3.1.Định hướng phát triển của ngân hàng Thương mại cỗ phần Ngoại Thương Việt Nam-Chi nhánh Nam Hà Nội đến năm 2025.
3.1.1.Định hướng phát triển của ngân hàng Thương mại cỗ phan Ngoại Thương Việt Nam-Chi nhánh Nam Hà Nội dén năm 2025.
3.1.1.1.Mô hình SWOT trong phát triển kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phan Ngoại Thương Việt Nam-chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015-2025.
Việc phân tích điểm mạnh — điểm yếu va cơ hội — thách thức sẽ cho thấy rõ nhất vị thé hiện tại của ngân hàng va qua đó cho nhà đầu tư có hiểu biết một cách
tông quát nhât vê môi trường hoạt động, các nguôn lực và các vân đê của Ngân hàng.
DIEM MẠNH DIEM YEU
Thương hiệu mạnh, có uy tin va độ tín nhiệm cao
Ban lãnh đạo có kinh nghiệm quản
lý
Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ và kinh nghiệm
Mạng lưới KH truyền thống
Năng lực tài chính, quy mô còn nhỏ so với các ngân hàng trong khu vực
Nguồn lực công nghệ thông tin của
ngân hàng còn thiêu
Hiểu biết về thị trường tài chính trên thế
giới còn nhiêu hạn chê
Cơ cau thu nhập chưa thực sự da dạng
CƠ HỘI THÁCH THỨC
Chính sách của chính phủ trong
việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán thúc đây nhu cầu và thói quen sử dụng các sản pham
Ngân hàng của người dan
Việt Nam gia nhập WTO dẫn đến cạnh
tranh trong thị trường tài chính ngân
hàng cũng như tình trạng rò rỉ chất xám
Yêu câu vê luật định và giám sát hoạt động ngân hang sẽ chặt chẽ hon theo
96
Định hướng mở rộng và đa dạng các thông lệ quốc tế tôi ưu
hóa hoạt động kinh doanh sang các | | Ch¡ số gid tiêu dùng và giá vàng bất ồn lĩnh vực dau tư chứng khoán hứa | | ¿nh hưởng bất lợi đến tâm lý người gửi
hẹn tăng doanh thu lợi nhuận trong tiền
tương lai ơ `
Cạnh tranh mạnh về von và vê huy
động tiền gửi ngày càng tăng, sự bùng nỗ của thị trường chứng khoán dẫn đến những thay đổi lớn trong thói quen đầu tư của KH cũng như sự dịch chuyển các
luông vôn ra khỏi ngân hàng
3.1.1.2.Định hướng chiến lược của ngân hang Thương mại cổ phan Ngoại Thương Việt Nam chỉ nhánh Nam Hà Nội đến năm 2025.
Trong 5 năm tới, Vietcombank Nam Hà Nội phan đấu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng bán lẻ hàng đầu Hà Nội,mở thêm một số phòng giao dịch ở khu vực.Trên cơ sở tiềm lực của chi nhánh tại thời điểm hiện tại và các cơ hội phát triển trong thời gian tới Vietcombank Nam hà Nội sẽ phát huy những điểm mạnh và phan đấu hoàn thành các mục tiêu dé ra như sau:
Thứ nhất, tăng trưởng về mặt quy mô, VCB Nam Hà Nội sẽ duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ở tốc độ 20%/ năm và tốc độ tăng trưởng về tín dụng 14%/năm. Nếu đạt được như vậy thì tới năm 2025, VCB Nam Hà Nội sẽ đạt mốc huy động vốn là 16800 tỷ và đạt mốc cho vay là 9,12 tỷ.
Thứ hai, về mặt chất lượng hoạt động :
-Chất lượng nguồn vốn : đặt mục tiêu qua từng năm, tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ gồm có nguồn von không kì hạn và nguồn vốn ngoại tệ, dé đến năm 2025 đạt 30%.
