2.1. Thực tr ng chạ ất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà N i ộ
Nền kinh tế có nhu cầu về vốn để mở rộng s n xuả ất kinh doanh c a các doanh nghiủ ệp ngoài quốc doanh ngày càng tăng, kinh tế cá th ể cũng cần được đầu tư. Ngay từ năm 2008, thực hiện chương trình hành động của Chính phủ, c a H i nghủ ộ ị l n thầ ứ 7 Ban Ch p hành ấ Trung ương khóa X và Nghị quyết số 24/2008/NQ-CP v chính sách kích cề ầu chống suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng, đảm bảo an sinh xã hội. Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh H N i phà ộ ải đ c biệt quan tâm đến nông nghiệp nông thôn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ữ gi vai trò chủ đạ o. Nằm trên địa bàn thành phố nên việc cho vay của chi nhánh chủ yếu m t s thành ph n kinh tở ộ ố ầ ế như doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Khi đầu tư vào các doanh nghiệp nhà nước các NHTM cũng phải cân nhắc, tính toán sao cho đồng vốn của mình s dử ụng có hiệu quả nhất.
2.1.1. Cơ cấu dư nợ (DAB, 2019 - 2021)
Bảng 2.1. Cơ cấu dư nợ phân theo thành ph n kinh t ầ ế
Ch tiêu 2019 2020 2021
Tổng dư nợ 319 577 807
I, DN lớn
Tổng dư nợ: 109 213 315
DNNN 35 65 102
CTCP 74 148 213
II, DN vừa và nhỏ
Tổng dư nợ: 210 364 492
DNNN 55 78 98
CTCP 83 135 190
CT TNHH 35 89 99
DNTN 37 62 105
Nguồn: Báo cáo cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế t ừ năm 2019 – 2021 Bảng 2.2. Cơ cấu dư nợ theo k hỳ ạn
ch tiêu 2019 tỷ tr ng ọ 2020 tỷ tr ng ọ 2021 tỷ tr ng ọ
Tổng dư nợ 319 100% 577 100% 807 100%
Dư nợ ngắn hạn 284 89% 461 79,9% 498,6 61,8%
Dư nợ trung, dài hạn 35 11% 116 20,1% 308,4 38,2%
Nguồn: Báo cáo hoạ ột đng kinh doanh 2019 2021 – Trong tổng dư nợ tín d ng c a chi nhánh, cho vay ng n h n luôn chi m t tr ng l n. ụ ủ ắ ạ ế ọ ớ Năm 2019 dư nợ ngắn hạn chiếm 89% trên tổng dư nợ nhưng đến năm 2021 dư nợ ngắn hạn gi m xu ng còn 61,8% trên tả ố ổng dư nợ. M t khác, chi nhánh c a ngân hàng tích c c ủ ự đẩy mạnh cho vay cá nhân tiêu dùng, kinh doanh ch yủ ếu cũng là cho vay trung dài hạn, điều này làm t tr ng tín d ng ng n h n giọ ụ ắ ạ ảm đi so với 2019 t ừ 89% đến 2021 còn 61,8%.
Bên c nh cho vay ng n h n, vay trung và dài hạ ắ ạ ạn tăng lên thì 2019 vay trung, dài hạn chiếm t trọng 11% và đến 2021 là 38,2% m t t tr ng này cho th y m c tiêu c a chi ộ ọ ấ ụ ủ nhánh Hà N i chuy n d n sang hoộ ể ầ ạt động tín d ng trung và dài h n. Sụ ạ ự tăng trưởng tín dụng trung, dài hạn đó là do các doanh nghiệp có nhu c u vầ ốn để đầu tư vào chiều sâu,
đầu tư vào mở r ng hoộ ạt động kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh trong tình hình dịch b nh phệ ức tạp để ố ắng vượ c g t qua, tình hình thị trường bất động s n vùng ven các ả thành ph l n có ph n m lên do ph n l n chính sách ti n tố ớ ầ ấ ầ ớ ề ệ giai đoạn này n i l ng, ớ ỏ nhiều khách hàng có nhu c u vay mua nhà có thầ ời hạn dài tăng dần lên.
