CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM THỰC TẾ TẠI CÔNG TY VÀ PHƯƠNG THỨC KẾT NỐI DỮ LIỆU -WEB API
2.2. Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại DCV Finance
2.2.4. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng cá nhân
DCV có phòng QTRR chịu trách nhiệm và phân loại khách hàng. Sau khi chấm điểm và xếp hạng xong, nhân viên phòng thẩm định sẽ sử dụng kết quả này với mục đích: chấp nhận hay không với việc cho khách hàng vay, số tiền cho vay, thời hạn, mức lãi suất, tài sản đảm bảo, theo dõi vốn vay để đánh giá kịp thời tình trạng của khách hàng, đảm bảo danh mục tín dụng và trích lập dự phòng. Với mục tiêu là xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng linh hoạt, hiện đại, luôn được bổ sung, cập nhật và phát triển để phục vụ cho việc kiểm soát do vậy các hồ sơ tín dụng của khách hàng luôn được giữ lại kể cả các khách hàng bị từ chối.
Các bước quy trình chấm điểm tín dụng đang được tiến hành như sau:
Bước 1: Thu thập thông tin
Sau khi khách hàng tiến hành xác minh tài khoản và tiến hành giao dịch trên hệ thống. Nhân viên phòng quản lý rủi ro tiến hành thu thập thông tin của khách hàng từ nhiều kênh khác nhau:
• Thông tin khách hàng cung cấp: Thông tin cá nhân, thông tin người thân, xác thực người dùng (CMND, CCCD, Hộ chiếu, Bằng lái xe), tình trạng công việc.
• Tài liệu từ kho dữ liệu app cho vay của các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
• Dữ liệu của người dùng giao dịch trên hệ thống: thanh toán truyền hình, nạp điện thoại, đăng ký thẻ tín dụng…
• Tài liệu từ ngân hàng nhà nước: Thông tin khách hàng do trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cung cấp.
• Thông tin từ các nguồn khác: Gọi điện cho người thân, đồng nghiệp, thông tin từ cơ quan thuế, các phương tiện thông tin đại chúng…
Hình 2. 2 a,b,c: Màn hình thông tin cá nhân và tạo yêu cầu vay
Hình 2. 3a,b: Màn hình xác minh tài khoản cá nhân Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản
Tại bước này, nhân viên phòng quản lý rủi ro dựa vào thông tin thu thập được của khách hàng tại bước 1 tiến hành chấm điểm tín dụng của khách hàng dựa trên các chỉ tiêu và trọng số như sau:
Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọng số
100 75 50 25 0 %
1. Tuổi 36-55 26-35 56-60 20-25 >60 hoặc 18-20
10%
2.Học vấn Trên đại học
Đại học Cao đẳng Trung học Dưới trung học
10%
3. Tiền án, tiền sự
Không Có 10%
4. Tình trạng cư trú
Sở hữu nhiều BĐS
Sở hữu nhà riêng
Ở với gia đình
Thuê nhà Khác 10%
5. Công việc hiện tại
Quản lý, điều hành
Chuyên môn/Chủ cơ sở
Lao động được đào tạo nghề
Lao động thời vụ
Thất nghiệp
10%
6. Thời gian làm công việc hiện tại
>7 năm 5 – 7 năm 3 – 5 năm 1 – 3 năm <1 năm 10%
7. Thời gian gắn bó với doanh nghiệp hiện tại
>7 năm 5 – 7 năm 3 – 5 năm 1 – 3 năm <1 năm 10%
8. Rủi ro nghề nghiệp
Thấp Trung
bình
Cao 10%
9. Thu nhập hàng tháng
> 14 triệu đồng
10 – 14 triệu đồng
3 – 10 triệu đồng
1-3 triệu đồng
< 1 triệu đồng
10%
10. Thu nhập hàng năm
> 168 triệu đồng
120 – 168 triệu đồng
36 – 120 triệu đồng
12 – 36 triệu đồng
<12 triệu đồng
10%
Bảng 2. 1: Tiêu chí chấm điểm thông tin cá nhân cơ bản Bước 3: Chấm điểm tiêu chí lịch sử trả nợ của khách hàng
Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọng số
100 75 50 25 0 %
1. Số lượng thẻ tín dụng
> 5 thẻ tín dụng
4 - 5 thẻ 2 – 3 thẻ 1 thẻ 0 thẻ 10%
2.Thẻ tín dụng đầu tiên
> 5 năm 2 – 5 năm 6 tháng – 2 năm
< 6 tháng Không có thẻ tín dụng
5%
3. Khoản vay đầu tiên
> 5 năm 2 – 5 năm 6 tháng – 2 năm
< 6 tháng Chưa vay bao giờ
5%
4. Số khoản vay mở trong năm trước
> 5 3 - 5 2 1 0 5%
5. Số thẻ tín dụng mở trong năm trước
0 1 2 3 - 5 > 5 5%
6. Khoản vay gần nhất
< 3 tháng 3 – 6 tháng
6 tháng – 2 năm
2 – 5 năm > 5 năm hoặc chưa vay bao giờ
5%
7. Thẻ tín dụng mở gần nhất
< 3 tháng 3 – 6 tháng
6 tháng – 2 năm
2 – 5 năm > 5 năm hoặc chưa có thẻ tín dụng
5%
8. Số thẻ tín dụng
> 5 thẻ tín dụng
4 - 5 thẻ 2 – 3 thẻ 1 thẻ 0 thẻ 10%
đang hoạt động 9. Số khoản vay chưa thanh toán
0 khoản vay
1 khoản vay
2 – 3 khoản vay
4 - 5 khoản vay
>5 khoản vay
10%
10. Tổng nợ phải trả
0 triệu đồng
0 – 3 triệu đồng
3 – 10 triệu
10 – 30 triệu đồng
>30 triệu đồng
10%
11. Lần trễ hạn thanh toán gần nhất
Chưa một lần bỏ lỡ
< 3 tháng 3 – 6 tháng
6 tháng – 1 năm
> 1 năm 10%
12. Số lượng khoản vay hoặc dư nợ tín dụng quá hạn
0 1 2 3 - 5 >5 10%
13. Tổng dư nợ tín dụng/tổng hạn mức
0% - 9% 10%-29% 30%-49% 50%-79% Không sử dụng thẻ tín dụng hoặc 80%-99%
10%
Bảng 2. 2: Tiêu chí chấm điểm lịch sử trả nợ của khách hàng Bước 4: Tổng hợp điểm và xếp hạng
Sau khi chấm điểm theo các tiêu chí bên trên, nhân viên phòng quản trị rủi ro tiến hành tính tổng điểm tín dụng cho khách hàng vay:
Tổng điểm = Điểm bước 2*60% + Điểm bước 3*40%
Căn cứ vào tổng điểm đạt được đã nhân với trọng số để xếp hạng khách hàng cá nhân theo mười mức giảm dần từ AAA đến D như trình bày trong bảng dưới đây. Với mỗi mức xếp hạng sẽ có cách đánh giá rủi ro tương ứng:
Điểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng
Mức độ rủi ro. Phân loại theo quyết định 493/2005/QĐ - NHNN 95 - 100 AAA Thượng hạng Thấp. Nợ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1.
