3.1. Định hướng công tác tham định tại chỉ nhánh 3.1.1. Định hướng phát triển của Vietinbank Cam Phả
Giai đoạn hiện nay là giai đoạn nền kinh tế đứng trước nhiều thách thức và thay đổi nhanh chóng. Ngay từ đầu năm 2020, Việt Nam đã phải hứng chịu những tác động tiêu cực của đại dịch COVID-19, khiến nền kinh tế trì trệ. Mặc dù vậy, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cam Phả vẫn đang hướng đến mục tiêu hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu mà hệ thống đặt ra, trở thành một trong các chi nhánh phát triển mạnh của hệ thống. VietinBank Câm Phả đang tiếp tục củng cố, nâng cao năng
lực hoạt động, phát triển công nghệ và quan lý rủi ro, tập trung phát huy các lợi thế sẵn có với mục tiêu đạt hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững.
*) Công tác quản lý:
Chú trọng công tác điều hành quản trị, thông suốt khắp các cấp, phòng ban; hiện đại hóa kế hoạch quản lý, áp dụng công nghệ mới trong điều hành. Kiểm tra và kiểm soát hoạt động của doanh nghiệp thường xuyên, đảm bảo sự minh bạch, chắc chắn,
hiệu quả.
Tăng cường thấm định, quản lý rủi ro
Nâng cao kỷ cương làm việc
*) Nguồn nhân lực:
Công tác đào tạo nguồn nhân lực luôn được ngân hàng đầu tư, chú trọng phát triển và tập trung vào tang lớp lao động trẻ trung, năng động va sẵn sang cập nhật đổi
Các cán bộ công nhân viên luôn được tham gia các khóa tập huấn tại trường dao tạo, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên học nâng cao về bằng cấp và trình độ,
học lên thạc sĩ,...
Nghiêm túc thực hiện cơ chế tuyển dụng, bố nhiệm công khai, minh bach, đúng
người, đúng việc dé chất lượng công việc đạt cao nhất.
Đây mạnh công tác kiểm tra diễn ra định kì để đánh giá chính xác nghiệp vụ của
cán bộ nhân viên.
*) Công tác nguồn vốn và huy động vốn:
Mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng, triển khai thêm các sản phâm mới tiện lợi
91
dé huy động vốn dễ dàng.
*) Sản phẩm dịch vụ:
Các sản phâm mới trên thị trường cần kịp thời, nhạy bén và tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. Hiện nay các sản phẩm về Internet Banking đang vô cùng phổ biến, nhưng để tạo được sự khác biệt ấn tượng cần phải tối ưu hơn nữa và không ngừng
nghiên cứu phát triển trong công nghệ mạng.
*) Công tác tín dung , bảo lãnh và thâm định: Thực hiện các sản phẩm tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng trên các khía cạnh: cho vay mua nhà, mua xe, đi học đại hoc, ... Tiếp cận các khách hàng mới, mở rộng phạm vi về độ tuổi, thu nhập, nghề
nghiệp, ... nhưng vẫn đảm bảo khả năng trả nợ vay.
Hoàn thiện các quy trình về thẩm định dự án đầu tư, quy trình kiểm tra, kiểm soát, giám sát quá trình cho vay vốn. Thực hiện nghiêm túc, đúng nguyên tắc, đúng quy trình nhưng vẫn linh hoạt công tác thâm định, quyết định và giải ngân.
Các cán bộ nhân viên có chỉ tiêu rõ ràng, hợp lý về phát triển khách hàng, lượng vốn huy động và số sản phẩm tín dụng kinh doanh được.
*) Chất lượng tín dụng:
Tăng cường hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng.
Hoàn thiện các quy trình đang được triển khai thực hiện tại chi nhánh.
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thông tin về khách hàng, quản lý các khoản vay một cách tự động dé kip thoi xac dinh, phan loai va xu ly no trong thoi gian nhanh nhat.
Kiên quyết xử lý, thu hồi các khoản ng quá han và giảm trích dự phòng quản ly rủi ro đúng theo quy định của hệ thống ngân hàng. Hạn chế các khoản nợ xấu.
