Chương 3. Giải pháp nâng cao ch ất lượ ng tín dụng tại
3.1. Định hướng HĐTD tại Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Hà Nội
Với phương châm vì sự ịnh vượ th ng của khách hàng và sự phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng. M c tiêu c a Ngân hụ ủ àng TMCP Đông Á là: kinh doanh có hiệu qu , l i nhuả ợ ận cao nhưng phải đảm b o ả ổn định cho n n kinh t , duy trì và nâng cao ề ế thương hiệu của hệ thống nói chung và của Chi nhánh nói riêng.
Thực hi n chiệ ến lược kinh t x h i, ph t triế ã ộ á ển đất nướ đến năm 20c 30, chủ trương tiếp tục đổi m i, ho n thi n h th ng t i chớ à ệ ệ ố à ính - ngân hàng, Đông Á ank đã đề ra m c B ụ tiêu t nay ừ đến năm 2030 l ph t tri n h th ng ngân hà á ể ệ ố àng đa năng, đa tiệ ích trên cơ n sở tiếp tục nâng cao ch t ấ lượng v hi u qu c c dà ệ ả á ịch vụ, c i ti n th t c giao dả ế ủ ụ ịch trong đó đ c biệt là ngân hàng bán lẻ, đá ứng tốt nhất nhu cầu nền kinh tế. p Để hoàn thành mục tiêu này, toàn b cán b công nhân viên trong Chi nhánh ph i không ng ng h c h i, ộ ộ ả ừ ọ ỏ nâng cao trình chuyên môn nghi p v c a mình, có tinh th n trách nhi m trong công độ ệ ụ ủ ầ ệ việc. Đ c bi t là b ph n tín d ng òi h i cán b c n ph i có m t ki n th c nhệ ộ ậ ụ đ ỏ ộ ầ ả ộ ế ứ ất định để thẩm định, tái thẩm định dự án đầu tư thật k , trước khi quyết định đầu tư phải nh n th c ậ ứ đầy đủ về đối tượng đầu tư.
Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát từ nhiều phía để từ đó có biện pháp khắc phục, s a ch a nh ng sai l m k p th i nh m gi m r i ro ử ữ ữ ầ ị ờ ằ ả ủ ở m c th p nh t trong hoứ ấ ấ ạt động kinh doanh c a Chi nhánh. ủ Đồng th i nâng cao ờ trình độ quản lý kinh doanh, đảm b o ả hoạt động tín dụng theo đúng pháp luật, an toàn và hi u qu . ệ ả
Trên con đường phấn đấu trở thành một Tập đoàn Tài chính Ngân hàng mạnh trong khu vực, trong năm tiếp theo, Ngân hàng Đông Á sẽ ế ụ ti p t c th c hi n công tác hiự ệ ện đại hóa, chu n hóa các hoẩ ạt động, nghi p vệ ụ ngân hàng và đ c bi t là coi tr ng y u t con ệ ọ ế ố người.
Để đạt được các mục tiêu đề ra, Ngân hàng TMCP Đông Á đã định hướng hoạt động kinh doanh năm 2023 với các nội dung chính: tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng thông qua năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro. Không ngừng thay đổi tư duy quản trị theo hướng áp dụng các chuẩn m c tiên tiự ến, hiện đại trên thế giới trong hoạt động ngân hàng. Tập trung phát huy các l i thợ ế, khắc phục các tồn tại, hạn chế, tận dụng tối đa các cơ hội trên thị trường. Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư và đổi m i công nghớ ệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát n ợ xấu.
