Nguyên nhân của hạn chế

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK VĨNH PHÚC

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế

Thứ nhất, hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức.

Công tác Marketing, phát triển khách hàng, chính sách chăm sóc khách hàng của chi nhánh còn chưa được chú trọng đúng mức. Mặc dù, hiện nay VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc là một trong những ngân hàng dẫn đầu về dư nợ cho vay KHBL tại Vĩnh Phúc và có định hướng mở rộng hơn nữa hoạt động này trong thời gian tới nhưng Chi nhánh vẫn chưa có sự đầu tư hợp lý cho hoạt động tiếp thị, quảng cáo những sản phẩm, dịch vụ mới dành cho đối tượng KHBL. Ngoài ra, đối với những khách hàng có dư nợ không nhiều, việc chủ động quan tâm đến những khó khăn của khách hàng hay chăm sóc khách hàng chưa thực sự tốt.

Thứ hai, mạng lưới và các kênh phân phối còn hạn chế

Mạng lưới các phòng giao dịch và địa điểm đặt máy ATM của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc tuy đã được phân bố rộng khắp, nhưng hiệu quả chưa cao. Các phòng giao dịch hầu như được bố trí nhân sự chưa nhiều, cơ sở hạ tầng còn nhiều hạn chế, trang thiết bị vật chất chưa thực sự hiện đại. Các kênh phân phối hiện đại: Internet banking, Smartbanking … đã được VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc triển khai đến khách hàng, tuy nhiên hiệu quả sử dụng cũng như chất lượng chưa cao, chưa thực sự thu hút được sự quan tâm lớn của khách hàng

Thứ ba, quy trình cấp tín dụng bán lẻ chưa phù hợp

Cho vay KHBL đòi hỏi thời gian phục vụ nhanh chóng, thủ tục gọn nhẹ nhưng quy trình, thủ tục cho vay tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc còn phức tạp, mất nhiều thời gian. Khách hàng vẫn còn phải đi lại nhiều lần trong giao dịch vay vốn với Ngân hàng, việc giải ngân vốn cho với khách hàng còn chậm so với các Chi nhánh

49

NHTM khác trên địa bàn vì hồ sơ phải qua nhiều khâu trung gian.

Thứ tư, chi nhánh chưa chú trọng đúng mức công tác kiểm tra, giám sát rủi ro.

Công tác kiểm tra, giám sát tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc chưa được đặc biệt chú trọng. Hiện nay bộ phận hậu kiểm tại Chi nhánh đã được xoá bỏ, thay vào đó trách nhiệm hậu kiểm chứng từ chi tiết do các cán bộ giao dịch viên và kiểm soát viên thực hiện tự kiểm tra, rà soát, việc hậu kiểm số liệu tổng hợp được giao cho bộ phận kế toán nội bộ kiêm nhiệm. Tuy nhiên vì áp lực công việc hàng ngày quá lớn, số lượng giao dịch viên, kiểm soát viên và kế toán lại ít nên công tác tự kiểm tra rà soát chỉ mang tính đối phó, hình thức. Ngoài ra việc kiểm tra giám sát về mảng tín dụng được giao cho bộ phận quản lý rủi ro tại chi nhánh đảm nhiệm, nhưng hiện tại do thiếu về mặt nhân lực nên công tác kiểm tra giám sát, các hoạt động kiểm tra nội bộ, kiểm tra đột xuất mang tính hình thức, chưa được thực hiện triệt để. Ngoài ra công tác kiểm tra kiểm soát chung, kiểm tra chuyên đề chưa được quan tâm đúng mức, chất lượng chưa cao và thiếu kiên quyết trong việc xử lý sai phạm nên dẫn đến còn những sai phạm chỉ được phát hiện qua thanh tra, kiểm toán.

