2.1.Téng quan về Vietinbank Cam Pha
2.1.1. Những thông tin co bản
Tên đơn vị: Ngân hang Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Cam Pha
Tén tiéng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Tén viét tat: VietinBank
Nông gid trị cuộc sống
Địa chỉ: 378 Trần Phú, phường Cam Trung, thành phố Cam Pha, tỉnh Quảng
Ninh
Điện thoại: 02033 862006 Fax: 020330863101
Website: https://www.vietinbank.vn
Email: vietinbankcampha @ vietinbank.vn Logo:
2.1.2. Lich sử hình thành
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/3/1988,
trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng.
VietinBank Cẩm Phả được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 1967. Trước 1967, VietinBank Câm Phả tiền thân là phòng thu đổi tiền được thành lập từ khi tiếp
quản khu mỏ.
Từ 1967 đến 1988, Ngân hàng Cam Phả thực hiện chức năng của một ngân hàng
nhà nước.
Đến tháng 8/1988 cơ sở chuyển từ Ngân hang nhà nước thị xã Cam Phả thành Ngân hàng Công thương thị xã Cam Phả cùng với sự đổi mới từ cơ chế tập trung bao
18
cấp sang cơ chế thị trường có điều tiết của nhà nước. Chi nhánh Ngân hàng Công Thuong Cam Phả là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh cấp II, thực hiện
hạch toán phụ thuộc, đặt dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Quảng Ninh và Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Tháng 7 năm 2005 Chi nhánh thực hiện chương trình hiện đại hoá toàn diện ngân
hàng. Năm 2006 trở thành Chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam nay là Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Nằm trên địa bàn Thành phố công nghiệp chủ yếu là công nghiệp khai thác, chế biến than. Các ngành kinh doanh khác phục vụ cho ngành khai thác than không lớn, chủ yếu là các KH nhỏ hoạt động trong lĩnh vực vận tải, bốc xúc, xây dựng...và các hộ kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ.
VietinBank Câm Phả đã thực hiện đầy đủ chức năng nhiệm vụ của một trung gian tài chính, huy động nguôn tiền gửi nhàn rỗi từ dan cư và dau tư tín dụng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bản, đồng thời cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại té...
Trải qua hơn 30 năm xây dựng và phát triển, đến nay, với tong tài sản tính đến 31/12/2020 là 5.602 tỷ đồng cùng với 117 cán bộ nhân viên (trong đó 95% cán bộ nhân
viên có trình độ đại học và trên đại học) cùng với mạng lưới giao dịch mở rộng không
ngừng thì đến nay, VietinBank Cẩm Phả đã có 08 điểm giao dịch được đặt theo chiều dài của Thành phố Câm Pha, gồm 01 trụ sở chính và 07 phòng giao dịch là PGD Cam Thạch, PGD Cam Tây, PGD Cam Đông, PGD Cam Sơn, PGD Cam Phú, PGD Cửa Ông, PGD Mông Dương. Các dịch vụ VietinBank Cam Phả mang đến cho các đơn vị kinh tế và người dân địa phương rất phong phú, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của KH, trở
thành địa chỉ quen thuộc và đáng tin cậy của người dân vùng than. Trong những năm
trở lại đây, liên tục từ năm 2010-2020, Chi nhánh VietinBank Câm Phả luôn được VietinBank đánh giá là hoàn thành nhiệm vu (theo báo các tổng kết hoạt động kinh
doanh VietinBank các năm).
19
2.1.3. Cơ câu tô chức và chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
2.1.3.1.Cơ cau tô chức
Hình 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức hoạt động của VietinBank Câm Phả
Phòng giao dịch
(Nguồn: Vietinbank Cẩm Phả)
2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
- Ban giảm đốc
+ Giám đốc: Là nguoi trực tiếp lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của chi
nhánh theo đúng quy định của nhà nước, của ngân hàng nhà nước, của ngân hàng
VietinBank Câm Phả, đồng thời phải chịu trách nhiệm trước pháp luật, hội đồng quản trị về các quyết định của mình.
