ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC NINH
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh
3.1.1. Dự báo phát triển thị trường cho vay tiêu dùng
Ngày nay, các khoản vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng. Không chỉ dừng ở những khoản vay quen thuộc như trước kia, cụ thể như vay mua xe, mua nhà, đi du lịch mà khách hàng còn tìm đến nguồn vốn vay tiêu dùng vào các mục đích như:
Vay đi du học, đi xuất khẩu lao động… Bởi vậy, dịch vụ này ngày càng được xem là nhân tố không thể thiếu trong việc góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân nói riêng và cho cả xã hội nói chung.
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động cho vay quan trọng. Đây là phân khúc đáp ứng mọi yêu cầu của người dân trong xã hội, từ việc mua sắm, học tập, nhà ở, cho đến phương tiện đi lại,… đồng thời cũng góp phần kích cầu tiêu dùng đẩy mạnh sự phát triển kinh tế trong nước.
Trong những năm qua, Bắc Ninh là tỉnh có tốc độ đô thị hóa nhanh, tăng trưởng GDP luôn đạt trên 9%/năm, thu nhập bình quân đầu người liên tục tăng (đạt 10.543 USD tính theo sức mua tương đương năm 2018). Bên cạnh đó, Bắc Ninh còn là địa phương thu hút được hầu hết các dự án công nghệ cao của cả nước như Canon, Samsung, Microsoft, ABB, Foxconn... Chính những tiềm năng lớn về phát triển kinh tế nói trên cho thấy nhu cầu tiêu dùng của dân cư tại tỉnh Bắc Ninh là tương đối lớn. Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay KHCN trong thời gian tới, ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Bắc Ninh cần đặc biệt quan tâm tới việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, tập trung vào các sản phẩm như: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay đi du học, đi xuất khẩu lao động...
Bởi khi chất lượng cuộc sống của người dân được nâng lên thì những nhu cầu về nhà ở,
phương tiện đi lại, đi du lịch ... ngày càng tăng lên. Do đó, việc mở rộng các sản phẩm cho vay hướng tới những nhu cầu nói trên là chiến lược đúng đắn trong nâng cao chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay KHCN của chi nhánh
Hiện nay, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Ninh đang cung cấp một số phương thức cho vay đối với cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo, theo đó khách hàng trả góp trích theo lương. Theo lý thuyết, ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương thức cho vay cá nhân để tài trợ cho khách hàng. Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay cá nhân, trong thời gian tới Chi nhánh cần không ngừng mở rộng các loại hình tín dụng cá nhân bằng cách tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay đối với khách hàng cá nhân đã cung ứng, mở rộng một số phương thức cho vay như: cho vay cá nhân phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn.
Ngoài cung ứng các nghiệp vụ cơ bản như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền, chi nhánh cần phát triển cung ứng các nghiệp vụ mới như: thanh toán thẻ, ngân hàng tại gia tạo sự đa dạng trong kinh doanh của chi nhánh. Cùng với việc mở rộng các loại hình dịch vụ, Chi nhánh còn cần quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay cá nhân, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng là cá nhân, giúp cho khách hàng có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng cá nhân. Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, thực hiện giải pháp nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản lý điều hành trên cơ sở sắp xếp, phân loại cán bộ theo tiêu chí: năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức, từ đó định hướng đầu tư bồi dưỡng và đào tạo đáp ứng những đòi hỏi của quá trình cải cách và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng cá nhân đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, gửi tờ rơi, thông
báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh của địa bàn để người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với chi nhánh và thực hiện các thủ tục vay, nợ đúng hạn.
Trong thời gian tới, chi nhánh cần nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị.
Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác. Ngoài ra, chi nhánh còn đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng như gửi cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm tại các ngân hàng khác hoặc tham gia các lớp đào tạo do các chuyên gia nước ngoài giảng dạy hoặc cử cán bộ ra nước ngoài học tập.
3.1.3. Quan điểm nâng cao chất lượng cho vay KHCN của chi nhánh
Thực hiện tốt chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đông Á, Chi nhánh Bắc Ninh quyết tâm trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu về phát triển dịch vụ bán lẻ trong hệ thống, đa dạng hoá nguồn thu từ dịch vụ. Đặc biệt, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2020 - 2025 được coi là một trong những mảng kinh doanh quan trọng mà chi nhánh sẽ tập trung khai thác. Đây được coi là một bước đi đúng đắn trong bối cảnh cạnh tranh trên mảng cho vay doanh nghiệp đang ngày càng khốc liệt.