3.1.2. Định hướng đối với công tác thâm định dự án đầu tư
Cải tiến quy trình thâm định, đề ra các quy trình, nội dung thâm định cho các lĩnh vực cụ thê có số dự án xin vay vốn chiếm tỷ trọng lớn. Thâm định phải tuân thủ theo đúng các quy tắc, quy trình của ngân hàng, tiến hành đầy đủ, liên tục, bám sát các giai đoạn của dự án, đồng thời cũng giám sát chặt chẽ quá trình này dé tránh những sai sót
không đáng có.
Nâng cao chất lượng thâm định. Nội dung thâm định cần phải sát với thực tế của
doanh nghiệp, phù hợp với thị trường.
Phân chia công việc cụ thé, tránh việc một cán bộ ôm đồm quá nhiều khâu, làm
giảm chât lượng thâm định. Tuyên chọn, đào tạo nhân sự có kiên thức chuyên môn cao,
92
có năng lực, kinh nghiệm trong công tác thâm định và đặc biệt là có đạo đức tốt.
Kết hợp nhiều phương pháp trong công tác thâm định nhằm tăng tính chính xác.
3.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác tham định dự án đầu tư 3.2.1. Hoàn thiện quy trình và công tác t6 chức thẩm định
Quy trình công tác thâm định tại NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cầm Phả luôn tuân thủ chặt chẽ và liên tục bám sát sự thay đổi từ quy trình trên Hội Sở gửi xuống. Tuy nhiên, vẫn có nhiều phát sinh vướng mắc trong lúc xử lý hồ sơ, điều này một phần cũng bắt nguồn từ công tác tổ chức thâm định nhiều lúc còn chưa hợp lý.
Do vậy, em xin đề xuất một số giải pháp như sau:
Thứ nhất, về hồ sơ xin vay vốn: hầu hết tài liệu do khách hàng cung cấp và do chưa có quy định rõ ràng về quy định đầy đủ bộ hồ sơ đối với từng nhóm ngành cụ thé nên hồ sơ KH thường xuyên bị thiếu và sai danh mục, điều này là khá bat tiện với những khách hàng ở xa vì khi NH luôn yêu cầu bộ hồ sơ phải là bản chính hoặc bản sao y có chữ ký giám đốc nên hoặc là KH phải mang trực tiếp đến NH, hoặc chuyên viên tiếp nhận phải đến lấy trực tiếp. Do vậy, NH nên lập ra một danh mục hồ sơ, tài liệu cụ thé và hình thức nhận ( là bản gốc, bản sao y hay tài liệu chỉ cần chữ ký) quy định riêng đối với từng nhóm ngành và từng đối tượng KH DN cụ thé và gửi cho KH trước một thời gian đủ dài dé họ chuẩn bị và cung cấp đầy đủ bộ hồ so.
Về việc phân chia dự án cho các cán bộ: Ở VietinBank, tuy các CVKH đều có năng lực thâm định tốt, học thức cao, nắm vững kiến thức chuyên môn tuy nhiên ai cũng đều có những hiểu biết hơn người kia về một lĩnh vực nhất đỉnh nào đó. Trưởng phòng KD khối KHDN phân chia khách hàng cho các chuyên viên còn là ngẫu nhiên và chủ yếu dựa vào quy mô nên nhiều khi chuyên viên tiếp nhận KH không thé am hiểu được tat cả các đặc tính, phương pháp làm với từng hồ sơ dự án nên nhiều khi
chuyên viên còn hay bị nhằm lẫn hoặc làm sai báo cáo, đặc biệt là đối với nhóm ngành xây lắp, nhiều chuyên viên trẻ vẫn còn sai sót nhiều khi đánh giá báo cáo tiễn độ công trình để nghiệm thu thanh toán đảm bao khả năng trả nợ của nhà thầu. Do vậy, theo em, cấp quản lý phòng nên phân công chuyên môn hóa ngay từ đầu để một chuyên viên phụ trách một hoặc một số nhóm ngành mà họ cảm thay có kiến thức vững hơn, có kinh nghiệm va hiểu biết sâu hơn, như vậy công tác thâm định cũng sẽ tốt hơn và
chuyên viên cũng cảm thấy hứng thú trong việc tìm hiểu các nội dung, điều kiện liên quan đến KHDN mà mình đảm nhiệm.
