Đối với việc sử dụng thẻ tín dụng tại MB Bank thì có những điều quan trọng mà khách hàng cần lưu ý đó là: Khách hàng cần hiểu rõ các loại phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín đụng bao gồm phí thường niên, phí phát hành, và phí rút tiền mặt. Nhưng hiện nay phí thường niên của thẻ tín dụng tại MB Bank đã được miễn phí nên khách hàng không cần sợ tốn phí thường niên. Còn về các phí như rút tiền, chuyền khoản.... thì khách hàng nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi sử dụng vì có một số phí sẽ tính lãi cao nên hãy thận trọng.
Khách hàng còn cần quản lý hạn mức tín dụng của thẻ, tùy vào loại thẻ mà có hạn mức riêng biệt. Cần theo dõi và sử dụng hạn mức một cách hợp lý tránh tình trạng sài lỗ hạn mức thì ngân hàng sẽ phạt và ghi nợ xấu cho khách hàng. Mỗi một loại thẻ sẽ có một thời hạn thanh toán khác nhau nên khách hàng phải nhớ lịch thanh toán của thẻ đề không bị ngân hàng ghi nợ vì lãi suất sẽ rất cao. Khách hàng nên tận dụng tối đa các ưu đãi và tiện ích của thẻ, như tích lũy điểm thưởng, sử dụng các dịch vụ bảo hiểm và các tính năng thanh toán hiện đại. Điều này sẽ giúp khách hàng tối ưu lợi ích từ việc sử dụng thẻ tín dụng tại MB Bank.
11
2.2 Quy trình mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân doi MB Bank — PGD Quang Trung
B2. Thầm B3. Cấp AI)
định phát hạn mức hành thẻ hành thẻ IIi15))1'- tín dụng
B1. Tiếp B5. Bàn Bó. Kích
giao thẻ hoạt thẻ nhận hồ sơ
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh Thẻ) Hình 2.1. Quy trình phát hành thẻ tín dụng của PGD Quang Trung
BI. Tiếp nhận hồ sơ:
- Khách hàng có nhu cầu mở thẻ cần đến Ngân hàng gặp nhân viên tư vấn để mở thé tin dung va can chuan bi day đủ các giấy tờ cần thiết, bao gồm:
Hồ sơ pháp lý khách hàng:
- _ Căn cước công dân, hộ chiều
- _ Bản gốc ảnh chụp thông tin căn cước công dân khách hàng trên ứng dụng VNeID ( đôi với khách hàng đã định danh mức 2)
- _ Màn hình tra cứu Đóng báo hiểm xã hội VSSID.
Hồ sơ lao động/ doanh nghiệp:
- _ Hợp đồng lao động chính thức có thời hạn tối thiểu 12 tháng. Quyết định bô nhiệm hoặc các hồ sơ thể hiện thỏa thuận sử dụng lao động và trả lương giữa đơn vị trả lương và khách hàng ( không áp dụng HĐLĐ tập sự, thử việc hoặc các HĐLĐ tương đương).
- _ Sao kê tài khoản nhận tiền lương tối thiểu 06 tháng gần nhất tại MB Bank (xuất đữ liệu tại hệ thống MB Bank).
- _ Thỏa thuận trả lương giữa MB Bank và đơn vị lao động, ánh chụp mã số thuế, mã số đăng ký kinh doanh của đơn vị trả lương hoặc Quyết định thành lập, giấy chứng nhận đăng ký hoạt động của đơn vị trả lương.
12
Thong tin lich sw tin dung:
Kết quả tra cứu lịch sử tín dụng khách hàng (CIC) gồm dư nợ và thẻ tín dụng có hiệu lực trong vòng 30 ngày tính đến ngày đề xuất phát hành thẻ.
Hồ sơ yêu cầu mở thẻ:
Đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, thẻ đa năng Báo cáo thâm định cấp hạn mức thẻ tín dụng.
Chuyên viên KHCN sẽ tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, kiểm tra hồ sơ đầy đủ hợp lệ hay không, nếu thiếu sẽ yêu cầu khách hàng bố sung thêm. Sau đó sẽ tiễn hành theo quy trình các bước:
Thực hiện tờ trình báo cáo thâm định khách hàng, trong đó đánh giá về năng lực tài chính, công việc,... của khách hàng.
Trình lên trưởng phòng KHCN, sau đó tiếp tục trình lên Giám đốc chỉ nhánh và đưa hồ sơ khách hàng lên hệ thống phát hành thẻ.
Trung tâm thẻ tiếp nhận hồ sơ và sẽ tiễn hành in thẻ, chuyên về địa chỉ khách hàng đã cung cấp.
