trờn tổng dư nợ của Chi nhỏnh.
- Tập trung nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ phục vụ khỏch hàng cựng với đú là phỏt triển đa dạng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
- Mở thờm phũng giao dịch mới, cỏc trạm ATM ... trờn địa bàn thành phố phục vụ hoạt động của chi nhỏnh.
Ban lónh đạo Chi nhỏnh đó xỏc định phương hướng hoạt động của Ngõn hàng trong những năm tới là:
+ Chỳ trọng vào cỏc hỡnh thức huy động vốn, trờn cơ sở mở rộng và đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn của Chi nhỏnh. Đa dạng húa cỏc dịch vụ Ngõn hàng, thực hiện cỏc giải phỏp nõng cao chất lượng dịch vụ Ngõn hàng mang lại hiệu quả cao như: Phỏt triển mạng lưới, tiếp tục ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào thanh toỏn quốc tế, đổi mới phong cỏch phục vụ khỏch hàng và ỏp dụng cỏc chớnh sỏch ưu đói khỏch hàng để thu hỳt tối đa khỏch hàng trong tỡnh hỡnh kinh tế khú khăn.
+ Chủ động tỡm kiếm cỏc khỏch hàng tiềm năng, cỏc dự ỏn lớn nhỏ, cỏc phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong thời kỳ suy thoỏi của kinh tế, cho vay cỏc dự ỏn theo định hướng phỏt triển kinh tế xó hội của thành phố Hà Nội. Bờn cạnh là đú luụn quan tõm duy trỡ và củng cố đội ngũ khỏch hàng truyền thống đó gắn bú lõu năm với ngõn hàng.
+ Thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh, diễn biến của thị trường tiền tệ trong nước và thế giới, tỡnh hỡnh biến động lói suất, mức phớ của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn để đưa ra chớnh sỏch lói suất linh hoạt, mức phớ phự hợp nhằm giữ vững khỏch hàng truyền thống và thu hỳt được khỏch hàng mới cú nhiều tiềm năng phỏt triển.
+ Hoàn thành quỏ trỡnh tỏi cơ cấu lại Ngõn hàng để cú một mụ hỡnh tổ chức khoa học, hiện đại và phự hợp với mục tiờu bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soỏt được rủi ro, nõng cao khả năng cung ứng cỏc sản phẩm và dịch vụ ngõn hàng tốt nhất, đa dạng nhất, hiện đại nhất, đỏp ứng được đũi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế và nhu cầu của khỏch hàng thuộc mọi thành phần trong xó hội.
+ Tớch cực ỏp dụng cỏc chớnh sỏch ưu đói với khỏch hàng như: Tặng quà cho cỏc khỏch hàng cú số tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyờn, tặng thẻ VIP cho cỏc khỏch hàng lớn, cú chớnh sỏch ưu đói về lói suất và tiếp tục đẩy mạnh quảng bỏ
thương hiệu, tuyờn truyền sản phẩm cựng với đú là thực hiện cỏc chương trỡnh khuyến mói lớn nhằm thu hỳt huy động vốn, xõy dựng văn húa phục vụ của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam: Nhanh chúng, văn minh, lịch sự, õn cần, chu đỏo với mọi khỏch hàng.
( Nguồn: Bỏo cỏo TK HĐKD và Phương hướng 2008-2009)
III. Những giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động thẩm định dự ỏn của Chi Nhỏnh Thành Cụng-Ngõn hàng Vietcombank : ỏn của Chi Nhỏnh Thành Cụng-Ngõn hàng Vietcombank :
1. Những giải phỏp chung nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh: - Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực:
+ Tuyển dụng cỏn bộ cú chất lượng: Trờn cơ sở nhu cầu rất lớn của Ngõn hàng, cần bổ sung nhõn lực cú trỡnh độ cao trong thời gian tới, Chi nhỏnh cần tiến hành tuyển chọn, bổ sung về số lượng , đảm bảo chất lượng trỡnh độ cỏn bộ phự hợp với cụng việc. Chi nhỏnh cũng cú thể tuyển những cỏn bộ đó cú nhiều kinh nghiệm ở cỏc ngõn hàng khỏc. Ngoài ra cần chỳ trọng vào nguồn nhõn lực trẻ, tiềm năng là cỏc sinh viờn mới ra trường hoặc sắp tốt nghiệp tại cỏc trường Đại học. Việc thu hỳt, đào tạo, tuyển chọn những tài năng tương lai ngay từ khi cũn ngồi ở giảng đường đại học sẽ giỳp Chi nhỏnh cú được những sinh viờn khỏ giỏi, cú năng lực, năng động sỏng tạo và tạo được lợi thế trước cỏc đối thủ cạnh tranh là cỏc ngõn hàng khỏc. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cũng nờn tăng cường quảng bỏ hỡnh ảnh với thế hệ trẻ những chủ nhõn trong tương lai của đất nước.
