CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HÒA
3.1. Định hưóng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng
C h i ế n l ư ợ c c ủ a c h i n h á n h đ ố i v ớ i m ả n g t í n d ụ n g t r o n g t h ờ i g i a n t ớ i là : p h á t t r i ể n a n t o à n , h i ệ u q u ả . Đ ể đ ạ t đ ư ợ c m ụ c t i ê u n à y c ó 1 s ố đ ị n h h ư ớ n g c h ủ y ế u :
T i ế p t ụ c d u y t r ì t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g c a o n g u ồ n v ố n v à s ử d ụ n g v ố n t ừ 1 0 - 1 5 % t ă n g t r ư ở n g p h ả i g ắ n v ớ i a n t o à n , s in h lờ i n h ă m t ă n g n ă n g lự c c ạ n h tr a n h , đ á p ứ n g đ ư ợ c y ê u c ầ u c h u y ể n d ị c h c ơ c ấ u s ả n x u ấ t, m ở r ộ n g , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ n g â n h à n g , t h í c h ứ n g n h a n h c h ó n g v ớ i m ô i t r ư ờ n g k i n h d o a n h m ớ i , c o đ u s ư c to n tạ i, p h á t t r i ể n , c ó n ă n g lự c c ạ n h t r a n h .
T ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g t í n d ụ n g b ì n h q u â n t ừ 8 % - 1 2 % n ă m . M ở r ộ n g c h o v a y n g ắ n h ạ n g i ả m d ầ n d ư n ợ c h o v a y t r u n g - d à i h ạ n n h ấ t là c h o v a y đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p v ừ a v à n h ỏ ; đ ẩ y m ạ n h b á n lẻ v ớ i t ư n h â n c á t h ê , h ộ g i a đ ìn h , c á c k h u c ô n g n g h i ệ p , k h u c h ế x u ấ t . ..
N ợ q u á h ạ n d u y t r ì d ư ớ i 3 % .
T i ế p t ụ c t ă n g c ư ờ n g đ ổ i m ớ i c ô n g n g h ệ v à đ à o t ạ o n g u ồ n n h â n lự c p h ù h ợ p v ớ i t iế n t r ì n h h i ệ n đ ạ i h o á h ệ t h ố n g n g â n h à n g , t h e o k ịp t r ì n h đ ộ h ộ i n h ậ p q u ố c tế n g à y m ộ t đ ế n g ầ n .
3.2. Giải pháp nâng cao chất lưọng tín dụng tại ngân hàng công thưoiig chi nhánh Láng Hòa Lạc
3.2.1. Các giải pháp về nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng
L ị c h s ử p h á t t r i ể n h ệ t h ố n g n g â n h à n g tr ê n t h ế g iớ i đ ã c h o t h ấ y m ố i t ư ơ n g q u a n c h ặ t c h ẽ g i ữ a t ổ c đ ộ p h á t t r i ể n k i n h t ể v ớ i s ự p h á t t r i ể n c ủ a h ệ t h ố n g n g â n h à n g . N g ư ợ c lạ i, m ỗ i c u ộ c k h ủ n g h o ả n g t à i c h ín h - t iề n tệ đ ề u c ó n h ữ n g t á c đ ộ n g t iê u c ự c , t h ậ m t r í la y c h u y ể n t o à n b ộ n ề n k i n h tế . V ì v ậ y , s ự a n to à n , v ữ n g c h ă c , h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h t i ề n tệ n ó i c h u n g v à h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g n ó i r i ê n g c ủ a h ệ t h ố n g n g â n h à n g , đ ã t ừ lâ u đ ư ợ c c o i là m ộ t t r o n g n h ữ n g đ i ề u k i ệ n t iê n q u y ê t đ ả m b ả o c h o q u á t r ì n h h o ạ t đ ộ n g v à p h á t tr i ể n c ủ a n ề n k i n h tế .
V ì v ậ y , t á c g iả x i n đ ư a r a m ộ t s ố g iả i p h á p n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g c ủ a N H C T L á n g H ò a L ạ c , g i ú p n g â n h à n g p h á t t r i ể n a n t o à n , b ề n v ữ n g , g ó p p h ầ n v à o s ự p h á t t r i ể n t h à n h p h ố H à N ộ i n ó i r i ê n g v à n ề n k i n h tế đ â t n ư ớ c n ó i c h u n g .
3.2.1.1 .Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định trước khi ra quyêt định tín dụng
* Nâng cao chất lượng thông tin
T h ẩ m đ ị n h d ự á n t r ư ớ c k h i c h o v a y là g iả i p h á p t ố t n h ấ t c ó t h ể lo ạ i t r ừ đ ư ợ c t ậ n g ố c r ủ i r o . K h ó k h ă n lớ n n h ấ t t r o n g q u á t r ì n h t h ẩ m đ ịn h ở n g â n h à n g là t h i ế u t h ô n g tin . Đ â y là m ộ t t r o n g n h ữ n g lí d o n ợ q u á h ạ n v à n ợ x ấ u c ủ a n g â n h à n g c a o ở n ă m 2 0 1 5 v à n ă m 2 0 1 7 .
H ệ t h ố n g t h ô n g t i n t ín d ụ n g p h ả i đ ư ợ c x â y d ự n g đ ể đ ả m b ả o c u n g c ấ p t h ô n g t in , c ơ s ở d ữ l iệ u v ề h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g m ộ t c á c h đ ầ y đ ủ r õ r à n g . N ó b a o g ô m 2 lo ạ i: c á c t h ô n g t i n c ó t ín h v ĩ m ô , đ ị n h h ư ớ n g ( m ô i t r ư ờ n g k i n h t ế v ĩ m ô , c á c đ ịn h h ư ớ n g , c h í n h s á c h k i n h t ế c ủ a n h à n ư ớ c c ó ả n h h ư ở n g lớ n đ ê n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g , . . . ) , c á c t h ô n g t in p h ụ c v ụ t r ự c t iế p c h o h o ạ t đ ộ n g q u ả n lý t í n d ụ n g ( h ệ t h ô n g t h ô n g t in t ừ k h á c h h à n g v a y v ố n , h ệ t h ố n g t h ô n g t in p h ụ c v ụ c h o q u ả n t r i , đ i ê u h à n h h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g ) .
T r o n g c ô n g t á c t h ẩ m đ ịn h c ủ a N H C T L á n g H ò a L ạ c h i ệ n n a y , n g u ô n t h ô n g t i n c h ủ y ể u v ẫ n là d o k h á c h h à n g c u n g c ấ p t h ô n g q u a c á c tà i l iệ u t r o n g h ồ s ơ x in v a y . C á c t h ô n g t i n đ ó c h ỉ n ê u m ộ t c á c h s ơ lư ợ c v ề t ì n h h ì n h tà i c h í n h c ủ a k h á c h
9 1
h à n g v à c á c t h ô n g t in c ó liê n q u a n đ ê n d ự á n đ â u tư . V ì d o k h á c h h a n g c u n g c a p n e n n ó s ẽ m a n g t í n h c h ủ q u a n v à c ó t h ể t h i ế u c h ín h x á c . D ự a t r ê n n g u ồ n t h ô n g t i n n à y , c á n b ộ t í n d ụ n g s ẽ t iế n h à n h t h ẩ m đ ị n h k h á c h h à n g , d ự á n . C h ỉ k h i m u ố n đ i ề u t r a lạ i s ố liệ u h o ặ c c h ứ n g m in h t ín h x á c t h ự c c ủ a c á c tà i s ả n t h ì c á n b ộ t í n d ụ n g m ớ i đ ế n d o a n h n g h i ệ p , h ộ g i a đ ì n h đ ể k i ể m c h ứ n g . T u y n h i ê n v i ệ c k i ể m t r a n à y lạ i đ ư ợ c t h ô n g b á o t r ư ớ c c h o k h á c h h à n g v a y v ố n , n ó là m m â t đ i ý n g h ĩ a c ủ a c ô n g t á c t h a m t r a t h ẩ m đ ịn h . V ớ i n g u ồ n t h ô n g t i n h ạ n c h ế đ ó , k h ó c ó t h ê đ ả m b ả o c h o c á n b ộ tín d ụ n g đ ư a r a đ ư ợ c k ế t q u ả t h ẩ m đ ị n h c h ín h x á c , k h á c h q u a n v ề k h á c h h à n g v a y v ố n , t ừ đ ó , g â y ả n h h ư ở n g đ ế n c ô n g t á c q u ả n lý t ín d ụ n g s a u n à y .