-Tín dụng : Tái cơ cấu lại danh mục đầu tư, nâng tỷ trọng tín dụng bán lẻ hàng năm sao cho 5 năm tới, kỳ vọng về cho vay bán lẻ đạt mức 30%, trong cả hoạt động cho vay bán buôn và cho vay bán lẻ chi nhánh sẽ tiếp tục, thực hiện ưu tiên phương châm quản trị rủi ro tin dụng mà chi nhánh đã làm tốt trong giai đoạn 2016-2020, không dé xảy ra các tồn thất lớn ,các tổn that đáng kể ở mặt tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 0,4%.
Thứ ba, về hiệu quả hoạt động : Vietcombank Nam Hà Nội quyết tâm tăng trưởng lợi nhuận qua các năm, phấn đấu đến năm 2025 đạt mức lợi nhuận 100.000
tỷ.
97
3.1.2.Định hướng công tác thẩm định của ngân hàng Thương mại cỗ phan Ngoại Thương Việt Nam-Chỉ nhánh Nam Hà Nội đến năm 2025.
Về công tác thâm định, Ban lãnh đạo ngân hàng nhận thấy đây là công tác bắt buộc và phải tích cực hoàn thiên, bởi đây là một công tác đánh giá đầu vào dự
án, mang tính quyết định xem một dự án có được phép vay vốn hay không.
Thứ nhất, mở rộng đối tượng thâm định, lĩnh vực thâm định, hiện nay các
KH của VCB đa số là những KH tương đối quen thuộc, các dự án dau tư cũng có thé nói là quen thuộc. Tuy nhiên, trước sự thay đổi không ngừng của nền kinh tế Việt Nam, có rất nhiều ngành nghề mới mẻ, các lĩnh vực rất đa dạng, phong phú;
VÌ vậy VIỆC thâm định dự án sẽ có sự mé rộng ra nhiều ngành nghề, đối tượng cho
vay.
Thứ hai, hạ thấp một số tiêu chí vốn đã quá cứng nhắc tồn tại quá lâu trong tiêu chí thâm định cho vay tại VCB, thay vào đó cập nhật những thay đổi sao cho phù hợp với thị trường nhằm tiếp cận thêm được nhiều đối tượng KH.
Thứ ba, luôn coi trọng yếu té con người, đối với công tác thẩm định yếu tố con người là cực kì quan trọng mà trực tiếp là các CBTĐ, tích cực đào tạo đội ngũ CBTD phù hợp và cập nhật kiến thức liên tục
Thư tư, triên khai nghiên cứu và cho ra đời những san phâm mới cho vay
linh hoạt hơn, lãi suất hấp dẫn hơn dé thu hút thêm nhiều KH tiềm năng
Thứ năm, xác định rõ ràng các đôi tượng dự án cũng như lĩnh vực được ưu tiên vay vôn, có độ an toàn cao, khả năng bảo toàn vôn và sinh lời tôt.
Từ những phương hướng đã đưa cần có những công tác thực tiền để ngày càng nâng cao chất lượng thâm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng Thương mại Cé phần Ngoại Thương.
3.2.Một số giải pháp hoàn thiện công tác thấm định dự án đầu tư tại ngân hàng Thương mại cỗ phần Ngoại Thương Việt Nam -Chi nhánh Nam Hà Nội
đến năm 2025.
Nhằm hoàn thiện khóa cạnh nội dung của thâm định sao cho hợp lý và khoa học nhất: Nội dung thâm định sự án là một nội dung quan trọng nhất trong quá trình thấm định dự án tại Ngân hàng, có ý nghĩa trong việc ra quyết định cho vay vốn của ngân hàng, cho biết được tính khả thi cua dự án cũng như việc quyết định cho vay hay loại bỏ. Nội dung thẩm định dự án vay vốn tại VCB đã khá là đầy đủ va chỉ tiết, tuy nhiên vẫn còn tốn tại một số hạn chế nhất định cần phải chú ý để hoàn
98
thiện hơn.
3.2.1.Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định.
Tiếp tục hoàn thiện quy trình thẩm định dự án theo hướng hợp lý, khoa học và đồng bộ, tránh rườm rà, không rõ ràng gây khó khăn cho công việc của các
CBTD. Chủ động quyết định và thông báo thời gian thấm định, quyết định cho vay với KH nhằm đảm bảo dự án hoạt động theo đúng tiến độ và hiệu quả cho dự
án.
