3.1. Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Liên Chiểu
3.1.1. Kết quả đạt được
Những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội nước ta nói chung và thành phố Đà Nẵng nói riêng đã có nhiều chuyển biến tốt. nhu cầu vốn của các ngành kinh tế cũng không ngừng tăng cao, tạo nhiều cơ hội tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động cho vay ngắn hạn bước đầu cũng đạt được một số kết quả đáng khích lệ, góp phần giải quyết khó khăn về vốn cho các cá nhân, doanh nghiệp nhằm ổn định sản xuất, giải quyết việc làm cho người dân. Dưới đây là một số kết quả đạt được của ngân hàng đối với hoạt động cho vay ngắn hạn trong 3 năm qua:
9 Số lượng khách hàng xin vay vốn đến với ngân hàng tăng cao hơn, ngoài khách hàng truyền thống thì ngân hàng còn thu hút được một lượng khách hàng mới.
9 Thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh đã giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn vay.
9 Nâng cao uy tín ngân hàng và tạo thêm nhiều mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn từ những người vay. Đặt biệt là nguồn vốn của những người có thu nhập ổn định như công nhân viên chưac, những người làm trong doanh nghiệp nhà nước.
9 Chi nhánh đã đổi mới phương cách phục vụ khách hàng, đơn giản hóa các thủ tục, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
3.1.2. Những mặt hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, PGD quận Liên Chiểu còn có những mặt hạn chế sau:
- Công tác thu nợ chưa đạt hiệu quả cao do nhiều trường hợp về xử lý tài sản thuộc diện giải tả đền bù, các dự án xử lý chậm, các cán bộ tín dụng không thường xuyên bám sát khách hàng.
- Tình trạng nợ xấu vẫn còn cao, điều này gây khó khan cho việc thu hồi vốn của ngân hàng.
- Số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc mở rộng quy mô cho vay thông qua công tác tiếp thị tuyên truyền gặp rất nhiều khó khăn.
- Hạn chế trong phân tích tín dụng do nhiều thong tin từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, trình độ phân tích còn hạn chế.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát và theo dõi việc sử dụng vay vốn của ngân hàng còn chưa chặc chẽ, chưa ngăn chặn được kịp thời những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích làm nợ quá hạn phát sinh.
3.1.3. Nguyên nhân
Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Thị Thanh
SVTH: Lê Thị Ngọc Tâm Lớp: NH1-13
3.1.3.1. Nguyên nhân khách quan
Vị trí địa lý tp. Đà Nẵng có nhiều thuận lợi như có cảng lớn, có sân bay quốc tế, có nhiều điểm du lịch hấp dẫn và là đầu mối giao thong quan trọng của khu vực miền trung cũng như cả nước.
Quy trình của nhà nước về đảm bảo tiền vay cho phép các tổ chức kinh tế có nhiều lựa chọn quyết định cho vay không có tài sản đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh linh hoạt trong quyết định cấp tín dụng, đặt ra cho chi nhánh những thách thức mới.
OCB chi nhánh Trung Việt - PGD Liên Chiểu đang đứng giữa sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn thành phố. Hiện nay trên địa bàn quận Liên Chiểu bên cạnh sự hoạt dộng của các ngân hàng quốc doanh thì các ngân hàng nước ngoài cũng đang xuất hiện ngày càng nhiều với quy mô lớn. Đây cũng là trở ngại lớn nhất trong việc cung cấp dịch vụ cho vay của ngân hàng.
3.1.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Sự phân phối và phối hợp giữa các bộ phận tín dụng và thanh toán trong nghiệp vụ cho vay giữa các bộ phận trong quản lý và sử dụng các loại nguồn vốn các thị trường còn hạn chế.
Trình độ cán bộ nhân viên tại chi nhánh chưa đáp ứng được nhu cầu thị trường nhất là khả năng cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, chi nhánh chưa tuyển dụng hay chưa đào tạo cho mực tiêu lâu dài nên luôn thiếu cán bộ có năng lực nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vì cán bộ tín dụng là người quan hệ trực tiếp với khách hàng lại thiếu hiểu biết về thông lệ tập quán thương mại và thanh toán quốc tế vì hạn chế khả năng tiếp thị có hiệu quả với khách hàng.