H i ệ n n a y c á c n g u ồ n t h ô n g t i n m à N H C T L á n g H ò a L ạ c t h u t h ậ p đ ê p h ụ c v ụ c h o c ô n g t á c t h ẩ m đ ị n h k h á c h h à n g , t h ẩ m đ ị n h p h ư o m g á n / d ự á n v ẫ n c ò n n h ữ n g h ạ n c h ế , đ a p h ầ n t h ô n g t i n n à y c h ư a c ậ p n h ậ t đ ầ y đ ủ , k h ô n g đ a c h i ề u , m ộ t s ố t h ô n g t i n k h á c h h à n g c u n g c ấ p c h ư a đ ư ợ c k i ể m t o á n . Đ ê k h ă c p h ụ c n h ữ n g h ạ n c h e n ê u t r ê n v à h o à n t h i ệ n h ệ t h ố n g t h ô n g t i n t í n d ụ n g , N H C T L á n g H ò a L ạ c c ầ n t r i ể n k h a i c á c b i ệ n p h á p c ầ n t h i ế t n h ằ m t ạ o lậ p đ ư ợ c m ộ t h ệ t h ố n g t h ô n g t i n đ a c h iê u , c ậ p n h ậ t đ ể p h ụ c v ụ c h o h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a n g â n h à n g đ ặ c b i ệ t là t r o n g l ĩ n h v ự c h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g v à c ô n g t á c t h ẩ m đ ị n h n ó i r i ê n g . H i ệ n tạ i c ả n b ộ t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g h â u n h ư c h ỉ c ậ p n h ậ t n h ữ n g t h ô n g t i n tư :
P h ò n g t h ô n g t in — đ i ệ n t o á n c ủ a N H C T L á n g H ò a L ạ c - T h ô n g t i n d o k h á c h h à n g x i n v a y v ố n c u n g c ấ p .
- T h ô n g t i n t h u t h ậ p t ừ c á c c ơ q u a n h ữ u q u a n ( v í d ụ : c ơ q u a n c h ủ q u ả n c ấ p t r ê n , c ơ q u a n t h u ế . . . ) .
- C á c đ ố i t á c c ủ a đ ơ n v ị v a y v ố n n h ư k h á c h h à n g , b ạ n h à n g t h ô n g q u a c á c k ê n h t h ô n g t i n k h á c n h a u .
- T h ô n g t i n p h ả n h ồ i t ừ c á c n g â n h à n g t r o n g c ù n g h ệ t h ố n g N H C T V i ệ t N a m đ ể n g ă n n g ừ a c á c k h o ả n v a y đ ả o n ợ c ủ a k h á c h h à n g .
- T h ô n g t i n k h a i t h á c lấ y t ừ m ạ n g I n te r n e t .
Đ ể c ó đ ư ợ c n g u ồ n t h ô n g t i n c h ín h x á c p h ụ c v ụ c ó h i ệ u q u ả c h o c ô n g tá c t h ẩ m đ ị n h v à đ á n h g i á k h á c h h à n g , đ ồ n g t h ờ i g ó p p h ầ n p h á t h i ệ n v à x ử lý k ị p th ờ i
n h ữ n g k h o ả n v a y c ó v ấ n đ ề N H C T L á n g H ò a L ạ c c ầ n t h ự c h i ệ n m ộ t s ố b i ệ n p h á p : - Y ê u c ầ u t ấ t c ả c á c k h á c h h à n g v a y v ố n c u n g c ấ p đ ầ y đ ủ c á c t h ô n g t in v ề n ă n g lự c d â n s ự , v ề t ìn h h ì n h tà i c h ín h d o a n h n g h i ệ p , v ề c á c h ợ p đ ồ n g , h ó a đ ơ n liê n q u a n , đ ô n g t h ờ i đ ò i h ỏ i c á n b ộ tín d ụ n g p h ả i n â n g c a o t i n h t h ầ n t r á c h n h i ệ m t r o n g v i ệ c t h ẩ m đ ị n h đ ả m b ả o t ín h k h á c h q u a n , t r u n g th ự c v à t o à n d iệ n .
- T h à n h lậ p b ộ p h ậ n n g h i ệ p v ụ c h u y ê n b i ệ t c ó c h ứ c n ă n g t h u th ậ p , t ổ n g h ợ p , p h â n lo ạ i v à x ử lý t h ô n g tin , đ ồ n g t h ờ i t ạ o lậ p m ố i q u a n h ệ c h ín h t h ứ c , t r ự c t iế p v ớ i c á c c ơ q u a n h ữ u q u a n , n h ư v ớ i c á c t ổ c h ứ c t ín d ụ n g k h á c , T h u ế v ụ , H ả i q u a n , K i ể m t o á n . . . đ ả m b ả o c ó đ u ợ c n h ữ n g t h ô n g tin c h ín h x á c , c ậ p n h ậ t p h ụ c v ụ c ô n g tá c t h ẩ m đ ị n h k h á c h h à n g v à T S Đ B c ủ a k h á c h h à n g .
- X â y d ự n g m ạ n g lư ớ i t h ô n g tin , đ ồ n g t h ờ i t r a n g b ị c h o c á n b ộ t ín d ụ n g n h ữ n g p h ư ơ n g p h á p t i ế p c ậ n , k h a i t h á c t h ô n g t in t ừ n h i ề u n g u ồ n . T í c h c ự c t iế p c ậ n , c ậ p n h ậ t t ừ n h ữ n g t h a y đ ổ i t r o n g đ ư ờ n g lố i c h ín h s á c h c ủ a c á c c ấ p t h ẩ m q u y ề n , đ ế n t h ô n g t i n t ừ c á c p h ư ơ n g t i ệ n t h ô n g t i n đ ạ i c h ú n g , đ i ề u t r a q u a t h â m n h ậ p t h ự c tế , h a y m u a t h ô n g t in t ừ c á c t ổ c h ứ c c h u y ê n n g h i ệ p , h o ặ c t h u ê c h u y ê n g ia , t ư v ấ n t h ẩ m đ ị n h v ề c á c c h ỉ t iê u , t h ô n g s ố k ỹ th u ậ t.
- D ự a t r ê n t h ô n g t i n v ề c á c d o a n h n g h i ệ p , d ự á n đ ã c ấ p t ín d ụ n g , c á n b ộ t ín d ụ n g N H C T L á n g H ò a L ạ c c ầ n t ổ n g h ợ p v à đ ư a r a c á c đ á n h g iá , p h â n t íc h đ ể d ự b á o v ề n g à n h , là m n ề n t ả n g t r o n g p h â n t íc h v à t h ẩ m đ ịn h t ín d ụ n g s a u n à y .
- T r a n g t h i ế t b ị, p h ầ n m ề m t i ệ n íc h c ó k h ả n ă n g t íc h h ợ p t h ô n g t in t ừ c á c p h ò n g b a n , t ừ n h i ề u n g u ồ n k h á c n h a u , . . . đ ả m b ả o v ừ a c u n g c ấ p t h ô n g t in m ộ t c á c h n h a n h c h ó n g c h í n h x á c , v ừ a t iế t k i ệ m đ ư ợ c c h i p h í , t h ờ i g i a n v à c ô n g s ứ c c h o c á n b ộ t í n d ụ n g . N g o à i r a , n g â n h à n g c ũ n g c ầ n t h i ế t lậ p h ệ t h ố n g b ả o m ậ t t h ô n g tin , t r á n h t r ư ờ n g h ợ p c á c h a c k e r đ ộ t n h ậ p , p h á h o ạ i là m r ố i lo ạ n d ữ k i ệ n g â y t ổ n t h ấ t lớ n c h o n g â n h à n g .
T r ê n c ơ s ở c á c n g u ồ n t h ô n g t i n đ ã t h u t h ậ p đ ư ợ c , c ầ n p h â n tíc h c ẩ n t h ậ n đ ể c ó q u y ế t đ ị n h c h í n h x á c , t r á n h đ ể x ả y r a r ủ i r o d o k h á c h h à n g s ử d ụ n g c á c t h ủ đ o ạ n lừ a đ ả o , g i ả m ạ o h ồ s ơ v a y v ố n h a y t ậ n d ụ n g c á c s ơ h ở c ủ a p h á p l u ậ t đ ể d ù n g m ộ t tà i s ả n t h ế c h ấ p v a y n h i ề u n g â n h à n g k h á c n h a u . ..