93
3.2.2. Hoàn thiện phương pháp thâm định
Trong công tác thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp thì việc các cán bộ thâm định sử dụng hiệu quả, tối ưu các phương pháp luôn là tốt nhất. Tuy nhiên để có thê khai thác và có đủ kiến thức để áp dụng vào từng dự án thì đây không phải là một điều dễ dàng và phải phụ thuộc nhiều vào tiềm lực của từng chỉ nhánh nói riêng và Ngân hàng nói chung. Các cán bộ tại VietinBank chi nhánh Cam Phả hiện nay dang chủ yếu sử dụng nhiều nhất các phương pháp dễ thực hiện nhất là thẩm định theo trình tự và so sánh, đối chiếu, dẫn đến việc đánh giá được dự án một cách tối đa.
Dé thay đồi điều này, các cán bộ cần cố gắng kết hợp linh hoạt các phương pháp sao cho phù hợp với dự án đang cần thâm định đề đạt được kết quả tốt nhất.
Sử dụng phương pháp lấy ý kiến chuyên gia nhiều hơn vì không phải CBTĐ nào cũng hiểu hết được các khía cạnh đặc trưng trong từng ngành, đặc biệt là những nội dung liên quan đến các thông số kỹ thuật. CBTĐ có thé tổng hợp lại ý kiến từ các
chuyên gia và đưa ra sự đánh giá chính xác và khách quan hơn.
Phương pháp phân tích độ nhạy chưa được CBTD tai Chi nhánh nghiêm túc thực hiên và đặc biệt là thường bị bỏ qua khi đánh giá hiệu quả tài chính của dự án. Chi
nhánh cần đưa ra yêu cầu bắt buộc phải sử dụng phương pháp này khi thâm định dự án vay vốn. cán bộ cũng nên tự mình tìm hiểu và ngay trong quá trình dao tạo, chi nhánh
nên chú trọng hơn vào phương pháp này.
Chi nhánh nên đây mạnh thực hiện phương pháp phân tích rủi ro, sử dụng thêm các kết hợp giữa phần mềm mô hình toán, kinh tế lượng... dé dự báo va đưa ra những căn cứ chính xác giúp đánh giá về mức độ rủi ro trong tương lai của dự án, từ đó đề ra
những hướng xử lý phù hợp.
3.2.3. Cải thiện nội dung thâm định
Nội dung thẩm định dự án là một nội dung quan trọng nhất trong quá trình thâm định dự án tại Ngân hàng, có ý nghĩa trong việc ra quyết định cho vay vốn của ngân hàng, cho biết được tính khả thi của dự án cũng như việc quyết định cho vay hay không. VietinBank Câm Phả cần tập trung nhất vào việc hoàn thiện nội dung thâm định
mặt tài chính của dự án bằng một số biện pháp như:
Ngoài các chỉ tiêu thường sử dụng như NPV, IRR thời gian thu hồi vốn,...cần đưa thêm một số chỉ tiêu vào phân tích như như điểm hòa vốn, chỉ tiêu tỉ số lợi ích và
chi phí B/C
CBTD cần phân tích toàn diện các chỉ tiêu và quan hệ giữa chúng dé đánh giá
94
chính xác hiệu quả tài chính của dự án.
3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác thẩm định
CBTD đóng vai trò quyết định trong công tác thâm định dự án vay vốn của ngân hàng. Vì vậy, đầu tư vào con người hàng là một trong những yếu tố quan trọng hàng
đầu mà chi nhánh cần quan tâm, từ đó cải thiện được chất lượng thâm định dự án mang
lại kết quả tốt nhất đề đảm bảo được hiệu quả và lợi ích cho Ngân hàng.
Vi phần lớn cán bộ nhân viên ở chi nhánh đều đã lớn tuôi nên có tương đối nhiều kinh nghiệm và chuyên môn hơn về các lĩnh vực của dự án vay vốn, tuy nhiên kĩ năng tin học hay những kiến thức về khía cạnh kỹ thuật còn hạn chế. Mặc dù vậy, chi nhánh có thé tận dụng điều này dé dao tạo thêm nhiều nhân sự cứng có độ tudi trẻ hơn, khả năng cập nhật, tiếp thu cái mới và tỉnh thần học hỏi cao hơn.
