QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY
1/ Tiền gửi doanh nghiệp 803.681 848.041 971.461
2.3. Đánh giá về tình hình cho vay trung và dài hạn với DNNQD tại Chi nhánh NHCT Cầu Giấy
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong thời gian ba năm từ 2005 tới 2007, dưới sự chỉ đạo kịp thời và cương quyết của ban lãnh đạo, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên toàn chi nhánh, hoạt động cho vay trung và dài hạn với DNNQD của NHCTCG đã có những chuyển biến tích cực và tiến bộ rõ rệt.
2.3.1.1. Nguồn huy động trung và dài hạn ngày càng tăng trưởng
Từ khi thành lập đến nay, CN NHCTCG đã có sự phát triển mạnh mẽ cả về nguồn vốn cũng như chất lượng nguồn vốn để trở thành một trong những chi nhánh mạnh của hệ thống NHCTVN.
Năm 2006 thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất trong nước và trên thị trường quốc tế, tình hình lạm phát và cạnh tranh về huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong nước gây ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của các NHTM nói chung và NHCTVN nói riêng. Trước biến động về giá huy động vốn trên thị trường, CN NHCTCG đã chủ động áp dụng sách sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường, cải thiện quản trị thanh khoản dựa trên hệ thống thông số an toàn. Các biện pháp chủ
động và linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất đối với cá nhân, doanh nghiệp cả VNĐ và ngoại tệ đã góp phần giảm thiểu tác động thị trường lên công tác huy động vốn, nâng cao hệ số sử dụng vốn.
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng có xu hướng tăng lên qua từng năm (năm 2005: 50,79%; năm 2006: 54,39%; năm 2007: 56,67%).
Nguồn vốn chi nhánh dùng cho vay trung và dài hạn có sự đóng góp lớn của nguồn vốn huy động tại chỗ (huy động vốn chuyển về từ NHCTVN hưởng lãi điều hòa). Tỷ lệ huy động vốn tại chỗ so với tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm (2004: 87%, 2005: 90%, 2006: 92%) là cơ sở đảm bảo cho một nguồn vốn bền vững, ổn định về kỳ hạn.
2.3.1.2. Cho vay trung và dài hạn với DNNQD tăng về chất lượng
CN NHCTCG ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trên địa bàn cũng như trong toàn hệ thống NHCTVN trong đầu tư vốn trung và dài hạn. Số lượng các đơn vị DNNQD có quan hệ vay vốn với chi nhánh ngày càng tăng đáng kể, số lượng các DNNQD đặt mối quan hệ tài chính lâu dài với chi nhánh cũng theo đó tăng lên. Các món vay có khối lượng vay ngày càng lớn và trải rộng trên nhiều lĩnh vực của nền kinh tế từ xây dựng, đóng tàu, giáo dục tới sản xuất máy móc, … Một số món vay trung và dài hạn trong năm 2007 của chi nhánh phải kể tới là: Công ty cổ phần phát triển Đại Lâm vay trung hạn 6,1 tỷ phục vụ sản xuất kinh doanh (thời gian trả nợ là 06 năm);
Công ty cổ phần vận tải Bình Minh vay 30 tỷ đóng tàu trọng tải 4.300 tấn (thời gian trả nợ là 09 năm); Công ty trách nhiệm hữu hạn tư vấn đầu tư phát triển Bộ giáo dục đào tạo Phương Nam vay 20 tỷ để thực hiện một phần dự án xây dựng trường phổ thông dân lập Phương Nam (thời gian trả nợ là 06 năm)29
29 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn CN NHCTCG
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với DNNQD nói riêng ngày càng có chuyển biến tốt. Một phần nhờ vào quán triệt phương châm của cấp lãnh đạo “ mở rộng cho vay đến đâu chắc đến đó”; một phần nữa là do công tác thẩm định món vay, kiểm tra trước và sau khi cho vay được các cán bộ tín dụng của chi nhánh thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ. Tại CN NHCTCG, mỗi cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định từ ban đầu cho tới khi thu hồi vốn đối với một dự án kinh tế có nhu cầu vay vốn.