9 3
* Nâng cao chất lượng thẩm định và phản tích tín dụng
T h ẩ m đ ị n h v à p h â n t íc h t í n d ụ n g là k h â u q u a n t r ọ n g đ ầ u t i ê n v à ả n h h ư ở n g r ấ t lớ n đ ế n c h ấ t l ư ợ n g t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g .N ế u c ô n g t á c t h ẩ m đ ịn h v à p h â n t íc h t í n d ụ n g k é m c h ấ t l ư ợ n g v à t h i ế u c h ín h x á c t h ì s ẽ r ấ t d ễ d ẫ n đ ế n n h ữ n g q u y ế t đ ịn h c h o v a y s a i lầ m . C h ấ t l ư ợ n g t h ẩ m đ ịn h ở đ â y đ ư ợ c h i ể u v ớ i c á c 2 k h í a c ạ n h l à c h ấ t lư ợ n g p h â n t íc h , t h ờ i g i a n r a q u y ế t đ ị n h n h ư n g v ẫ n đ ả m b ả o đ ư ợ c s ự c ẩ n t r ọ n g h ọ p lý v à đ á p ứ n g đ ư ợ c c á c y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g . N g â n h à n g c â n t h ự c h i ệ n m ộ t s ô b i ệ n p h á p s a u :
K i ể m t r a t í n h c h í n h x á c c ủ a c á c b á o c á o tà i c h ín h , v ớ i c á c b á o c á o tà i c h ín h c ủ a k h á c h h à n g c ầ n p h ả i c ó x á c n h ậ n c ủ a k i ê m t o á n n h à n ư ớ c h o ặ c c á c t ô c h ứ c k i ể m t o á n đ ộ c lậ p . V ì t h ự c t r ạ n g h i ệ n n a y , c á c b á o c á o t à i c h ín h c ủ a n h i ề u d o a n h n g h i ệ p , đ ặ c b i ệ t là c á c d o a n h n g h i ệ p t ư n h â n c u n g c ấ p c h o c h i n h á n h đ ề u m a n g t ín h c h ấ t đ ố i p h ó h o n là t h e o c á c c h u ẩ n m ự c k ế t o á n c ủ a b ộ tà i c h ín h , t h i ề u n h i ề u t h ô n g t i n q u a n t r ọ n g p h ụ c v ụ c h o v i ệ c t h ẩ m đ ịn h , h o ặ c c á c c h ỉ t i ê u c ò n t h i ế u t in c ậ y .
Y ế u t ố c ầ n q u a n t â m ở đ â y đ ó l à k h ả n ă n g tà i c h í n h c ủ a d o a n h n g h i ệ p , đ ó là c á c c h ỉ t i ê u R O A , R O E , h ệ s ố n ợ , h ệ s ổ t ự t à i t r ợ . . . đ ư ợ c x é t t r o n g m ộ t k h o ả n g th ờ i g i a n n h ấ t đ ịn h , c ầ n p h ả i x á c đ ị n h đ ư ợ c c h iề u s â u p h á t t r i ể n c ủ a d o a n h n g h i ệ p đ ư ợ c t h ể h i ệ n ở c h i ế n lư ợ c p h á t tr i ể n , c h ín h s á c h đ i ề u h à n h c ủ a b ộ m á y q u ả n lý , đ ộ i n g ũ k ế c ậ n . N ó i c h u n g n g â n h à n g p h ả i c h ú t r ọ n g tớ i đ ộ b ê n c ủ a k h ả n ă n g q u ả n t r ị đ iê u h à n h v à t ì n h h ì n h tà i c h ín h c ủ a d o a n h n g h i ệ p .
N â n g c a o t iê u c h u ẩ n t í n d ụ n g , đ á n h g iá T S Đ B : M ộ t s ố n g â n h à n g b ị c h ạ y t h e o lợ i n h u ậ n m à h ạ t h ấ p t iê u c h u ẩ n c ấ p t í n d ụ n g , m ở r ộ n g đ ô i t ư ợ n g c h o v a y n h ằ m t h u lờ i c a o h ơ n n h ư n g t iề m ẩ n r ủ i r o lớ n .
T h ự c tế đ ã c h ứ n g m i n h đ â y c ó t h ể là m ộ t s a i lầ m lớ n .C u ộ c k h ủ n g h o ả n g v ề c h o v a y d ư ớ i c h u ẩ n ở M ỹ là b à i h ọ c q u ý b á u c ủ a b â t k ỳ n g â n h à n g n à o k h i t h ự c h i ệ n c h iế n l ư ợ c t r ê n . H ạ t h ấ p t i ê u c h u ẩ n c h o v a y đ ồ n g n g h ĩ a v ớ i v i ệ c s ẽ p h ả i c h o v a y c á c đ ố i t ư ợ n g v ớ i k h ả n ă n g t r ả n ợ k é m v à d o đ ó g i ả m c h ấ t l ư ợ n g t ín d ụ n g .
C ầ n t h ự c h iệ n đ ầ y đ ủ , n g h iê m tú c , c h ặ t c h ẽ c á c đ iề u k iệ n tín d ụ n g , k h ô n g h ạ th ấ p tiê u c h u ẩ n t ín d ụ n g n h ư lã i s u ấ t, tỷ lệ v ố n tự c ó th a m g ia v à o d ự á n /p h ư ơ n g á n
k in h d o a n h c ủ a k h á c h h à n g , c á c tà i s ả n đ ả m b ả o . . . đ ể đ ả m b ả o lợ i íc h t h u đ ư ợ c . C á c k h á c h h à n g c ó m ứ c đ ộ x ế p h ạ n g t ín d ụ n g c à n g th ấ p th ì c à n g p h ả i n â n g c a o tỷ lệ th a m g ia c ủ a v ố n t ự c ó , c â n lự a c h ọ n n h ữ n g tà i s ả n đ ả m b ả o c ó tín h t h a n h k h o a n c a o .
C á c đ i ề u k i ệ n p h á p lý t r o n g h ợ p đ ồ n g t í n d ụ n g c à n g c h ặ t c h ẽ th ì c à n g đ ả m b ả o c á c q u y ề n lợ i c ủ a n g â n h à n g k h i c ó n ợ x â u p h ả i x ử lý , đ ô n g t h ờ i n â n g c a o t r a c h n h i ệ m c ủ a k h á c h h à n g v a y v ố n t r o n g v i ệ c s ử d ụ n g v ố n v a y v à n h ờ đ ó n ợ x ấ u đ ư ợ c p h ò n g n g ừ a , c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g đ ư ợ c đ ả m b ả o .
* Phát huy hiệu quả việc cho điểm và xếp loại tín dụng
H i ệ n n a y n g â n h à n g v ẫ n đ a n g á p d ụ n g h ệ t h ố n g c h o đ i ể m v à x ế p h ạ n g t ín d ụ n g k h á c h h à n g m à N H C T V i ệ t N a m đ ã x â y d ự n g .T u y n h i ê n v i ệ c á p d ụ n g n à y c h ư a t h ự c s ự h o à n t h iệ n . T h e o đ ị n h k ỳ 1 n ă m , c á n b ộ t ín d ụ n g s ẽ đ a n h g ia k h a c h h à n g 1 lầ n d ự a t r ê n c á c t iê u c h í s a u : m ứ c đ ộ t ă n g t r ư ở n g n g u ô n v ô n , c á c c h ỉ s ô k h a n ă n g t h a n h t o á n n ợ v ớ i n g â n h à n g , lợ i n h u ậ n q u a c á c n ă m . N h ư n g v i ệ c t h u th ậ p n h ữ n g t h ô n g t i n n à y đ ư ợ c n g ầ m h i ể u là d o r i ê n g c á n b ộ t ín d ụ n g t ì m h i ê u h a y t h u ộ c p h ạ m v i c ủ a p h ò n g t í n d ụ n g n ê n n h ữ n g t h ô n g t in n à y k h ô n g t h ê đ ả m b ả o t í n h x a c t h ự c lạ i c h ỉ t r o n g p h ạ m v i h ẹ p v à k h ô n g c ậ p n h ậ t s o VỚI tìn h h ì n h n e n k h o n g đ a n h g iá đ ú n g đ ư ợ c v ề k h á c h h à n g , n ê n đ â y c h ỉ là t h ô n g t i n đ ể n g â n h à n g t h a m k h ả o t h ê m . M u ố n p h á t h u y đ ư ợ c h iệ u q u ả c ủ a h ệ t h ố n g n à y , n g â n h à n g c â n t h ự c h i ệ n v i ệ c c h o đ i ể m k h á c h h à n g t h ư ờ n g x u y ê n h o n ( m ộ t n ă m 2 lầ n h o ặ c t h e o t ừ n g q u ý ) v à c h u y ê n n g h i ệ p h ơ n ( c ó th ể t h à n h lậ p m ộ t b ộ p h ậ n c h u y ê n b i ệ t p h ụ t r á c h v ớ i s ự g iú p đ ỡ c ủ a c á n b ộ t í n d ụ n g ) v à s a u đ ó c á c c á n b ộ t í n d ụ n g p h ả i s ử d ụ n g t h ư ờ n g x u y ê n v à c ó h i ệ u q u ả h ơ n n g u ồ n t i n n à y .