+ Phó giám đốc: Là người giúp việc cho giám đốc, được phân công trực tiếp phụ trách một hoặc một số phòng nghiệp vụ. Khi giám đốc đi công tác vắng, sẽ có một trong số các phó giám đốc được cử thay mặt giám đốc điều hành công việc chung của chi nhánh và phải báo cáo cho giám đốc khi giám déc trở về đơn vi.
- Các phòng thuộc khối kinh doanh trực tiếp bao gồm:
+ Phòng KHDN: Là đơn vị phụ trách mảng KHDN trong việc quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối với đối tượng KHDN theo phân khúc. Thực hiện xem xét, xét duyệt hồ sơ cho vay vốn, kiểm tra, giảm sát mục đích sử dụng vốn, theo dõi tình
20
hình tài chính của KH sau khi giải ngân hợp đồng, đôn đốc và nhắc nhở KH trả nợ, lãi đúng hạn, thu hồi nợ đến hạn.
+ Phòng bán lẻ: Là đơn vị phụ trách mảng KH là cá nhân, các tiêu thương, các hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhằm giới thiệu cà cung cấp các sản pham TDBL cho KH. Công việc gồm: tiếp nhận và hướng dẫn hồ so TD, định giá tài sản thế chấp của KH, phân tích và trình ban giảm đốc xem xét, xét duyệt hồ sơ cho vay vốn, kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn, theo dõi tình hình tài chính của KH sau khi giải ngân hợp đồng, đôn đốc và nhắc nhở KH trả nợ, lãi đúng hạn, thu hồi nợ đến han.
+ Các phòng giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng: cho vay, huy động
vốn, thanh toán, chuyên tiền... theo đúng quy định của nhà nước và ngân hang
VietinBank Việt Nam.
- Các phòng thuộc khối hỗ trợ:
+ Phòng hành chính: Thực hiện công tác quản lý cán bộ gồm: Tuyển dụng lao động, bồ nhiệm, quy hạch, điều động và các chính sách cán bộ. Thực hiện công tác lao động: tiền lương, đào tạo và thi đua khen thưởng. Công tác văn thư, lưu trữ và pháp chế.
+ Phòng tổng hợp: chịu trách nhiệm về công tác xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo: quan lý chất lượng, quản lý rủi ro xử lý nợ có van đề, phòng chống gian
lận tại chi nhánh.
+ Phòng Hỗ trợ TD: Giám sát chất lượng và quản lý hoạt động hỗ trợ TD tại chỉ nhánh (giám sát tính tuân thủ về giải ngân, tài trợ thương mại, TSĐB).
+ Phòng dịch vụ khách hàng: là phòng sáp nhập của phòng kế toán và phòng tiền
tệ kho quỹ
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chỉ tài chính, quỹ tiền lương của chỉ nhánh. Quản lý sử dụng các quỹ chuyền dụng theo quy định.
Chịu trách nhiệm giảm sát và quản lý, đảm bảo an toàn tiền mặt và tài sản toàn hệ thống, đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch tiền mặt của KH.
2.1.4. Các hoạt động của ngân hàng
a) Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng của NHTM.