3.1.2. Định hướng HĐTD tại Chi nhánh Hà N i ộ
Trong giai đoạn 2023 - 2028 n n kinh t n i chung về ế ó ẫn được đánh gi l á à năm có nhi u ề khởi s c, sắ ự ấm d n trầ ở l i c a thạ ủ ị trường bất động sản đã đem lại cho c c nhá à đầu tư nhiều định hướng mới. Mục tiêu của chính phủ trong năm 2023 là tiếp tục ổn định kinh tế v mô, ki m ch l m ph t, thĩ ề ế ạ á úc đẩy chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nâng cao năng suất ch t ấ lượng đảm bảo an sinh xã hội. Xuất phát từ mục tiêu của chính phủ trong năm 2023 và mục tiêu kinh doanh c a Dong A bank, chi nh nh c n xây d ng m t s chủ á ầ ự ộ ố ỉ tiêu và đính hướng kinh doanh sau:
Đa dạng các hình thức huy động v n v i lãi su t linh ho t, ti p t c m r ng hình th c ố ớ ấ ạ ế ụ ở ộ ứ tín d ng b c thang. ụ ậ Đồng th i làm tờ ốt công tác huy động v n t các t ch c kinh t , tài ố ừ ổ ứ ế chính g n v i cung c p tắ ớ ấ ối đa các dịch v ti n ích cho khách hàng tụ ệ ừng bước nâng cao t tr ng nguọ ồn v n có tính ố ổn định, có m c lãi suứ ất đầu vào hợp lý. Tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng đủ cho công tác tín d ng ti p t c l a chụ ế ụ ự ọn định hướng kinh doanh đã lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và v ng ch c. ữ ắ
Mở r ng quy mô g n v i nâng cao chộ ắ ớ ất lượng tín d ng (gi m n quá h n, n xụ ả ợ ạ ợ ấu; tăng hiệu su t vòng quay v n tín d ng) và hi u qu kinh doanh. Ti p t c duy trì và mấ ố ụ ệ ả ế ụ ở r ng ộ tín d ng v i doanh nghi p vay v n truy n th ng, tín nhi m t i chi nhánh, các doanh ụ ớ ệ ố ề ố ệ ạ nghiệp, các hộ gia đình sản xu t kinh doanh có tính ấ ổn định và hi u qu . ệ ả Tăng cường tiếp c n và mậ ở rộng cho vay doanh nghi p v a và nh . Mệ ừ ỏ t khác tăng cường công tác
kiểm tra, ki m soát nghi p v , nâng cao chể ệ ụ ất lượng công tác thẩm định, đảm b o các ả khoản cho vay thu đầy đủ, k p th i c g c và lãi. Tiị ờ ả ố ếp tục điều chỉnh cơ cấu vốn và cơ cấu tín dụng theo hướng quản trị rủi ro lãi suất, kiên trì áp dụng lãi suất cho vay phù hợp, nâng cao năng lực tài chính. Tri n khai m nh mể ạ ẽ công tác đào tạo và đào tạ ạo l i cán bộ để ạ t o ra ưu thế trong cạnh tranh, đảm bảo việc làm và thu nhập cho người lao động trong Chi nhánh.
3.2. Các gi i pháp nâng cao chả ất lượng tín dụng t i Ngân hàng TMCP ạ Đông Á – Chi nhánh Hà Nội (Hùng, 2008)
Trong b i c nh tình hình kinh t hiố ả ế ện nay, các NHTM đều quan tâm, chú trọng đến chất lượng tín d ng. ụ Nhưng vẫn x y ra tình tr ng n quá h n và n xả ạ ợ ạ ợ ấu gia tăng cũng do nền kinh t không ế ổn định, các doanh nhiệp làm ăn thua lỗ, thi u vế ốn kinh doanh. V y ậ các NHNN nói chung hay Ngân hàng TMCP Đông Á chi nh nh H Ná à ội nói riêng đều phải đưa ra các giải pháp hữu hiệu, tích cực để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đưa hoạt động kinh doanh của ngân hàng lên tầm cao mới đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế hội nh p ậ
3.2.1. Giải pháp tăng trưởng tín dụng