* Thành lập các nhóm chuyên trách khi thẩm định dự án/phương án
N ế u n h ư v i ệ c t h ẩ m đ ịn h k h á c h h à n g k h ô n g q u á p h ứ c tạ p , k h ó k h ă n v à c ó th ê t h ự c h i ệ n t r ự c t iế p b ở i c á c c á n b ộ t ín d ụ n g t h ì n g ư ợ c lạ i, t h â m đ ịn h d ự á n là m ọ t c ô n g v i ệ c r ấ t p h ứ c t ạ p k h ó k h ă n , n ó đ ò i h ỏ i c á n b ộ t ín d ụ n g p h ả i c ó k i n h n g h i ệ m n g h ề n g h i ệ p v à m ộ t v ố n k i ế n t h ứ c r ấ t t ổ n g h ợ p v ề t h ị t r ư ờ n g v à s â u r ộ n g v ề c á c n g à n h n g h ề t r o n g n ề n k i n h tế , v ề q u ả n tr ị d o a n h n g h i ệ p , v ề c ô n g n g h ệ k ỹ t h u ậ t . .. V ì v ậ y n ê n c ó n h ữ n g c á n b ộ c h u y ê n là m c ô n g t á c t h â m đ ịn h đ ả m b a o t i n h k h a c h q u a n
9 5
đ ộ c lậ p , c h ị u t r á c h n h i ệ m v ề k ế t q u ả t h ẩ m đ ịn h c h ứ k h ô n g n ê n đ ể c á n b ộ t ín d ụ n g k i ê m n g h i ệ m n h ư h i ệ n n a y . B ê n c ạ n h đ ó c ầ n tổ c h ứ c n h ữ n g k h ó a đ à o t ạ o v à đ à o t ạ o lạ i v ề t h ẩ m đ ịn h d ự á n c h o c á c c á n b ộ t ín d u n g , đ ô n g t h ờ i n g â n h à n g c ó t h ê t h u ê c á c c h u y ê n g i a t h ẩ m đ ị n h n h ữ n g d ự á n lớ n , t h ẩ m đ ịn h , đ ị n h g i á c á c T S Đ B v ư ợ t q u á k h ả n ă n g c ủ a m ìn h đ ể h ạ n c h ế t h ấ p n h ấ t r ủ i r o t ín d u n g c ó t h ê p h á t s in h g â y n ợ x â u v à là m g i ả m c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g .
3.3.1.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lý rõ ràng
V i ệ c đ ể m ộ t c á n b ộ t í n d ụ n g t h ự c h i ệ n c ả b a k h â u t r o n g q u y t r ì n h c h o v a y t r o n g m ộ t s ố k h o ả n v a y : t iế p x ú c k h á c h h à n g , t h ẩ m đ ị n h p h ư ơ n g á n v a y v ô n , g iả i n g â n v à q u ả n lý k h o ả n v a y là m ộ t h ạ n c h ế t ạ i N H C T L á n g H ò a L ạ c h i ệ n n a y . Đ ó c ũ n g là m ộ t t r o n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n k h i ế n c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g g i ả m s ú t.H o à n t h i ệ n q u y t r ì n h t í n d ụ n g g iú p đ ả m b ả o đ ư ợ c c á c n g u y ê n t ắ c h ạ n c h ế r ủ i r o , n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g n h ư n g u y ê n t ắ c p h â n t á c h c h ứ c n ă n g , n g u y ê n t ắ c “ h a i ta y , b ố n m ắ t ” , n g u y ê n t ắ c t u â n t h ủ h ạ n m ứ c . . . ở m ọ i k h â u t r o n g n g â n h à n g .
Đ e h ạ n c h ế n h ư ợ c đ iể m n à y , q u y trìn h c h o v a y n ê n tá c h th a n h 2 b ộ p h ậ n n h ư sa u : - B ộ p h ậ n q u a n h ệ k h á c h h à n g ( f r o n t o f ic e ) : c h ịu t r á c h n h i ệ m t iế p t h ị, c h ă m s ó c k h á c h h à n g , t ìm h i ể u n h u c ầ u k h á c h h à n g , t r ự c t iế p t iế p n h ậ n h ồ s ơ v a y v ô n n h ư n g k h ô n g c ó t r á c h n h i ệ m t h ẩ m đ ị n h v à đ ề x u ấ t đ ô i v ớ i m ộ t k h o ả n v a y , t h ự c h iệ n q u ả n lý k h o ả n v a y .
- B ộ p h ậ n t h ẩ m đ ịn h v à p h ê d u y ệ t k h o ả n v a y ( b a c k o f f i c e ) : T h ự c h i ệ n p h â n t íc h đ á n h g iá , đ ị n h l ư ợ n g r ủ i r o t r ư ớ c k h i đ ề x u ấ t lã n h đ ạ o p h ê d u y ệ t đ ố i v ớ i m ộ t k h o ả n v a y .
Đ e đ ả m b ả o q u y t r ì n h c h o v a y đ ư ợ c p h â n t á c h t h à n h 2 b ộ p h ậ n r õ r à n g n h ư v ậ y n g â n h à n g c ó t h ể t ổ c h ứ c t h à n h c á c p h ò n g b a n r i ê n g b i ệ t n h ư : p h ò n g t í n d ụ n g ( x á c đ ịn h h ạ n m ứ c t í n d ụ n g , q u ả n lý t í n d ụ n g ..) v à p h ò n g q u a n h ệ k h á c h h à n g ( đ á n h g iá , c h ấ m đ i ể m v à x ế p h ạ n g k h á c h h à n g ..) t h a y v ì c h ỉ c ó m ộ t p h ò n g t í n d ụ n g n h ư h i ệ n n a y . T u y n h i ê n , k h i t h ự c h i ệ n t h e o p h ư ơ n g p h á p n à y c ỏ t h ể d ẫ n đ ế n t ố n t h ờ i g i a n , c h i p h í c h o m ộ t k h o ả n v a y , n g â n h à n g c ầ n l ự a c h ọ n á p d ụ n g v ớ i t ừ n g lo ạ i k h á c h h à n g , t ừ n g k h o ả n v a y lớ n , n h ỏ . . . k h i c ấ p t í n d ụ n g c h o k h á c h h à n g .
3.2.1.3. Nâng cao hiệu quả công tác xử lý nợ xấu, nợ quả hạn
N ợ x ấ u , n ợ q u á h ạ n c ủ a N H C T L á n g H ò a L ạ c tu y đ a n g c ó x u h ư ớ n g g i ả m v a đ a n g n ằ m t r o n g h ạ n m ứ c c h o p h é p n h ư n g n ó v â n là m x â u đ i b ả n g t ô n g k e t ta i s a n , g i ả m u y t í n c ủ a n g â n h à n g .V ì v ậ y v i ệ c x ử lý n ợ x ấ u , n ợ q u á h ạ n đ a n g là y ê u c ầ u c ấ p t h i ế t c ủ a n g â n h à n g .