Do tình hình kinh t có nhi u biế ề ến động l n, lãi su t cho vay trung dài h n gi m d n ớ ấ ạ ả ầ phần nào giúp đỡ các doanh nghiệp bị ảnh hưởng lớn do đại dịch Covid, ngân hàng tạo điều kiện hết sức v i các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vớ ốn được hỗ tr lãi suất ợ vay phù h p, nh ng doanh nghi p mà ngân hàng nhìn thợ ữ ệ ấy tương lai sáng cố ắ g ng qua đạ ịi d ch trả hết n cho ngân hàng. Nhìn chung, hoợ ạt động tín dụng của chi nhánh đạt hiệu qu tả ốt nhưng vẫn c n chú tr ng công tác thu h i n , tìm thêm nhi u khách hàng uy ầ ọ ồ ợ ề tín để phát triển hơn nữa mảng tín dụng.
2.1.2. Tỷ lệ nợ quá hạn (DAB, 2019 - 2021)
Nợ quá h n là nh ng kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và lãạ ữ ả ợ ộ ầ ộ ợ ố i đã quá hạn (bao g m n nhóm 2, 3, 4, 5). Ngoài nh ng nguyên nhân khách quan, n quá h n còn ồ ợ ữ ợ ạ tạo ra nh ng hoài nghi v hoữ ề ạt động tín d ng c a ngân hàng. M t trong nh ng chụ ủ ộ ữ ỉ tiêu quan trọng được s dử ụng để đánh giá chất lượng tín d ng là t l n quá h n trên t ng ụ ệ ợ ạ ổ dư nợ. Nợ quá hạn là vấn đề được quan tâm số một trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, là vấn đề ồ ại cơ bả t n t n nh t. ấ Do đó, nếu không nhanh chóng kh c ph c sắ ụ ẽ đe dọa tr c ự tiếp đến an toàn của ngân hàng cũng như nền kinh tế. Nợ quá hạn là vấn đề nhức nhối đòi hỏi Ngân hàng phải có nhiều biện pháp, tập trung công sức và thời gian để xử lý.
Bảng 2.3. Di n bi n n quá h n ễ ế ợ ạ
Đơn vị tính: tỷ đồng
Ch tiêu 2019 2020 2021
NQH 8 5 20
Tổng dư nợ 319 577 807
NQH/Tổng dư nợ (%) 2,51% 0,87% 2,48%
Dựa vào b ng 2.3. ta th y t l n quá h n cả ấ ệ ợ ạ ủa chi nhánh qua các năm chưa vượt quá 3% (đây là mức an toàn) cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh khá đảm bảo. Năm 2019 t l mệ ở ức 2,51% nhưng sang năm 2020 giảm còn 0,87% tuy nhiên đến năm 2021 tăng lên gần bằng 2019 là mức 2,48%. Sự thay đổi là do tình hình kinh tế có nhiều diễn biến ph c t p, hoứ ạ ạt động tín dụng đang chứ ủi ro, đối tượa r ng khách hàng của chi nhánh bị ảnh hưởng nhiều nên dẫn tới nợ quá hạn gia tăng nhanh đáng kểnhưng vẫn ở mức an toàn. Chi nhánh có k hoế ạch cho năm 2022 đối v i khách hàng l n ch tớ ớ ỉ ập trung vào lĩnh vực s n xu t kinh doanh có mả ấ ức độ ủ r i ro th p, các doanh nghi p có kinh nghi m lâu ấ ệ ệ trên thị trường để ả gi m b t t l n quá hớ ệ ợ ạn đồng th i nâng cao chờ ất lượng tín d ng. ụ
Để giảm n t lệ n quá hợ ợ ạn như năm 2020 ban lãnh đạo cần phải đưa ra chính sách quyết liệt hơn:
- Với phương châm đầu tư mới phải đi đôi với vi c an toàn và nâng cao chệ ất lượng tín dụng nên Ban lãnh đạo đã chỉ đạo: thường xuyên bám sát, chăm sóc, phân loại khách hàng để có chính sách đầu tư, chính sách ưu tiên trong tín dụng phù hợp.