Mở rộng cho vay hơn nữa c c l nh v c kh c nhau trong n n kinh tá ĩ ự á ề ế, trong đó t p trung ậ chủ y u l c c ng nh kinh t m i nh n v d ch v ế à á à ế ũ ọ à ị ụ đang phát triển l c c ng nh xây d ng à á à ự và dịch v . ụ Đa dạng h a c c hó á ình th c cho vay vứ ới c c m c l i su t ph há ứ ã ấ ù ợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày c ng phong phú của khách h ng. à à
Đố ới v i khách hàng, ngân hàng nên duy tr mối quan hệ tì ốt đ攃⌀p với các khách hàng truyền thống đồng thời tìm ki m nh ng kh ch h ng mế ữ á à ới, kh ch h ng tiá à ềm năng Đây là. điều quan tr ng mà mỗi ngân hàng cần phải qọ uan tâm đúng mức để duy trì hoạt động của m nh. Vi c t o l p m i quan h t t v i kh ch h ng c n c t c d ng h n ch r i ro ì ệ ạ ậ ố ệ ố ớ á à ò ó á ụ ạ ế ủ cho ngân h ng n m bà ắ ắt được những thông tin v kh ch h ng v qu tr nh hoề á à à á ì ạt động kinh doanh c a hủ ọ để ỗ ợ à tư vẫ úc cầ h tr v n l n thi t. Nên qu ng b r ng r i h nh nh v ngân ế ả á ộ ã ì ả ề hàng của mình trên các phương tiện thông tin v cề ác hoạt động cũng như các sản ph m. ẩ
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín d ng c a ngân hàng ụ ủ (Hưng, 2009) Mở r ng hoộ ạt động l mà ục đích c a h u h t t t c c c ngân h ng tuy nhiên vi c m ủ ầ ế ấ ả á à ệ ở rộng hoạt động c n d a trên nguyên t c: Ph t tri n - Hi u qu - An to n. L m sao ầ ự ắ á ể ệ ả à à để hoạt động tín d ng v a ụ ừ được mở rộng nhưng chất lượng tín d ng c ng ph i cao. M t s ụ ũ ả ộ ố biện ph p th c hiá ự ện như sau:
a. Xử lý n quá h n ợ ạ
Đối v i nh ng kh ch h ng c kho n vay l n v c c kh ch h ng mớ ữ á à ó ả ớ à á á à ới đến giao d ch v i ị ớ ngân h ng là ần đầu, c n b t n d ng c n xem xá ộ í ụ ầ 攃Ā ĩt k , thẩm định v à đánh giá phương án s n ả xuất kinh doanh c a h th n trủ ọ ậ ọng hơn. Không nên t p trung v n v o m t s t khậ ố à ộ ố í ách hàng ho c ch t p trung riêng v o nh ng kh ch h ng kinh doanh c ng m t l nh v c, cho ỉ ậ à ữ á à ù ộ ĩ ự dù kh ch há àng đó, doanh nghiệp đó, l nh vĩ ực kinh doanh đó c hió ệu quả. V nì ếu như tình hình kinh tế thay đổi r t c th hấ ó ể àng lo t nh ng doanh nghi p hoạ ữ ệ ạt động c ng mù ột lĩnh vực s g p rẽ ất nhiều kh ó khăn dẫn đến việc thu h i n s ồ ợ ẽ không được thuận lợi như ngân hàng mong đợi, từ đó ảnh hưởng r t lấ ớn đến hoạt động của ngân hàng. Chủ động phân tích nợ, th c hi n t t quy trự ệ ố ình t n dí ụng đ c biệ àt l khâu thẩm định.
b. Nâng cao khả năng cạnh tranh
Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Một trong những điểm y u c a Ngân hế ủ àng Đông Á – Chi nh nh H N i l hoá à ộ à ạt động marketing còn chưa phát tri n, ch nh v v y m tể í ì ậ à ổng huy động v n cố ũng như dư nợ í t n dụng chưa cao. Ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách Marketing hiệu quả cho riêng m nh: ì
Thứ nh t, ấ chính sách marketing phải t p trung v nghiên c u thậ à ứ ấu đáo thị trường, làm sáng tỏ nhu c u hi n t i v tiầ ệ ạ à ềm năng của thị trường trong tương lai để từ đó l a ch n ự ọ được những đoạn thị trường cụ thể, h p lý. Từ việc nghiên cứu th trượ ị ờng, ngân hàng không nh ng ch xữ ỉ ác định được nhu c u v c ch thầ à á ức đá ứp ng t t nhu c u vay vố ầ ốn đa dạng phức tạp c a kh ch h ng m c n d bủ á à à ò ự áo được sự ến độ bi ng của thị trường.