Bởi đặc trưng của NHTM là nguồn vốn kinh doanh huy động dưới hình thức tiền gửi, tiền vay,..do đó kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào kết quả của hoạt động huy động vốn, khả năng và quy mô huy động vốn. Nhận thức được tầm quan
21
trong của nguồn vốn huy động, VieinBank Cam Phả đã có nhiều cé gắng, nỗ lực trong hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của KH, kết quả huy động vốn giai
đoạn 2018 - 2020 được thê hiện dưới bảng 2.1
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của Ngân hàng VietinBank chỉ nhánh Cẩm Phả
giai đoạn 2018- 2020
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 31/12/2018 31/12/2019 31/12/2020
Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ
trọng trọng (%) trong
(%) (%)
Tổng 5.508,65 | 100 5.607 100 6.716 100 nguon vốn
huy động
1. Theo thời gian
Không kỳ 1.128,2 20,48 1.411 25,16 1.803 32,62 han
Co ky han 4.380,42 | 79,52 4.196 74,84 4.913 67,38 +) Ky han 3.554,73 | 64,53 3.541,66 | 63,17 3.653,5 | 54,4
< 12 thang
+) Ky han 825,69 14,99 654,34 11,67 1260 12,98
> 12 thang
2. Theo thanh phan kinh té
TG 4.119,79 174,78 4.650 82,93 5.146 76,62 cua KHBL
TG cua 188,35 3,42 115 2,05 148 2,21 TCKT
Thu hộ 977,1 21,8 842 15,94 1.422 21,17 kho bac
(Nguồn: Bao cáo kết qua hoạt động kinh doanh từ năm 2018 — 2020)
Từ bang số liệu và biéu đồ trên, ta thấy tốc độ tăng trưởng hàng năm có xu hướng tăng lên. Năm 2018, chi nhánh huy động được 5.508,65 tỷ đồng, năm 2019 huy động được 5.607 tỷ đồng, tăng 128,35 tỷ đồng so với năm 2018. Năm 2020 chỉ nhánh đã huy động duoc 6.716 tăng 1.109 tỷ đồng (tương ứng với 19,78%) so với năm 2019. Xét về
22
thời hạn, nhận thay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Cam Phả có sự chênh lệch giữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Thống kê năm 2018 cho thấy, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 79,52% (tương đương với 4.380,42 tỷ đồng), trong khi tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 20,48% (tức là 1.128,23 tỷ đồng). Đến năm 2020, lượng tiền gửi có kỳ hạn đạt 4.913 tỷ đồng, tức là tăng 532,58 tỷ đồng (tăng 12,15%) so với năm 2018.
Cũng trong năm 2020, tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 32,62%, tức là tăng 674,77 tỷ đồng (tương đương 59,8%) so với năm 2018.
Đối với các thành phần kinh tế: Huy động vốn trong dân cư chiếm tỷ trọng cao. Vào năm 2018, số lượng tiền gửi trong dân cư chiếm 74,78% (tức là 4.119,79 ty đồng), trong đó tiền gửi của các tô chức kinh tế là 188,35 tỷ đồng, chỉ băng 3,42% trên tông vốn huy động của chỉ nhánh. Giai đoạn 2019-2020, tiền gửi huy động từ dân cư tăng đều lần lượt là 4.650 tỷ đồng (tăng 479 tỷ đồng, tức là 12,87% so với năm 2018) vào năm 2019 và 5.146 tỷ đồng vào năm 2020 (tức là tăng 496 tỷ đồng, tương đương với 10,7% so với năm 2019). Thu hộ kho bạc trong 3 năm 2018, 2019, 2020 chiếm tỷ trọng trên đưới 20% so với tổng nguồn vốn của ngân hàng.
b) Hoạt động tín dụng
Song hành cùng với hoạt động huy động vốn là hoạt động tín dụng. Chất lượng tín dụng được xem là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng đã
tích cực mở rộng thị phan, nang cao chat lượng các khoản vay, không ngừng hoàn
thiện quy trình tín dụng, đồng thời kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đề cao công tác thâm định đảm bảo hiệu quả các dự án cho vay.
Tình hình cho vay của chi nhánh được thực hiện dưới nhiều hình thức như: cho vay trung và dài hạn, cho vay ngắn hạn, tai trợ tín dụng tiêu dùng, bảo lãnh,...
Cụ thê được trình bày trong bảng 2.2.