- M r ng tín dở ộ ụng đố ới v i khách hàng tốt, ưu tiên cho vay đối với các khách hàng có loại hình kinh doanh đa năng, các khách hàng có quan hệ vay, tr sòng ph ng, các khách ả ẳ hàng có ti n g i, d ch v , thanh toán, thanh toán quề ử ị ụ ốc tế.
- Công tác thu h i nồ ợ đến h n, n quá h n, n ti m n r i ro, nạ ợ ạ ợ ề ẩ ủ ợ đã xử lý rủi ro được Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên thực hiện có hiệu quả bằng các biện pháp như: lập tổ xử lý nợ, phân lo i khách hàng và giao kạ hách hàng đế ừn t ng nhóm, t và t ng cán bổ ừ ộ;
thường xuyên nắm bắt các thông tin và tìm các biện pháp để ử lý các tình huống m t x ộ cách có hiệu qu . ả
M c dù, tăng trưởng tín dụng tốt nhưng vẫn còn để ả x y ra tình tr ng n quá h n là do ạ ợ ạ một s nguyên nhân sau: ố
Chi nhánh đã tăng thêm mạng lưới (mở thêm Phòng giao dịch trực thuộc) nên công tác tín dụng được m rở ộng ra các đố tượi ng khách hàng nhưng cán bộ làm công tác tín dụng t i các phòng giao dạ ịch lại chưa thậ ự quan tâm đết s n khách hàng. Do đó có nhiều khách hàng khi làm hồ sơ vay vố ạn t i Chi nhánh có k t qu kinh doanh r t tế ả ấ ốt, đảm b o ả được tài chính để trả nợ ngân hàng nhưng chỉ một thời gian sau do khách quan khách hàng làm ăn thua lỗ nhưng các cán bộ tín dụng không năm bắt được tình hình để xử lý khoản vay đó.
Việc phân loại khách hàng cũng chưa được Chi nhánh quan tâm. Hơn nữa cơ chế và tiêu chuẩn đánh giá c a Ngân hủ àng TMCP Đông Á – Chi nh nh H N i á à ộ còn chưa sát với thực tế, còn quá đơn giản để phân loại mức độ rủi ro của khách hàng.
2.1.3. Tỷ lệ nợ xấu (DAB, 2019 - 2021)
Nợ quá hạn được phân thành 5 nhóm, trong đó nợ xấu là các kho n n thu c nhóm 3, ả ợ ộ 4, 5. Chi tiêu n x u phợ ấ ản ánh chính xác hơn về chất lượng tín d ng c a Ngân hàng vì ụ ủ nợ quá h n ch ph n ánh s ti n cho vay c a Ngân hàng không thu hạ ỉ ả ố ề ủ ồi được n ợ đúng hạn
Bảng 2. 4. Tình hình n x u: ợ ấ
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2019 2020 2021
Nợ xấu 3,5 6 16
Tổng dư nợ 319 577 807
Nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 1,10% 1,04% 1,98%
Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 2019 2021 – Từ năm 2019 –2021, tình hình nền kinh tế toàn cầu khó khăn do đại dịch Covid, biến động phức tạp, Việt Nam kinh tế tăng trưởng t t, vở ố ẫn là điểm sáng trong mắt giới đầu tư, bất động sản ấm dần lên nhưng do diễn biến d ch phị ức t p ạ trong 2 năm nên thanh
