CHƯƠNG II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ NGÀNH DỆT MAY TẠI NGÂN HÀNG TM HDBANK CHI NHÁNH NAM ĐÔ
2.3 Giả pháp về con người trong công tác thẩm định dự án ngành dệt
+ Số lượng: Hiện nay số lượng cán bộ làm công tác thẩm định dự án vay vốn tại HD Bank Nam Đô còn rất hạn chế, đối với những dự án có quy mô lớn, yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ cao thì không thể chỉ giao cho số ít cán bộ để thẩm định.
Vì vậy Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyển dụng để tăng số lượng CBTĐ, từ đó phát huy được tính chủ động sáng tạo của mỗi cá nhân trong hoạt động thẩm định chung của Chi nhánh.
+ Năng lực chuyên môn: Bên cạnh các yêu cầu về bằng cấp như phải có trình độ đại học trở lên, có kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực tài chính- ngân hàng, CBTĐ còn cần phải nắm vững các kiến thức về pháp luật, thị trường, thường xuyên cập nhật những thay đổi về luật để có những phân tích chính xác đối với từng giai đoạn khác nhau của dự án. Ngoài ra, CBTĐ cần phải có các kỹ năng phục vụ công tác thẩm định như kỹ năng tổng hợp, phân tích thông tin tốt; sử dụng thành thạo các công cụ phân tích tài chính dự án. Với yêu cầu riêng của các dự án trong ngành dệt may, đòi hỏi CBTĐ phải trau dồi thêm các kiến thức về thị trường may mặc nhằm phục vụ công tác thẩm định đạt hiệu quả cao nhất.
+ Đạo đức nghề nghiệp: Ngoài yêu cầu về chuyên môn, CBTĐ của HD Bank Nam Đô phải có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, có bản lĩnh vững vàng. Trong quá trình thẩm định với các dự án với yêu cầu cao, CBTĐ cần phải thẩm định các nội dung một cách chặt chẽ, không vì quen biết mà bỏ qua hay
thẩm định hời hợt một nội dung nào đó, như vậy kết quả thẩm định mới khách quan và chính xác.
+ Kinh nghiệm thực tiễn: Thực tế cho thấy việc thẩm định những dự án thường phức tạp vả tốn nhiều thời gian. Vì vậy để công tác thẩm định có hiệu quả đòi hỏi CBTĐ phải có kinh nghiệm thẩm định các loại dự án và kinh nghiệm trong các lĩnh vực có liên quan ..
Để nâng cao trình độ của cán bộ thẩm định, Chi nhánh HD Bank Nam Đô cần phải thực hiện những biện pháp cụ thể như sau:
- Đối với công tác tuyển dụng cán bộ: Chi nhánh cần thực hiện các chính sách tuyển dụng công khai thông qua trang web tuyển dụng chính thức của HD Bank (www.jobs.hdbank.com.vn) hoặc các phương tiện thông tin đại chúng, ưu tiên tuyển dụng những cán bộ trẻ, có năng lực chuyên môn cao, có kinh nghiệm thực tế.
Đối với những nhân viên mới được tuyển dụng phải có thời gian thử việc trước khi làm việc chính thức. Việc tuyển dụng thêm cán bộ thẩm định sẽ giúp Chi nhánh giảm thiểu được tình trạng nhân viên làm quá giờ, giảm tình trạng áp lực công việc lên nhân viên như hiện nay.
- Đối với công tác bồi dưỡng và đào tạo cán bộ: Chi nhánh cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, lập kế hoạch dài hạn đào tạo cán bộ có chuyên môn sâu về thẩm định dự án. Bên cạnh những kế hoạch lâu dài, Chi nhánh cần xây dựng các kế hoạch ngắn hạn tổ chức các khóa học định kỳ nhằm bồi dưỡng các kiến thức, phổ biến những quy định mới của pháp luật, của NHNN về công tác thẩm định, nâng cao kỹ năng phân tích rủi ro dự án, kỹ năng giao tiếp, tiếp xúc để khai thác tìm kiếm thông tin từ khách hàng do các chuyên gia trong và ngoài nước giảng dạy. Đối với các nhân viên mới, Chi nhánh cần phân công các cán bộ giỏi nhiều kinh nghiệm hướng dẫn họ để giúp các cán bộ trẻ có điều kiện tiếp xúc với thực tiễn và học hỏi từ những các bộ đi trước. Chi nhánh có thể thường xuyên phát động các phong trào nghiên cứu khoa học, đề cao những giải pháp, đề xuất hữu ích nhằm nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định. Đồng thời hàng tháng, chi nhánh có thể tổ chức các buổi tổng kết hoạt động thẩm định, tạo cơ hội cho các CBTĐ đưa ra các vướng mắc gặp phải, từ đó mọi người có thể đúc rút kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau để nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực dệt may.
- Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ cho cán bộ, tổ chức các cuộc hội thảo chuyên ngành với sự góp mặt của các chuyên gia trong và ngoài nước. Tăng cường mối quan hệ với
các doanh nghiệp dệt may để có thêm nguồn thông tin phục vụ cho việc thẩm định - Kết hợp đào tạo với các trường đại học để có được nguồn lực chất lượng cao.