Quy trình thâm định được sử dụng như một cam nang chuẩn cho cán bộ, nên việc xây dựng một quy trình thấm định chặt chẽ đóng một vai trò hết sức quan trọng trong công tác thâm định của Ngân hàng. Ngân hàng cần hoàn thiện quy trình thâm định dự án, trong đó quy định rõ các bước thâm định, các nội dung, phương pháp thống nhất và đảm bảo các yêu cầu sau:
- - Xây dựng chi tiết, tránh viết chung chung. Quy định rõ từng bước CBTD cần phải làm gì và làm như thế nào
- Toàn bộ quy trình phải nằm thực hiện các nguyên tắc tin dụng: Vay vốn phải sử dụng đúng mục đích, phải hoàn trả gốc lẫn lãi đúng quy định.
- _ Được xây dựng thống nhất và được phổ biến rộng rãi ở các phòng ban.
- _ Bên cạnh đó, cần phải xây dựng các quy trình thâm định riêng cho một số nhóm lĩnh vực phổ biến của Ngân hàng như lĩnh vực thủy điện, lĩnh vực
mỏ khoáng sản, lĩnh vực giao thông vận tải...
Phải thường xuyên cập nhập, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án, cho phù hợp với những thay đổi của môi trường kinh tế và mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng. Phối hợp với bộ phận điều hành tín dụng và bộ phận điều hành tiền vay dé thực hiện tốt công tác thẩm định, đồng thời có quan hệ tốt với các Ngân hàng khác dé thực hiện đồng tài trợ cho các dự án.
Thực hiện thẩm định và cho vay trên cơ sở tính khả thi và tính hiệu quả
cua dự án chứ không phải trên cơ sở tài sản đảm bảo và uy tín của KH.
Đảm bảo hoàn thành trong thời gian quy định: Đối với dự án nhóm A tong thời gian xem xét là 10- 1§ ngày, trong đó thời gian thẩm định là
10 ngày; đối với dự án nhóm B, C tổng thời gian xem xét là 7 — 13 ngày, trong đó thời gian thâm định là 7 ngày.
3.2.2.Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định.
Tập trung hoàn thiện phương pháp thấm định dự án cho vay dé cải thiện chat lượng tốt hơn, chính xác hơn, đảm bảo được tính khách quan, khoa học hơn trong các nội dung thâm định: Phương pháp thâm định có ảnh hưởng không hề nhỏ tới
99
chất lượng của công tác thâm định, vì thế CBTD cần kết hợp nhuan nhuyễn, linh hoạt giữa các phương pháp tham định để có được kết quả thâm định chính xác nhất và có được hiệu quả tối đa thì cần phải năm rõ được các ưu nhược điểm của từng phương pháp để áp dụng vào các dự án khác nhau sẽ sử dụng các phương
pháp khác nhau.
Một số phương pháp thâm định góp phan dam bảo sử dụng hiệu quả trong công tác thẩm định là:
Phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu hiệu quả được sử dụng hầu như mọi nội dung thâm định dự án. Sử dụng phương pháp đối chiếu này trong một số nội dung còn khá đơn giản và hình thức. Vì vậy, CBTD cần có những giải pháp mang tính tổng thể lẫn chỉ tiết để đánh giá kỹ lưỡng, so sánh về từng mặt khách quan của dự án, chứ không chỉ đơn thuần so sánh tổng quan và cần kết hợp với những phương pháp khác nhau để xem xét dự án một cách toàn diện nhất như phương pháp thâm định theo trình tự, phương pháp triệt tiêu rủi ro, ... Quy trình
tính toán của phương pháp này cũng khá phức tạp, đòi hỏi độ chính xác cao, các
chỉ tiêu dung để so sánh, đối chiếu cần vận dụng phù hợp đặc điểm cụ thể của từng khía cạnh từng dự án, tránh áp dụng máy móc, hình thức, cứng nhắc mà phải dựa vào điều kiện cụ thé của từng dự án khác nhau, ở từng giai đoạn khác nhau dé đưa ra những nhận định phù hop. Phương pháp so sánh, đối chiếu rất hiệu quả khi
áp dụng thâm định tính pháp lý của KH và dự án.