Tiếp tục tuyển dung các cán bộ nhân viên mới theo đúng yêu cầu hàng năm.
Không chỉ giao cho cán bộ mới những công việc đơn giản mà còn dé họ tham gia vào
công tác thâm định các dự án phức tạp với sự giúp đỡ của các cán bộ giỏi, có nhiều
kinh nghiệm. Ngân hàng cần tiếp tục tổ chức các hoạt động nâng cao trình độ nghiệp
vụ của CBTD.
Các cán bộ cần phải luôn sẵn sàng cập nhật các thông tin về quy định của Nhà nước liên quan đến các lĩnh vực đầu tư và liên tục trau dồi đạo đức nghề nghiệp. Chi nhánh cần phải có những chính sách cụ thể để ngày càng nâng cao chất lượng thẩm định như quy định rõ trách nhiệm của mỗi cán bộ với công việc được giao và không chỉ
dừng ở việc đưa ra báo cáo mà họ cần phải chịu trách nhiệm đến hiệu quả dự án đầu tư trong suốt vòng đời của dự án dé đảm bảo Ngân hang không bị rủi ro nợ xấu.
Song hành với việc nâng cao trách nhiệm như đã nói ở trên thì những ưu đãi mà
cán bộ nhân viên cũng cần phải tương xứng. Hiện nay, hệ thông VietinBank đang có chế độ đãi ngộ dành cho cán bộ nhân viên kha cao trên mặt bằng chung các NHTM khác. Tuy nhiên, chỉ nhánh vẫn cần chú tâm tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân
lực dé đảm bao công việc.
Chi nhánh nên thực hiện các hình thức khen thưởng các cán bộ hoàn thành
xuất sắc nhiệm vụ được giao có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc nhằm
khuyến khích, động viên các cán bộ hoàn thành tốt công việc. Đồng thời ngân hàng cũng cần có các hình thức xử lý nghiêm khắc đối với các cán bộ cô ý làm sai
nguyên tắc, đạo đức nghề nghiệp.
3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin thâm định
95
Thông tin luôn đóng vai trò vô cùng quan trọng trong công tác thâm định các dự án . Các thông tin làm căn cứ cho việc thâm định yêu cầu tính trung thực cùng với độ
chính xác cao.
Tại chỉ nhánh Câm Phả, các CBTĐ thường xuyên sử dụng cả thông tin ngoài hệ thống lẫn thông tin được lưu trữ sẵn trong hệ thống mạng thông tin nội bộ của Ngân Hàng dé tiến hành thẩm định phương án. Có những phương án đầu tư của doanh nghiệp do sai lệch trong thông tin của hồ sơ dự án vay vốn khiến chuyên viên gặp rất nhiều khó khăn trong việc thâm định, đánh giá xem dự án và phương án là hợp lý hay không, có rất nhiều phương án khi đây lên thì bị Hội sở đây về do phát sinh thiếu thông tin hồ sơ rất nhiều, không đủ căn cứ dé ra quyết định phê duyệt. Từ đó, các cán bộ phải tốn thêm nhiều thời gian
Chi nhánh cần quyết liệt hơn trong việc yêu cầu phía khách hàng cung cấp day đủ tài liệu, thông tin cần thiết dé giảm thiểu thời gian tìm kiếm, kiểm tra.
Cần xây dựng thêm các kênh thu thập và tổng hợp thông tin từ nhiều nguồn hơn nữa từ các đối tác doanh nghiệp, các cơ quan nhà nước (CIC, cơ quan thuế, sở kế hoạch và đầu tư,..), từ các trang thông tin trên mang.
VietinBank Câm Phả cần nâng cao chuyên sâu hơn nữa nền tảng công nghệ gồm
phân cứng và phân mêm. Ban lãnh đạo nên chú trọng đâu tư nâng câp hệ thông
Core Banking đê nhăm tôi thiêu hoá các hoạt động trên giây giúp rút ngăn thời gian
tác nghiệp, giảm thiêu việc soạn thảo quá nhiều hồ sơ gây mat thời gian và tốn
không gian lưu trữ.