Thứ hai, xây d ng chự ính sách giao tiếp, khuếch trương: trong cơ chế th trưị ờng, giữa
các ngân h ng c s c nh tranh gay g t, do và ó ự ạ ắ ậy để hoạt động kinh doanh c hi u qu ó ệ ả hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo nâng cao uy tín, vị thế của ngân h ng. Th i gian t i, ngân h ng c n c nhià ờ ớ à ầ ó ều chương trình gi i thi u, tuyên ớ ệ truyền nh n th c cho kh ch h ng hi u rậ ứ á à ể hơn về ả s n ph m c a mẩ ủ ình, gi p h ti p c n ú ọ ế ậ một c ch t t nh t ngu n v n vay c a ngân h ng. á ố ấ ồ ố ủ à
Thứ ba, xây d ng m t chự ộ ính sách giá h p lý, linh hoạt và đủ sức cạnh tranh trên từng ợ đoạn th trường riêng biệt. Ngân hàng nên áp d ng mức lãi suất linh hoị ụ ạt đối với từng đối tượng khách hàng, từng mức vốn vay và th i hạn vay. ờ
Thiết l p b ph n nghiên c u thậ ộ ậ ứ ị trường:
Hiện nay kh ch h ng ch y u c a chi nh nh H N i l c c công ty nh p kh u. Do v y á à ủ ế ủ á à ộ à á ậ ẩ ậ tiềm n r t nhi u r i ro trong hoẩ ấ ề ủ ạt động c a c c kh ch h ng n y. ủ á á à à Để t m ki m nhi u lì ế ề ợi nhuận v gi m thi u r i ro th chi nh nh c n xây d ng chià ả ể ủ ì á ầ ự ến lược đa dạng hóa c c kh ch á á hàng như tập trung hơn các doanh nghiệp nhỏ và vừa nh ng kh ch h ng m i nhữ á à ớ ằm tăng cường cho vay ngắn hạn đồng thời nên thành lập bộ phận nghiên cứu th trưị ờng. Khi đánh gi v t i ch nh c a doanh nghi p, ngân h ng kh c th d á ề à í ủ ệ à ó ó ể ự đoán ch nh x c v tri n í á ề ể vọng c a doanh nghiủ ệp, hơn nữa do ít thông tin v th ề ị trường s n ph m d ch v nên ngân ả ẩ ị ụ hàng d ự đoán c th không ch nh x c vi c cung ó ể í á ệ ứng c a doanh nghi p c ủ ệ ó được th ị trường chấp nh n ậ ở mức số lượng và chất lượng nhất định. V v y bên c nh viì ậ ạ ệc đánh giá v t i ề à chính, thi t l p bế ậ ộ ph n nghiên c u thậ ứ ị trường nh m thu th p thông tin thằ ậ ị trường l r t à ấ cần thi t. ế Đây là ngu n cung c p thông tin v thồ ấ ề ị trường giúp cho đánh gi r i ro th á ủ ị trường khách hàng của ngân h ng, so s nh ki m soà á ể át, đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp trong đó đ c bi t l phệ à ương án s n su t kinh doanh. S c n thi t t m ki m th ả ấ ự ầ ế ì ế ị trường hoạt động khách hàng đ t ra vấn đề chuyên môn hóa bộ phận nghiên cứu thị trường.