B2. Thâm định phát hành thẻ:
Mục đích của việc thâm định thẻ tín dụng là để ngân hàng kiểm tra và đánh giá khả năng tài chính và tính rủi ro của khách hàng. Đây là bước qaun trọng để ngân hàng quyết định cấp hạn mức tín dụng phù hợp. Cụ thê là kiểm tra Căn cước công dân là thật hay giả, hồ sơ sao kê đúng theo quy định hay không và mức lương có đủ hay không, tất cả thông tin này đều được kiểm tra bằng hệ thống sao kê OrS của ngân hàng MB Bank.
Kế đó ngân hàng sẽ xem xét và phê duyệt dựa trên rất nhiều yêu tố khác nhau đề giảm thiêu rủi ro xuống thấp nhất có thể. Chuyên viên, Trưởng phòng và GĐCN sẽ là người phê duyệt, dựa trên những yếu tố như là năng lực tài chính, thân nhân, hộ khẩu, công việc... Rủi ro ở mức chấp nhận được nghĩa là khả năng tài chính của khách hàng ít nhất sẽ trả đủ dư nợ hàng tháng của khách hàng.
13
- Ngoai nhimg hé so phap ly ma khach hang da cung cap, thi còn có một số điều kiện làm cơ sở để MB Bank xem xét khách hàng có đủ điều kiện đề phát hành thẻ tín dụng hay không bao gồm:
Điều kiện khách hàng:
- _ Khách hàng có độ tuổi từ đủ 25 tuôi đến hết 55 tuôi.
- _ Khách hàng cá nhân đã được định danh và ký trực tiếp: Đề nghị kiêm hợp đồng sử
dụng dịch vụ tài khoản thanh toán, thẻ, MB Bank điện tử.
- _ Khách hàng đã có tài khoản thanh toán mở tại MB Bank.
Điều kiện lịch sử tín dụng:
- _ Không phát sinh nợ và các TCTD khác trong 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm đề xuất cấp tín dụng.
- _ Không phát sinh nợ xấu tại MB Bank và các TCTD khác trong 36 tháng gần nhất tính đến thời điểm đề xuất cấp tín dụng.
- _ Đang không có dư nợ cho vay tại các công ty tài chính.
Điều kiện công việc:
- Thor gian lam viéc và nhận lương của khách hàng tại đơn vị trả lương >= 06 thang liên tục tính đến thời điểm đề xuất cấp tín dụng.
- _ Tiền lương hàng tháng tôi thiêu: 5 triệu VNĐ/ tháng.
Đơn vị trả lương:
- _ Đang hoạt động và thời gian hoạt động >= 2 năm.
- Don vi tra lương không phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn trong 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm khách hàng đề xuất cấp tín dụng.
Khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ hỗ sơ và đạt đủ những điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiền hành thắm định hồ sơ của khách hàng. Chuyên viên sẽ là người tiếp nhận hồ sơ và phê duyệt, sau đó sẽ trình hồ sơ lên Trưởng phòng KHCN và GĐCN phê duyệt. Tùy vào từng chi nhánh và tốc độ tiếp nhận sử lý hồ sơ cũng như hoàn thành tờ
14
trình của các chuyên viên KHCN từ ngày nhận đủ hồ sơ, vì vậy sẽ không có thời gian cụ thê và nếu nhanh nhất thì sẽ xong trong l ngày , sau đó đưa hồ sơ lên trung tâm phát hành thẻ trong vòng I ngày và chuyên thẻ về địa chỉ từ 5 đến 7 ngày. Nếu hồ sơ đạt yêu cầu sẽ tiễn hành đưa hồ sơ lên hệ thống BpM đề trung tâm phát thẻ và chuyền về địa chỉ khách hang đã cung cấp. Trong trường hợp nếu hồ sơ không đạt sẽ thông báo đến khách hàng và yêu cầu khách hàng bổ sung thêm thông tin cho đầy đủ hoặc từ chối khách hàng.
B3. Cấp hạn mức tín dụng:
Nếu hồ sơ khách hàng đủ điều kiện, theo thứ tự là chuyên viên, trưởng phòng và GĐCN sẽ tiên hành phân loại dé cap hạn mức tín dụng và đưa lên hệ thong dé phat hành thẻ BpM của MB Bank:
- _ Hạn mức của thẻ tín dụng tôi đa không được vượt quá 300 triệu VNĐ.
- _ Thu nhập = Trung bình tiền lương nhận qua Tài khoản 06 tháng.