V ớ i n h ữ n g k h o ả n n ợ x ấ u đ ã p h á t s in h th ì v ấ n đ ề q u a n t r ọ n g l à là m t h ế n à o x ử lý c á c k h o ả n n ợ đ ó m ộ t c á c h t ố t n h ấ t n h ằ m b ả o t o à n v ố n c h o n g â n h à n g . K h i m ộ t k h o ả n n ợ đ ư ợ c x ế p v à o n h ó m n ợ x ấ u , n ợ q u á h ạ n th ì p h ư ơ n g á n x ử lý k h o ả n n ợ t h ư ờ n e đ ư ợ c x é t t h e o 2 h ư ớ n g là : t i ế p t ụ c k h a i t h á c h o ặ c s ẽ t h a n h lý k h o ả n n ợ . V i ệ c lự a c h ọ n x ử lý t h e o h ư ớ n g n à o t ù y t h u ộ c v à o c á c n h â n tố : Ý c h í t r ả n ợ v à s ự t h ậ t th à c ủ a k h á c h h à n g , c h i p h í b ỏ r a t h ự c h i ệ n v i ệ c x ử lý s o v ớ i d ư n ợ t h u v ê , t h a i đ ọ c u a c á c c h ủ n ợ k h á c , m ứ c đ ộ n g h i ê m t r ọ n g c ủ a k h o ả n n ợ n e u b ị t o n t h a t . T r o n g đ o q u a n t r ọ n g n h ấ t là s ự t h à n h t h ậ t c ủ a k h á c h h à n g v a y , t h i ệ n c h í t r ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g .
♦> X ử lý khoản vay theo hướng tiếp tục khai thác
N g â n h à n g c ộ n g t á c v ớ i k h á c h h à n g k h u y ế n k h í c h k h á c h h à n g c ố g ắ n g c a o n h ấ t đ ể h o à n t h à n h n g h ĩ a v ụ v ớ i n g â n h à n g . N g â n h à n g c ầ n t ạ o đ i ề u k i ệ n c h o k h á c h h à n g t iế p t ụ c h o ạ t đ ộ n g t r o n g t ư ơ n g la i. K h ô n g n ê n v ì v i ệ c p h ả i tô i đ a h ó a v i ệ c th u h ồ i n ợ t r o n g t h ờ i g i a n n g ă n n h â t m à y ê u c â u k h á c h h à n g p h ả i h y s i n h t a t c a n g u o n lự c c ũ n g n h ư k h ả n ă n g k i n h d o a n h t r o n g t ư ơ n g la i c ủ a h ọ . X é t v ề lâ u d à i, k h á c h h à n g c ũ n g c h í n h là n g u ô n t h u n h ậ p c ủ a n g â n h à n g . V i ệ c t ạ o đ i e u k i ẹ n c h o k h a c h h à n g t iế p t ụ c h o ạ t đ ộ n g v à k i n h d o a n h c ó h i ệ u q u ả c h ín h là t ạ o c ơ h ộ i h ỗ t r ợ c h o s ự p h á t t r i ể n c ủ a n g â n h à n g .
N g â n h à n g c ó t h ể đ ư a r a n h ữ n g lờ i k h u y ê n c h o k h á c h h à n g n h ư : - B á n b ớ t t à i s ả n c ủ a k h á c h h à n g .
- T h ự c h iệ n đ ịn h g iá lạ i s ả n p h ẩ m , th a y đ ô i p h ư ơ n g th ứ c b á n , t ă n g s ả n p h a m m ơ i.
- L o ạ i b ỏ m ộ t s ố h o ạ t đ ộ n g k h ô n g s in h lợ i.
- N g o à i r a , n g â n h à n g c ó t h ể x e m x é t c h o k h á c h h à n g v a y b ổ s u n g h o ặ c g ia h ạ n n ợ c ơ c ấ u lạ i th ờ i h ạ n t r ả n ợ t h e o đ ú n g q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t. V i ệ c c ơ c a u lạ i t h ờ i h ạ n t r ả n ợ p h ả i đ i c ù n g v ớ i v i ệ c c ơ c ấ u lạ i t ô c h ứ c v à h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c u a
9 7
k h á c h h à n g đ ể t ă n g k h ả n ă n g t r ả n ợ v à p h á t t r i ể n t r o n g t ư ơ n g la i. N g â n h à n g c ầ n p h ả i n h ì n t h ấ y n h ữ n g t h a y đ ổ i c ó t h ể đ ạ t đ ư ợ c c ủ a k h á c h h à n g , c ó k h ả n ă n g t r ả n ợ t r o n g t ư ơ n g la i, t ừ đ ó m ớ i c ó t h ể t ạ o đ i ề u k i ệ n c h o v i ệ c c ơ c â u lạ i n ợ . M ặ t k h á c , k h á c h h à n g c ũ n g c ầ n p h ả i t h a y đ ổ i n h ằ m t ạ o r a c á c n g u ồ n v ố n , t ă n g t h u , g i ả m c h i, t ậ p t r u n g v à o n h ữ n g m ặ t m ạ n h c ủ a m ìn h , t ừ đ ó m ớ i c ó t h ể t ồ n tạ i, p h á t tr i ể n v à t ă n g k h ả n ă n g t r ả n ợ c ủ a m ìn h . K h i t h ự c h i ệ n c ơ c ấ u lạ i n ợ c h o k h á c h h à n g , n g â n h à n g c ó t h ể t h a m k h ả o ý k i ế n t ư v ấ n c ủ a c á c t ổ c h ứ c c h u y ê n n g h i ệ p t r o n g lĩn h v ự c n à y .
❖ X ử lý khoản nợ theo hướng thanh lý khoản nợ
N g â n h à n g c ó c á c c á c h đ ể t h a n h lý k h o ả n n ợ n h ư s a u : p h á t m ạ i t à i s ả n , c h u y ể n n ợ x ấ u t h à n h v ố n g ó p t ạ i d o a n h n g h i ệ p t h e o đ ú n g q u y đ ị n h c ủ a p h á p lu ậ t. N g o à i r a c ó t h ể t h ự c h i ệ n v i ệ c b á n n ợ c h o c á c c ô n g ty q u ả n lý tà i s ả n c h u y ê n n g h i ệ p .H i ệ n n a y ở V i ệ t N a m c ó c ô n g t y q u ả n lý t à i s ả n ( V A M C ) .
Môt sổ biên pháp nhằm nâns cao hiều quả xử lý nơ xâu băng tài sản đảm bảo
M ộ t t h ự c tế đ a n g d iễ n r a tạ i N H C T L á n g H ò a L ạ c đ ó là v i ệ c s ô n ợ t h u h ô i lạ i đ ư ợ c t ừ x ử lý tà i s ả n đ ả m b ả o c ò n t h ấ p ( c h ỉ k h o ả n g 1 7 - 4 0 % n ợ p h ả i t h u h ô i b ă n g T S Đ B ) . D o đ ó t r o n g t h ờ i g i a n t ớ i n g â n h à n g c ầ n c ó n h ữ n g b i ệ n p h á p k h ă c p h ụ c n h ằ m n â n g c a o h i ệ u q u ả x ử lý tà i s ả n đ ả m b ả o t h u h ồ i lạ i s ố v ố n lớ n n h ấ t c ó th ê .
- L ự a c h ọ n v à t h ẩ m đ ịn h , đ á n h g iá g iá trị c ủ a T S Đ B , đ a d ạ n g h ó a c á c T S Đ B , k h ô n g n ê n tậ p t r u n g lự a c h ọ n m ộ t lo ạ i T S Đ B n à o . H ạ n c h ê đ ê n m ứ c tô i đ a c h ọ n n h ữ n g T S Đ B c ó g iá trị q u á lớ n v à n h ạ y c ả m v ớ i s ự b iế n đ ộ n g c ủ a th ị tr ư ờ n g , tr o n g tr ư ờ n g h ọ p k h o ả n v a y g iá tri lớ n c ó th ể y ê u c à u đ ả m b ả o b ằ n g n h iề u tà i s ả n th a y v ì m ộ t tà i s ả n c ó g iá trị q u á lớ n . K h i lự a c h ọ n T S Đ B n g â n h à n g c ầ n c ó n h ữ n g d ự b á o v ê th ị tr ư ờ n g tà i s ả n p h á t m ạ i t r o n g tư ơ n g la i, c h i p h í c ầ n th iế t c h o p h á t m ạ i tà i s ả n . ..
K h i t h ẩ m đ ị n h g i á tr ị t à i s ả n c ầ n t h a m v ấ n ý k i ế n c ủ a c á c c h u y ê n g ia , c á c tổ c h ứ c đ ị n h g i á t à i s ả n c h u y ê n n g h i ệ p .
- Q u á t r ì n h x ử lý tà i s ả n đ ả m b ả o :
C á c y ế u t ố n g â n h à n g c ầ n c â n n h ắ c t r ư ớ c k h i p h á t m ạ i tà i s ả n : T h ị t r ư ờ n g c ủ a t à i s ả n , n ơ i đ ặ t t à i s ả n đ ó , c h i p h í p h á t m ạ i, c h u ẩ n b ị q u á t r ì n h g h i c h é p , h ạ c h t o á n đ ầ y đ ủ c á c s ự v i ệ c l iê n q u a n đ ế n p h á t m ạ i tà i s ả n .
