NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử
Thương mại điệ ử đã ra đờ ừn t i t lâu và vẫn đang phát triển vượt b c. Có r t ậ ấ nhi u khái ni m v ề ệ ề TMĐT và mỗi khái niệm này đều có nh ng giá tr nhữ ị ất định.
Theo tài liệu đào tạo v ề TMĐT của Microsoft (Fundamentals of E- business), có một vài khái niệm sau:
TMĐT là kinh doanh trên môi trường điện t nh m k t nử ằ ế ối người bán và người mua. Nó tích h p d li u, liên lợ ữ ệ ạc điệ ửn t và d ch v b o mị ụ ả ật để ạ t o thu n l i ậ ợ cho công vi c kinhệ doanh.
TMĐT là mộ ật t p h p công ngh , ng d ng và quy trình kinh doanh nh m liên ợ ệ ứ ụ ằ k t t ế ổchức, khách hàng và cộng đồng thông qua nh ng giao dữ ịch điệ ửn t và s trao ự đổi hàng hóa, d ch v và thông tin. ị ụ
Theo công ty TNHH Đầu tư và phát triển ph n m m m ng Vi t Nam c a S ầ ề ạ ệ ủ ở k hoế ạch và đầ tư Hà Nộu i, khái ni m: ệ TMĐT là hình thái hoạt động thương mại bằng phương pháp điện t , là viử ệc trao đổi thông tin thương mại thông qua công ngh ệ điệ ửn t nói chung.
17
Tóm lại, TMĐT có thể được khái ni m v i m t khái niệ ớ ộ ệm tương đối toàn di n ệ là: TMĐT bao gồm t t c các d ng c a giao dấ ả ạ ủ ịch thương mạ ủi c a c cá nhân và t ả ổ chức d a trên quá trình x lý và chuy n giao d li u s hóa, bao g m c ự ử ể ữ ệ ố ồ ả văn bản, âm thanh hoặc hình
1.2.2. Dịch vụ Ngân hàng điện tử
V i d ch v ớ ị ụ Ngân hàng điện t , khách hàng có kh ử ả năng truy nh p t xa ậ ừ nh m: thu th p thông tin; th c hi n các giao d ch thanh toán, tài chính d a trên các ằ ậ ự ệ ị ự tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử ụ d ng các d ch v mị ụ ới (Trương Đức B o, 2003). ả
Dịch v ụ Ngân hàng điện t m t h ử là ộ ệ thống ph n m m vi tính cho phép ầ ề khách hàng tìm hi u hay mua d ch v Ngân hàng thông qua vi c n i m ng máy vi ể ị ụ ệ ố ạ tính của mình v i Ngân hàng (T p chí Australian Banker, s 3, 6/199). ớ ạ ố
Các khái niệm trên đều khái niệm Ngân hàng điệ ửn t thông qua các d ch v ị ụ cung c p ho c qua kênh phân phấ ặ ối điệ ửn t . Khái ni m này có th ệ ể đúng ở ừ t ng thời điểm nhưng không thể khái quát hết được c quá trình l ch s phát triả ị ử ển cũng như tương lai phát triển của Ngân hàng điện t . Do v y, nếu coi Ngân hàng cũng như ử ậ m t thành ph n c a n n kinh t ộ ầ ủ ề ế điệ ửn t , m t khái ni m t ng quát nh t v Ngân hàng ộ ệ ổ ấ ề điệ ửn t có th ể được diễn đạt như sau: “Ngân hàng điện t là Ngân hàng mà t t c ử ấ ả các giao d ch gi a Ngân hàng và khách hàng (cá nhân và t ị ữ ổ chức) d a trên quá ự trình x lý và ử chuyển giao d u s hóa nh m cung c p s n ph m dữ liệ ố ằ ấ ả ẩ ịch v ụ Ngân hàng.”
