2.1. Đặc điểm của Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) — Chi nhánh Thăng Long có ảnh hưởng trong công tác thẩm định dự án lĩnh vực bất động sản
2.1.1. Tổng quát về Ngân hàng Vietinbank
2.1.1.1. Thông tin chung về Ngân hàng Vietinbank
e Tên đăng ký tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cô phần công thương Việt
Nam
e Tên đăng ký tiếng Anh: VietNam Joint stock Commercial Bank for Industry
and Trade
e Tên giao dịch: VietinBank
e Giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày
3/7/2009
e Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Mã số doanh nghiệp: 0100111948 Do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP. Hà Nội cấp lần đầu ngày 3/7/2009 Đăng ký thay đối lần thứ 11 ngày 1/11/2018
e Dia chỉ hội sở chính: 108 Tran Hưng Dao, Quận Hoàn Kiếm, Thành phó Hà
Nội, Việt Nam
e Website: www. VietinBank.vn
e Mã cô phiéu: CTG
2.1.1.2. Lịch sử phát triển của Ngân hàng qua các thời kỳ 2.1.1.2.1. Về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Thực hiện việc xây dựng va chuyên đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng
Công Thương (Nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - VietinBank) hình thành và đi vào hoạt động.
31
Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thực hiện thành công đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công Thương về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt
động kinh doanh.
Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện thành công cô phan hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng.
Giai đoạn IV (từ năm 2014 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đây tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an toàn, bền vững.
2.1.1.2.2. Về Chỉ nhánh Thăng Long
Phát triển dựa trên nền tảng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) thông qua sự chấp thuận của Đại hội đồng cỗ đông, Ngân hàng đã
chính thức khai trương hoạt động Chi nhánh Thăng Long.
Đến nay Chi nhánh Thăng Long đã có 05 Phòng Giao dịch trực thuộc trên địa bàn Hà Nội gồm:
e PGD Đại An. Số 39, Trần Phú, phường Văn Quán, quận Hà Đông, TP.
Hà Nội.
e PGD Thành Tây. Số 187 Xóm Cầu, Thôn Triều Khúc, Xã Tân Triều,
Huyện Thanh Trì, TP. Hà Nội.
e PGD Phú Diễn. Số 134 đường Quốc lộ 32, Phú Diễn, Từ Liêm, TP. Hà
Nội.
e PGD An Phát. Nhà A2-TT9, Khu đô thi Văn Quan, phường Văn Quan, quận Hà Đông, TP. Hà Nội.
e PGD Hưng Phát. Số 33C Cát Linh, quận Đống Đa, TP. Hà Nội.
e PGD Từ Liêm. Tổ 24 Nguyễn Văn Huyên, phường Quan Hoa, quận Cầu Giấy, TP. Hà Nội.
e PGD Duy Tân. Số 5/82 Duy Tân, phường Dich Vọng, quận Cau Giấy,
TP. Hà Nội.
* Nhận xét lịch sử ảnh hưởng đến CTTD:
Tính đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã thành lập
32
được gần 33 năm, từ đó giúp Ngân hàng xây dựng được một thương hiệu uy tín cùng với quy trình, quy chuẩn vững chắc. Hơn thé, Ngân hàng luôn là một trong những ngân hàng tiên phong đi đầu trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ vào các nghiệp vụ của ngành mình, giúp cải thiện kết quả hoạt động. Với nền tảng kinh nghiệm như vậy, không chỉ công tác thâm định mà còn các nghiệp vụ khác của ngân hàng đều phát triển qua từng năm.
Riêng với Chi nhánh Thăng Long, với lợi thé vi trí của chi nhánh và các
PGD trực thuộc nam rải rác ở các khu vực trung tâm thành phố, rất thuận lợi cho
hoạt động kinh doanh khi hội tụ các yếu tố về giao thông, nằm giữa trung tâm Hà
Nội, dân cư đông đúc, bao quanh bởi dày đặc các cơ quan một loạt các chi nhánh
ngân hàng khác tạo ra môi trường cạnh tranh, từ đó phát huy được những lợi thế về chuyên môn và nghiệp vụ giúp cho Chi nhánh Thăng Long ngày càng phát triển.