khoản chưa cao, ị trường ch ng kho n th ứ ả tăng mạnh trong 3 năm trên do chính sách tiền tệ th lả ỏng nhưng thực ch t doanh nghi p ấ ệ ở ngoài khá khó khăn trong câu chuyện kinh doanh c a mình. Vi t Nam, ủ Ở ệ ảnh hưởng này r t l n, ấ ớ NHNN đã sử dụng chính sách ti n ề tệ nới l ng, th n tr ng và linh hoỏ ậ ọ ạ ểt đ ki m ch l m phát song về ế ạ ẫn đảm bảo tăng trưởng kinh t b n vế ề ững đã tác động đến khả năng thanh khoản c a các NHTM, dủ ẫn đến vi c ệ giảm lãi suất huy động và lãi suất cho vay đã làm giảm chi phí s n xu t kinh doanh, ả ấ – góp ph n tháo gầ ỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, duy trì tăng trưởng kinh t , bế ảo đảm an toàn cho hệ th ng ngân hàng. ố
Nợ x u không ph i mấ ả ới phát sinh trong năm 2019 mà là h qu phát sinh và tích lu ệ ả từ các năm trước đây, với nhi u nguyên nhân: do kh ng ho ng tài chính và suy thoái ề ủ ả kinh t toàn cế ầu k攃Āo dài; mô hình tăng trưởng c a Viủ ệt Nam chưa hợp lý, chưa đi vào chiều sâu và thi u tính b n v ng; kinh t suy gi m (hàng tế ề ữ ế ả ồn kho gia tăng, thất nghi p ệ tăng, số doanh nghiệp đóng cửa ngừng hoạt động tăng); yếu kém của các ngân hàng thương mại trong quản trị rủi ro; việc nới lỏng chính sách tài chính và chính sách tiền tệ trong các năm trước đây đã tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng tăng trưởng nhanh.
Nợ xấu gia tăng và k攃Āo dài sẽ ảnh hưởng và tác động đến n n kinh t : làm gi m vai ề ế ả trò trung gian tài chính c a các ngân hàng; doanh nghi p khó ti p củ ệ ế ận được vốn để ế ti n hành s n xuả ất kinh doanh; nguy cơ làm mấ ổn địt nh h th ng ngân hàng và thệ ố ị trường tài chính; làm ch m tậ ốc độ tăng trưởng kinh tế. . . Đ c biệt n xợ ấu gia tăng sẽ ảnh hưởng đến hiệu qu ả điều hành chính sách ti n t . ệ ệ Do đó, cần t p trung x lý nhanh n x u, xem ậ ử ợ ấ đây là một trong những nhiệm v tr ng tâm, c p bách c a Chính ph , NHNN và các B , ụ ọ ấ ủ ủ ộ ngành có liên quan trong năm 2057 và tiếp theo.
Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội cũng không nằm ngoài tình trạng đó mà phải tuân theo quy luật của thị trường và quy định của NHNN. Khó khăn trong sản xuất kinh doanh đã làm cho các khoản vay trở thành nợ xấu. Tuy nợ xấu c a Chi ủ nhánh năm 2021 tăng lên là do dư nợ tăng lên nhưng vẫn n m trong mằ ức giới hạn cho ph攃Āp, điều này chứng tỏ Chi nhánh đã có những hướng đi hợp lý nhưng cũng cần phải cố gắng hơn nữa để hạ thấp t lệ này đến mức tối thiểu.
2.1.4. Hiệu su t s d ng v n ấ ử ụ ố
Bảng 2.5. Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh ệ ấ ử ụ ố ủ
Đơn vị tính: tỷ đồng
Ch tiêu 2019 2020 2021
Tổng dư nợ tín dụng 319 577 807
Tổng ngu n vồ ốn huy động 565 704,7 906,3 Hiệu su t s d ng v n (%) ấ ử ụ ố 56,5% 81,9% 89,1%
Nguồn: Báo cáo k t qu hoế ả ạt động kinh doanh năm 2019 – 2021 Qua b ng trên ta th y hi u su t s d ng v n t i Chi nhánh liên tả ấ ệ ấ ử ụ ố ạ ục tăng qua các năm từ 2019 đến 2021. Năm 2019 là 56,5%, năm 2020 tăng lên 8 9% đến năm 2021 hiệu 1, suất s d ng vử ụ ốn tăng lên 89,1%. Năm 2021 ch tiêu cho vay sát v i kh ỉ ớ ả năng nguồn v n ố huy động.