23
Bang 2.2: Cơ cấu dự nợ cho vay phân theo thời gian, đối tượng KH của chỉ nhánh
giai đoạn 2018 - 2020
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Sốtiền | Tỷ trọng | Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ
(%) trong (%) trong (%)
1. Theo dư nợ thời gian
Nợ ngăn hạn | 1.898 56,78 2.408 61,98 2.590 62,38
No trung 439 13,13 380 9,78 349 8,41 han
Nợ dài hạn | 1.006 30,09 1.097 28,24 1.213 29,21
2. Theo đối tượng kinh tế
Cho vay 1921,54 57,46 2.009,64 | 51,72 2.346,14 | 55,19 KHDN lớn
Cho vay 668,67 20 838,41 21,58 399,24 11,17 KHDN vừa
va nho
Cho vay 753,78 22,54 1.036,95 | 26,7 1.396,62 | 33,64 KHBL
Tong 3.343,99 | 100 3.885 100 4.152 100
Trong d6 | 22,21 0,66 17,72 0,45 9,66 0,23
dư nợ xấu
(Nguồn: Bảng cân đối vốn kinh doanh VietinBank Cam Phả từ 2018-2020)
Hiện nay, các ngân hàng tại Việt Nam có xu hướng tập trung cho vay ngắn hạn, dé phù hợp với cơ cấu tiền gửi của ngân hàng hiện nay tập trung chủ yếu vào các kỳ hạn ngăn. VietinBank không phải là ngoại lệ, với ty trong dư nợ ngăn hạn trên tổng dư nợ của chỉ nhánh ngày càng tăng, năm 2018 dư nợ ngắn hạn chiếm 56,78% và đến năm 2019 đã chiếm 61,98%. Ty trọng dư nợ ngăn han tăng thì theo sau đó sẽ là sự giảm của
ty trong dư nợ trung dài hạn. Trong đó ty trong dư nợ trụng hạn có xu hướng giảm, từ
13,13% (tức là 439 tỷ đồng) vào năm 2018 thì đến năm 2020 chỉ còn 8,41% (tương đương 349 tỷ đồng). Ngược lại, tỷ trọng dư nợ dài hạn tăng từ 1.006 tỷ đồng (tương ứng với 30,09%) năm 2018 lên đến 1213 tỷ đồng (tức 29,21%) vào năm 2020, tăng lên
207 tỷ đồng, tức tăng 17,07% so với năm 2018.
Đối tượng KH vay vốn của VietinBank Cam Phả chủ yếu tập trung vào nhóm KH KHDN (chiếm đến 73,3% danh mục cho vay), trong đó KH lớn tất cả đều là KH Nhà nước/cô phan nhà nước chi phối chiếm đến gần 65% tổng dư nợ cho vay. Day là nhóm KH thuộc ngành Công nghiệp khai thác, chế biến, sản xuất và kinh doanh than
24
và nhiệt điện thuộc Tập đoàn than, mức độ rủi ro tương đối thấp, tuy nhiên đồng nghĩa với rủi ro thấp thì hiệu quả thu được từ cho vay cũng rất thấp. Tuy nhiên, VietinBank Cam Phả đang có xu hướng giảm dan tỷ trọng cho vay các KH Nha nước này trong những năm gan đây, từ 57,46% năm 2018 xuống còn 55,19% năm 2020. Dư nợ khối KHDN vừa và nhỏ có xu hướng tăng nhưng tốc độ tăng nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ của
toàn chi nhánh nên tỷ trọng dư nợ KHDN vừa và nhỏ còn có xu hướng giảm. Ty trọng dư nợ cho vay bán lẻ cũng có xu hướng tăng từ 22,54% năm 2018 lên 33,64% năm
2020, day là sự cố găng rất lớn trong việc thay đổi cơ cấu du nợ theo đối tượng KH của Chi nhánh, chuyền dan từ cho vay đối tượng KH có hiệu quả thấp sang đối tượng
KHDN vừa và nhỏ và cá nhân có hiệu quả cao hơn.
c) Hoạt động khác
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Trên địa bàn Câm Phả có rất ít KH xuất nhập khẩu trực tiếp với nước ngoài mà chủ yếu là các KH làm nhiệm vụ khai thác, sản xuất, chế biến than. Do đó hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh là hoạt động chiếm tỷ trọng rất thấp, chủ yếu phục vụ KH cá nhân nên hiệu quả đem lại từ hoạt động này không đáng kê.
