PHẦN 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH AN KHÊ TỈNH GIA LAI
2.2. Tình hình thực tế về công tác Đầu tư tại NHNo&PTNT Chi nhánh An Khê Tỉnh Gia Lai
2.2.2. Tình hình thực hiện thẩm định và quản lý Đầu tư – dịch vụ cho vay
2.2.2.1 Hoạt động thẩm định các dự án Đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống.
Nói một cách chung nhất thì thẩm định dự án đầu tư là việc thẩm tra, so sánh, đánh giá một cách khách quan, khoa học và toàn diện các nội dung của dự án, hoặc so sánh đánh giá các phương án của một hay nhiều dự án để đánh giá tính hợp lý, tính hiệu quả là tính khả thi của dự án đầu tư. Từ đó có những quyết định đầu tư, cho phép đầu tư hoặc tài trợ vốn cho dự án. Mục đích chung của thẩm định dự án Đầu tư là nhằm lựa chọn được dự án có tính khả thi cao.
Công tác thẩm định NHNo&PTNT Thị xã An Khê Tỉnh Gia Lai giao cho cán bộ thuộc tổ thẩm định và CBTD đảm nhận thực hiện thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống như sau:
a. Thẩm định mục đích vay vốn:
• CBTD đối chiếu mục đích vay vốn với các danh mục cấm theo quy định của Pháp luật.
• Đối với vay để sản xuất kinh doanh, dịch vụ: mục đích vay phải phù hợp với giấy đăng ký kinh doanh.
• Đối với vay để sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp: mục đích vay phải phù hợp với quy hoạch phát triển của địa phương (nếu có), phù hợp với mục đích sử dụng đất, mặt nước được giao, thuê, khoán.
• Đối với tổ hợp tác: Mục đích vay phải phù hợp với hợp đồng hợp tác đã được UBND cấp xã chứng thực.
• Những khoản vay bằng ngoại tệ phải phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành.
b. Thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách hàng:
Căn cứ vào kết quả phỏng vấn khách hàng, các tài liệu do khách hàng cung cấp, kết quả khảo sát trực tiếp...CBTD phải đánh giá được khả năng tài chính của khách hàng trước khi quyết định cho vay, xác định nguồn vốn tự cótham gia dự án, phương án và khả năng trả nợ trong tương lai.
• Xác định mức vốn tự có tham gia: vốn tự có đạt mức tối thiểu để tham gia vào tổng nhu cầu vốn của phương án, dự án vay theo quy định của NHNN.
• Chi tiết các khoản vốn bằng tiền, giá trị vật tư, tài sản, chi phí nhân công của hộ gia đình tham gia phương án, dự án.
• Đánh giá khả năng trả nợ.
c. Thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án Đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh và dịch vụ:
Xem xét đánh giá chi tiết, cụ thể tính khả thi và hiệu quả của phương án, dư án trên các phương diện sau:
• Phương diện kỹ thuật (Tính tiên tiến của máy móc thiết bị, công nghệ,...).
• Phương diện thị trường (Số lượng, giá cả nguyên liệu đầu vào/đầu ra, chất lượng, khả năng cạnh tranh...).
• Phương diện tài chính (Tổng mức Đầu tư – chi phí, vốn tự có bằng tiền/tài sản/công lao động, tổng nhu cầu vay vốn,...).
• Phương diện đội ngũ người quản lý, lao động (Số lượng, cơ cấu, trình độ tay nghề/chuyên môn, năng lực điều hành quản lý,...).
• Phương diện lợi ích kinh tế - xã hội (Tạo việc làm, cung ứng sản phẩm hàng hoá cho nền kinh tế/xuất khẩu,...).
• Phương diện môi trường .
• Phương diện rủi ro và biện pháp phòng ngừa (Các biện pháp khắc phục khi lợi nhuận không đạt, chậm tiến độ,...).
Xác định hiệu quả kinh tế của dự án Đầu tư để quyết định cho vay: Đánh giá doanh thu dự án so sánh với chi phí để xác định kết quả lãi lỗ, xác định thời điểm thu nhập, vòng đời của dự án để thoả thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ.