90 - 94 AA Xuất sắc Thấp. Nợ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1.
85 - 89 A Rất tốt Thấp. Nợ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1.
80 - 84 BBB Tốt Thấp. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.
70 - 79 BB Trung bình Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.
60 - 69 B Thỏa đáng Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.
50 - 59 CCC Dưới trung bình
Trung bình. Nợ dưới tiêu chuẩn thuộc nhóm 3.
40 - 49 CC Dưới chuẩn Cao. Nợ dưới tiêu chuẩn thuộc nhóm 3.
35 - 39 C Khả năng thu hồi không cao
Cao. Nợ nghi ngờ thuộc nhóm 4.
< 35 D Có khả năng mất vốn
Cao. Nợ có khả năng mất vốn thuộc nhóm 5.
Bảng 2. 3: Bảng xếp hạng điểm tín dụng
Trong trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều công ty tài chính phi ngân hàng kết nối với công ty, cán bộ phụ trách sẽ liên hệ với những công ty đó để tiến hành so sánh và thống nhất điểm xếp hạng, trường hợp không có sự thống nhất như thang điểm … cán bộ cần ghi rõ tờ trình báo cáo kết quả chấm điểm tín dụng.
Bước 5: Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân
Sau khi hoàn tất việc xếp hạng tín dụng cho khách, nhân viên phòng QTRR lập báo cáo kết quả cho trưởng phòng. Tờ trình phải có những nội dung cơ bản như sau:
• Thông tin cơ bản về khách hàng
• Phương pháp, mô hình áp dụng
• Tài liệu, căn cứ chấm điểm tín dụng
• Nhận xét, đánh giá của cán bộ chấm điểm
Trưởng phòng QTRR kiểm tra báo cáo và tiến hành phê duyệt. Đối với các khách hàng có xếp hạng từ B đến D, trưởng phòng QTRR sau khi phê duyệt xong rồi gửi sang phòng thẩm định để tiến hành rà soát điểm tín dụng của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro trong hệ thống.
Bước 6: Rà xoát kết quả chấm điểm tín dụng đối với những khách hàng cần thẩm định
Căn cứ vào hồ sơ khách hàng được phòng QTRR cung cấp, nhân viên thẩm định tiến hành rà xoát:
• Tính trung thực, tính hợp pháp và hợp lệ của thông tin sử dụng để CĐTD.
• Kiểm tra tính chính xác việc xách định các chỉ tiêu, mức điểm cho từng chỉ tiêu đảm bảo tính đúng đắn trong khâu CĐTD này.
• Lập báo cáo sau khi hoàn tất.
Trưởng phòng thẩm định tiếp nhận báo cáo và tiến hành phê duyệt, đề xuất chỉnh sửa nếu có rồi chuyển lại cho phòng QTRR.
Bước 7: Hoàn thiện hồ sơ kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng (Khách hàng phải thẩm định rủi ro)
Sau khi nhận lại báo cáo từ bên thẩm định, Lãnh đạo phòng QTRR kiểm tra, phê duyệt báo cáo rà soát, đề xuất chỉnh sửa nếu có do cán bộ thẩm định trình để bổ sung chỉnh sửa.
Cán bộ CĐTD tiếp nhận kết quả rà soát và tiến hành hoàn thiện hồ sơ. Lãnh đạo phòng kiểm soát, phê duyệt hồ sơ chấm điểm, xếp hạng khách hàng, trình lãnh đạo phê duyệt.
Bước 8: Phê quyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Nhân viên phòng QTRR nhận báo cáo từ phòng thẩm định tiến hành hoàn thiện hồ sơ liên quan và trình lên ban giám đốc công ty.
Trên cơ sở tờ trình của phòng QTRR và báo cáo rà soát của phòng thẩm định.
Ban giám đốc công ty kiểm tra, phê quyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân.
Bước 9: Cập nhật điểm lên hệ thống
Sau khi tờ trình được phê duyệt, nhân viên phòng QTRR cập nhật điểm tín dụng lên hệ thống CMS và tiến hành lưu trữ toàn bộ hồ sơ, giấy tờ liên quan đến việc chấm điểm vào hồ sơ tín dụng chung.[15]