+ Chỳ trọng đào tạo, bồi dưỡng cỏn bộ: Chi nhỏnh cần đẩy mạnh và nõng cao cụng tỏc đào tạo cỏn bộ, nõng cao chất lượng đào tạo bằng việc tổ chức đào tạo cú hệ thống cho cỏc cỏn bộ nhất là cỏn bộ thẩm định về chuyờn mụn cũng như cỏc kỳ năng khỏc như ngoại ngữ, quản lý, kiến thức về chớnh trị xó hội, cụng nghệ thụng
tin, luật phỏp…Cú thể là qua những lớp học tập trung tại ngõn hàng do cỏc chuyờn gia giàu kinh nghiệm từ hội sở chớnh, và cỏc chuyờn gia giỏi từ cỏc trường đại học trong và ngoài nước hoặc cử cỏn bộ đi học tập, tập huấn nghiệp vụ tại Hội sở chớnh hoặc cỏc ngõn hàng khỏc ở nước ngoài nhằm tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm để cú thể vận dụng trong thực tế ngõn hàng …
+ Từng bước nõng cao chớnh sỏch đói ngộ: Chi nhỏnh ngõn hàng nờn cú sự đói ngộ một cỏch thỏa đỏng về vật chất cũng như tinh thần đối với cỏc cỏn bộ cú thành tớch chăm chỉ, hoạt động năng nổ, làm tốt cụng việc được giao như: tăng lương, khen thưởng, động viờn kịp thời, đề bạt, cất nhắc, thăng chức… nhằm bồi dưỡng nhõn tài, giỳp cỏn bộ nhõn viờn trong Chi nhỏnh yờn tõm làm viờc, cụng tỏc, giữ chõn những cỏn bộ cú tài và trỡnh độ chuyờn mụn cao. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cũng phải cú hỡnh thức kỷ luật đối với những cỏn bộ vỡ lợi ớch của bản thõn , thiếu tinh thần trỏch nhiệm, gõy thất thoỏt cho ngõn hàng, đồng thời sẵn sàng thuyển chuyển những người cú trỡnh độ kộm khụng được việc, làm giỏn đoạn cụng việc của mọi người.
- Xõy dựng chiến lược cạnh tranh hợp lý:
+ Vietcombank núi chung và Vietcombank Thành Cụng núi riờng phải xỏc định được chiến lược cạnh tranh hợp lý, phỏt huy được thế mạnh riờng cú của mỡnh. Từ đú xõy dựng chớnh sỏch kinh doanh khoa học, phự hợp cỏc quy luật kinh tế thị trường và biến đổi của nền kinh tế trong thời gian khú khăn sắp tới để cú những điều chỉnh theo hướng tăng trưởng bền vững, phỏt huy lợi thế so sỏnh, hiệu quả và tối thiểu húa rủi ro. Đưa ra chớnh sỏch cho vay đối với cỏc khỏch hàng cú quan hệ thõn tớn, lõu năm và cú quy trỡnh cấp tớn dụng thận trọng và huy động được nhiều nguồn vốn trong và ngoài nước.
+ Cú chớnh sỏch về nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng gửi vốn, cú những ưu đói với khỏch hàng, thỏi độ phục vụ của nhõn viờn cần chuyờn nghiệp, chu đỏo
và luụn cung cấp những sản phẩm , dịch vụ tốt nhất cho mọi khỏch hàng … để thu hỳt nguồn vốn cũng như bạn hàng vay vốn càng ngày càng được nõng cao, cải thiện sao cho trong con mắt khỏch hàng Vietcombank luụn là Ngõn hàng số 1 Việt Nam.
+ Cú chớnh sỏch tư vấn khỏch hàng hợp lý: Một trong những chiến lược khỏch hàng cú hiệu quả nhất là phỏt triển dịch vụ tư vấn khỏch hàng. Sự đa dạng và phong phỳ của dịch vụ tư vấn khỏch hàng giỳp ngõn hàng tăng khả năng cạnh tranh và uy tớn với khỏch hàng trong lĩnh vực thẩm định. Cỏc cỏn bộ thẩm định với kinh nghiệm tớch luỹ qua nhiều dự ỏn cựng với những kiến thức được đào tạo chuyờn sõu và mối quan hệ nghề nghiệp sõu rộng sẽ tư vấn cho khỏch hàng nhiều vấn đề khỏc nhau chằng hạn: Giỳp chủ đầu tư xõy dựng một dự ỏn, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm gỡ, cung cấp thụng tin về thị trường sản phẩm đú, cỏc phương