Đồng thời Ngân hàng nên mở các lớp đào tạo ngắn hạn tại trung tâm đào tạo của HDBank để nâng cao kinh nghiệm và kiến thức thực tế cho nhân viên mới tuyển dụng. Với chính sách này, cán bộ Ngân hàng đã có kinh nghiệm sẽ là người bổ sung kiến thức thực tế cho sinh viên mới được tuyển dụng, tạo điều kiện cho họ tìm hiểu kiến thức thực tế một cách hiệu quả hơn .
- Đội ngũ cán bộ công nhân viên cần phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và luôn có ý thức vươn lên hoàn thành tốt công việc được giao. Vì vậy, ngân hàng nên có chính sách khen thưởng, tuyên dương đối với những cán bộ, chuyên gia làm việc giỏi để tránh hiện tượng chảy máu chất xám. Tuy nhiên cũng cần có biện pháp xử lý đối với những cán bộ làm việc không nghiêm túc gây thất thoát tài sản của Ngân hàng .
- Thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán bộ chuyên môn, xem xét và thuyên chuyển những cán bộ thẩm định không đáp ứng được yêu cầu công việc sang làm công việc khác, bố trí các cán bộ có trình độ, bản lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào những vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy vị thế sức mạnh con người.
- Tận dụng kinh nghiệm, kiến thức của người đi trước. Phát động phong trào nghiên cứu khoa học qua đó tập hợp các đề xuất ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập và áp dụng trong hệ thống. Hàng năm, trên cơ sở kế hoạch chung ngân hàng cần xây dựng một chương trình, kế hoạch, nhiệm vụ và có tổ chức tổng kết đánh giá để rút kinh nghiệm .
- Gắn quyền lợi với trách nhiệm của cán bộ thẩm định. Cần có những quy định rõ ràng, chi tiết và cụ thể về quyền lợi và trách nhiệm để mỗi cá nhân lấy đó làm định hướng phấn đấu.
+ Đối với chế độ khen thưởng và chính sách đãi ngộ cho CBTĐ:
Công tác thẩm định dự án vay vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, trong khi các CBTĐ mới là người quyết định chất lượng, hiệu quả của công tác này. Do đó, ngoài việc quan tâm tới việc nâng cao năng lực, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên, HD Bank Nam Đô cũng cần thường xuyên quan tâm tới đời sống vật chất, đời sống tinh thần của các cán bộ thẩm định.
Bằng cách tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng, tạo điều kiện cho tất cả mọi người đều có quyền phát huy năng lực của mình, đồng thời có một cơ chế thưởng phạt phân minh: đối với những CBTĐ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và có tinh thần
trách nhiệm cao trong công việc, Chi nhánh cần đưa ra các chính sách khen thưởng hợp lý; đồng thời, với những cán bộ làm việc không hiệu quả, có dấu hiệu tiêu cực trong công tác thẩm định, móc nối với khách hàng gây ra thiệt hại cho chi nhánh cần thực hiện kỷ luật nghiêm khắc và có thể truy cứu trách nhiệm trước pháp luật nếu gây ra hậu quả nghiêm trọng.
2.4 Giải pháp về hệ thống thông tin trong công tác thẩm định dự án ngành dệt
Thông tin là một yếu tố rất quan trọng đối với công tác thẩm định, nó quyết định tới chất lượng của công tác thẩm định, đặc biệt là dự án trong ngành. Khi tiến hành thẩm định CBTĐ của chi nhánh chủ yếu lấy thông tin từ những tài liệu mà khách hàng chuyển đến, những thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ các mối quan hệ đã có với chi nhánh… sau đó xem xét, phân tích để đưa ra kết luận hợp lý nhất. Tuy nhiên, trên thực tế những thông tin chưa đảm bảo được độ chính xác cao, khách hàng thường có xu hướng thổi phồng những thông tin có lợi, che giấu những thông tin gây thiệt hại cho mình, do đó yêu cầu nâng cao chất lượng thu thập thông tin là rất quan trọng, đặc biệt với các dự án tiềm ẩn nhiều rủi ro thì chất lượng thông tin là nhân tố quan trọng hàng đầu để công tác thẩm định đạt hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng thu thập thông tin, thì thông tin đó phải được lấy từ nhiều nguồn không chỉ từ khách hàng, từ thông tin đại chúng, từ mối quan hệ với chi nhánh mà đó còn là thông tin từ mối quan hệ với các chi nhánh, ngân hàng khác, và lấy từ quá trình điều tra khảo sát trên thực tế. Dưới đây là một số giải pháp cụ thể:
Chi nhánh cần xây dựng một kho lưu trữ các thông tin phong phú đã được xử lý, phân tích sau khi được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau. Các thông tin đó nên được bảo mật, song cũng nên thường xuyên cung cấp cho các cán bộ thẩm định để họ có những cơ sở phục vụ cho công việc của mình. Ngoài ra, kho lưu trữ thông tin này cũng cần phải thường xuyên được đổi mới cập nhật, bổ sung.