L u ô n c ó ý k i ế n c ủ a c á c c h u y ê n g i a p h á p l u ậ t n h ằ m t r á n h c á c c á o b u ộ c s a u n à y v ì c á c h à n h v i k h ô n g đ ú n g .
V i ệ c t h ự c h i ệ n h à n h v i p h á t m ạ i c ó t h ể t h u ê tổ c h ứ c c h u y ê n n g h i ệ p .
C ó t h ể t h ự c h i ệ n d ư ớ i n h i ề u h ì n h t h ứ c n h ư b á n tà i s ả n tồ n đ ọ n g c h o c ô n g t y q u ả n lý tà i s ả n c h u y ê n n g h i ệ p ( V í d ụ : V A M C ) .
N g o à i r a , n g â n h à n g N H C T L á n g H ò a L ạ c c ó t h ể á p d ụ n g t h ê m b i ệ n p h á p t ă n g c ư ờ n g t íc h lũ y d ự p h ò n g r ủ i r o . T r o n g đ iề u k i ệ n b á n T S Đ B v à t h u h ồ i n ợ c ủ a k h á c h h à n g c ò n n h i ề u k h ó k h ă n n h ư h i ệ n n a y th ì q u ỹ d ự p h ò n g r ủ i r o là n g u ồ n q u a n t r ọ n g đ ể x ử lý n ợ t ồ n đ ọ n g . N â n g c a o h i ệ u q u ả s ử d ụ n g q u ỹ n à y t r o n g v i ệ c x ử lý n ợ x ấ u , n ợ q u á h ạ n s ẽ đ ả m b ả o c h o h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g a n t o à n v à p h á t tr iê n . V ớ i c á c k h o ả n n ợ đ ã x ử lý b à n g d ự p h ò n g th ì n g â n h à n g c ầ n c ó k ế h o ạ c h t h e o d õ i, t iế p t ụ c t h u h ồ i n ợ n ế u c ó t h ể là m t ă n g n g u ồ n t h u c h o n g â n h à n g .
3.2.1.4.Nâng cao trình độ cản bộ tín dụng
T r o n g m ọ i h o ạ t đ ộ n g k i n h t ể - x ã h ộ i c o n n g ư ờ i lu ô n là y ê u t ô q u a n t r ọ n g n h ấ t . T r o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g v à h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g c ũ n g v ậ y , c á c b i ệ n p h á p đ ê c ậ p ở t r ê n c ầ n c ó y ế u t ố c o n n g ư ờ i t h ự c h iệ n . C ó t h ể n ó i n h â n t ô c o n n g ư ờ i s ẽ q u y ê t đ ị n h đ ế n c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g . Đ ó là n h ậ n t h ứ c đ ú n g đ ắ n c ủ a B a n lã n h đ ạ o v à đ ộ i n g ũ n h â n v i ê n t o à n n g â n h à n g v à p h ò n g t í n d ụ n g n h ằ m n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t ín d ụ n g .
+ Đ ạ o đ ứ c , p h ẩ m c h ấ t c ủ a c á n b ộ t ín d ụ n g l à y ế u t ố r â t t r ọ n g n h â t c â n lư u t â m . T r o n g b ấ t c ứ h o ạ t đ ộ n g n à o đ ạ o đ ứ c , p h ẩ m c h ấ t c ủ a c o n n g ư ờ i c ũ n g lu ô n là đ ò i h ỏ i c ầ n t h i ế t đ ặ c b i ệ t v ớ i h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g đ ò i h ỏ i đ ó c à n g q u a n t r ọ n g .T u y v ậ y v i ệ c c ó t h ể đ á n h g i á v à h i ể u r õ v ề đ ạ o đ ứ c , p h ẩ m c h ấ t c ủ a m ộ t n g ư ờ i lạ i là m ộ t v i ệ c r ấ t k h ó k h ă n , k h ô n g c ó m ộ t t h ư ớ c đ ó h a y p h ư ơ n g p h á p c ụ t h ể n à o v à p h ả i t r ả i q u a m ộ t q u á t r ì n h d à i. Đ ạ o đ ứ c c ủ a m ộ t c o n n g ư ờ i c ó t h ể đ ư ợ c r è n l u y ệ n , t h a y đ ổ i t h e o đ i ề u k i ệ n , h o à n c ả n h m ô i t r ư ờ n g . D o đ ó , n g â n h à n g c â n c ó c á c b i ệ n p h á p đ ê n h â n v i ê n t ín d ụ n g c ó t h ể p h á t h u y n h ữ n g p h â m c h â t đ ạ o đ ứ c t ô t n h â t c ủ a m ìn h n h ư là : c ó n h ữ n g c h ư ơ n g t r ì n h , c h í n h s á c h k h e n t h ư ở n g đ ô i v ớ i n h â n v i ê n c ó t h à n h t íc h c a o , t ạ o đ i ề u k i ệ n đ ể n h â n v i ê n đ ư ợ c b ố t r í v à o c á c v ị t r í t h e o n g u y ệ n v ọ n g đ ể c ó th ể
9 9
p h á t h u y t ố i đ a k h ả n ă n g , h à n h đ ộ n g t ạ o c h o n h â n v i ê n c ả m g iá c , m o n g m u ố n s ẽ là m v i ệ c lâ u d à i t ạ i n g â n h à n g . . . T u y n h i ê n , k h ô n g n ê n c o i t r ọ n g q u á v i ệ c đ á n h g iá t h à n h t í c h c ủ a n h â n v i ê n v ì c ó t h ể x ả y r a t á c đ ộ n g t iê u c ự c n g ư ợ c lạ i. B ê n c ạ n h v i ệ c p h á t h u y p h ẩ m c h ấ t đ ạ o đ ứ c c ủ a n h â n v i ê n , v i ệ c s ớ m p h á t h i ệ n n h ữ n g b i ê u h i ệ n t ie u c ự c , s a i t r á i, t ư t ư ở n g k h ô n g t ố t c ủ a n h â n v i ê n s ẽ g i ú p n g â n h à n g n g ă n c h ặ n v à x ử lý k ị p t h ờ i c á c r ủ i r o . C ô n g v i ệ c n à y p h ụ t h u ộ c r â t lớ n v à t r ì n h đ ộ v à k i n h n g h i ẹ m q u a n lý c ủ a b a n l ã n h đ ạ o n g â n h à n g .
+ T r ì n h đ ộ c h u y ê n m ô n v à k i n h n g h i ệ m t h ự c t ế c ủ a n h â n v i ê n t í n d ụ n g : V ớ i n h ữ n g k i ế n t h ứ c đ ã c ó t ừ t r ư ớ c k h i đ ư ợ c t u y ể n d ụ n g c ủ a n h â n v i ê n , n g â n h à n g c ầ n t h ư ờ n g x u y ê n m ở c á c lớ p đ à o t ạ o v à b ô i d ư ờ n g n g h i ệ p v ụ c h o n h â n v i ê n t ín d ụ n g t h e o n h i ề u c h ủ đ ề k h á c n h a u , n ê n g ắ n n h i ề u t r ư ờ n g h ợ p x ả y r a t r o n g t h ự c t iễ n , c á c c á c h x ử lý đ ã đ ư ợ c t h ự c h i ệ n tạ i h ệ t h ố n g n g â n h à n g V i ệ t N a m v à t r o n g c h ín h N H C T L á n g H ò a L ạ c t r o n g c á c k h ó a đ à o t ạ o đ ó . B ê n c ạ n h n h ữ n g k i ế n t h ứ c m a n g t í n h c h u y ê n m ô n n g h i ệ p v ụ , n h â n v i ê n tín d ụ n g c ũ n g c â n đ ư ợ c đ à o t ạ o c á c k i n a n g k h á c n h ư : k h ả n ă n g s ử d ụ n g t h u â n t h ụ c c ô n g n g h ệ t i ê n t iê n , p h a n m e m , m ạ n g i n te r n e t , k h ả n ă n g g i a o t iế p b ằ n g t i ế n g n ư ớ c n g o à i, p h o n g c á c h , k h ả n ă n g g i a o tiê p v ớ i k h á c h h à n g . . .