Tuy nhiên, đây cũng là bất lợi cho chỉ nhánh trong công tác thâm định, có khá nhiều DN của Chi nhánh nằm ở các tỉnh ven nội thành như Bắc Giang, Hưng Yên hay vùng ngoại thành như Ngọc Hồi ... gây khó khăn cho CBTĐ trong việc tiếp cận khách hàng, đặc biệt trong công tác thâm định TSBD hay tình trạng hoạt
động của văn phòng, nhà máy.
2.1.2. Cơ cấu tô chức của Ngân hàng Vietinbank — Chỉ nhánh Thăng Long 2.1.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chỉ nhánh Thăng Long
Mô hình tô chức của Chi nhánh VietinBank Thăng Long được thiết kế và xây dựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt
động của Chi nhánh.
33
Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại VietinBank Chi nhánh Thăng Long
Ban giám doc
—————ll
Khối kinh doanh Khối dịch vụ Khối hỗ trợ
P.khách hàng Phòng kế toán Phòng tổ chức
doanh nghiệp tài chính hành chính
P. khách hàng Phòng dịch vụ Phòng tổng
cá nhân thẻ hợp
Phòng thông tin điện toán
(Nguôn: Phòng tổng hợp — Vietinbank chỉ nhánh Thăng Long)
2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận
s* Ban giám doc:
Chịu trách nhiệm điều hành tổ chức có nhiệm vụ xác định mục đích, mục tiêu và nhiệm vụ của tô chức dé đưa ra chính sách và đường lối chung cho tổ chức. Tích hợp dữ liệu lịch sử của tổ chức và dự báo cho tương lai, cải tiến chiến lược và kế hoạch của tổ chức.
Là những người đứng đầu chịu trách nhiệm trước pháp luật Nhà nước cấp trên về hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh nham đạt hiệu quả cao nhất.
s* Phòng khách hàng doanh nghiệp
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, dé khai thác vốn. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành.
34
s* Phòng khách hàng cá nhân
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân.
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thê lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng Công thương Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phâm dịch vụ ngân
hàng cho các cá nhân.
s* Phòng kế toán tài chính
Phòng kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực hiện
công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng công thương.
s* Phong dịch vụ thẻ
Là phòng nghiệp vụ thực hiện tham mưu cho Ban Giám đốc nghiên cứu phát triển dịch vụ thanh toán các loại thẻ do Ngân hàng Công thương phát hành.
Trực tiếp tổ chức thực hiện các nghiệp vu phát hành và thanh toán thẻ theo đúng
qui định bảo đảm an toàn hiệu quả phụ vụ khách hàng nhanh chóng, kip thời, văn
minh.
s* Phòng tổ chức hành chính
Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tô chức cán bộ và đào tạo tại Chi
nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước va quy định. Thực hiện công tác quản tri và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực
hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh.
s* Phòng tong hợp
Phòng tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động
kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh.
s* Phòng thông tin điện toán
Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh; bảo tri bao dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống
mạng, máy tính của Chi nhánh.
* Nhận xét cơ cấu tổ chức ảnh hưởng đến công tác thẩm định:
Bộ máy hoạt động của chi nhánh Thăng Long được phát triển cả chiều
35
ngang lẫn chiều dọc. Cụ thể, các khách hàng từ cá nhân đến doanh nghiệp đều được chia cụ thể thành các nhóm tương ứng với từng phòng. Ngoài ra, mỗi khách hàng tại chi nhánh đều do một cán bécu thé phụ trách từ đầu nên mọi thông tin của khách hàng luôn được nam rõ và cập nhật chính xác.