1.3. Tính tất yếu phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại Việt Nam
1.3.1. Vai trò của Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập
Việc phát tri n các d ch v ể ị ụ thanh toán điệ ửn t tiên ti n giúp chu chuy n v n ế ể ố tăng nhanh và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán c a n n kinh t ủ ề ế đất nước đang thay đổi nhanh chóng. Chính điều đó sẽ làm cho lu ng ti n t m i phía ch y ồ ề ừ ọ ả vào Ngân hàng s r t lẽ ấ ớn và được điều hòa v i h s hớ ệ ố ữu ích cao, làm thay đổi cơ c u tiấ ền lưu thông, chuyể ừ ền t n n kinh t n m t qua n n kinh t chuy n khoếtiề ặ ề ế ể ản.
18
Thông qua h ệ thống Ngân hàng điệ ửn t , Ngân hàng có th ki m soát h u hể ể ầ ết các chu chuy n ti n tể ề ệ, cũng từ đó có thể ạ h n ch ế được các v r a ti n, chuy n tiụ ử ề ể ền bất hợp pháp, tham nhũng…
V i các ngu n d ớ ồ ữ liệu được truy c p k p th i, chính xác qua h ậ ị ờ ệ thống m ng ạ thông tin, Ngân hàng Trung ương có thể phân tích, l a ch n các gi i pháp, s d ng ự ọ ả ử ụ các công c ụ điều ti t, ki m soát cung ng ti n t tế ể ứ ề ệ ối ưu nhằm điều hòa ổn định ti n ề t i nệ đố ội và đối ngo i ch ng, có ạ ủ độ điều kiện để đánh giá tình hình cán cân thương m i, cán cân thanh toán, và di n bi n tạ ễ ế ốc độ phát tri n kinh t . Ngân hàng Trung ể ế ương sẽ nâng cao hơn vai trò của mình, phát huy h t chế ức năng của mình nếu như việc ứng dụng Ngân hàng điệ ử ngày càng được đẩn t y m nh trong h ạ ệ thống Ngân hàng.
M ng thông tin giúp cho hoạ ạt động thanh tra, giám sát Ngân hàng ch t ch , k p thặ ẽ ị ời chấn ch nh nh ng vi ph m, gi v ng an toàn h th ng. Vi c qu n lý h th ng kho ỉ ữ ạ ữ ữ ệ ố ệ ả ệ ố qu , in n ti n, t ỹ ấ ề ổ chức điều hành văn phòng, quản lý h ồ sơ cán bộ, đào tạo huấn luy n nghi p v , h i h p t ệ ệ ụ ộ ọ ừ xa trong nước và qu c tố ế… đều có th ng d ng qua ể ứ ụ m ng thông tin s r t thu n ti n, giạ ẽ ấ ậ ệ ảm được đáng kể chi phí đi lại, chi phí t ổ chức, ti t kiế ệm th i ờ gian…
Đầu tư tín dụng cũng sẽ thay đổ ới l n. Các d ự án đầ tư cũng có thểu được đưa lên mạng để chào mời các Ngân hàng thương mại. Máy tính điệ ửn t phân tích các d u truy cữ liệ ập, đưa ra các phương án để ự l a ch n tọ ối ưu. Ngân hàng thương mại thấy rõ những điều cần tư vấn để ổ b khuy t vào d án đế ự ảm b o kh ả ả năng thực thi.
Ngoài ra, m ng thông tin cung c p cho các t ạ ấ ổ chức tín d ng nụ ắm được di n ễ bi n c a các th ế ủ ị trường: ti n t , ch ng khoán, hề ệ ứ ối đoái. Những di n bi n v lãi suễ ế ề ất, giá c phi u, t giá hổ ế ỷ ối đoái. Các luồng v n kh dố ả ụng được chào m i trên th ờ ị trường liên Ngân hàng ph n ánh qua m ng s ả ạ ẽ giúp cho Ngân hàng có các chính sách đúng đắn và hoạch định các phương án hoạ ột đ ng phù h p. ợ
Có th ể nói, Ngân hàng điệ ửn t có vai trò vô cùng to l n trong h ớ ệthống Ngân hàng, nó đang tác động đến các Ngân hàng, xúc ti n vi c sáp nh p, h p nh t, hình ế ệ ậ ợ ấ thành các Ngân hàng l n, nâng cao ngu n v n t ớ ồ ố ự có đủ ứ s c trang b công ngh ị ệ thông tin hiện đại để đương đầu với cuộc cạnh tranh khốc liệt giành lợi thế ề v mình.
Mặt khác, nó cũng đẩy m nh vi c liên k t, h p tác gi a các ạ ệ ế ợ ữ NH ngày càng chặt ch , phát triẽ ển đa dạng, m nh m , r ng khạ ẽ ộ ắp trong nước và th giế ới… để thi t ế lập các đề án phát tri n nghi p v kinh doanh s n ph m và d ch v m i, s dể ệ ụ ả ẩ ị ụ ớ ử ụng mạng lưới thanh toán điệ ửn t , thông tin rủi ro, tư vấn pháp lu t, ki m toán phòng ậ ể ng a, l p qu b o toàn ti n g i, xây dừ ậ ỹ ả ề ử ựng các chương trình đồng tài tr , lợ ập chương
19
trình ph i hố ợp đào tạo, nâng cao trình độ cán b nhân viên, k c các hình th c hộ ể ả ứ ợp tác trong lĩnh vực d ch v ị ụ và văn hóa xã hội…
1.3.2. Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam
V nguyên t c, th c ch t c a d ch v ề ắ ự ấ ủ ị ụ NHĐT là vi c thi t l p m t kênh trao ệ ế ậ ộ đổi thông tin tài chính gi a khách hàng và Ngân hàng nh m ph c v nhu c u s ữ ằ ụ ụ ầ ử d ng d ch v Ngân hàng c a khách hàng m t cách th c s nhanh chóng, an toàn và ụ ị ụ ủ ộ ự ự thuận ti n. Sau r t nhi u tìm tòi, th nghi m và ng d ng, hi n nay d ch v Ngân ệ ấ ề ử ệ ứ ụ ệ ị ụ hàng được các Ngân hàng thương mại Vi t Nam cung c p qua các kênh chính sau ệ ấ đây: Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking), Ngân hàng t i nhà (Home-ạ banking), Ngân hàng t ự động qua điện tho i (Phone- banking); Ngân hàng qua ạ mạng thông tin di động (Mobile-banking)…
1.3.2.1. Ngân hàng trên m ng Internet (Internet-banking) ạ
Internet-banking là d ch v cung c p t ng các thông tin s n ph m và d ch ị ụ ấ ự độ ả ẩ ị v ụ NH thông qua đường truyền Internet. Đây là một kênh phân ph i r ng các s n ố ộ ả ph m và d ch v NH t i khách hàng b t c ẩ ị ụ ớ ở ấ ứ nơi đâu và bấ ứt c thời gian nào. Với máy tính k t n i Internet, khách hàng có th truy c p vào website cế ố ể ậ ủa NH để được cung cấp các thông tin, hướng dẫn đầy đủ các s n ph m, d ch v c a ả ẩ ị ụ ủ Ngân hàng.
Bên c nh ạ đó, ớ v i mã s truy c p và m t kh u ố ậ ậ ẩ được c p, khách ấ hàng cũng có thể xem s ố dư tài khoản, in sao kê…Internet-banking còn là m t kênh ph n h i thông ộ ả ồ tin hiệu qu gi a khách hàng và Ngân hàng. ả ữ
Các dịch vụInternet-banking cung c p: ấ -Xem s ố dư tài kho n tả ại thời điểm hiệ ại.n t -V n tin l ch s giao dấ ị ử ịch
-Xem thông tin t giá, lãi suỷ ất tiền gửi tiết kiệm -Thanh toán hóa đơn điện, nước, điện tho i ạ
-Khách hàng có th g i t t c các th c m góp ý v s n ph m, d ch v cể ử ấ ả ắ ắc, ề ả ẩ ị ụ ủa Ngân hàng và được gi i quy t nhanh chóng ả ế
1.3.2.2. Ngân hàng t i nhà (Home-banking): ạ
Ứng d ng và phát tri n Home-banking là mụ ể ột bước phát tri n chiể ến lược c a ủ các NH™ Việt Nam trước s c ép r t l n c a ti n trình h i nh p toàn c u v dứ ấ ớ ủ ế ộ ậ ầ ề ịch v ụ NH. Đứng v phía khách hàng, Home-banking ề đã mang lại nh ng l i ích thiữ ợ ết thực như tiết ki m chi phí, th i gian. Và kh u hiệ ờ ẩ ệu “Dịch v Ngân hàng 24 gi m i ụ ờ ỗ ngày, b y ngày m i tuả ỗ ần” chính là ưu thế ớ l n nh t mà mô hình ấ NH “hành chính”
truy n th ng không th ề ố ể nào sánh được. Hi n nay, d ch v Home-banking t i Việ ị ụ ạ ệt
20
Nam đã được nhi u NH t i Vi t Nam ng d ng và tri n khai rề ạ ệ ứ ụ ể ộng rãi như: NH Á Châu, NH Ngoại thương Việt Nam, NH K ỹ thương…
D ch v Ngân hàng tị ụ ại nhà được xây d ng trên m t trong hai n n t ng: h ự ộ ề ả ệ thống các ph n m m ầ ề ứng d ng (Software Base) và n n t ng công ngh Web (Web ụ ề ả ệ Base), thông qua h ệthống máy ch , m ng Internet và máy tính con c a khách hàng, ủ ạ ủ thông tin tài chính s ẽ được thi t lế ập, mã hóa, trao đổi và xác nh n yêu c u s d ng ậ ầ ử ụ d ch v . M c dù có m t s ị ụ ặ ộ ố điểm khác biệt, nhưng nhìn chung, chu trình s d ng ử ụ dịch vụ Ngân hàng t i nhà bao gạ ồm các bước cơ bản sau:
Bước 1: Thiế ật l p k t n i (khách hàng k t n i máy tính c a mình v i h ế ố ế ố ủ ớ ệ thống máy tính c a Ngân hàng qua m ng Internet (dial-up, Direct-cable, LAN, ủ ạ WAN…), sau đó truy cập vào trang Web c a Ngân hàng ph c v mình (ho c giao ủ ụ ụ ặ diện ngườ ử ụi s d ng c a ph n m m). Sau khi ki m tra và xác nh n khách hàng, ủ ầ ề ể ậ khách hàng s ẽ được thi t l p mế ậ ột đường truy n b o mề ả ật (https) và đăng nhập (login) vào m ng máy tính c a ạ ủ Ngân hàng.
Bước 2: Thực hi n yêu c u d ch v (khách hàng có th s d ng r t nhiệ ầ ị ụ ể ử ụ ấ ều d ch v ị ụ Ngân hàng điệ ử phong phú và đa dạng như truy vấn t n thông tin tài kho n, ả chuy n ti n, h y b vi c chi tr ể ề ủ ỏ ệ ả séc, thanh toán điệ ử… và rấn t t nhi u d ch v ề ị ụ trực tuy n khác). ế
Bước 3: Xác nh n giao d ch, ki m tra thông tin, và thoát kh i m ng (thông ậ ị ể ỏ ạ qua ch ữ ký điệ ửn t , xác nhận điệ ửn t , ch ng t ứ ừ điệ ử…); khi giao dịch đượn t c hoàn t t, khách hàng ki m tra l i giao d ch và thoát kh i m ng, nh ng thông tin ch ng t ấ ể ạ ị ỏ ạ ữ ứ ừ c n thiầ ết sẽ được quản lý, lưu trữ và gửi tới khách hàng khi có yêu c u. ầ
Đố ới v i các Ngân hàng khác nhau, quy trình nghi p v ệ ụ cũng tương tự cùng v i mớ ột vài đặc trưng riêng của m i Ngân hàng. ỗ
1.3.2.3. Ngân hàng qua điện tho i (Phone-banking):ạ
Cũng như PC-banking, d ch v ị ụ NH được cung c p qua m t h th ng máy ấ ộ ệ ố chủ và ph n m m quầ ề ản lý đặ ạt t i NH, liên k t v i khách hàng thông qua tế ớ ổng đài c a d ch v . Thông qua các phím chủ ị ụ ức năng được khái niệm trước, khách hàng s ẽ được ph c v m t cách t ng ho c thông qua nhân viên t ng đài. ụ ụ ộ ự độ ặ ổ
Khi đăng ký sử ụ d ng d ch v ị ụ Phone-banking, khách hàng sẽ được cung c p ấ m t mã khách hàng, ho c mã tài kho n, tùy theo d ch v ộ ặ ả ị ụ đăng ký, khách hàng có thể ử ụ s d ng nhi u d ch v khác nhau. Nhìn chung, quy trình s d ng d ch vụ Phone-ề ị ụ ử ụ ị banking như sau:
21
Đăng ký sử ụ d ng d ch v : Khách hàng ph i cung c p các thông tin c n thi t ị ụ ả ấ ầ ế và ký hợp đồng s d ng d ch v ử ụ ị ụ Phone-banking. Sau đó, khách hàng sẽ được cung c p 2 s nh danh (duy nh t) là Mã khách hàng và Mã khóa truy nh p h ấ ố đị ấ ậ ệ thống, ngoài ra khách hàng còn được cung c p m t Mã tài kho n nh m t o s thu n ti n ấ ộ ả ằ ạ ự ậ ệ trong giao dịch cũng như đảm b o an toàn và b o m t. ả ả ậ
X lý m t giao d ch: Khi khách hàng g i t i tử ộ ị ọ ớ ổng đài, nhập mã khách hàng và khóa truy nh p d ch v , theo l i nhậ ị ụ ờ ắc trên điện tho i, khách hàng ch n phím ạ ọ chức năng tương ứng v i d ch v mình c n giao d ch. Khách hàng có th ớ ị ụ ầ ị ể thay đổi, chỉnh sửa trước khi xác nh n giao d ch v i Ngân hàng, ch ng t giao d ch s ậ ị ớ ứ ừ ị ẽ được in ra và g i t i khách hàng khi giao dử ớ ịch được x xong. ửlý
Các d ch v ị ụ được cung c p: qua Phone-banking, khách hàng có th s d ng ấ ể ử ụ r t nhi u d ch v ấ ề ị ụ Ngân hàng như: hướng d n s d ng d ch v , gi i thi u thông tin ẫ ử ụ ị ụ ớ ệ v d ch v Ngân hàng, cung c p thông tin tài kho n và b ng kê các giao d ch, báo ề ị ụ ấ ả ả ị N , báo Có, cung cợ ấp thông tin Ngân hàng như lãi suấ ỷt, t giá hối đoái, chuyển ti n, ề thanh toán hóa đơn và dịch v h ụ ỗ trợ khách hàng… và nhiều d ch v khác. Tuy ị ụ nhiên, t i Vi t Nam, các d ch v Ngân hàng m i t m th i cung c p d ch v tra c u ạ ệ ị ụ ớ ạ ờ ấ ị ụ ứ thông tin tài khoản và cung c p thông tin tài chính Ngân hàng. ấ
1.3.2.4. Ngân hàng qua mạng di động (Mobile-banking)
Cùng v i s phát tri n c a mớ ự ể ủ ạng thông tin di động, các NH™ Vi t Nam ệ cũng đã nhanh chóng ứng d ng nh ng công ngh m i này vào các d ch v NH. V ụ ữ ệ ớ ị ụ ề nguyên t c, thông tin b o mắ ả ật được mã hóa và trao đổi gi a trung tâm x lý c a NH ữ ử ủ và thi t b ế ị di động của khách hàng (điện thoại di động, Pocket PC, Palm…). Dịch v ụ này đã được NH Á Châu và NH K ỹ thương triển khai t lâu, và các NH khác ừ cũng đã và đang bắt đầu xây d ng h th ng và cung ng d ch v Mobile-banking do ự ệ ố ứ ị ụ tính chất thu n tiậ ện và nhanh chóng đặc trưng ủ c a nó.
1.3.2.5. Call center
Call center là dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại với nhi m v : ệ ụ
Cung c p tấ ất cả các thông tin v s n ph m, d ch v c a Ngân hàng, bao g m: ề ả ẩ ị ụ ủ ồ tiền gửi thanh toán, tiết ki m, cho vay, chuy n tiệ ể ền….
Giới thiệu qua điện thoại các sản ph m th c a Ngân hàng ẩ ẻ ủ Đăng ký làm thẻ qua điện tho i. ạ
Đăng ký vay cho khách hàng cá nhân qua điện thoại
Thực hiện thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, điện tho i, Internet, truy n ạ ề hình cáp, b o hiả ểm,…và các hình thức chuyển ti n khác. ề
22
Tiếp nhận qua đ ệi n tho i các khi u n i, th c m c t khách hàng khi s d ng ạ ế ạ ắ ắ ừ ử ụ s n ph m, dả ẩ ịch vụ ủ c a Ngân hàng.
Khách hàng s ẽ được cung c p thông tin v các s n ph m, d ch v c a Ngân ấ ề ả ẩ ị ụ ủ hàng một cách đầ đủy .
Tư vấn s d ng th , thông báo và giử ụ ẻ ải đáp số dư thẻ, hướng dẫn đăng ký th . ẻ D ch v ị ụ thanh toán các hóa đơn (điện, nước, điện thoại,…) rất an toàn vì các dịch v ụ thanh toán này đã được khách hàng đăng ký trước v i Ngân hàng nên s không ớ ẽ có sự nh m l n trong thanh toán. ầ ẫ
D ch v chuy n ti n t tài kho n cá nhân vào th thanh toán r t thu n tiị ụ ể ề ừ ả ẻ ấ ậ ện cho khách hàng đang ở xa không có chi nhánh c a Ngân hàng hoủ ặc đang công tác, du lịch ở nước ngoài c n chuy n ti n vào th ầ ể ề ẻ để đáp ứng k p th i nhu c u chi tiêu ị ờ ầ của khách hàng
1.3.2.6. Kiosk Ngân hàng
Là s phát tri n c a d ch v Ngân hànự ể ủ ị ụ g hướng t i vi c ph c v khách hàng ớ ệ ụ ụ v i chớ ất lượng cao nh t và thu n ti n nhấ ậ ệ ất. Trên đường ph s t các tr m làm viố ẽ đặ ạ ệc với đường k t n i Internet tế ố ốc độ cao. Khi khách hàng c n th c hi n giao d ch hoầ ự ệ ị ặc yêu c u d ch v , h ầ ị ụ ọchỉ ầ c n truy c p, cung c p s ậ ấ ố chứng nh n cá nhân và m t kh u ậ ậ ẩ để ử ụ s d ng d ch v c a h th ng Ngân hàng ph c v mình. ị ụ ủ ệ ố ụ ụ Đây cũng là một hướng phát triển đáng lưu tâm cho các nhà lãnh đạo của các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Hi n nay, Ngân hàng K ệ ỹ thương đã thử nghi m d ch v này t i h i s ệ ị ụ ạ ộ ở Ngân hàng.
1.3.3. Tính ưu việt của dịch vụ Ngân hàng điện tử Thứ nh t, nhanh chóng, thu n ti n ấ ậ ệ
Ngân hàng điệ ửn t giúp khách hàng có th liên l c v i Ngân hàng m t cách ể ạ ớ ộ nhanh chóng, thu n tiậ ện để thực hi n m t s nghi p v Ngân hàng t i b t k ệ ộ ố ệ ụ ạ ấ ỳ thời điểm nào (24 gi m i ngày, 7 ngày m t tu n) và b t c ờ ỗ ộ ầ ở ấ ứ nơi đâu. Điều này đặc bi t ệ có ý nghĩa đố ới v i các khách hàng có ít thời gian để đi đến văn phòng trực ti p giao ế d ch v i Ngân hàng, các khách hàng nh và v a, khách hàng cá nhân có s ị ớ ỏ ừ ố lượng giao d ch v i Ngân hàng không nhi u, s n m i l n giao d ch không lị ớ ề ố tiề ỗ ầ ị ớn. Đây là l i ích mà các giao d ch ki u Ngân hàng truy n th ng khó có th ợ ị ể ề ố ể đạt được v i tớ ốc độ nhanh, chính xác so với Ngân hàng điện t . ử
Thứ hai, ti t kiệm chi phí, tăng thuế nh p ậ
Phí giao d ch Ngân hànị g điệ ử được đánh giá là ở ứ ấn t m c r t th p so v i giao ấ ớ d ch truy n thị ề ống, đặc bi t là giao d ch qua Internet, t ệ ị ừ đó góp phần tăng thu nhập
23
cho Ngân hàng. S u v phí giao d ch Ngân hàng kh o sát M ố liệ ề ị ả ở ỹ đã minh chứng cho điều đó:
Thứ ba, m r ng ph m vi hoở ộ ạ ạ ộng, tăng khả năng cạt đ nh tranh
n t là m t gi pháp c nâng cao ch ng d ch
Ngân hàng điệ ử ộ ải ủa NHTM để ất lượ ị
v và hi u qu hoụ ệ ả ạt động, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM. Điều quan trọng hơn là Ngân hàng điệ ửn t còn giúp NH™ th c hi n chiự ệ ến lược “toàn cầu hóa” mà không cần m thêm chi nhánh ở ở trong nước cũng nh ởư nước ngoài
n t qu ng bá, khuy
Ngân hàng điệ ử cũng là công cụ ả ếch trương thương hiệu c a NH™ mủ ột cách sinh động, hi u qu . ệ ả
u qu s d v n Thứ tư, nâng cao hiệ ả ử ụng ố
Xét v mề ặt kinh doanh, Ngân hàng điện t s giúp nâng cao hi u qu s ử ẽ ệ ả ử d ng v n c a Ngân hàng. Thông qua các d ch v ụ ố ủ ị ụ Ngân hàng điệ ửn t , các l nh chi ệ trả, nh thu cờ ủa khách hàng được th c hi n nhanh chóng, tự ệ ạo điều ki n chu chuy n ệ ể nhanh v n ti n tố ề ệ, trao đổi tiền - hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc đ lưu thông hàng hoá, ộ tiề ện t , nâng cao hi u qu s d ng vệ ả ử ụ ốn.
hàng Thứ năm, tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách
Chính tiện ích t công ngh ng d ng, t ph n m m, t nhà cung c p d ch v ừ ệ ứ ụ ừ ầ ề ừ ấ ị ụ m ng, d ch v ạ ị ụ Internet đã thu hút và giữ khách hàng s d ng, quan h giao d ch vử ụ ệ ị ới Ngân hàng, tr thành khách hàng truyở ền th ng c a Ngân hàng. V i mô hình Ngân ố ủ ớ hàng hiện đại, kinh doanh đa năng nên khả năng phát triển, cung ng các d ch v ứ ị ụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh c a ủ NHĐT là r t cao. ấ
sáu, cung c p d ch v n gói
Thứ ấ ị ụtrọ
c bi t c d ch v n t là có th cung c p d ch v Điểm đặ ệ ủa ị ụ Ngân hàng điệ ử ể ấ ị ụtrọn gói. Theo đó các Ngân hàng có thể liên k t v i các công ty b o hi m, công ty ch ng ế ớ ả ể ứ khoán, công ty tài chính khác để đưa ra các sản ph m tiẩ ện ích đồng b nhộ ằm đáp
Stt Hình thức giao d ch ị Phí bình quân 1 giao d ch (USD) ị 1 Giao dịch qua nhân viên Ngân hàng 1,07
2 Giao dịch qua điện tho i ạ 0,54
3 Giao dịch qua A™ 0,27
4 Giao dịch qua Internet 0,015