V ớ i n h ữ n g v ị tr í c ô n g v i ệ c đ ò i h ỏ i c a o v ề k i n h n g h i ệ m t h ự c t ế n h ư c á n b ộ tín d ụ n g n g â n h à n g c à n c ó n h ữ n g c h í n h s á c h t u y ê n n h ữ n g n h â n v i ê n c ó k i n h n g h i ẹ m t h ự c t ế là m v i ệ c l â u n ă m l ĩ n h v ự c tà i c h ín h n g â n h à n g , t r o n g h ệ t h ố n g n g â n h à n g V i ệ t N a m v ớ i n h ữ n g đ i ề u k i ệ n ư u đ ã i v ề l ư ơ n g , t h ư ở n g . . .
3.2.1.5. Xây dựng chiến lược khách hàng
N g o à i n h ữ n g b i ệ n p h á p n ê u t r ê n t h ì v i ệ c x â y d ự n g c h i ế n lư ợ c k h á c h h à n g là m ộ t g iả i p h á p v ô c ù n g q u a n t r ọ n g v ì n ế u n h ư q u a n h ệ g i ữ a n g â n h à n g v à k h á c h h à n g c ó t ố t đ ẹ p th ì v i ệ c c u n g c ấ p c á c k h o ả n v a y n h ă m t h ỏ a m ã n n h u c â u c ủ a k h á c h h à n g s ẽ đ ơ n g i ả n h ơ n r ấ t n h i ề u . D o v ậ y , N H C T L á n g H ò a L ạ c c â n x â y d ự n g c h iê n l ư ợ c k h á c h h à n g v ớ i c á c n ộ i d u n g s a u :
* Đổi với khách hàng truyền thống
T h ô n a q u a m ố i q u a n h ệ l â u d à i v ớ i k h á c h h à n g , n g â n h à n g k h ô n g c h ỉ đ ơ n t h u ầ n h ư ớ n g d ẫ n c h o k h á c h h à n g v i ệ c lậ p h ồ s ơ v a y v ố n , lậ p p h ư ơ n g á n k i n h d o a n h m à c ò n c ó t h ể t ư v ấ n g iú p c h o k h á c h h à n g v ê h o ạ t đ ộ n g s ả n x u â t k i n h d o a n h .
N g â n h à n g c ó t h ể đ ơ n g i ả n h ó a t h ủ t ụ c v a y v ố n , á p d ụ n g lã i s u ấ t c h o v a y t h e o n h i ề u m ứ c x ế p h ạ n g , t h ự c h i ệ n c h o v a y t í n c h ấ p v ớ i n h ữ n g k h á c h h à n g c ó q u a n h ệ t h ư ờ n g x u y ê n v à c ó x ê p h ạ n g t ín d ụ n g c a o . . . Đ i ê u n à y g i ú p n g a n h a n g k h o n g n h ữ n g t h u t h ậ p c á c t h ô n g t in v ê k h á c h h à n g m ộ t c á c h n h a n h n h a t, c h in h x a c n h a t m à c ò n t ạ o lò n g t in v ớ i k h á c h h à n g , g ắ n b ó k h á c h h à n g v ớ i n g â n h à n g h ơ n n ữ a .
*Đổi với khách hàng mới
N g o à i b i ệ n p h á p d u y tr ì m ố i q u a n h ệ lâ u d à i v ớ i k h á c h h à n g t r u y ề n t h ố n g , n g â n h à n g c ò n p h ả i c ó c ả c h iế n lư ợ c k h ô n g n g ừ n g m ở r ộ n g k h á c h h à n g m ớ i n h ằ m g i ả m s ự lệ t h u ộ c v à o m ộ t s ổ đ ổ i t ư ợ n g k h á c h h à n g , t h u h ú t n h i ề u đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g t iề m n ă n g , đ ồ n g t h ờ i p h â n t á n r ủ i r o c h o n g â n h à n g . M u ố n t h ự c h i ệ n đ ư ợ c đ i ề u n à y , N H C T L á n g H ò a L ạ c c ầ n t h ự c h i ệ n c á c b i ệ n p h á p s a u :
- T ă n g c ư ờ n g t h ự c h i ệ n c ô n g t á c q u ả n g c á o h ì n h ả n h , h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g t r ê n c á c p h ư ơ n g t i ệ n t h ô n g t i n đ ạ i c h ú n g n h ư b á o c h í, m ạ n g , q u a c á c d ị c h v ụ v i ễ n t h ô n g n h ằ m t ạ o d ự n g h ì n h ả n h t ố t c ủ a n g â n h à n g t r o n g l o n g k h á c h h à n g .
- Đ a d ạ n g h ó a c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ , t h ự c h i ệ n c ơ c h ế lã i s u ấ t c h o v a y lin h h o ạ t, p h ù h ợ p v ớ i n h i ề u lo ạ i s ả n p h ẩ m , t ă n g c ư ờ n g m ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g , x â y d ự n g c ơ s ở v ậ t c h ấ t k h a n g t r a n g , h i ệ n đ ạ i . . .
- T ư v ấ n c h o k h á c h h à n g c ụ t h ể t ừ n g s ả n p h ẩ m n g â n h à n g v ớ i t h á i đ ộ n i ề m n ở , k h a i t h á c m ọ i n h u c ầ u k h á c h h à n g đ a n g h ư ớ n g đ ê n n g â n h à n g v ì t h ự c tê c ó r â t n h i ê u k h á c h h à n g c h ư a h i ể u b i ế t n h i ề u v ề s ả n p h ẩ m n g â n h à n g , v ề n h ữ n g s ả n p h ẩ m c ó th ể p h ụ c v ụ c h o n h u c ầ u k h á c h h à n g n ê n c ô n g v i ệ c t ư v â n là r â t c â n t h iê t.
3.2.2. Các biện pháp khác hỗ trợ cho tín dụng của ngân hàng
3.2.2.1. Triển khai thêm nhiều sản phẩm mới và đẩy mạnh hoạt động Marketing
+ N g â n h à n g c ó t h ể t h u t h ậ p t h ô n g t in , k i ể m t r a , đ á n h g iá k h á c h h à n g t h ô n g q u a n h ữ n g h o ạ t đ ộ n g k h á c c ủ a n g â n h à n g . D o đ ó , t h ờ i g i a n s ắ p t ớ i n g â n h à n g n ê n
101
n g h i ê n c ứ u v à t r i ể n k h a i t h ê m n h i ề u s ả n p h ẩ m t i ệ n íc h k h á c đ ế n ta y k h á c h h à n g . T r o n g t h ờ i g i a n q u a , b ê n c ạ n h c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ t r u y ề n t h ố n g , c ơ b ả n n h ư : h u y đ ộ n g v ố n , t h a n h t o á n , k i n h d o a n h n g o ạ i t ệ , . . . N H C T L á n g H ò a L ạ c th ì v i ệ c á p d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m c ô n g n g h ệ tiê n t iế n đ ã t h u h ú t n h i ê u k h á c h h à n g h ơ n n ữ a đ ê n VỚI n g a n h à n g b ở i c á c t iệ n íc h n h ư : c h i t r ả l ư ơ n g q u a tà i k h o ả n , t h a n h t o á n t iề n đ i ệ n t h o ạ i , t i ề n đ i ệ n ; k ế t n ố i b á n h à n g c h o c á c k h á c h h à n g lớ n , d ị c h v ụ r ú t t i ề n g ử i n h i ề u n ơ i c h o k h á c h h à n g c á n h â n . ..
+ Đ ẩ y m ạ n h h o ạ t đ ộ n g M a r k e t i n g g iớ i t h i ệ u s ả n p h ẩ m c ủ a n g â n h à n g đ ế n k h á c h h à n g . Đ ặ c b i ệ t n g â n h à n g n ê n q u a n t â m g iớ i t h i ệ u c h o c á c k h á c h h à n g v a y v ố n s ử d ụ n g t h ê m n h i ề u d ịc h v ụ k h á c c ủ a n g â n h à n g m ộ t p h ầ n đ ể t ă n g t h ê m th u n h ậ p m ộ t p h ầ n đ ể k h a i t h á c t h ê m c á c t h ô n g t in v ề k h á c h h à n g . C á c b i ệ n p h á p m à n g â n h à n g c ó t h ể s ử d ụ n g đ ó là : T u y ê n t r u y ê n , q u ả n g b á h ì n h ả n h , c ử n h â n v i e n n o i c h u y ệ n v ớ i k h á c h h à n g đ ê g iớ i t h i ệ u v à g iả i đ á p c á c t h ă c m ă c . . . C h í n h đ i e u n a y s e c à n g g ắ n b ó k h á c h h à n g v ớ i n g â n h à n g b ở i n g â n h à n g đ ã m a n g đ ư ợ c n h i ê u lợ i íc h h ơ n n ữ a c h o k h á c h h à n g .