Xuất phát từ yếu tố đó, mỗi cán bộ tín dụng có ý thức hơn về trách nhiệm của mình, tập trung chuyên môn sâu vào dự án mình phụ trách. Đó là cơ sở để đưa ra kỳ hạn nợ sát với yêu cầu thực tế mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp và ngân hàng đồng thời thuận lợi trong việc kiểm tra giám sát món vay, đôn đốc thu nợ đạt kết quả tốt. Đây là cơ sở để doanh số thu nợ với khu vực DNNQD không ngừng tăng lên, khẳng định hiệu quả sản xuất kinh doanh của các đối tác của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh hoàn toàn nằm ở mức an toàn, và có xu hướng ngày càng giảm xuống cho thấy chất lượng cho vay trung và dài hạn với DNNQD ngày càng tăng
Song song với quá trình tìm hiểu doanh nghiệp và dự án đầu tư trên cơ sở tài liệu do doanh nghiệp cung cấp, chi nhánh còn coi trọng và đẩy mạnh khâu khảo sát thực tế, nắm bắt thông tin trực tiếp từ thị trường, từ các đối tác của khách hàng và từ những bạn hàng tín nhiệm. Đó chính là một bước quan trọng giúp chi nhánh giảm và tránh được những tổn thất do sự lừa đảo, thiếu trung thực của khách hàng.
CN NHCTCG tiến hành thẩm định dự án theo đúng nội dung quy định trong văn bản hướng dẫn thẩm định cho vay trung và dài hạn của NHCTVN.
Tuy nhiên trong quá trình điều tra lập hồ sơ cho vay, một số thủ tục, điều kiện vay vốn và đối tượng vay vốn được ngân hàng giải quyết linh động theo khuôn khổ pháp luật cho phép, giúp khách hàng giảm bớt thời gian chờ đợi,
cũng như chi phí. CN NHCTCG không ngừng đổi mới, nâng cao phong cách giao dịch văn minh, lịch sự đồng thời nhiệt tình tư vấn về các mặt nghiệp vụ, dịch vụ của ngân hàng do đó tạo được thiện cảm phía từ khách hàng.
Chi nhánh bám sát với các quy định của NHNN cũng như NHCTVN về tỷ lệ vốn chủ sở hứu tối thiểu của từng dự án, vốn cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo, hoạch định cụ thể về thời hạn trả nợ, … Làm tốt các công tác này chi nhánh không những đảm bảo cho sự an toàn trong hoạt động của mình mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của toàn hệ thống NHCTVN.
Như vậy, có thể khẳng định rằng chất lượng cho vay trung và dài hạn với DNNQD của chi nhánh ngày càng tăng lên.
2.3.1.3. Lãi suất cho vay linh hoạt
Lãi suất cho vay trung và dài hạn được chi nhánh áp dụng linh hoạt chứ không theo chuẩn lãi suất nhất định. Lãi suất áp dụng cho vay trung và dài hạn đều là lãi suất thả nổi, được ngân hàng xác định một cách khoa học dựa trên chi phí vốn, mức độ rủi ro và lợi nhuận hợp lý của ngân hàng. Lãi suất cho vay = lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả sau + lợi nhuận ngân hàng (mức là 3,6%/năm; 4,6%/ năm, … tuỳ tính chất từng món vay)30. Như vậy, chi nhánh đã bám sát vào tình hình biến động của thị trường để thực hiện công tác xác định lãi suất đối với các món vay trung và dài hạn; không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng của mình.
2.3.1.4. Tỷ lệ nguồn ngắn hạn dùng cho vay trung và dài hạn hợp lý
Năm 2005, tỷ lệ nguồn ngắn hạn dùng để cho vay trung và dài hạn của CN NHCTCG là 25% - hoàn toàn phù hợp với quy định của NHNN. Các năm tiếp theo, ngân hàng hầu như không phải dùng tới nguồn ngắn hạn để cho vay
30 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn CN NHCTCG
trung và dài hạn. Lấy ví dụ điển hình của năm 2007, chỉ riêng nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng mà ngân hàng huy động được từ doanh nghiệp và dân cư đã là 454.029 triệu đồng, trong khi cho vay trung và dài hạn đạt 309.229 triệu đồng. Như vậy cho vay trung và dài hạn hoàn toàn nằm trong khuôn khổ đáp ứng của nguồn vốn trung và dài hạn.
2.3.1.5. Tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý
Doanh số thu nợ cho vay trung và dài hạn của DNNQD liên tục tăng cao qua ba năm. Tình hình nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của NHCTCG trong ba năm qua cũng cho ta thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trung và dài hạn của chi nhánh hoàn toàn nằm trong khoảng từ 5% - 10% là tỷ lệ nợ quá hạn an toàn nên có thể nhận xét rằng chất lượng cho vay DNNQD của ngân hàng khá tốt.