Mặt khác, chi nhánh Bắc Ninh nỗ lực phấn đấu, đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2020; Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu; Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ,
tăng cường kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hoàn thiện mô hình tổ chức theo
hướng chuyên môn hoá.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1. Nâng cao chất lượng nhân sự thực hiện nghiệp vụ tín dụng
Ngân hàng Đông Á cần có một chiến lược cụ thể để không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng và có chính sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông và có đạo đức nghề nghiệp. Ngân hàng Đông Á cần thực hiện việc đào tạo chuyên sâu cho cán bộ quản lý CLTD không những là để đáp ứng nhu cầu hiện tại mà còn hướng tới việc hội nhập kinh tế với các nước trong khu vực và quốc tế. Các cán bộ quản lý CLTD không chỉ cần phải tinh thông nghiệp vụ mà còn cần phải giỏi ngoại ngữ, am hiểu pháp luật và các thông lệ quốc tế, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho công việc, có khả năng hiểu biết và phân tích diễn biến thị trường, nắm chắc pháp luật và có phẩm chất đạo đức tốt.
Công tác đào tạo cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ quản lý CLTD nói riêng cần đáp ứng được yêu cầu về trình độ nghiệp vụ kinh doanh cao có tính năng động, nhạy bén, có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan trực tiếp đến chất lượng của từng món vay. Điều này thật khó đạt được nếu một cán bộ tín dụng, hay một cán bộ quản lý CLTD phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, cần có sự chuyên môn hoá trong cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý CLTD. Ngân hàng Đông Á nên chỉ đạo các chi nhánh phân công mỗi cán bộ phụ trách quản lý một mảng, một lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo phân công công việc phù hợp. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý CLTD dễ dàng giám sát, gắn bó chặt chẽ với khách hàng trong sử dụng vốn vay.
Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hoá ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý CLTD bằng cách định kỳ mở các
lớp huấn luyện bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ, kiến thức về tin học và ngoại ngữ. Đây là những yếu tố giúp cán bộ làm công tác tín dung, công tác quản lý CLTD vững vàng, tự tin hơn trong công việc của mình. Vì vậy, Ngân hàng Đông Á cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu.
Công tác quản lý, phòng ngừa RRTD rất phức tạp, đa dạng, có liên quan đến hầu hết các ngành, các thành phần kinh tế các ngành luật của hệ thống pháp luật trong nước và quốc tế. Để tránh mâu thuẫn chồng ch o đảm bảo vừa đúng pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, cán bộ quản lý, phòng ngừa RRTD phải am hiểu pháp luật một cách sâu sắc. Do vậy, Ngân hàng Đông Á thường xuyên có những cuộc hội đàm, hội thảo, tập huấn, khóa bồi dưỡng hay đào tạo ngắn ngày về những lĩnh vực pháp luật có liên quan, cử các cán bộ đi học hoặc mời các chuyên gia về pháp luật đến giảng dạy ngay tại chi nhánh.
Cán bộ quản lý, phòng ngừa RRTD phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học, có trình độ lý luận, có khả năng thiết lập, thu thập và xử lý thông tin.
Trên cơ sở đó khai thác triệt để thông tin từ phía khách hàng, trên các phương tiện thông tin đại chúng làm cơ sở phân tích và dự báo nguy cơ tiềm ẩn RRTD có thể xảy ra. Đây là kế hoạch có tính lâu dài, cần thiết cho hoạt động quản lý CLTD.
Ngân hàng Đông Á nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu, các viện nghiên cứu, các cơ sở đào tạo về lĩnh vực ngân hàng và quản lý rủi ro để tiếp cận với cái mới từng bước trang bị kiến thức cho cán bộ.
Cán bộ ngân hàng vừa là người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa là người trực tiếp quan hệ với khách hàng. Vì vậy mối quan hệ giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng.
Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh xin vay vốn của khách hàng chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phương án đó.
Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng các chi nhánh Ngân hàng Đông Á cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án. Áp dụng công nghệ phần mền về thẩm
định dự án, trên cơ sở đó để đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng. Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác.
Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định dự án cần phải thẩm định sự uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Trong quá trình thẩm định cần đánh giá dự án trên phương án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó để so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án đó để xem xét quyết định cho vay. Thẩm định tài chính giúp cho ngân hàng đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trước khi có quyết định đầu tư, chẳng hạn chỉ xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia như cam kết… sẽ hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Trong thẩm định các dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn, thuê đất nhiều hơn khá phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản và giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình.
RRTD thường bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế RRTD với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất.
Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này cần thực hiện:
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận ra những rủi ro tiềm
tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng. Trong phân tích định lượng, ứng dụng và hoàn thiện hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng. Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ
giúp cho chi nhánh luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát RRTD một cách hiệu quả.
Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã được phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng nên tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ,…Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
Cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, các tài sản bảo đảm…để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Dựa trên mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Đông Á ban hành và chi phí vốn của mình, chi nhánh cấp 1 chủ động xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng khách hàng, đồng thời cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dụng vốn vay của khách hàng (phần dư nợ vay vượt giới hạn tín dụng tham khảo nhưng vẫn trong giới hạn tín dụng được phê duyệt phải áp dụng mức lãi suất cho vay cao hơn). Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự có, cần lựa chọn những tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao…Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ càng đảm bảo các quyền lợi của các chi nhánh Ngân hàng Đông Á khi rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy ra.
3.2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình thủ tục cho vay
Để xây dựng và chiếm lĩnh lòng tin của khách hàng, đòi hỏi sản phẩm của