3.2.3. Nhóm gi i pháp nâng cao chả ất lượng thẩm định tín d ng (Ki t, 2009) ụ ệ a. Giải pháp v t chề ổ ức, điều hành công tác thẩm định d ự án đầu tư
Như đã phân tích, trong những năm 2019 – 2021 Chi nhánh đã thực hiện tăng trưởng
dư nợ một cách nhanh chóng mà chưa quan tâm đến chất lượng của các dự án, công tác thẩm định chất lượng còn thấp, định giá tài sản cao dẫn đến nợ quá hạn phát sinh tăng nhiều, thu hồi nợ kh ó khăn. Việc tăng trưởng dư nợ luôn ph i song h nh vả à ới chất lượng và hi u quệ ả, do đó ệ vi c nâng cao chất lượng thẩm định d ự án đầu tư là ộ m t trong nh ng ữ giải ph p quan trá ọng để nâng cao chất lượng t n d ng. í ụ
Chi nh nh c n nh n thá ầ ậ ức hơn nữ ầa t m quan tr ng c a công t c thọ ủ á ẩm định dự án đầu tư, bởi nếu công tác này được làm tốt thì sẽ chọn lọc được những dự án có chất lượng, hạn ch r i ro tế ủ ín d ng. ụ Để thẩm định dự án đầu tư đượ ố ác t t c n b tộ ín d ng c n n m ụ ầ ắ vững các nội dung liên quan đến thẩm định d ự án như sau:
− Phân t ch doanh nghi p, c nhân vay v n: í ệ á ố
Đây là vấn đề ầ c n quan tâm hàng đầu trong quy tr nh thì ẩm định t n d ng b i qua vi c í ụ ở ệ phân t ch doanh nghi p, c nhân vay v n ngân h ng c thí ệ á ố à ó ể đánh giá năng lự àc t i ch nh, í hiệu qu kinh doanh cả ũng như rủi ro trong tương lai và triển vọng của doanh nghi p. T ệ ừ đó để đưa ra quyết định tài tr ho c tiếp tục cho dự án c a doanh nghiệp. Cần nắm bắt ợ ủ đượ ìc t nh trạng tài sản hiện có, khả năng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh về công nghệ, chất lượng s n ph m, quy mô s n xu t, tả ẩ ả ấ ình hình s dử ụng vốn lưu độ … ng
− Thẩm đ nh d ị ự án, phương án, k ho ch s n xu t kinh doanh ế ạ ả ấ
Thẩm định tính cần thiết của dự án, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh xuất phát t nhừ ững định hướng lớn v kinh tề ế – ã ội của địa phương, nhà nước trong c ng x h ù thời k . S c n thi t v vi c t n t i v ph t tri n c a d ỳ ự ầ ế ề ệ ồ ạ à á ể ủ ự án b i nh ng l i ch cho ch u ở ữ ợ í ủ đầ tư, cho nền kinh t m d ế à ự án đem lại. M c tiêu ch nh v n l gi p doanh nghiụ í ẫ à ú ệp đạt được mục tiêu kinh tế t i ch– à ính, thu lợi nhu n v ho n tr g c, l i cho ngân h ng. ậ à à ả ố ã à
− Thẩm đ nh n i dung th ị ộ ị trường:
Phải đánh giá được nhu cầu hiện tại và tương lai của sản phẩm, phải hiểu được sản phẩm doanh nghiệp đầu tư đang ở giai đoạn n o trong chu k s ng c a s n ph m. N u à ỳ ố ủ ả ẩ ế sản ph m ẩ ở giai đoạn bão hòa về cung cầu ho c sắp có những công nghệ mới thay thế ho c sản ph m c ẩ ó độ hao m n vô hò ình nhanh thì ph i r t th n tr ng. ả ấ ậ ọ
Phân t ch t nh c nh tranh c a cí í ạ ủ ác doanh nghiệp kh c c s n ph m c ng loá ó ả ẩ ù ại, xác định mức độ cạnh tranh, ưu thế ủ ca đối th c nh tranh v nh ng gi i ph p c nh tranh m ch ủ ạ à ữ ả á ạ à ủ đầu tư áp dụng liệu có phù hợp với năng lực, sở trường của họ không.
− Thẩm đ nh n i dung t i chị ộ à ính v hi u qu kinh t c a d n: à ệ ả ế ủ ự á
Cần đánh giá xem dự án có hiệu quả hay không để đưa ra quyết định có tài trợ vốn hay không? Xác định tổng vốn đầu tư của d n c h p l ự á ó ợ ý hay không? Cơ cấu nguồn v n ố tham gia v o dà ự án, đ c bi t chệ ú ý đến c c ch ng t ch ng minh v n t c c a khá ứ ừ ứ ố ự ó ủ ách hàng tham gia v o d n. à ự á
Thẩm định tính đầy đủ ủ c a các kho n mả ục trong chi phí s n xu t, tả ấ ính hợp l cý ủa các định mức tiêu hao nguyên vật liệu, tiêu hao nhiên liệu.