Ngân hàng cũng cho vay ngắn hạn bằng hình thức không có tài sản đảm bảo nhưng kết quả đạt được cũng không cao, số lượng cho vay còn hạn chế vì vậy ngân hàng cần phải điều chỉnh lại chính sách tín dụng và đẩy mạnh hoạt động marketing để quản bá, giới thiệu các hình thức cho vay đến với khách hàng nhằm thu hút, lôi kéo khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều.
3.2. Một số biện pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Liên Chiểu
3.2.1. Tăng cường công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn lớn phục vụ cho vay
Có thể nói đây không phải là biện pháp trọng tâm cho hoạt động tín dụng, tuy nhiên nó cũng gián tiếp tác động dén hiệu quả cho vay của ngân hàng, vì thực ra có vốn mới có thể đẩy mạnh tín dụng vì thế sẽ là không thừa khi đề cập đến các biện pháp này, cụ thể như sau:
- Hiện nay nền kinh tế đang trên đà phát triển, thu nhập của người dân ngày càng tăng cao, vì vậy đây là cơ hội để ngân hàng gia tăng thêm nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải tận dụng được tiền này vì đây là nguồn vốn tuy phải trả lãi cao hơn
tiền gửi thanh toán nhưng lại là nguồn vốn có tính ổn định nên ngân hàng sẽ chủ động hơn, đảm bảo cho khả năng thanh khoản của ngân hàng ổn định hơn.
- Sử dụng công cụ lãi suất hiệu quả, mang tính cạnh tranh cao.
- Đa dạng hóa sản phẩm huy động bằng cách tăng tiện ích và chất lượng sản phẩm, có ưu đãi dành cho khách hàng thường xuyên gửi tiền với số lượng lớn.
- Triển khai công tác huy động vốn có quy mô và xã hội hóa cao, phân tích tình hình thu nhập thường xuyên của người dân để có kế hoạch khai thác vốn hiệu quả.
- Tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân về hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
- Thường xuyên mở hội nghị khách hàng nhằm thắc chặt hơn mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng, đồng thời qua đó tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao khả năng thu nhập và xử lý thông tin của ngân hàng
Ngoài các thông tin do khách hàng cung cấp thì các nguồn thông tin khác cũng rất quan trọng, trợ giúp cho các cán bộ ngân hàng trong quá trình thẩm định, đánh giá cho vay.
Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác hơn ngân hàng cần lập bộ phận tư vấn hông tin khách hàng, nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là:
- Thu thập và xử lý thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản hiện có, quá trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ khách hàng,…
- Thu thập và phân tích các yếu tố vĩ mô và vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho bộ phận tín dụng.
3.2.3. Hiện đại hóa công nghệ thông tin
- Tiếp tục thực hiện và đẩy nhanh tiến độ hoàn thành dự án, hiện đại hóa công nghệ thông tin nhằm áp dụng với các công nghệ phần mềm hiện đại, để mở rộng và nâng cao chấ lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu quản lý trong hoạt động ngân hàng và hòa nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế.
- Công nghệ tin học được hoàn thiện giúp cho cán bộ tín dụng thuận lợi trong công việc, nâng cao khả năng đánh giá tính hợp lý của dự án, bắt kịp với trình độ các ngân hàng khác nâng cao khả năng cạnh tranh.
3.2.4. Nâng cao công tác marketing chăm sóc, tiếp thị và phát triển khách hàng
Bên cạnh côn việc duy trì thường xuyên công tác tiếp thị đã có, ngân hàng thực hiện nhiều hơn những biện pháp hữu hiệu trong công tác tiếp thị và mở rộng phát triển khách hàng. Cần tập trung vào khách hàng mục tiêu, hoạt động có hiệu quả, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ và tiện ích ngân hàng, khách hàng là đầu mối trung tâm có khả năng lôi kéo và có tầm ảnh hưởng đến khách hàng khác.
Để có được khách hàng đã khó mà giữu chân khách hàng còn khó hơn. Do đó đòi hỏi ngân hàng cần có chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững.
Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Thị Thanh
SVTH: Lê Thị Ngọc Tâm Lớp: NH1-13
Đối với nhũng khách hàng đã có quan hệ vay vốn tại ngân hàng: Đối tượng này đã được ngân hàng thẩm định uy tín và khả năng chi trả. Thông tin khách hàng đáng tin cậy hơn nên làm giảm rủi ro trong khâu thẩm định khách hàng. Ngân hàng nên có những ưu tiên cho nhóm khách hàng này để họ cảm thấy mình là một phần quan trọng được ngân hàng quan tâm và đãi ngộ.