Chi nhánh nên trình lên Hội sở phát triển các dịch vụ hỗ trợ khách hàng xin vay vốn như phát triển các ứng dụng ngân hàng trên di động hay triển khai các điểm giao dịch ngân hàng tự động dé người sử dung dịch vụ có thé chủ động thực hiện
hầu hết các bước cơ bản như nộp hồ sơ vay vốn, hỗ sơ giải ngân qua mạng. Nếu không nắm bat và thay đổi kịp thời theo xu thé, cải thiện kha năng ứng dụng trên
điện thoại di động của các tiện ích dich vụ, phát triển mạnh các dịch vụ hỗ trợ qua internet thì việc khách hàng tiếp tục sử dụng và gắn bó lâu dài với ngân hàng là rất
khó khăn.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nâng cao trình độ chuyên môn kỹ thuật của các cán bộ điện toán dé quản trị mạng và xử lý được các lỗi cơ bản của hệ thống máy móc hiện đại tại chi nhánh. Đồng thời, VietinBank Cẩm Phả nên phối hợp với Hội sở chính nhăm đào tạo cán bộ nghiệp vụ vận hành sử dụng phần mềm trên các thiết
bị công nghệ, tránh tình trạng không thành thạo khi sử dụng công nghệ gây kéo dài
thời gian thâm định.
96
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghi với Chính phủ
Hoàn thiện và thông nhất văn bản pháp luật dé tao ra môi trường pháp lý ổn định, vững chắc, tạo tiền đề cho một môi trường đầu tư thuận lợi, đồng thời giúp ngân hàng có cơ sở pháp lý vững chắc dé tiền hành hoạt động thâm định.
Các bộ chủ quản như cần phối hợp trong việc tham định và phê duyệt các dự án.
Bên cạnh đó các bộ cần hệ thống hóa thông tin liên quan đến lĩnh vực mà mình quản lý; đồng thời hang năm công bố công khai các thông tin này dé các ngân hàng thương mại cũng như chủ đầu tu dé dàng thu thập thông tin.
Nhà nước cần có quy định buộc các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ hoạch toán kế toán, tạo điều kiện cho các ngân hàng trong việc kiểm tra, giám sát tình hình của doanh nghiệp, qua đó có thé phòng ngừa tối đa rủi ro. Mặt khác cần đây mạnh các hoạt động kiểm toán nhà nước và kiểm toán độc lập. Ngoài ra, cần đề ra các biện pháp nghiêm khắc xử lý các doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch cho ngân hàng, gian lận trong báo cáo tài chính, đồng thời, xử lý những cán bộ ngân hàng có những sai phạm trong công tác thâm định.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
NHNN cũng cần xây dựng và hoàn chỉnh hơn nữa về các quy định trong công tác thấm định tại các NHTM về nội dung , quy trình, phương pháp... đối với từng hang mục như: đối tượng dự án, quy mô dự án, thời gian hoạt động dự án... giúp các ngân hàng có được sự tiếp cận phù hợp và chuẩn chỉ nhất và tránh mắt thời gian không đáng
có của cả chủ đầu tư và NHTM cho vay vốn.
NHNN cũng cần hỗ trợ về công tác đào tạo nghiệp vụ thâm định dự án cho các NHTM, trong đó có VietinBank Cam Phả như mở các lớp dao tạo, tập huấn.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chỉ nhánh Cam Phả Chi nhánh cần tập trung nâng cao trình độ CBTD cũng như đạo đức nghề nghiệp.
Phân chia công việc, trách nhiệm cụ thé cho các cán bộ , nhằm chuyên môn hóa, tránh việc một cán bộ phải ôm đồm quá nhiều.
Thường xuyên kiểm tra, giám sát công tác thâm định dé phát hiện các sai sót một cách kịp thời và nghiêm khắc xử lý các sai phạm của CBTĐ.
Cán bộ cần kết hợp hài hòa giữa các phương pháp thấm định và phát huy ưu điểm của mỗi phương pháp. Không chi tập trung sử dụng phương pháp thấm định theo trình
97