b. Nâng cao năng lực, trình độ trách nhiệm của đội ngũ cán bộ thẩm định Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng tr c tiự ếp đến chất lượng công tác thẩm định. S thành công trong ho t ự ạ động tín dụng phụ thuộc vào năng lực và trách nhiệm của CBTD. CBTD là người quản lý toàn b s v n tộ ố ố ừ khâu đầu tư cho đến khi hợp đồng tín dụng được k t thúc. ế Do đó cán b tín d ng c n có ki n th c t ng th v kinh t thộ ụ ầ ế ứ ổ ể ề ế ị trường, nhanh nh y n m b t ạ ắ ắ thông tin, am hi u v pháp lu t. Hi u bi t nhể ề ậ ể ế ất định trên m t sộ ố lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín d ng. ụ
Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau d i nghi p v , không ng ng h c hồ ệ ụ ừ ọ ỏi để nâng cao trình độ chuyên môn. Ngân hàng cần chú tr ng t i công tác bọ ớ ồi dưỡng ph m chẩ ất đạo đức, nêu cao tinh th n trách nhi m ầ ệ và thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.
c. Không ngừng đổi m i công ngh ngân hàng ớ ệ
Hoạt động ngân hàng đang phát triển theo hướng “Ngân hàng điện tử”. Chính vì vậy, việc th c hi n các d ch v ngân hàng ự ệ ị ụ như: Mobile banking, Internet banking… là điều tất y u s x y ra. ế ẽ ả Đó là những đòi hỏi, thách thức đối với Ngân hàng Đông Á trong điều
kiện c nh tranh và h i nh p hi n nay. ạ ộ ậ ệ
Trong th i gian t i, ngân hàng c n hiờ ớ ầ ện đại hoá các d ch v ngân hàng nh m m c tiêu ị ụ ằ ụ mở rộng và phát tri n các dể ịch v thanh toán hiụ ện đại, nhanh chóng và thu n ti n cho ậ ệ khách hàng. Mu n th c hi n m c tiêu này thì ngân hàng c n ph i xây dố ự ệ ụ ầ ả ựng cơ sở h t ng ạ ầ và công ngh tin h c hiệ ọ ện đại, đồng nh t, ph i g n k t v i nhau nhấ ả ắ ế ớ ằm đem lại nh ng ữ dịch v t t nhụ ố ấ ểt đ phục vụ cho các đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
d. Tăng cường công tác phòng ng a n quá hừ ợ ạn Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ quá hạn:
Thực hiện ngay khi ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực hiện vốn vay, n u thế ấy khách hàng bắt đầu có dấu hi u dệ ẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ quá h n thì ngân hàng cạ ần x lý mử ột số biện pháp ngăn ngừa. Ngoài ra ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung c p thêm các tài ấ sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn của ngân hàng trong trường hợp tài sản thế ch p bị giảm giá trị, trong trường hợp này nếu cần thiết ngân hàng có thể tiến hành gia ấ hạn nợ cho khách hàng.
Đối v i các kho n n quá h n thì ngân hàng c n xem xét l i các vớ ả ợ ạ ầ ạ ấn đề trong quá trình thẩm định xem ngân hàng mắc những sai sót gì, trong khâu nào, vấn đề nào. . . xem xét lại kh ả năng tài chính của khách hàng và quá trình khách hàng s d ng vử ụ ốn vay có đúng mục đích không? Khi tiến hành thu hồi nợ quá hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khi khách hàng vay v n có thi n chí tr n , ngân hàng có th gia hố ệ ả ợ ể ạn nợ ho c điều ch nh hỉ ợp đồng tín dụng tương ứng với một chu k sản xuất của khách hàng, cho ỳ phép khách hàng t kh c phự ắ ục khó khăn về tài chính để hoàn tr n ngân hàng càng s m ả ợ ớ càng tốt.
e. Nâng cao hiệu quả c a công tác ki m tra, ki m soát ủ ể ể
Kiểm tra, ki m soát là vi c làm h t s c c n thi t và quan trể ệ ế ứ ầ ế ọng, đề phòng, ngăn ngừa và x lý k p th i, chính xác nh ng hiử ị ờ ữ ện tượng có th d n n r i ro trong hoể ẫ đế ủ ạt động c a ủ ngân hàng. Do đó cán b tín d ng ph i phát huy tộ ụ ả ối đa tính khách quan, nhìn nhận v n ấ đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra. Kiểm tra, kiểm soát