Nền kinh tế Việt Nam đó hội nhập mạnh mẽ với thế giới nhưng lĩnh vực ngõn hàng vẫn cũn nhiều hạn chế do cũn nhiều bất cập về hệ thống phỏp luật, nhiều luật và cỏc văn bản dưới luật thuộc lĩnh vực ngõn hàng trỏi ngược nhau, khụng cũn phự hợp với thực tiễn. Để đỏp ứng yờu cầu hội nhập quốc tế và cỏc cam kết nước ta đó ký khi gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO thỡ việc sửa đổi luật Ngõn hàng Nhà nước và Luật cỏc Tổ chức tớn dụng là một yờu cầu cấp bỏch đó được ấn định thời gian và thụng qua trong chương trỡnh xõy dựng luật năm 2008 của Quốc hội khoỏ XII. Đõy là hai luật cú tớnh nhạy cảm và phức tạp, cần được xem xột kỹ lưỡng để sửa đổi, bổ sung phạm vi và mức độ khỏ lớn để bảo đảm phự hợp với điều kiện và đặc điểm của nước ta cũng như cỏc yờu cầu nước ta đó ký về lĩnh vực dịch
vụ tài chớnh ngõn hàng khi gia nhập WTO
Thứ nhất, nhận thức lại khỏi niệm dịch vụ ngõn hàng và thống nhất quan niệm về dịch vụ ngõn hàng theo chuẩn mực quốc tế.
Theo quy định chung của Hiệp định GATS, khụng cú một khỏi niệm riờng cho dịch vụ ngõn hàng mà trờn thực tế, dịch vụ này (giống như dịch vụ về bảo hiểm và chứng khoỏn) được coi như một loại hỡnh dịch vụ tài chớnh. Cũng theo Hiệp định này, dịch vụ tài chớnh là bất kỡ dịch vụ nào cú tớnh chất tài chớnh, do một nhà cung cấp dịch vụ tài chớnh của một thành viờn thực hiện.Dịch vụ tài
chớnh bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liờn quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ ngõn hàng và dịch vụ tài chớnh khỏc.
Như vậy, theo thụng lệ quốc tế, dịch vụ ngõn hàng là khỏi niệm rất rộng, bao gồm tất cả cỏc hoạt động ngõn hàng của một tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng trờn thị trường vỡ mục tiờu lợi nhuận. Tuy nhiờn, đối chiếu với phỏp luật Việt Nam hiện hành tại, quan niệm về dịch vụ ngõn hàng lại được hiểu khỏ hẹp, khụng bao gồm hoạt động huy động vốn và hoạt động tớn dụng. Sự khỏc biệt này cú thể dẫn tới những khú khăn trong việc ỏp dụng phỏp luật Việt Nam đối với cỏc hoạt động ngõn hàng do tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng của cỏc nước thành viờn WTO thực hiện tại Việt Nam. Điều đú cho thấy yờu cầu cần thiết và cấp bỏch của việc thay đổi quan niệm về dịch vụ ngõn hàng trong phỏp luật Việt Nam trờn cơ sở thừa nhận tớnh hợp lớ của khỏi niệm dịch vụ ngõn hàng theo tiờu chuẩn quốc tế như Hiệp định GATS đó ghi nhận. Sự thay đổi này tất yếu dẫn đến những thay đổi quan trọng trong phỏp luật hiện hành ở Việt Nam về mỗi loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng, chẳng hạn như cỏc quy định về nhận tiền gửi, cấp tớn dụng hay cỏc quy định về dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ ngõn quỹ, dịch vụ bảo quản hiện vật quý và dịch vụ tớn thỏc…
Thứ hai, quy định chặt chẽ hơn về cỏc điều kiện cấp giấy phộp thành lập và hoạt động ngõn hàng nhưng đồng thời phải đơn giản húa cỏc thủ tục hành chớnh trong hoạt động cấp giấy phộp. Giải phỏp này nhằm nõng cao chất lượng hoạt động của cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng trờn thị trường sau khi đó được cấp giấy phộp thành lập và hoạt động. Quan trọng hơn, đõy cũn là giải phỏp nhằm nõng cao tớnh minh bạch và hiệu quả của cỏc quy định về quản lớ, giỏm sỏt từ phớa Nhà nước đối với hoạt động ngõn hàng, gúp phần làm giảm chi phớ giao dịch và chi phớ gia nhập thị trường của cỏc nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng tại Việt Nam.