2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long
2.1.3.1. Hoạt động huy động von
Huy động vốn là một hoạt động cơ bản của mỗi ngân hàng. Ngân hàng muốn hoạt động được hiệu quả thì cần một nguồn von lớn dé có thê thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Do đó hoạt động huy động vốn luôn được đặt lên đầu và là mục tiêu quan trọng của Chi nhánh.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank — Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 — 2020 (Dvt: tỷ đồng)
Năm 2016 | Năm 2017 | Năm 2018 | Năm 2019 | Năm 2020
Tổng nguồn| 3791.39 3985.05 4621.19 5221.9 5639.7 vốn huy động
1. Theo kỳ hạn
Không ky] 580.12 614 827 963 1015.1
han
Trung, dai 1060.77 1177.61 1436.85 1671 1691.9 han
2. Theo đối tượng
3. Theo loai hinh tién té
Nguôn: Báo cáo tài chính Chi nhánh Thăng Long (2016-2020)
36
s* Quy mô huy động vốn
Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 - 2020 (Đơn vị: Tỷ đồng)
1.2 5639.7 6000
5221.95
1 4621.19 5000
3985.05
08 3791.39 4000
0.6 3000
0.4 2000
0.2 1000
0 0 2016 2017 2018 2019 2020
Tổng vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo tài chính VietinBank - Chi nhánh Thăng Long) Tổng quan giai đoạn 2016 — 2020, tình hình huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long tăng dần qua các năm, đặc biệt tăng trưởng mạnh trong năm 2018 (từ 3985.05 tỷ lên 4621.19 tỷ), tăng 16%. Năm 2019 tốc độ tăng giảm nhẹ, tăng 13%
so với năm trước đó. Ngoài ra, trong năm 2020, trước diễn biến của dịch COVID- 19, nền kinh tế Việt Nam đi xuống, kéo theo sự suy thoái của rất nhiều ngành nghề nên tốc độ tăng về quy mô huy động vốn tiếp tục giảm nhẹ, sự giảm hụt này không chỉ diễn ra ở Chi nhánh Thăng Long mà còn ở nhiều Chi nhánh khác. Mặc dù vậy, Chi nhánh Thăng Long đã cố gắng hết mình trong việc huy động vốn và đạt kết quả tăng 8% so với năm 2019.
37
s* Theo kỳ hạn
Biểu đồ 2.2: Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn tại VietinBank — Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 — 2020 (Don vị: Tỷ đồng)
3500
2932.64 3000
2587.92 2357.34
2500 2150.5 2193.44
2000
71.02 91.91 36.85
1500 177.61
60.77 - 963 1015.
1000 827
580.1 614
` l LU L0
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
m Không kỳhạn #ENgắnhạn #Trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính VietinBank - Chi nhánh Thăng Long) Từ biểu đồ trên ta thấy răng cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tại VietinBank — Chi nhánh Thăng Long được chia làm ba loại: không kỳ hạn, ngắn hạn, trung và dài hạn. Trong đó các khoản tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất (khoảng hơn 50%) và sau đó là các khoản tiền gửi trung và dài hạn. Đối với các khoản tiền gửi không kỳ hạn thì có tỷ trọng luôn ở mức thấp nhất, điều này là hoàn toàn hợp lý vì lãi suất huy động vốn với khoản tiền gửi không kỳ hạn là rất tháo, nên động cơ của cá nhân hay tô chức gửi tiền sẽ thấp. Các khoản tiền gửi dài hạn cũng chiếm tỷ trọng thấp, do các khoản tiền này có tính thanh khoản thấp, dù lãi suất cao hơn một chút nhưng đồng tiền lại quá nhàn rỗi, không có động cơ tạo lên đòn bây tài chính nên các cá nhân và tổ chức cũng ít khi gửi tiền với kỳ
hạn quá dài.