Hoạt động thu phí dịch vụ như hoạt động thanh toán chuyên tiền, hoạt động thanh toán xuất nhập khâu: là những hoạt động mang lại nguồn thu phí dịch vụ đáng kê cho VietinBank Cẩm Phả. Giai đoạn từ năm 2018-2020 phí dịch vụ Chi nhánh thu được đều ở mức trên dưới 15 tỷ đồng, góp một phan cho hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Hoạt động thẻ của của Chi nhánh có sự phát triển rat mạnh mẽ, đặc biệt ở thị phan thẻ ghi nợ nội địa. Do trên địa bàn rất nhiều KH thuộc ngành công nghiệp khai thác than nên dịch vụ chuyên lương cho cán bộ công nhân viên của các KH được thực hiện rất tốt. Đến 31/12/2020, Chi nhánh đã phát hành lũy kế 240.000 thẻ với doanh số chuyên lương hàng tháng gần 400 tỷ đồng. Hoạt động thẻ đem lại lợi ích tương đối lớn cho chi nhánh như: Chi nhánh thu được phí dịch vụ chuyên lương, phí duy trì và sử dụng thẻ ATM... đồng thời Chi nhánh còn thu được lãi từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân trên thẻ (dư tiền gửi không kỳ hạn trên thẻ bình quân: 135 tỷ đồng). Day là nguồn tiền gửi dem lại hiệu qua cho chi nhánh. Do thói quen dùng tiền mặt nên thi phần thẻ tin dụng quốc tế của Chi nhánh vẫn chưa phát triển, mặc dù hàng năm có phát hành cho một số cá nhân là lãnh đạo các KH nhưng hiệu quả sử dụng không cao. Hầu như thẻ tín dụng phát hành ra chỉ được sử dụng khi đi nước ngoài hoặc không được sử dụng dé chỉ tiêu
nên Chi nhánh cũng chưa thu được hiệu quả từ mang thẻ tín dụng quốc tế này.
d) Kết quả kinh doanh
25
Kết quả kinh doanh của Chi nhánh được đến từ hai nguồn thu nhập chính là
thu nhập ròng từ lãi và thu nhập ròng ngoài lãi tức là thu từ phí dịch vụ. Thu nhập ròng
từ lãi của VietinBank Cam Phả là khoản thu được từ chênh lệch tông chi phí mua/bán von VietinBank áp cho từng thời kỳ với Chi phí trả lãi cho KH/thu lãi từ KH. Hiệu qua kinh doanh của Chi nhánh không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cho vay, huy động từ KH mà còn phụ thuộc vào giá mua bán vốn từ Trụ sở chính. Qua những định hướng thông qua cơ chế mua bán vốn từ Trụ sở chính, VietinBank Câm Phả cũng đã có một số định hướng về đối tượng KH, kỳ hạn điều chỉnh lãi suất áp dụng để đem lại mức thu nhập từ lãi ròng tương đối cao. Tuy nhiên việc định hướng này vẫn chưa đầy đủ, chưa cụ thể hóa bằng văn bản trong từng thời kỳ dẫn tới hiệu quả hoạt động vẫn chưa đạt được như
kỳ vọng của Trụ sở chính.
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh giai đoạn từ 2018-2020 (Đơn vị: tỷ đồng)
2018 2019 2020
Tỷ lệ (%) so với
Lợi nhuận của VietinBank Câm Phả đạt được tương đối cao, cụ thể: Lợi nhuận năm 2019 đạt được 125,2 tỷ đồng. Tuy con số này bị giảm xuống còn 113,6 tỷ đồng vào năm 2020 (giảm 11,6 tỷ đồng, tức giảm 9,27% so với năm 2019). Nhưng nhìn chung, đây cũng được đánh giá là con số ấn tượng, cho thấy lợi nhuận bình quân người của Chi nhánh đạt trên 1 tỷ đồng/người/năm. Hơn nữa năm 2020, VietinBank Câm Phả còn phải chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19. Trong cơ cấu lợi nhuận của Chi nhánh chủ yếu là lợi nhuận có được từ thu nhập từ lãi của các hoạt động chính là huy động nguồn tiền gửi và cho vay, còn thu nhập từ phí dịch vụ chỉ chiếm trên 10%
26