CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Sacombank – CN Bình Phước
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Chi nhánh Bình Phước nên chú trọng và xây dựng các chính sách tín dụng riêng biệt đối với các khoản vay cá nhân, nhằm tăng tính thống nhất, giảm thời gian và chi phí tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng. Phải đa dạng và hiện đại hóa các sản phẩm tín dụng, xây dựng các sản phẩm phù hợp với mỗi giai đoạn phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Đặc biệt, tăng tỉ trọng tín dụng tín chấp đối với KHCN. Ngân hàng cần quảng bá sản phẩm này sâu rộng hơn đến đối tượng khách hàng tiềm năng, điều kiện tín dụng cần được mở rộng nhưng không phải tín dụng tràn lan, không kiểm soát, mà công tác thẩm định cần được giám sát chặt chẽ để hạn chế rủi ro tín dụng.
Trong việc thực hiện công tác tín dụng, Chi nhánh Bình Phước cần xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, và tính chất rủi ro của khoản nợ tại TCTD. Điều này bao gồm xây dựng và tổ chức tốt hệ thống khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng. Thông tin tín dụng, thông tin khách hàng và các thông tin tài
chính tiền tệ, thông tin kinh tế - xã hội đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng để có được quyết định tín dụng chính xác.
Trong nỗ lực đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ tín dụng, ngân hàng cũng cần thống nhất các mẫu biểu cũng như rút ngắn thời gian cấp tín dụng. Một số thủ tục, ngân hàng có thể thực hiện thay cho khách hàng như vậy sẽ nhanh hơn và chi phí ít hơn.
Ngân hàng cũng nên xây dựng mối quan hệ khăng khít, lâu dài với phòng công chứng, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch.
3.2.2. Đa dạng hoá danh mục tín dụng
Sacombank – Chi nhánh Bình Phước sở hữu một loạt sản phẩm tín dụng nhưng phân bố tỷ trọng không đồng đều, vì vậy để cải thiện chất lượng tín dụng tiêu dùng, cần đầu tư vào từng sản phẩm, chẳng hạn như tín dụng du học. Hiện nay, tín dụng du học vẫn chưa phát triển được tới mức mong muốn, tuy nhiên, nó được xem là một trong những loại tín dụng an toàn nhất. Đầu tư vào tín dụng du học sẽ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và thu hút thêm khách hàng.
Hiện tại, chi nhánh nên áp dụng chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng với tài sản thế chấp và thu nhập ổn định, nhưng phải mở rộng thị trường đối tượng tới các cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh nhỏ lẻ.
Ngoài ra, Chi nhánh cũng cần tập trung vào việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Ví dụ, hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động sẽ giúp cho chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Với việc mở rộng đối tượng tín dụng, cũng như hợp tác với các công ty, ngân hàng sẽ thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần và tăng sức cạnh tranh.
3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing
Giới thiệu sản phẩm mới đến người dân có thể được thực hiện thông qua các phương tiện thông tin, chẳng hạn như quảng cáo trên kênh truyền hình, đây là một
trong những cách mà các Ngân hàng thương mại Việt Nam đang sử dụng và mang lại nhiều thành công. Quảng cáo các sản phẩm tín dụng như du học và mua ô tô trả góp qua hộp thư điện tử để tăng cường phổ biến trong đối tượng truy cập internet lớn, chẳng hạn như học sinh, sinh viên và gia đình với thu nhập cao. Qua đó, chi nhánh ngân hàng có thể giới thiệu về các sản phẩm tín dụng tiêu dùng và thông điệp mà Ngân hàng muốn gửi tới khách hàng. Cũng có thể tăng cường quảng cáo bằng cách trang trí khu vực quan sát với hình ảnh và thông tin chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng để tăng sự nhận thức về sức mạnh và trách nhiệm của ngân hàng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng là hình ảnh của ngân hàng nên các đội ngũ ngân hàng cần nhớ rằng: “Mỗi đội ngũ ngân hàng là một nhà tuyên truyền tích cực và hiệu quả nhất về chính sách tín dụng trong tổng thể và tín dụng tiêu dùng trong mỗi mảng”. Để đạt được mục tiêu này, cần có chế độ đào tạo phù hợp với nhân viên trong ngân hàng.
Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo để tạo ra mối quan hệ tốt hơn với khách hàng, nhận thức nhu cầu, khó khăn, góp ý của họ về dịch vụ tín dụng. Điều này sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ và đạt được sự hài lòng cao hơn từ khách hàng. Hội nghị khách hàng cung cấp cho ngân hàng cơ hội nắm bắt các nhu cầu mới sinh trong khách hàng và giải quyết các vấn đề của họ. Từ đó, ngân hàng có thể cung ứng sản phẩm và cải tiến sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng.
3.2.4. Giải pháp giảm thiểu rủi ro
Để giảm rủi ro trong việc tiến hành tín dụng tiêu dùng, ngân hàng nên tăng cường kiểm soát và kiểm tra trước khi giải ngân, gần như chú ý đến từng chi tiết, đặc biệt là với những hồ sơ vay của cá nhân với nguồn thanh toán chính là lương.
Ngân hàng nên chắc chắn xác minh và theo dõi liên tục sự ổn định và thường xuyên của nguồn thanh toán, đồng thời, giám sát kịp thời nếu có bất thường với phải trả gốc và lãi hàng tháng của khách hàng.
Để đảm bảo trách nhiệm của người xác nhận nguồn thu nhập của khách hàng, ngân hàng cần có biện pháp ràng buộc trách nhiệm của người xác nhận. Cũng như phải kiểm tra kỹ lưỡng về khách hàng và liên hệ với các ngân hàng thương mại khác để biết thêm thông tin. Từ đó, ngân hàng có thể hạn chế tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước hoặc trường hợp khách hàng không còn công tác tại đơn vị.
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và thành lập ban độc lập để đối chiếu trực tiếp với khách hàng vay. Điều này giúp phát hiện và xử lý những biểu hiện bất thường nhất định nhằm đảm bảo trung thực và bảo vệ lợi ích của CBTD và khách hàng.
3.2.5. Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong bối cảnh tăng trưởng kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng và môi trường kinh doanh trở nên đa dạng hơn, sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng lực lượng nhân sự ngày càng tăng cao. Đặc biệt là với đội ngũ cán bộ tín dụng, vì hoạt động này có mức ảnh hưởng lớn đến thu nhập của ngân hàng. Điều này cho thấy rõ sự quan trọng của việc cải thiện tổ chức nhân sự để nâng cao chất lượng tín dụng trong tất cả các giai đoạn phát triển của ngân hàng.
Để đạt được mục tiêu này, việc nâng cao kỹ năng và chuyên môn của mỗi cán bộ tín dụng, cập nhật kiến thức và nghiệp vụ mới thường xuyên, đặc biệt là khả năng phân tích và tính chủ động trong đối nhân tác vụ, rất quan trọng. Điều này yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng có tinh thần học tập, nghiên cứu, và trách nhiệm cao trong công việc.
Cán bộ tín dụng chuyên môn và giỏi là điều cần thiết, nhưng không chỉ này.
Chúng cũng phải không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát về tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt là các chính sách tiền tệ, và có một số kiến thức về pháp luật (Luật Dân sự, Luật Hình sự, Luật NH, vv.) để tránh việc vi phạm pháp luật trong quá trình làm việc.
Xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng được truyền thống với những người có kinh nghiệm, là một giải pháp tốt để đảm bảo tính thực thụ và bền vững của đội ngũ
này. Đối với cán bộ tín dụng tại các chi nhánh, vì họ có thể trẻ và chưa có kinh nghiệm lắm, ngân hàng cần tập trung vào việc huấn luyện nghiệp vụ cho họ, tạo cho họ điều kiện thuận lợi để họ có thể học hỏi kinh nghiệm từ các cán bộ có thâm niên và kinh nghiệm.
Ứng dụng linh hoạt chính sách tín dụng KHCN ở cấp độ chi nhánh: xác định thị trường mục tiêu cho vay KHCN, xác định các sản phẩm/bó sản phẩm, Công tác bán hàng và tổ chức bán hàng cần được quan tâm hàng đầu. Cụ thể hóa hơn quy trình tín dụng ban hành chung cho toàn hệ thống để việc thực hiện theo quy trình được thống nhất trong toàn chi nhánh. Tập trung tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát chất lượng, tạo nên sự tăng trưởng bền vững an toàn hiệu quả. Lãi suất là một nhân tố rất quan trọng để thu hút khách hàng; tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh.