RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam
Hiện nay, chi nhánh NH No&PTNT Thanh Hóa đang gặp khó khăn trong vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt trong công tác thẩm định rủi ro tín dụng trước khi cho vay. Vì vậy, NH No&PTNT Việt Nam cần ban hành chính sách tín dụng, có một định hướng phù hợp cho chi nhánh trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Thực hiện tốt công tác dự báo và định hướng tín dụng cho các chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng khi rủi ro tín dụng xảy ra ở nhiều chi nhánh mới có những khuyến cáo
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nên có những biện pháp nhằm thực hiên đa dạng hóa sản phẩm, tập trung nhiều vào hướng phát triển các dịch vụ. Bên cạnh đó, NH cũng cần nghiên cứu cụ thể về nhu cầu trong nước để có những sữa đổi hoặc cải tiến cho phù hợp.
Nâng cao năng lực công nghệ
Nâng cao chất lượng nguồn năng lực nói chung và chất lượng đội ngũ những người làm công tác cho vay nói riêng
Là đầu mối thông tin, Ngân hàng Nn &PTNT Việt Nam sẽ giúp cho tất cả các chi nhánh trong hệ thống có thể trao đổi thông tin với nhau giúp cho cán bộ ngân hàng có thể nâng cao khả năng, trình độ hiểu biết, cọ xát, tăng tính nhạy bén trong nghiệp vụ, sáng tạo trong việc đưa ra các biện pháp giải quyết rủi ro tín dụng nhằm nâng cao lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh với các NH khác.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng tỷ lệ bảo đảm an toàn
Các Ngân hàng cho rằng việc phân loại nợ chỉ dựa vào thời gian quá hạn
của khoản vay là chưa chính xác và việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro cụ thể nên để NHTM tự cân đối giữa phần quỹ đã sử dụng trong quá khứ và ước tính nhu cầu sử dụng quỹ trong tương lai, kết hợp với tình hình kinh tế trong từng thời kỳ.
Đối với QĐ 457/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 19/04/2005 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng hiện nay thì NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể việc thực hiện các quy định này.
3.3.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng.
Ở Việt Nam, trung tâm thông tin tín dụng CIC do NHNN thành lập được một thời gian khá dài khoảng 17 năm nhưng mới chỉ thực hiện cung cấp thông tin về dư nợ của các doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng chứ chưa có đầy đủ các thông tin tài chính khác, các thông tin phi tài chính thì hoàn toàn không có.
Do đó, thông tin đưa ra chưa đạt hiểu quả cao. Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng nên đưa ra quy định bắt buộc các Ngân hàng cung cấp thông tin về dư nợ của khách hàng, đồng thời NHNN nên tổ chức thành các công ty hoạt động độc lập nhằm làm cho thông tin trở thành hàng hóa mua bán trên thị trường. Nhờ vậy, thông tin sẽ trở nên minh bạch, công khai hơn, chất lượng hơn, giúp ích được nhiều hơn cho các Ngân hàng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng.
3.3.2.3. Tăng cường công tác thanh tra của Ngân hàng Nhà nước.
Với tư cách là cơ quan quản lý hệ thống Ngân hàng ở tầm vĩ mô hiện nay, thanh tra hoạt động tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của NHNN. Mục tiêu của công tác thanh tra là phát hiện kịp thời, xử lý và ngăn chặn vi phạm trong mọi lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng và chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng sau thanh tra. Qúa trình thanh tra, kiểm tra cần được tiến hành trung thực, khách quan và chủ động, phải có sự kết hợp đồng bộ giữa việc thanh tra, kiểm tra tại cơ sở và việc giám sát từ xa, khai thác tính ưu việt của hệ thống mạng máy tính trong việc giám sát hoạt động của các Ngân hàng, cần phối hợp với chính quyền các cấp và các bộ liên quan như: Bộ tài chính, Viện kiểm soát trong việc xử lý vi phạm và điều chỉnh hoạt động của ngân hàng.
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ
3.3.3.1. Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý
Sau nhiều năm đi vào hoạt động, luật các tổ chức tín dụng đang chi phối hoạt động của NHTM cũng như ngân hàng quốc doanh Việt Nam, trước những biến đổi của tình hình kinh tế, chính trị, xã hội có một số điểm không phù hợp với hoạt động ngân hàng. Vì vậy Chính phủ ban hành các nghị định kịp thời và chính xác sẽ giúp các NH thực hiện kinh doanh có hiệu quả.
3.3.3.2. Chấn chỉnh hoạt động của hệ thống doanh nghiệp
Các doanh nghiệp nước ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hầu hết phương thức kinh doanh chưa bài bản, tình trạng lậu thuế, trốn thuế còn diễn ra phức tạp, khiến cho hoạt động tín dụng dễ gặp rủi ro. Vì vậy, Chính phủ càn sớm có biện pháp đẻ một mặt tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động, mặt khác chấn chình hoạt động của các doanh nghiệp đó.
Nhà nước cần thực hiện những biện pháp kinh tế và hành chính nhằm buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc. Đồng thời rà soát các doanh nghiệp, Nhà nước cần có thái độ xử lý kiên quyết các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không có khả năng phục hồi.
3.3.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa
NH cần tăng cường công tác huy động vốn hơn nữa bằng việc áp dụng các biện pháp đề ra và tiếp tục phát huy các biện pháp huy động sẵn có của NH.
Khả năng huy động vốn của NH càng cao có thể giảm đi vốn điều chuyển xuống. Do đó, sẽ làm giảm đi chi phí trả lãi vay của ngân hàng, từ đó có thể làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Duy trì và mở rộng cho vay thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay, đồng thời giúp những khách hàng mới có nhu cầu vay vốn làm quen với ngân hàng để khách hàng thấy được lợi ích của việc vay vốn và sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.
Cần xây dựng bộ phận tư vấn riêng cho khách hàng nhằm hướng dẫn thực hiện hồ sơ vay vốn, trả nợ. Đồng thời tiếp nhận ý kiến, giải đáp thắc mắc cho khách hàng.
Cán bộ tín dụng cần quan tâm người dân hơn nữa nhằm giám sát, theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không. Đồng thời phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề, xử lý kịp thời, nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất cho ngân hàng.