Sau khi CBTD thực hiện thẩm định xong, cán bộ lãnh đạo đặc biệt là trưởng phòng tín dụng phát huy chức năng tái thẩm định và kiểm tra từ khi ký duyệt hồ sơ vay và xử lý ngay khi phát hiện CBTD cố tình làm trái quy định.
d. Thẩm định về bảo đảm tiền vay:
• Kiểm tra hồ sơ giấy tờ tài sản bảo đảm, xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm, tính hợp lệ, hợp pháp của các loại giấy tờ đó.
• Lựa chọn biện pháp áp dụng.
• Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm.
• Đối chiếu với quy định hiện hành xem có đầy đủ điều kiện để nhận làm tài sản bảo đảm.
• Khả năng thu hồi nợ nếu phải xử lý tài sản bảo đảm.
• Xác định giá trị tài sản bảo đảm để làm căn cứ xác định mức cho vay.
Bảng 2.10: Số lượng doanh nghiệp, cá nhân tham gia vay vốn giai đoạn 2008-2010.
NĂM THAM GIA ĐƯỢC PHÉP VAY VỐN
Doanh nghiệp
Hộ gia
đình Cá nhân Doanh nghiệp
Hộ gia
đình Cá nhân
2008 23 2.195 4.592 23 2.097 4.592
2009 27 3.465 2.477 27 3.455 2.477
2010 24 3.864 1.523 24 3.864 1.521
(Nguồn số liệu: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Thị xã An Khê Tỉnh Gia Lai).
2.2.2.2 Hoạt động quản lý dự án Đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống.
Quản lý là ngành khoa học nghiên cứu về việc lập kế hoạch, tổ chức và quản lý, giám sát quá trình phát triển của dự án nhằm đảm bảo cho dự án hoàn thành đúng thời gian, trong phạm vi ngân sách đã được duyệt, đảm bảo chất lượng, đạt được mục tiêu cụ thể của dự án và các mục đích đề ra.
Quản lý dự án Đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống là hoạt động cần thiết trong công tác Đầu tư, thực hiện hoạt động này tốt hay xấu sẽ trực tiếp tới kết quả kinh doanh của Ngân hàng.
Tại NHNo&PTNT Thị xã An Khê hoạt động quản lý dự án Đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống được thực hiện như sau:
• Xác định rõ các cột mốc và chuẩn đánh giá tình hình dự án Đầu tư phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống.
• Sau khi giám đốc ký duyệt cho vay, CBTD thực hiện nhập các thông tin:
số tiền cho vay, mức lãi suất, kỳ hạn trả nợ gốc, trả nợ lãi... và các thông tin về tài sản đảm bảo tiền vay(nếu có) vào hệ thống IPCAS.
• Xây dựng một chiến lược quản lý để đạt được mục tiêu đề ra.
• Giám sát định kỳ và đảm bảo rằng dự án luôn nằm trong mục tiêu ban đầu đề ra, theo dõi đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng đầy đủ, đúng kỳ. Các khoản nợ đến hạn đều phải lập thông báo gửi cho khách hàng trước 05 ngày làm việc so với ngày đến hạn nợ.
• Tranh thủ sự ủng hộ của các cấp uỷ Đảng và chính quyền địa phương trong công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu. Kiên quyết từ chối những khách hàng không có uy tín hoặc mất uy tín trong quan hệ tín dụng.
• Tiến hành phát mãi tài sản thế chấp đối với các hộ vay có khả năng trả nợ nhưng cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ cho Nhà nước.
Hoạt động quản lý dự án Đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống được NHNo&PTNT Thị xã An Khê Tỉnh Gia Lai thực hiện khá tốt, đảm bảo đầy đủ các hoạt động phải tiến hành. Kết quả hoạt động quản lý thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2008-2010.
ĐVT: Triệu đồng.
NĂM KẾ HOẠCH
(%)/Tổng dư nợ THỰC HIỆN
Số tiền (%)/Tổng dư nợ
2008 >7 6.230 3
2009 <3 4.395 1,73
2010 <2 6.637 2,53
(Nguồn số liệu: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Thị xã An Khê Tỉnh Gia Lai).
PHẦN 3