s* Theo loại tiền huy động
Qua bảng số liệu ta thấy, Chi nhánh chủ yếu huy động vốn bằng đồng nội tệ, đây là một biện pháp huy động vốn an tooàn vì ít chịu rủi ro tỷ giá và có thể
nhanh chónh thanh toán trong nước, các quy trình văn bản pháp lý áp dụng cũng
dễ dàng và đơn giản hơn.
s* Theo đối tượng
Đối tượng KHDN luôn chiếm tỷ trọng lớn, trung bình trên 60%. Vốn huy
38
động từ KHDN tăng không đồng đều qua các năm. Năm 2018, 2019 tiền gửi tổ chức kinh tế tăng mạnh 18% - 19%. Tại thời điểm đó, các doanh nghiệp có xu
hướng thanh toán qua Chi nhánh thường xuyên và quy mô kinh doanh ngày càng
mở rộng. Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã nỗ lực tạo dựng uy tín với các khách
hàng lớn, có phương pháp quản lý phù hợp đảm bảo khả năng thanh toán nên đã
phát huy được hiệu quả của nguồn vốn này. Sang đến năm 2020, do diễn biến của dịch COVID-2019 đã ảnh hưởng một phần đến hoạt động huy động vốn từ các tô chức kinh tế, doanh nghiệp.
Đối tượng KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ, bình quân 30%, lượng tiền huy động tuy tăng dần qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2016-2020 còn thấp, có tăng vào các năm 2017, 2018 sau đó ty lệ tăng giảm dan.
Tóm lại, công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn đạt mức tăng trưởng 6n định, điều này nói lên nguồn vốn của Chi nhánh ngày càng lớn mạnh, tăng sức cạnh tranh trên địa bàn, từng bước tạo được uy tín đối với khách hàng. Đây là kết quả nỗ lực của cán bộ ngân hàng và chiến lược kinh doanh, tạo tiền đề cho việc
kinh doanh hiệu quả của Chi nhánh.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng được xem là nguồn thu lớn nhất và chủ yếu của Ngân hàng thương mại. Để đánh giá được một Ngân hàng có hoạt động tốt hay không
phải xem xét lượng dư nợ hiện nay mà Ngân hàng đang thực hiện cho vay.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay của Vietinbank — Chỉ nhánh Thang
Long giai đoạn 2016 — 2020 (Dvt: ty đồng)
STT Chi tiéu Năm 2016 | Năm 2017 | Năm 2018 | Năm 2019 | Năm 2020
Dư nợ
ơ 3366.7 3467.86 4465.28 4709.08 4889.08
tín dụng cuôi ki Theo kì hạn
21 | Dung ngan han 2347.05 2508.01 2940.34 3256.12 3357.6
Ty trọng (%) 69.71% 72.32% 65.84% 74.87% 68.67%
2.2 | Dung trung,
- 1019.65 959.85 1524.94 1452.96 1531.48 dài hạn
Tỷ trọng (%) 30.29% 27.68% 34.52% 25.13% 31.33%
Nguôn: Báo cáo tài chính Chi nhánh Thăng Long (2016-2020)
39
Qua bảng số liệu ta thấy dự nợ tín dụng cuối kì luôn tăng mạnh đặc biệt là năm 2017 đến năm 2018 đã có một bước nhảy vọt khá ấn tượng tăng từ 3467.86 tỷ đồng lên đến 4465.28 tỷ đồng, tăng tới 997,42 tỷ đồng. Nguyên nhân của sự tăng lên là đo nguồn vốn huy động được của VietinBank - Chi nhánh Thăng Long
tăng cao. Ngoài ra các khoản dư nợ tín dụng được quản lý chặt chẽ nên đảm bảo rủi ro tin dung ở mức cho phép.