Phương pháp triệt tiêu rui ro chưa được VCB chú trong đầu tư một cách đúng mức, chưa có bài bản và chuẩn xác cho việc đưa ra dự đoán các rủi ro trên hệ thống. Một dự án đầu tư cụ thé cũng có thé gặp rất nhiều rủi ro như rủi ro các nguồn nguyên liệu đầu vào, rủi ro trong thi công công trình, rủi ro về máy móc thiết bị công nghệ, rủi ro về tiến độ thi công, ... Chính vì thé, CBTD cần đầu tư
thời gian công sức trong việc sử dụng phương pháp triệt tiêu rủi ro nay, từ đó có
thé phân tích sâu hon các rủi ro mà KH gặp phải để đưa ra các biện pháp phòng tránh và hạn chế rủi ro khi cho vay.
Phương pháp phân tích độ nhạy đánh giá ảnh hưởng của sự thay đổi một nhân tổ hay hai nhân tố đến các hiệu quả tài chính và phi tài chính của dự án, tính toán khả năng trả nợ của dự án. Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng với mức độ trọng yếu khác nhau đến một dự án nào đó, tuy nhiên phân tích độ nhạy là tìm ra một số nhân tố trọng yếu nhất, đánh giá mức độ rủi ro của dự án dựa vào các nhân tổ này.
Từ đó có thê đưa ra được kết luận về tính vững chắc và ồn định của dự án, làm cơ sở dé đề xuất những biện pháp quản lý, phòng ngừa và ngăn chặn những rủi ro có thé xảy ra nhằm đảm bảo tính khả thi của dự án. Hạn chế của phương pháp phân
100
tích độ nhạy là chỉ phân tích tác động riêng lẻ của từng yếu tố thay đổi, chưa tính đến sự thay đôi đồng thời của các yếu tố mà trong thực tế các nhân tố có liên kết
với nhau khi thay đổi cũng ít nhiều ảnh hưởng đến nhân tổ kia. Ví dụ như việc thay đôi doanh thu có thé bắt nguồn từ thay đổi giá và sản lượng, các yếu tổ chi
phí phát sinh ảnh hưởng tới doanh thu, chưa tính tới lạm phát, trượt giá doanh thu,
chi phí thay đổi. Do đó, khi sử dụng phương pháp này, CBTD cần xem xét đồng thời tác động tông hop của nhiều tham số lên dự án thay vì xem tác động riêng lẻ của từng nhân tố lên dự án. Nhưng việc việc xác định rõ ràng các nhân tố ảnh hưởng là rất khó khăn nên các CBTĐ can phải nâng cao hiệu quả của phương pháp nhờ vào các tiễn bộ khoa học công nghệ và nâng cao năng lực chuyên môn
của CBTĐ.
Qua đó, CBTĐ cần phải phối hợp việc sử dụng tối đa các phương pháp khác nhau để chất lượng của công tác thâm định đạt được là tốt nhất và chính xác nhất
3.2.3.Giải pháp hoàn thiện nội dung thấm định.
Nội dung thâm định dự án là một nội dung quan trọng nhất trong quá trình thâm định dự án tại Ngân hàng, có ý nghĩa trong việc ra quyết định cho vay vốn của ngân hàng, cho biết được tính khả thi của dự án cũng như việc quyết định cho vay hay loại bỏ. Nội dung thẩm định dự án vay vốn tại VCB đã khá là đầy đủ và chi tiết, tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định cần phải chú ý dé hoàn
thiện hơn.
Một số giải pháp hoàn thiện hơn nội dung thẩm định như sau:
Đối với thẩm định khía cạnh phương diện tổ chức, quan lý thực hiện dự án: CBTD can xem xét tìm hiểu, điều tra thêm năng lực tổ chức quan lý, điều phối
dự án của chủ đầu tư, cán bộ quan lý dự án thực tế có phù hợp không. CBTD cũng cần yêu cầu chủ đầu tư nêu rõ kinh nghiệm năng lực, trình độ lao động dé không bị ảnh hưởng tới chất lượng, tiến độ khi thực hiện quản lý dự án.