Thứ năm, cơ sở vật chất chưa tốt

Nhiều trang thiết bị máy móc đều được trang bị từ lâu, đã cũ và chất lượng không còn tốt, ảnh hưởng rất lớn đến thời gian giao dịch với khách hàng. Ngoài ra địa điểm đặt trụ sở của các phòng giao dịch trực thuộc đều là tài sản đi thuê, cơ sở vật chất chưa được xây dựng và trang bị hiện đại. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến hình thức và thương hiệu của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc.

Thứ sáu, chất lượng và số lượng nguồn nhân lực còn hạn chế

Số lượng KHBL mà một cán bộ khách hàng đang quản lý quá lớn dẫn đến việc cán bộ không kiểm soát chặt chẽ được toàn bộ khách hàng trong và sau khi cho vay, hầu như chỉ kiểm tra một cách sơ sài, hình thức. Chất lượng kiểm tra sau cho vay không cao, việc giám sát thực hiện các cam kết của khách hàng trong quá trình vay vốn còn lỏng lẻo, các phê duyệt về điều kiện tín dụng sau khi giải ngân chưa được các cán bộ đôn đốc khách hàng thực hiện như việc cam kết chuyển doanh thu về tài khoản, sử dụng các dịch vụ hiện đại của Ngân hàng…Ngoài ra cán bộ công nhân viên làm công tác quản lý khách hàng tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc tương đối trẻ, vì vậy kinh nghiệm sống cũng như nghề nghiệp chưa tốt. Mặt khác hầu hết cán bộ đều chưa

50

được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định tài sản của khách hàng, đặc biệt là những tài sản ở vùng sâu vùng xa cũng là một trong những hạn chế. Trình độ thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay ngân hàng của cán bộ quản lý khách hàng tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc còn hạn chế. Chính vì vậy việc định giá TSĐB còn nhiều bất cập, mang tính chủ quan. Ngoài ra việc định giá bất động sản đòi hỏi cán bộ phải cự kỳ am hiểu các thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường nhà đất và phải cập nhật tin tức một cách đầy đủ, kịp thời, đặc biệt phải có kiến thức chuyên sâu về thẩm định giá bất động sản, đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc phát triển cho vay tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc gặp nhiều khó khăn.

2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan

Một là, nguyên nhân do tình hình kinh tế xã hội

Tình hình kinh tế thế giới và trong nước còn nhiều khó khăn ảnh hưởng nhiều đến khả năng sản xuất, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của người dân. Đặc biệt trong năm 2020 là năm khó khăn đối với mọi doanh nghiệp và cá nhân trong xã hội do phải chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid -19.

Hai là, Sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng đối thủ trên địa bàn lớn Vĩnh Phúc hiện nay đangtập trung rất nhiều ngân hàng lớn: Công thương, No&PTNT, VCB, Eximbank, SHB, ACB... , và quỹ tín dụng nhân dân. Các ngân hàng và quỹ tín dụng này rất mạnh và luôn chú trọng mở rộng tín dụng bán lẻ vì mảng này đang mang lại nhiều nguồn thu cho ngân hàng, đặc biệt là vì mục đích phân tán rủi ro trong cho vay khi tình hình kinh tế chưa có nhiều chuyển biến tích cực như hiện nay.

Điều này làm cho hoạt động cho vay KHBL của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc đối diện với mức độ cạnh tranh ngày càng vô cùng gay gắt và quyết liệt. Khi càng có nhiều ngân hàng cùng cạnh tranh thị phần thì việc làm sao để thu hút, duy trì khách hàng trung thành, tiềm năng trở thành vấn đề cực kỳ nan giải. Các ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng ngày càng chủ động tiếp thị, cũng như chèo kéo khách hàng quyết liệt qua nhiều hình thức khác nhau. KHBL lựa chọn vay vốn tại các ngân hàng và quỹ tín dụng trên cũng do nhiều nguyên nhân: thủ tục đơn giản, thuận tiện; thời gian giải quyết hồ sơ nhanh; mức cho vay cạnh tranh; thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng tốt; lãi suất, phí phù hợp; sản phẩm, dịch vụ đa dạng...