- - Hạn mức chỉ tiết:
Bảng 2.1. Nhóm khách hàng Quân nhân ( có cấp bậc Thiếu tá trở lên)
Tuôi/ Tiền lương 5-15 16-40 >40
25-30 2.5 lan thu nhap 4 lần thu nhập 4.5 lần thu nhập 31-45 5 lần thu nhập 5.5 lần thu nhập 6 lần thu nhập 46-55 4 lần thu nhập 4.5 lần thu nhập 5 lân thu nhập
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh Thẻ) Bảng 2.2. Nhóm khách hàng còn lại
Tuổi/ Tiền lương 5-15 16-40 >40
25-30 1.5 lần thu nhập 2 lần thu nhập 2.5 lần thu nhập 31-45 3 lân thu nhập 3.5 lần thu nhập 4 lần thu nhập 46-55 2 lần thu nhập 2.5 lần thu nhập 3 lân thu nhập
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh Thẻ)
15
B4, Phat hanh thé tin dung:
Chuyên viên KHCN sẽ tạo thông tin khách hàng và thông tin phát hành thẻ tín dụng trên hệ thống quản lý, mã hóa các thông tin và sẽ yêu cầu chủ thẻ đăng ký chữ ký mẫu tại ngân hàng. Sau đó đưa thông tin lên hệ thống phát hành thẻ BpM đề trung tâm phát hành thẻ.
BS. Bàn giao thẻ:
Đối tác chuyển phát thực hiện bàn giao thẻ đến khách hàng. Trung tâm thẻ MB Bank thông qua hệ thống BPM sẽ tiên hành ¡in thẻ và vận chuyên thông qua đơn vị chuyên phát Speedex. Sẽ có nhân viên gọi đề thông báo cho khách hàng về việc giao thẻ tín dụng.
Bó. Kích hoạt thẻ:
Hướng dẫn khách hàng kích hoạt thẻ trên App MB BANK. Sau khi khách hàng nhận được thẻ có thể ra ngân hàng gần nhất đề các tư vấn viên hỗ trợ hướng dẫn kích hoạt thẻ trên App. Trong trường hợp nếu khách hàng không thê ra ngân hàng thì chuyên viên sẽ liên hệ và hướng dẫn khách hàng thực hiện kích hoạt thẻ online trên App.
2.3 Kết quả kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng MB Bank
Phòng giao dịch Quang Trung là một trong những đơn vị kinh doanh luôn đạt kết quả hoạt động và xếp loại luôn nằm trong top tại Hồ Chí Minh nhờ sự nỗ lực và phát triển của đội ngũ nhân viên qua từng năm:
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Quang Trung giai đoạn 2021-2023
Đơn vị: tỷ đồng
2021-2022 2022-2023
Giatri | % | Giámj| | %
Chỉ tiêu 2021 2022 2023
Doanh thu 192,07 | 221,08 | 251,12 29,01 15,1 30,04 13,6
Chi phi 112,46 | 140,39 | 161,79 27,93 24,8 21,4 15,2
Lợi nhuận 79,61 80,69 89,33 1,08 1,36 10,6 10,7
16
(Nguon: Phong KHCN — MB Bank Quang Trung) Trong nam 2021, nhiéu ngân hàng chịu tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-L9 khiến cho các hoạt động, nhất là vay bị ảnh hưởng trong quý cuối năm 2021. Tuy nhiên, lợi nhuận của PGD Quang Trung vẫn tăng liên tục so với các năm trước. PGD Quang Trung đạt doanh thu 192,07 tỷ đồng, chi phí hoạt động là 112,46 tỷ đồng và lợi nhuận là 79,61 tỷ đồng. Mặc dù nên kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng to lớn từ những đợt dịch và giãn cách xã hội kéo dài khiến hoạt động kinh tế bị phát triển chậm và có nhiều biến động lớn, nhưng trong năm 2021, PGD Quang Trung vẫn đạt được kết quả an tượng.
Doanh thu 2022 đạt được 221,08 tỷ đồng, tăng trưởng 15,1% so với năm 2021 ( tức là 29,01 tỷ đồng), đồng thời lợi nhuận năm 2022 tăng 1,36% so với năm 2021 dat 80,69 ty đồng. Đến năm 2023 thì nền kinh tế Việt Nam đã bước vào thời kỳ khôi phục lại nền kinh
tế thì PGD Quang Trung lại tiếp tục tăng trưởng mạnh hơn với mức doanh thu là 251,12 tỷ đồng, tăng 13,6% so với năm 2022 ( tức là tăng 30,04 tỷ đồng) với mức lợi nhuận là
89,33 tỷ đồng ( tăng 10,7% tức là 10,6 tỷ đồng), nhưng tới cuối năm 2023 kinh tế bắt đầu
suy thoái và đi xuống, nhưng PGD Quang Trung van đạt được doanh thu đều đặn và lợi nhuận cũng khá cao.