Đối với thẩm định khía cạnh khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu t6 dau vào của dự án: CBTĐ cần tìm kiếm điều tra thêm thực tế dé có thé phân tích đánh giá chính xác hơn về khả năng cung cấp nguyên liệu và yêu tố đầu vào của dự án, cần đánh giá những rủi ro đầu vào của dự án theo các phương pháp triệt tiêu rủi ro có thé xảy ra như chi phí tăng hay đầu vào không 6n định...
Đối với thẩm định khía cạnh kỹ thuật của dự án: Ngân hàng nên thuê chuyên gia, tư vấn có chuyên môn am hiểu sâu rộng và những dự án có tính chất phức tạp về mặt kỹ thuật mà CBTĐ không thể đánh giá để đưa ra được những quyết định cho vay vốn. Liên tục tổ chức các đợt tuyên dụng các CBTĐ có chuyên môn kinh nghiệm trong các ngành kỹ thuật có tính chất phức tạp về thiết kế, thi
101
công, công nghệ thiết bị hiện đại. Tổ chức các khóa đào tạo cho CBTĐ về thầm định kỹ thuật dự án để CBTĐ có thêm kiến thức khi thẩm định các dự án có tính
chất kỹ thuật không đúng với chuyên môn của CBTĐ.
Đối với thẩm định khía cạnh hiệu quả về mặt kinh tế xã hội: Nội dung thâm định ở khía cạnh này còn rất sơ sài, mông lung. CBTĐ cần phải khảo sát những dự án thực tế đã thực hiện dé biết được những lợi ích mà dự án đem lại, hay những tác động do ảnh hưởng của dự án. Ví dụ như ảnh hưởng tốt dự án đã
giải quyết việc làm cho lao động địa phương sau khi hoàn thành hay dự án đã gây ô nhiễm môi trường xung quanh. Dé sau đó có thể đưa ra các kết luận chính xác nhất giúp cho Ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro khi cho dự án vay vốn đầu
tư.
Đối với thẩm định khía cạnh hiệu quả ở khía cạnh tài chính: Đây là một khâu rất quan trọng trong thẩm định có ảnh hưởng lớn tới quyết định cho vay dự
án của Ngân hàng. Do đó khi sử dụng những chỉ tiêu phân tích, phản ánh hiệu quả
tài chính phải kết hợp các chỉ tiêu này dé phân tích. Ngoài các chỉ tiêu chủ yếu dang được sử dung là NPV, IRR, T thì Ngân hàng có thé bổ sung thêm một số chỉ tiêu cần thiết như B/C, điểm hoà vốn, doanh thu hoà vốn của dự án....
Đối với nội dung đánh giá, phân tích rủi ro: Ngân hàng cần củng cô thêm các phương pháp mới dé quản lý rủi ro có thé xảy ra, Ngân hàng cũng nên trau déi thêm kiến thức, mở các khóa đào tạo về phân tích rủi ro để CBTĐ quản lý rủi ro
tốt hơn giảm tới mức thấp nhất rủi ro khi Ngân hàng cho vay vốn dự án.
3.2.4.Giải pháp nâng cao năng lực cán bộ thẩm định.
Trong công tác thâm định dự án CBTĐ luôn đóng vai trò quan trọng, là nhân tố quyết định đầu tiên khi cho vay vốn của ngân hàng. O chi nhánh Nam Hà Nội, Ngân hang cần chú trọng một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực CBTĐ như
sau:
Thường xuyên tổ chức các khóa dao tạo và đào tao lại, phối hop trong va
ngoài nước như: cw cán bộ tham gia các khóa dao tạo hoặc thuê các chuyên gia tu
vấn dé giảng dạy trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng có uy tín ở nước ngoài hoặc mời các chuyên gia trong nước trực tiếp về giảng dạy. Đặt ra những yêu cầu chuyên môn bắt buộc đề các CBTĐ phải tích cực chủ động không ngừng học hỏi và nghiên cứu tích lũy kinh nghiệm. Hàng năm, Ngân hàng cần tổ chức các buổi kiểm tra đánh giá và xếp loại trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiên quyết điều
chuyền hoặc loại bỏ những cán bộ không đáp ứng cầu công việc.
Khi phân công việc phải gan liên với quyên hạn và trách nhiệm trực tiép
102