CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐÀ NẴNG
2.1.3. Kết quả các hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng
a. Hoạt động huy động vốn
Đầu năm 2013 ACB ĐN đã xác định mục tiêu tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu do nhận thấy sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH. Triển khai nhiệm vụ này trong năm 2013, lãnh đạo ACB ĐN đã giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng nhân viên và các nhân viên KD phải chủ động trong việc xâm nhập thị trường, tiếp cận và chăm sóc KH chu đáo.
Hoạt động huy động vốn luôn được ACB ĐN quan tâm. Nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm, đảm bảo một phần nguồn vốn bổ sung cho nhu cầu thanh khoản. Có được kết quả đó là do NH đã đa dạng hóa nguồn vốn bằng việc thực hiện các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn có hiệu quả bên cạnh các sản phẩm truyền thống như: tiết kiệm thông thường, tiền gửi đầu tư trực tuyến, tiền gửi Upstair, tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh hoạt, tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng, đầu tư linh hoạt kèm theo quyền chọn, phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dưới hình thức kỳ phiếu..
36
Bảng 2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động của ACB – CN Đà Nẵng
ĐVT: triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tiền gửi
dân cư 242,113 84.40% 349,215 83.23% 497,801 83.57% 540,887 83.11% 486,798 84.27%
Tiền gửi các tổ
chức kinh tế 41,509 14.47% 63,440 15.12% 81,295 13.65% 90,397 13.89% 72,317 12.52%
Tiền gửi khác 3,242 1.13% 6,923 1.65% 16,574 2.78% 19,524 3.00% 18,547 3.21%
Tổng nguồn
vốn huy động 286,864 100.00% 419,578 100% 595,670 100% 650,808 100% 577,662 100%
Nguồn vốn huy động
NHTM
20.253.000 27.589.530 36.533.958 38.909.680 35.018.712
Thị phần (%) 1.42% 1.52% 1.63% 1.67% 1.69%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB 2009 – 2013)
37
Mặt khác, kể từ năm 2009 đến nay NH đã mở rộng mạng lưới huy động, nâng cao chất lượng thanh toán, mở rộng dịch vụ ATM, tổ chức nhận tiền gửi, chi trả và phục vụ thanh toán qua NH thuận tiện cho khách hàng với nhiều sản phẩm đa dạng chất lượng cao.
Nguồn vốn huy động của ACB ĐN tăng đều từ năm 2009 – 2012 và đến năm 2013 có xu hướng giảm nhẹ do ảnh hưởng của sự suy thoái của nền kinh tế nói chung và sự nở rộ của các NH làm sự cạnh tranh trong lĩnh vực huy động của ACB cũng bị ảnh hưởng. Trong năm 2011, nguồn vốn huy động tăng 30% so với năm 2010. Trong đó, tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng đáng kể trong kết cấu nguồn vốn, khoảng trên 83% tổng nguồn vốn. Năm 2013 nguồn vốn huy động giảm 11,3% tương đương 73.146 triệu đồng so với năm 2012.
Do đặc thù của đơn vị hạch toán độc lập. Số liệu đề tài tác giả được vào phân tích là số liệu của riêng CN Đà Nẵng, không bao gồm số liệu của 9 PGD trên địa bàn.
Nguồn vốn huy động của ACB ĐN đều tăng đều qua các năm. Nếu như trong năm 2009 nguồn vốn huy động là 286.864 triệu đồng thì đến năm 2012 nguồn vốn huy động đạt được 650.808 triệu đồng và đến năm 2013 giảm còn 577.662 triệu đồng, nguồn vốn này đã tăng lên tới 363.944 triệu đồng tính đến năm 2012 và tăng 290.798 triệu đồng tính đến năm 2013. Cụ thể qua các năm như sau:
Năm 2010 nguồn vốn huy động tăng 132.714 đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 46,26% so với năm 2009. Trong đó tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng đáng kể trong kết cấu nguồn vốn, khoảng trên 83% tổng nguồn vốn.
Sang năm 2012 và 2013, tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nên việc KD của các DN cũng bị ảnh hưởng rất lớn. Lãi suất NH ở mức cao, cộng thêm áp lực của trần lãi suất huy động. Trong hoàn cảnh khó khăn, ACB nói chung và ACB ĐN nói riêng, đã đi trước đón đầu, cho ra các sản phẩm
38
linh hoạt, qua đó không ngừng thu hút được một lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư. Chính vì vậy tốc độ gia tăng của nguồn vốn huy động tăng qua các năm. Tuy nhiên, hiện nay sự cạnh tranh tín dụng giữa các NHTM là rất lớn trong khi đó nhu cầu về vốn đối với các NH nói chung, NH ACB nói riêng là vô cùng lớn, điều này gây ra một thách thức không nhỏ tới NH ACB ĐN trong việc thu hút vốn từ các cá nhân, tổ chức trong xã hội.
39
b. Hoạt động cho vay tại ACB ĐN
Bảng 2.2. Dư nợ tín dụng của ACB - Đà Nẵng
ĐVT: triệu đồng Năm
2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền
Mức tăng
% Tăng
Số tiền
Mức tăng
% Tăng
Số tiền
Mức tăng
% Tăng
Số tiền
Mức tăng
% Tăng Ngắn
hạn 164,340 231,134 66,794 40.64 316,242 85,108 36.82 433731 117,488 37.15 448,890 15,159 3.50 Trun
g hạn 45,178 64,778 19,600 43.38 107,017 42,238 65.20 146,146 39,129 36.56 159,150 13,004 8.90 Dài
hạn 64,290 82,686 18,396 28.61 99,283 16,597 20.07 155,634 56,351 56.76 169,533 13,899 8.93 Dư
nợ 273,808 378,598 104,790 38.27 522,542 143,944 38.02 735,511 212,969 40.76 777,573 42,062 5.72 (Nguồn: Báo cáo tín dụng ACB ĐN 2009-2013)
40
Năm 2009, tổng dư nợ tín dụng của ACB ĐN đạt 273.808 triệu đồng, mức tăng trưởng tín dụng trung bình của ACB ĐN là trên 38%, phản ánh thành công của NH trong việc tăng trưởng tín dụng. Năm 2010, dư nợ tín dụng tăng lên 378.598 triệu đồng, tăng 38,27% so với năm 2009, năm 2011, dư nợ tín dụng tăng lên 522.542 triệu đồng, tăng 38,02% so với năm 2010.