Đối với nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp: Những thông tin khách hàng cung cấp cho Chi nhánh mang tính chủ quan, tính chính xác và khách quan của những thông tin này rất khó kiểm chứng. Vì vậy, CBTĐ cần phải yêu cầu khách hàng giải trình, phân tích cụ thể các thông tin đưa ra, đồng thời phải có cam kết đảm bảo tính chính xác, trung thực của các thông tin đó. Bên cạnh đó, kết hợp với điều tra, phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn để thu được thêm các thông tin mà trong hồ sơ xin vay chưa có hoặc còn nghi vấn.
Cùng với các nguồn thông tin có được do khách hàng cung cấp, CBTĐ cần thu thập, tổng hợp thông tin từ môi trường xung quanh. Đây là nguồn thông tin đa dạng, phong phú và khách quan nhất, chính vì thế mà nó sẽ là nguồn thông tin thực sự bổ ích và cần thiết đối với các CBTĐ khi muốn đánh giá khách hàng của mình một cách chính xác hơn. Để có được nguồn thông tin này thì các cán bộ thẩm định có thể đi khảo sát thực tế thị trường để xác định giá cả thực tế, cung-cầu thị trường, các nguồn cung cấp yếu tố đầu vào, công suất thực tế, phản ứng của khách hàng với sản phẩm của dự án …hoặc dựa vào những kênh thông tin như: các con số thống kê, khảo sát,; các thông tin từ các trang web chuyên về may mặc ; những phân tích, đánh giá của các chuyên gia trong lĩnh vực may mặc... Ngoài ra, CBTĐ cần thường xuyên cập nhật những diễn biến về giá cả sản phẩm trên thị trường để xây dựng một cơ sở dữ liệu giúp cho việc so sánh, đối chiếu và đánh giá dự án được chính xác.
Ngoài ra CBTĐ có thể thu thập thông tin của khách hàng vay vốn thông qua các tổ chức tín dụng, các ngân hàng khác, các đối tác khác...mà khách hàng có quan hệ. Qua đó nắm được các thông tin cần thiết về tình hình sản xuất kinh doanh, lịch sử quan hệ với các tổ chức tín dụng, uy tín ...của doanh nghiệp vay vốn. Đồng thời thông qua các công ty kiểm toán, CBTĐ có thể đánh giá một cách chính xác hơn về tình hình tài chính thực tế của các khách hàng.
Để bổ sung cho lượng thông tin thì CBTĐ có thể phối hợp, và tham khảo ý kiến của các chuyên gia trong nhiều lĩnh vực có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp tới dự án trong lĩnh vực may mặc như: kỹ thuật, công nghệ, đất đai, thị trường hay các cơ chế chính sách, kế hoạch phát triển ngành, vùng, địa phương…. Qua đó mà có một cái nhìn tổng quát nhất về khách hàng và dự án vay vốn để đưa ra một quyết định đúng đắn xem dự án có phù hợp với xu thế phát triển chung của nền kinh tế, của ngành và địa phương hay không từ đó đưa ra quyết định hợp lý.
- Phát triển hệ thống công nghệ thông tin
Theo xu thế chung các ngân hàng ngày càng phải tiến hành thẩm định các dự án với quy mô và tính rủi ro cao hơn. Các cán bộ tín dụng cũng phải giải quyết nhiều công việc nên hiện đại hóa công nghệ thông tin nói chung và chú ý đến hiện đại hóa công nghệ thẩm định nói riêng để thẩm định chính xác hiệu quả tài chính của dự án vừa đảm bảo quyền lợi của ngân hàng vừa nâng cao tính cạnh tranh trong việc cấptín dụng. Ngân hàng cũng nên tập trung vào việc nghiên cứu và ứng dụng các phần mền đánh giá hiệu quả tài chính của dự án vào công tác thẩm định để qua giai đoạn áp dụng thử có thể đưa vào áp dụng trong phạm vi rộng rãi.
Bên cạnh việc đầu tư vào hệ thống trang thiết bị cho công tác thẩm định tín dụng thì ngân hàng cũng cần chú ý tới việc đầu tư công nghệ , trang thiết bị cho các bộ phận khác có liên quan, phục vụ trực tiếp cũng như gián tiếp cho công tác tín dụng, ví dụ như phần mền quản lý tài sản, phần mền kế toán kiểm toán cho bộ phận kế toán ngân hàng và bộ phận quản lý thu chi ngân quỹ.
Ngoài ra thông tin còn là cơ sở rất quan trọng cho công tác cho công tác thẩm định. Việc thu thập được các thông tin chính xác giúp cho ngân hàng khắc phục được vấn đề thông tin không cân xứng. Do đó ngân hàng cần có biên pháp thu thập, xây dựng kênh phân phối, thu thập và xử lý thông tin hơp lý, chính xác khoa học giúp cho việc đánh giá đúng hiệu quả của dự án đầu tư.