Thứ ba, trờn cơ sở nhận thức lại về vai trũ của Nhà nước và cỏc hiệp hội nghề nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng nờn chuyển giao một số vấn đề hiện đang được quy định trong Luật cỏc tổ chức tớn dụng sang cho Hiệp hội ngõn hàng quy định, vớ dụ như cỏc quy định về điều kiện giao dịch; quy trỡnh nghiệp vụ giao dịch; điều lệ mẫu và hợp đồng mẫu; nội quy và quy chế hoạt động của cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng trờn thị trường. Sự phõn quyền này là hợp lớ bởi lẽ trong nền kinh tế thị trường, cho dự đối với lĩnh vực kinh doanh đặc thự như lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng thỡ Nhà nước cũng chỉ nờn can thiệp bằng cỏc quy định cú tớnh chất nền tảng và ở tầm vĩ mụ cũn cỏc quy định liờn quan đến chuyờn mụn và nghiệp vụ kinh doanh của cỏc nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng thỡ nờn để cho cỏc hiệp hội nghề nghiệp (vớ dụ như Hiệp hội ngõn hàng) quy định cú tớnh hướng dẫn. Giải phỏp này vừa làm giảm gỏnh nặng quản lớ của Nhà nước, vừa phỏt huy được vai trũ tớch cực của hiệp hội nghề nghiệp trong quỏ trỡnh tham gia quản lớ, giỏm sỏt đối với thị trường,
đặc biệt là loại hỡnh thị trường cú nhiều đặc thự về nghiệp vụ kinh tế như thị trường dịch vụ ngõn hàng.
Thứ tư, sửa đổi, bổ sung và ban hành thờm một số quy định nhằm đảm bảo tớnh minh bạch và tớnh hiệu quả cho phỏp luật ngõn hàng. Giải phỏp này được xem là cần thiết và cú tớnh đột phỏ nhằm cải thiện nhanh chúng mụi trường kinh doanh ngõn hàng tại Việt Nam.
Cỏc quy định cần được sửa đổi, bổ sung và ban hành mới nhằm minh bạch húa mụi trường phỏp lớ cho hoạt động kinh doanh ngõn hàng tại Việt Nam bao gồm:
- Sửa đổi cỏc quy định về điều kiện cấp giấy phộp đối với cỏc tổ chức nước ngoài cú hoạt động dịch vụ ngõn hàng tại Việt Nam, theo hướng đảm bảo sự bỡnh đẳng về cỏc điều kiện cấp giấy phộp giữa tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng trong nước với tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng nước ngoài tại Việt Nam. Ngoài ra, cần sửa đổi, bổ sung Nghị định của Chớnh phủ về tổ chức và hoạt động của ngõn hàng 100% vốn nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh, chi nhỏnh, văn phũng đại diện của tổ chức tớn dụng nước ngoài tại Việt Nam theo hướng bổ sung thờm quy định về việc cấp giấy phộp hoạt động ngõn hàng tại Việt Nam cho cỏc tổ chức nước ngoài khụng phải là tổ chức tớn dụng. Giải phỏp này nhằm đảm bảo tớnh rừ ràng, minh bạch của phỏp luật Việt Nam về việc tạo cơ hội bỡnh đẳng cho tất cả cỏc tổ chức nước ngoài muốn cung ứng dịch vụ ngõn hàng tại Việt Nam. Đõy cũng chớnh là cỏch để Việt Nam thực hiện đỳng cỏc cam kết quốc tế về mở cửa thị trường dịch vụ ngõn hàng.
- Sửa đổi quy định về chủ thể gửi tiền tiết kiệm tại tổ chức tớn dụng theo hướng cho phộp mọi tổ chức, cỏ nhõn Việt Nam và nước ngoài, kể cả cỏc tổ chức kinh doanh đều được gửi tiết kiệm tại ngõn hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ.
- Sửa đổi cỏc quy định về huy động vốn theo hướng quy định bỡnh đẳng về giới hạn an toàn trong hoạt động huy động vốn của cỏc tổ chức tớn dụng trong nước và tổ chức tớn dụng nước ngoài cú hoạt động ngõn hàng tại Việt Nam.
- Sửa đổi, bổ sung cỏc quy định về dịch vụ thanh toỏn theo hướng quy định bỡnh đẳng về quyền phỏt hành thẻ và cung cấp khụng giới hạn cỏc dịch vụ thẻ tại Việt Nam giữa cỏc tổ chức tớn dụng nước ngoài và cỏc tổ chức tớn dụng trong nước.
- Sửa đổi cỏc quy định về cho thuờ tài chớnh hiện hành theo hướng mở rộng đối tượng cho thuờ tài chớnh, bao gồm cả động sản và bất động sản. Giải phỏp này khụng chỉ nhằm thỏa món nhu cầu thực tế của cả bờn thuờ và bờn cho thuờ trong quỏ trỡnh cung cấp và sử dụng dịch vụ cho thuờ tài chớnh mà cũn đảm bảo cho phỏp luật Việt Nam về dịch vụ cho thuờ tài chớnh phự
hợp hơn với thụng lệ quốc tế