Doanh thu có sự tăng trưởng mạnh mẽ chủ yếu đến từ các phí dịch vụ và các khoản thu hồi nợ xấu dù cho lãi suất cho vay vẫn có xu hướng giảm. Đối với chi phí hoạt động của PGD Quang Trung có tăng qua các năm nhưng tăng không nhiều so với doanh thu đạt được cụ thể là năm 2022 chi phí hoạt động la 140,39 ty, nam 2023 la 161,79 ty. Vì vậy, PGD Quang Trung đã có găng cắt giảm chi phí nhờ quá trình số hóa các dịch vụ và tối ưu quy trình hoạt động, góp phần làm gia tăng lợi nhuận của phòng giao dịch.
Kết quá hoạt động qua ba năm 2021-2023 của MB Bank Quang Trung đạt được những con vô cùng ấn tượng, tăng trưởng mạnh qua các năm thê hiện sự tăng trưởng vững chắc của ngân hàng này, đã chứng minh tài lãnh đạo của quản lý tại đây vô cùng xuất sắc, sự nỗ lực của toàn thể anh chị nhân viên PGD Quang Trung và chỉ đạo của các cấp chỉ nhánh, hội sở, đồng thời góp phần vào hoàn thành mục tiêu của MB Bank “ Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất”.
17
Bảng 2.4. Thông tin số lượng thẻ tín dụng phát hành của Ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Quang Trung giai đoạn 2021-2023
Chỉ tiêu 2021 2022 2023
Thẻ tín dụng 5325 5750 7210
( Nguon: Phong KHCN — MB Bank Quang Trung)
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội — PGD Quang Trung trong năm 202] đến năm 2022 do vẫn còn chịu nhiều ảnh hưởng của đại dịch Covid-L9 dé lại nên sự tăng trưởng về việc phát hành thẻ tín dụng trong 2 năm này không quá cao
và chỉ chênh lệnh nhau với số lượng là 425 thẻ tín đụng. Nhưng tới năm 2023 nền kinh tế bắt đầu phát triển trở lại thì tình hình kinh đoanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân
đội - PGD Quang Trung tăng vượt trội so với năm 2021 và năm 2022 số lượng thẻ tín dụng được phát hành lên tới 7210 thẻ một con số vô cùng ấn tượng. Ngân hàng MB Bank đã cho ta thấy được sự phát triển mạnh mẽ và vững chắc của ngân hàng qua từng năm va ngày càng phát triển nhiều hơn nữa đề phục vụ cho nhu cầu của khách hàng giúp cho khách hàng có một trãi nghiệm tốt hơn khi sử dụng dịch vụ tại đây.
Bảng 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh về nợ xấu của Ngân hàng TMCP Quân đội
— PGD Quang Trung giai đoạn 2021-2023
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2021 2022 2023
Nợ xấu 0,86% 0.03% 0,76%
Nợ xấu chỉ nhánh 0,45% 0.01% 0,39%
( Nguồn: Phòng KHCN - MB Bank Quang Trung)
Về tông thê năm 2021 tỷ lệ nợ xấu tổng thê ở mức 0,86% một mức độ tương đối thấp không ảnh hưởng quá nhiều đến ngân hàng và vẫn trong giới hạn an toàn. Năm 2022 thì tỷ lệ nợ xấu tổng thê giám xuống còn 0,03% con số đáng kinh ngạc khi tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống mức rất thấp và cho thấy sự cải thiện dang ké trong quan lý nợ xấu. Nhưng
18
đến năm 2023 thì tỷ lệ nợ xấu này lại tăng lên 0,76% mặc dù thấp hơn năm 2021 nhung chúng ta thấy được rằng nợ xâu đang có xu hướng tăng trở lại, điều này cần phải theo dõi chặt chẽ để đảm bảo không xảy ra những rủi ro lớn trong tương lai.
Với chỉ nhánh thì nợ xấu tại năm 2021 là 0,45% thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu tổng thê,
cho thay rang việc quản lý tại các chỉ nhánh được thực hiện một cách tốt hơn. Đối với
năm 2022 thì tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh xuống còn 0,01% mức rất thấp có sự cải thiện tốt
trong việc quản lý của chỉ nhánh. Đến năm 2023 thì tỷ lệ nợ xấu lại bắt đầu có dẫu hiệu tăng lên 0,39% mặc dù đây là con số không quá cao và thấp hơn năm 2021 nhưng việc nợ xấu bắt đầu tăng lại này cũng sẽ ảnh hưởng đến ngân hàng sau này nếu không tiến hành quản lý chi nhánh chặt chẽ hơn.