Đến 2012, ACB ĐN đạt tổng dư nợ tín dụng là 735.511 triệu đồng, tăng 40,76% so với năm 2011. Năm 2013 tổng dư nợ tín dụng đạt 777.573 triệu đồng, tăng 5,72% so với năm 2012 và đây cũng là mức thấp nhất của ACB ĐN trong 5 năm.
Qua bảng 2.2. ta thấy dư nợ tăng đều qua các năm. Cơ cấu tín dụng có phần tập trung ở những khoản cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên cơ cấu đã dịch chuyển trong năm 2011 và năm 2012. Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn nói chung đã tăng lên đáng kể, cụ thể, năm 2011: mức độ tăng tín dụng trung hạn chiếm 65,20% và dài hạn: 20,07% so với năm 2010; sang năm 2012, mức độ tăng tín dụng trung hạn là 36,56% và dài hạn là 56,76% so với năm 2011. Sự biến động rất lớn tỷ trọng dư nợ. Xu hướng chuyển dịch sang tín dụng trung và dài hạn cho thấy ACB ĐN rất tích cực đầu tư cho vay vào tài sản cố định (nhà xưởng, đổi mới trang thiết bị…) để các DN nâng cao năng lực sản xuất, tập trung cho vay đối với với các cá nhân vay vốn mục đích tiêu dùng, mua nhà đất…
c. Dịch vụ và các hoạt động khác
Một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận lớn của ACB là hoạt động dịch vụ. Nhận biết được nhu cầu của các DN, ACB đã đưa ra các gói dịch vụ ưu đãi cho mọi đối tượng KH. Những năm qua, cạnh tranh trên thị trường dịch vụ NH diễn ra quyết liệt, nhiều sản phẩm, dịch vụ mới tiếp tục được các NH triển khai cung cấp tới khách hàng.
41
d. Kết quả kinh doanh của ACB Đà Nẵng
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động KD ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm
2009
Năm 2010
% tăng, giảm
Năm 2011
% tăng, giảm
Năm 2012
% tăng, giảm
Năm 2013
% tăng giảm
A/ THU NHẬP 45,053 62,267 38 86,200 38 117173 36 133,452 14
1. Thu từ hoạt động tín dụng 39,125 51,775 74,344 99,695 111,675
2. Thu hoạt động dịch vụ 5,018 9,025 10,036 14,929 18,563
3. Thu từ hoạt động KD ngoại hối 397 659 794 713 978
4. Thu nhập khác 513 808 1,026 1,836 2,236
B/ CHI PHÍ 35,869 48,836 36 68,102 39 97,005 42 111,841 15
1. Chi hoạt động tín dụng 26,569 35,197 50,592 74,412 82,412
2. Chi hoạt động dịch vụ 134 321 534 879 1,456
3. Chi hoạt động KD ngoại hối 27 40 54 60 789
4. Chi phí dự phòng rủi ro 1,179 2,134 2,358 4,068 6,545
5. Chi phí hoạt động 7,960 11,144 14,564 17,636 20,639
C/ CHÊNH LỆCH THU NHẬP- CHI PHÍ 9,184 13,431 46 18,098 35 20,168 11 21,611 7.00 (Nguồn: Tổng hợp số liệu tại NH ACB ĐN năm 2009 – 2013)
42
Tại ACB ĐN với định hướng phát triển “ACB - NH của mọi nhà” thì việc tập trung phát triển tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng đã mang lại cho ACB ĐN nguồn thu nhập từ hoạt động này tương đối đáng kể và cũng đã gia tăng dần qua các năm.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng thu nhập của NH năm 2010 tăng 38% so với năm 2009 về số tuyệt đối là 17.214 triệu đồng. Trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong cả 5 năm 2009 và 2013 đều trên 80%. Điều này chứng tỏ rằng trong năm 2009 tuy cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra nhưng NH vẫn không ngừng tìm kiếm các nguồn vốn để tài trợ cho các cá nhân, DN... nhằm cung ứng vốn cho nền kinh tế một cách có hiệu quả.
Năm 2012, kết quả KD của CN khá khả quan. Lợi nhuận thu được là 20.168 triệu đồng, tăng 2.070 triệu đồng (11%) so với năm 2011. Mặc dù chi phí tăng 42% so với năm 2011, nhưng thu nhập tăng với tỷ lệ tăng tương đương nên lợi nhuận của CN vẫn được đảm bảo. Để sử dụng vốn một cách hiệu quả, NH ACB - CN Đà Nẵng không ngừng đẩy mạnh công tác cho vay, thỏa mãn nhu cầu của KH trên cơ sở an toàn. Đến năm 2013, kinh tế vẫn không có gì khả quan và nội bộ ACB bất ổn nhưng ACB ĐN vẫn duy trì được mức lợi nhuận đầu năm 2013 đã được giao là 21.611 triệu đồng, tăng 1.443 triệu đồng so với năm 2012.