2.1.3.3. Các hoạt động khác
Trong giai đoạn 2016 - 2020, hoạt động đầu tư phát triển của Chi nhánh diễn ra khá hiệu quả. Chi nhánh tập trung đầu tư nâng cao cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ. Ngoài ra còn đầu tư phát triển nguồn nhân lực bằng các phương pháp khác nhau như có các khóa đào tạo nhân sự, xây dựng chế độ chính
sách khuyến khích, đãi ngộ, cải thiện môi trường làm việc cho cán bộ nhân viên.
Trong giai đoạn này, Chi nhánh tập trung vào các giải pháp dé tăng hiệu quả cho vay, huy động và phí thu ngoài lãi nhằm nâng cao hiệu quả sinh lời. Cụ thé là: Tăng trưởng quy mô bền vững, chú trọng vào tăng trưởng hiệu quả cho vay và huy động; kiểm soát cơ cấu cho vay bất động sản, tiêu dùng và các lĩnh vực tiềm ân rủi ro khác.
Tiếp đó, Chi nhánh thúc day và phát triển ngân hàng thanh toán, tăng thu dịch vụ phí nhằm cải thiện tỷ lệ phí dịch vụ/ tổng thu nhập bán lẻ. Đặc biệt, Chi nhánh tập trung đây mạnh cải thiện năng suất lao động, quản trị chi phí và quản
trị rủi ro hiệu quả.
Song song với các hoạt động trên, VietinBank Chi nhánh Thăng Long tiếp tục triển khai mạnh mẽ hoạt động marketing, truyền thông nhận diện thương hiệu;
đồng thời mở rộng quảng bá trên các kênh mạng xã hội và nâng cao hơn nữa chất
lượng dịch vụ, mang lại sự hài lòng cho khách hàng.
40
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bang 2.3: Một số chỉ tiêu phản án kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 — 2020 (Dvt: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2016 | Năm 2017 | Năm 2018 | Năm 2019 | Năm 2020
Tổng
752.34 793.12 843.45 857.79 913.12 Doanh thu
Tổng Chi
588.70 621.56 654.67 685.11 690.89 phí
Lợi nhuận
. 163.64 171.56 188.78 172.68 222.23 trước thuê
(Nguôn: Báo cáo tài chính Vietinbank — Thăng Long) Từ bảng số liệu trên ta thấy, doanh thu của Chi nhánh đã tăng không đồng đều qua các năm, trong đó tăng mạnh nhất vào năm 2020, cụ thể là tăng 55.33 tỷ đồng. Điều này đã cho thấy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh càng ngày càng được đây mạnh. Tương tự với tong chi phí, khi quy mô và tốc độ của hoạt động bán hàng tăng kéo theo các phan chi phí cũng tăng. Chi phí tăng mạnh vào năm 2017 (tăng 32.86 tỷ đồng) sau đó tốc độ tăng giảm dần và tăng ít nhất vào năm 2020. Do có kế hoạch quản lý chi phí chặt chẽ, hợp lý nên tốc độ tăng của chi phí
ngày càng giảm.
Nhu vậyt, trong giai đoạn từ 2016 - 2020, Chi nhánh Thăng Long vẫn liên
tục phát triển đều trong cả hoạt động về huy động vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiên năm 2019, lợi nhuận trước thuế có phần giảm, tai thời điểm này tổng chi phí tăng nhiều hơn tổng doanh thu một phan do những yếu tố khách quan từ phía khách hàng. Đến năm 2020, Chi nhánh Thăng Long đã lấy lại đà tăng trưởng.
2.2. Đặc điểm các dự án vay vốn trong lĩnh vực bat động sản được thẩm định
tại Chi nhánh Thang Long
So với những dự án lĩnh vực khác, BĐS là một ngành đặc thù, có những
đặc điểm riêng biệt, không giống với các lĩnh vực khác. Một số đặc điểm của dự án vay vốn trong lĩnh vực BĐS được thâm định tại Chi nhánh:
- Về đối tượng: Chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp với quy mô vốn > 20 tỷ đồng và hoạt động trên lĩnh vực đầu tư, kinh doanh bất động sản
41