Đối với các khách hàng mới thì sự chủ động tìm hiểu đến họ là một trong những cách tiếp thị hiệu quả.
Thực hiện tốt công tác tuyên truyền một cách rộng rãi. Hiện nay các ngân hàng thường hay giới thiệu về lãi suất, kỳ hạn gởi…thông qua báo chí, truyền hình, điều đó giúp rất nhiều trong công việc phổ biến, xây dựng hệ thống marketing tốt để phát triển dịch vụ khách hàng
Chủ động tìm kiếm khách hàng thay vì chờ khách hàng đến, đây được xem là hoạt động marketing trọng tâm đi sâu vào chiến lược cạnh tranh. Là cách để ngân hàng tiếp cận khách hàng, khai thác thông tin tìm kiếm và từ đó có thể lựa chọn được những khách hàng tìm năng.
Ngoài ra thực hiện kế hoạch quảng bá sản phẩm mới đến với khách hàng, đặc biệt là những sản phẩm cho vay tiêu dùng. Bên cạnh việc phát triển các loại sản phẩm chưa mạnh của mình trong cho vay công nghiệp. hơn thế ngân hàng còn tạo ra sự khác biệt cho sản phảm của mình, bằng các dịch vụ tiện ích kèm theo hay phong cách phục vụ tận tình chuyên nghiệp.
Công tác quảng cáo là công tác hết sức quan trọng, rất nhiều ngân hàng còn chưa biết đến hết sản phẩm của ngân hàng đưa ra, cũng như chính sách ưu đãi của ngân hàng.
Do vậy ngân hàng cần có những biện pháp tuyên truyền như gửi thư giới thiệu tận tay cho khách hàng, giới thiệu trực tiếp thông qua việc tư vấn, hướng dẫn về sản phẩm mới.
3.2.5. Tăng cường xử lý nợ xấu
- Trước khi cho vay cần chú trọng đến công tác thẩm định bởi thẩm định được coi là khâu quan trọng góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Trong quá trình thẩm định xét duyệt cho vay ngân hàng cần tuân thủ quy định, thẩm định kỹ tính khả thi hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án.
- Trong quá trình trả nợ cần đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Khi xảy ra nợ quá hạn ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp để tìm ra nguyên nhân từ đó đưa ra những biện pháp xử lý cụ thể cho từng trường hợp.
3.2.6. Tăng cường công tác thu hồi nợ của khách hàng
- Cần áp dụng phương thức thu nợ hợp lý cho từng khoản vay.
- Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi, đôn đóc khách hàng, thường xuyên tiếp cận và thực hiện việc thu thập thong tin đến khách hàng.
- Ngân hàng cần có chính sách khuyến khích cán bộ tín dụng thu nợ bằng cách giao một bức thu nợ gốc và lãi nếu vượt quá mức đó sẽ được thưởng.
3.2.7. Nâng cao hoạt động cho vay
- Quy trình cho vay cần đơn giản hóa hơn để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận với vốn vay đồng thời cán bộ tín dụng hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng kế hoạch trả nợ.
- Đẩy mạnh cấp tín dụng phù hợp với tiềm năng, tiềm lực của khách hàng.
Thu thập thông tin chính xác, phân tích cụ thể về nhu cầu vay và đối tượng vay để có quyết định cho vay hợp lý.
- Chủ động tìm kiếm khách hàng là một trong những mục tiêu chiến lược cạnh tranh giữa các ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn quận Liên Chiểu có các dự án phát triển kinh tế như khu thương mại, khu công nghiệp may mặc và một số khu công nghiệp khác. Đây là điều kiện để thu hút lượng lớn các doanh nghiệp đầu tư, như vậy ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tín dụng cho vay cũng như tín dụng ngắn hạn và thu hút các doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng.
- Không ngừng gia tăng sự quan tâm, tặng quà vào những dịp lễ đối với những khách hàng thân thiết, khách hàng thực hiện tốt hợp đồng cam kết vay vốn và có ý thức trả nợ tốt đối với nhiều vốn vay và nhiều lần vay.
Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Lê Thị Thanh
SVTH: Lê Thị Ngọc Tâm Lớp: NH1-13