Như vậy, hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh ngày càng cao, chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngày càng có hi u qu . ệ ả Đây chính là vấn đề Chi nhánh c n xem xét tích c c ầ ự hơn trong việc sử d ng các biụ ện pháp để tăng nguồn vốn huy động như công tác tiếp thị, quảng bá, đa dạng hóa các sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng để chủ động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.1.5. Vòng quay v n tín dố ụng (DAB, 2019 - 2021)
Vòng quay tín dụng thể hiện tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế, nói cách khác chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được nợ khách hàng bao nhiêu để có thể lại cho vay mới. Đây là chỉ tiêu quan trọng được các ngân hàng tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và hiệu quả tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng . Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhi u chu kề ỳ sản xuất lưu thông hàng hóa. Với một số
vốn nhất định, vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì ngân hàng càng tiết kiệm chi phí, tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực khác, do đó càng tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Tình hình vòng quay vốn tín d ng cụ ủa Chi nhánh được thể ệ dướ ả hi n i b ng sau Bảng 2.6. Vòng quay v n tín d ng ố ụ
Đơn vị tính: tỷ đồng
Ch tiêu 2019 2020 2021
Doanh số thu n ợ 323,3 561,6 1126,6 Dư nợ bình quân 430,5 583,0 1065,2
VQ VTD (vòng) 0,8 1,0 1,1
Nhận x攃Āt: Năm 2019, Vòng quay tín d ng c a Ngân hàng ch có 0,8 ụ ủ ỉ vòng/năm, nhưng đến năm 2020 đã là 1 vòng/năm và năm 2021 là 1,1 vòng/năm.
Như vậy vòng luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng được tăng dần qua các năm điều này thể hiện công tác quản lý và thu nợ của những khoản vay trong năm của Ngân hàng t t. Tuy s v n Ngân hàng cho vay không nhiố ố ố ều nhưng cũng đã thể ện đượ hi c s ự phát tri n d n d n cể ầ ầ ủa Ngân hàng trong các năm qua cũng như sự ỗ ự n l c c a cán b tín ủ ộ dụng.
2.1.6. Thu nh p t hoừ ạt động tín d ng (DAB, 2019 - 2021) ụ Bảng 2.7. L i nhuợ n t hoừ ạ ột đng tín dụng
Đơn vị tính: tỷ đồng
Ch tiêu 2019 2020 2021
Tổng TN 107,6 127,3 148,7
Thu từ HĐTD 34,5 42,3 55,1 Thu từ HĐTD/Tổng TN 32,1% 33,2% 37,1%
Qua b ng s li u cho th y thu nh p c a Ngân hàng t hoả ố ệ ấ ậ ủ ừ ạt động tín d ng có chi u ụ ề hướng gia tăng qua các năm 2019 – 2021. Trong năm 2020, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm hơn ,2%, điề33 u này chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang thuận lợi nhưng cũng do việc nới lỏng cho vay đã làm cho t l nệ ợ quá h n và nạ ợ x u ấ tăng cao hơn năm 2021. Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh cần phải tìm những biện pháp tích c c m r ng quy mô tín d ng, gi m thi u t l n quá hự ở ộ ụ ả ế ệ ợ ạn đảm b o khả ả năng sinh l i cho ngân hàng. ờ
2.2. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội
Đánh giá chất lượng tín d ng có vai trò quan tr ng giúp ngân hàng nh n th c rõ nh ng ụ ọ ậ ứ ữ kết qu ả đạt được và h n ch còn t n t i, thạ ế ồ ạ ấy được những nguyên nhân c a m t h n ch ủ ạ ế đó để đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, rồi đề ra kế hoạch, phương hướng hoạt động trong những năm tiếp theo của toàn Chi nhánh.