+ Đ a d ạ n g h ó a d a n h m ụ c s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g : đ â y là m ộ t t r o n g n h ữ n g b i ệ n p h á p đ ể p h â n t á n r ủ i r o c h o n g â n h à n g , t r á n h t ậ p t r u n g v à o m ộ t lo ạ i c h o v a y m ộ t đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g n à o đ ó . K h i đ a d ạ n g h ó a n h ư v ậ y n g â n h à n g c ũ n g s ẽ t h u h ú t t h ê m đ ư ợ c n h i ề u k h á c h h à n g v ớ i n h ữ n g n h u c ầ u đ a d ạ n g đ ế n v ớ i n g â n h à n g .
3.3.2.2. Trang bị và ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại
S ử d ụ n g c ô n g n g h ệ t i ê n t i ế n s ẽ g iú p c h o q u á t r ì n h t h u t h ậ p , p h â n t í c h , t ố c đ ộ x ử lý t h ô n g t in v à l ư u t r ữ t h ô n g t in t í n d ụ n g d i ễ n r a n h a n h c h ó n g , t h u ậ n lợ i v à c h ín h x á c h ơ n . V ì v ậ y t r o n g t h ờ i g ia n tớ i n g â n h à n g c ầ n c h ú t r ọ n g đ ầ u t ư t r a n g b ị n h ữ n g c ô n g n g h ệ m ớ i t i ê n t iế n , p h ầ n m ề m c ó t í n h ứ n g d ụ n g c a o s ử d ụ n g t r o n g q u á t r ì n h t h ẩ m đ ị n h d ự á n , x ế p h ạ n g k h á c h h à n g , l ư u t r ữ h ồ s ơ liê n q u a n đ ế n k h á c h h à n g . Đ ầ u t ư h o à n t h i ệ n m ạ n g v i ễ n t h ô n g , đ ặ c b i ệ t l à v i ệ c đ ả m b ả o s ự t h ô n g s u ô t k h i n ô i m ạ n g t h ô n g t in g i ữ a c á c p h ò n g , p h ò n g g i a o d ị c h t r o n g c h i n h á n h N H C T L á n g H ò a L ạ c v ớ i n h a u v à g i ữ a c h i n h á n h N H C T L á n g H ò a L ạ c v ớ i c á c c h i n h á n h k h a c t h u ọ c h ệ t h ố n g N H C T V i ệ t N a m . Đ i ề u n à y m a n g lạ i r ấ t n h i ề u lợ i íc h t h ô n g t i n n h a n h
c h ó n g , k ịp t h ờ i , c h í n h x á c c h o n g â n h à n g n ắ m r õ n h u c ầ u k h á c h h à n g , n ă n g lự c tà i c h ín h k h á c h h à n g đ ể n g â n h à n g t h e o d õ i k h o ả n v a y , đ ư a r a n h ữ n g q u y ế t đ ịn h c h o v a y c h í n h x á c v à h ơ n n ữ a là đ á p ứ n g n h u c ầ u n g à y c à n g c a o c ủ a k h á c h h à n g .
B ê n c ạ n h đ ó N H C T L á n g H ò a L ạ c c ũ n g c ầ n n â n g c a o k h ả n ă n g , n ă n g lự c c á c n h â n v i ê n c h u y ê n m ô n c h ịu t r á c h n h i ệ m v ề h ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ t h ô n g t in đ ể m ạ n g n ộ i b ộ c ủ a n g â n h à n g k h ô n g b ị t ắ c n g h ẽ n , đ á p ứ n g n h a n h c h ó n g c á c y ê u c ầ u k h a i t h á c t h ô n g t i n đ ể s ử d ụ n g .
3.2.2.3. Tăng cường công tác kiếm soát nội bộ
Đ ể h ạ n c h ế r ủ i r o c h o n g â n h à n g , đ ả m b ả o h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g đ ư ợ c d i ễ n r a m ộ t c á c h là n h m ạ n h , h i ệ u q u ả n g â n h à n g c â n đ â y m ạ n h c ô n g t á c k i ê m t r a k i ể m s o á t n ộ i b ộ đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g . H o ạ t đ ộ n g k i ể m t o á n n ộ i b ộ c ầ n đ ư ợ c t h ự c h i ệ n t h ư ờ n g x u y ê n , n g h i ê m t ú c v ớ i c á c n ộ i d u n g s a u đ â y :
+ Đ á n h g i á r ủ i r o n g h i ệ p v ụ t í n d ụ n g : r ủ i r o t iề m t à n g , r ủ i r o k i ê m s o á t.
+ K i ể m t o á n c ơ c ấ u t í n d ụ n g : C ơ c ấ u c h o v a y , c ơ c ấ u k h á c h h à n g c ơ c ấ u k h u v ự c n g à n h n g h ề c h o v a y , c ơ c ấ u v ề n ợ q u á h ạ n , n ợ x â u . ..
+ K i ể m t o á n t ổ c h ứ c v à t h ự c h i ệ n q u y t r ì n h n g h i ệ p v ụ t í n d ụ n g . + K i ể m t o á n t ừ n g k h o ả n v a y .
V i ệ c k i ể m t o á n n à y c ó t h ể đ ư ợ c t h ự c h i ệ n m ộ t c á c h đ ộ t x u ấ t tạ i n h ữ n g k h o ả n v a y n h ữ n g k h â u m à t h ô n g t i n t h u n h ậ n đ ư ợ c c h o t h ấ y c ó n h ữ n g v ấ n đ ề b ấ t ổ n c ó t h ể d ẫ n t ớ i r ủ i r o . T ừ đ ó , c ó k ế t lu ậ n t ồ n t ạ i s a i p h ạ m k h ô n g v à t ì m r a n g u y ê n n h â n , b i ệ n p h á p g iả i q u y ế t t r i ệ t đ ể .
3.2.2.4. Thực hiện mua bảo hiểm tín dụng
B ả o h i ể m t í n d ụ n g c ó v ị t r í đ ặ c b i ệ t t r o n g h ệ t h ố n g q u ả n lý r ủ i r o t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g , v à ý n g h ĩ q u a n t r ọ n g t r o n g n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g n g â n h à n g . C ơ s ở c ủ a b ả o h i ể m n g â n h à n g là c á c n g h ĩ a v ụ c h i t r ả b ả o h i ể m c h o c á c n g â n h à n g k h i g ặ p s ự c ố r ủ i r o , n ó đ ư ợ c b i ế t đ ế n t r ê n t h ê g iớ i n h ư B a n k e r s B l a n k e t B o n d ( B B B ) , l ầ n đ ầ u t i ê n đ ư ợ c h iệ p h ộ i c á c n h à b ả o lã n h M ỹ đ ư a v à o á p d ụ n g v ớ i c á c n g â n h à n g M ỹ .
B ả o h i ể m t ín d ụ n g n g â n h à n g là m ộ t t r o n g n h ữ n g s ả n p h â m c h u â n đ ô i VỚI
103
c á c n g â n h à n g t r ê n th ị t r ư ờ n g q u ố c tế , là b ộ p h ậ n k h ô n g t h ê t h i ê u t r o n g q u a n đ i ê m p h á t t r i ể n b ề n v ữ n g . N g â n h à n g c ó t h ể t h a m g i a b ả o h i ể m t ín d ụ n g d ư ớ i 2 h ì n h th ứ c :
- M ộ t là n g â n h à n g k h u y ể n k h í c h k h á c h h à n g v a y v ố n t h a m g i a b ả o h i ể m c h o n g à n h n g h ề m à h ọ đ ị n h k i n h d o a n h . N h ư v ậ y k h o ả n t í n d ụ n g t r o n g t r ư ờ n g h ợ p n à y đ ư ợ c c o i n h ư là đ ã t h a m g i a b ả o h iể m .
- H a i là n g â n h à n g n ê n t r ự c t iế p m u a b ả o h i ể m t ừ c á c t ổ c h ứ c b ả o h i ể m c h u y ê n n g h i ệ p v à s ẽ đ ư ợ c b ồ i t h ư ờ n g t h i ệ t h ạ i k h i g ặ p r ủ i r o m ấ t v ố n t í n d ụ n g . C á c h n à y a n t o à n c h o n g â n h à n g n h ư n g c h i p h í p h ả i t r ả c ũ n g c a o n h ấ t.