Ba là, nguyên nhân từ phía khách hàng

51

- Khách hàng bán lẻ thường có quy mô vốn tự có thấp, tính tự chủ về tài chính chưa cao. Việc thu thập thông tin về năng lực tài chính của khách hàng gặp nhiều khó khăn, chủ yếu dựa vào tiếp xúc và trao đổi một chiều từ phía khách hàng, việc kiểm chứng những thông tin do khách hàng cung cấp tốn nhiều thời gian và chi phí. Ngoài ra, trên thực tế có nhiều người dân lao động có nhiều nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiền công... nhưng không có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, khó khăn trong việc chứng minh năng lực tài chính của người vay. Đây cũng là một lý do khách hàng có nhu cầu vốn thực sự nhưng không thể tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, vấn đề uy tín và lịch sử vay vốn của KHBL cũng giữ vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng cho vay đối với đối tượng này. Nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng, họ chần chừ, chây ỳ hoặc không trả nợ thì dẫn đến nợ xấu gây rủi ro cho Ngân hàng, buộc Ngân hàng phải tiến hành các thủ tục để phát mãi tài sản thu hồi nợ, tuy nhiên việc phát mãi tài sản của khách hàng cũng mất rất nhiều thời gian và tổn thất về tài chính, làm mất uy tín và lòng tin của Ngân hàng. KHBL chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ, phân tán, trình độ kỹ thuật thấp, thị trường tiêu thụ chưa ổn định, năng suất lao động chưa cao. Ngoài ra các phương án vay vốn còn mang tính tự phát, chủ yếu là sản xuất kinh doanh truyền thống hoặc chạy theo phong trào, thiếu sự định hướng của nhà nước. Đây chính là những nguyên nhân khiến VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc khó khăn khi quyết định đầu tư vốn cho nhóm khách hàng này. Ngoài ra nhiều trường hợp khách hàng muốn tiếp cận nguốn vốn vay của ngân hàng nhưng tài sản đảm bảo của họ lại ở những địa bàn vùng sâu, vùng xa, không đảm bảo về tính pháp lý, có khi chỉ là những hợp đồng mua bán viết tay, chưa làm thủ tục sang tên và chưa được cấp giấy chứng nhận sở hữu theo quy định của Nhà nước. Ngoài ra có những trường hợp khách hàng thuê đất để thực hiện sản xuất kinh doanh dài hạn và đến mùa sẽ trả khoán một lượng sản phẩm cho chủ đất... gây khó khăn trong việc nhận TSĐB của ngân hàng. Nhiều trường hợp khách hàng kinh doanh thua lỗ dẫn đến mất khả năng trả nợ nên khả năng xảy ra tổn thất với ngân hàng là rất lớn.

Thứ tư, Chất lượng thông tin chưa cao.

Các thông tin mà chi nhánh thu thập thường liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng, sự cạnh tranh trên thị trường; sau đó

52

dựa vào các thông tin thu thập được để ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, trên thực tế thì không phải lúc nào các thông tin chi nhánh thu thập được đều có tính chính xác, đầy đủ và kịp thời. Do vậy, nếu hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng không hoạt động có hiệu quả, cập nhật được những thông tin đáng tin cậy thì tất yếu dẫn đến việc thất thoát vốn khi cho vay.

53

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trong Chương 2 luận văn đã đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc thông qua các tiêu chí đánh giá về quy mô cùng với chất lượng, tiến hành khảo sát sự hài lòng của khách hàng, khảo sát nhân viên ngân hàng, phỏng vấn các lãnh đạo và nhân viên có liên quan. Từ đó phân tích những kết quả, tồn tại trong quá trình phát triển hoạt động cho vay KHBL mà nguyên nhân bao gồm cả khách quan và nguyên nhân chủ quan xuất phát từ VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc và khách hàng. Những nguyên nhân nêu trên là cơ sở cho định hướng giải pháp cụ thể ở Chương 3 để góp phần phát triển hoạt động cho vay KHBL đi đôi với nâng cao chất lượng, tăng khả năng cạnh tranh của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc.

54