2.2.1. Những k t qu ế ả đạt được (DAB, 2019 - 2021)
Một là, Ngân hàng TMCP Đông Á chi nh nh H Ná à ội đã có nhiều n l c trong công ỗ ự tác huy động vốn để chủ động nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế. Do vậy, qua 3 năm 2019 – 2021 nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục. Với m c tiêu ụ tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định, vững chắc, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm trong công tác kinh doanh của Ngân hàng. Do vậy, Chi nhánh luôn luôn phân tích, tiếp cận thị trường từ đó xác định cho mình hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý, đa dạng hóa các sản phẩm huy động, lãi suất thích hợp, ưu đãi lãi suất với những khách hàng truyền thống để thu hút ngu n vồ ốn và giữ khách hàng.
Hai là, dư nợ tín dụng hàng năm luôn có tốc độ tăng trưởng nhanh, m c dù, chưa ổn định.
Ba là, về cơ cấu cho vay theo kỳ hạn được duy trì theo hướng tích cực, phù hợp với cơ cấu thời hạn nguồn vốn huy động, cho vay trung, dài h n m c dù tạ trọng có xu hướng giảm vào năm 2021, nhưng về lượng tuyệt đối vẫn tăng đều qua các năm. Về cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng: các khoản vay được thực hiện đa dạng với nhi u ngành nghề ề, lĩnh vực, dư nợ cho vay không quá t p trung vào m t ngành nghậ ộ ề mà được dàn tr i v i nhi u ả ớ ề ngành nghề và lĩnh vực khác nhau.
Bốn là, hi u su t s d ng vệ ấ ử ụ ốn tăng, đồng thời vòng quay v n tín dố ụng tăng và thu nhập t hoừ ạt động tín dụng cũng tăng qua các năm thể ệ hi n s n l c trong kinh doanh ự ỗ ự của Ngân hàng hay hoạt động tín d ng cụ ủa ngân hàng tương đối có hi u qu . ệ ả
Năm là, hi u quệ ả kinh doanh ngày càng tăng, mạng lưới hoạt động c a Ngân hàng ủ không ngừng được mở ộng, các điể r m giao dịch đã được thành lậ ởp các trung tâm kinh tế, gần khách hàng nên đã thiế ật l p m i quan h thân thi t gi a ngân hàng v i khách ố ệ ế ữ ớ hàng.
Để đạt được kết quả trên Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội đã:
- Xây d ng và hoàn thi n chính sách tín d ng linh ho t, cự ệ ụ ạ ạnh tranh và có định hướng rõ ràng: ưu tiên các doanh nghiệp s n xu t kinh doanh có tình hình tài chính t t, có ả ấ ố phương án kinh doanh khả thi, thường xuyên sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, có khối lượng tiền gửi lớn và có tài sản đảm bảo vững chắc, thường xuyên củng cố duy trì mối quan h vệ ới khách hàng truy n th ng. ề ố
- Thường xuyên duy trì các ho t ng ki m tra, ki m soát các m t nghi p v nh m ạ độ ể ể ệ ụ ằ phát hi n, s a ch a k p th i các sai sót phát sinh, nâng cao chệ ử ữ ị ờ ất lượng hoạt động kinh doanh t ừ đó hạn ch mế ức thấp nh t t l n quá h n c a chi nhánh trong th i gian qua. ấ ệ ợ ạ ủ ờ
- Chi nhánh đã đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy đủ nhu c u vầ ốn lưu động c a các ủ doanh nghiệp, đ c bi t là doanh nghi p ngoài qu c doanh. ệ ệ ố Qua đó, ngân hàng đã góp phần m rở ộng và nâng cao năng lực c nh tranh c a doanh nghi p ngoài qu c doanh. ạ ủ ệ ố Đ c