1.6.1/ Ưu điểm.
Chấm điếm tín dụng có rất nhiều lợi ích rõ rệt. Chính vì vậy nó ngày càng đựơc sử dụng nhiều trong việc đánh giá các khoản vay. Đầu tiên, chấm điếm giảm thiểu thời gian cần thiết đế xem xét đơn xin vay nợ. Một nghiên cứu của Business Banking Board cho thấy rằng quá trình xem xét chấp thuận khoản vay truyền thống kéo dài trung bình trong 12-1/2 tiếng (tại các nước phát trien). Và trước kia, những người cho vay phải mất tới thậm chí 2 tuần đế xem xét một khoản vay. Chấm điểm tín dụng có thể giảm thiều khoảng thời gian này tới 10 tiếng. Mặc dù khoảng thời gian tiết kiệm đựơc nhiều hay ít còn phụ thuộc vào việc liệu ngân hàng đó có tuân thủ chặt chẽ mức điểm sàn tối thiểu, hay sẽ đánh giá lại đơn xin vay nợ với số điểm gần mức sàn. Ví dụ, một nghiên cứu của Kevin Leonard’s về Canadian Bank cho thấy thời gian chấp thuận cho một đơn xin vay nợ tiêu d ùng là 9 ngày, trước khi ngân hàng bắt đầu sử dụng chấm điếm tín dụng. Nhưng khoảng thời gian đó chỉ còn là 3 ngày sau khi chấm điểm được sử dụng sau 18 tháng. Barnett Bank báo cáo rằng thời gian xem xét cho những khoản vay thương mại nhỏ lẻ là 3 đến 4 tuần trước khi chấm điếm đựơc sử dụng, và chỉ còn là vài giờ sau khi chấm điểm đựơc sử dụng.
Tiết kiệm thời gian sẽ là tiết kiệm chi phí cho ngân hàng và mang lại lợi ích cho khách hàng. Khách hàng chỉ phải cung cấp những thông tin dựa trên hệ thống chấm điểm tín dụng. Vì vậy những bản đăng ký sẽ ngắn hơn. Bản thân hệ thống chấm điếm cũng không hề đẳt đỏ. Giá trung bình đế chấm điếm tín dụng cho một khoản vay là tù' 1.5USD đến 10 USD, tuỳ thuộc vào số lượng khoản vay. Ngay cả khi một ngân hàng không muốn đưa ra quyết định tín dụng hoàn toàn chỉ dựa trên bảng điểm, việc chấm điểm cũng vẫn sẽ làm gia tăng hiệu suất vì nó giúp cho cán bộ tín dụng tập trung vào những trường hợp khả thi hơn.
Một lợi ích khác của chấm điếm tín dụng là nó nâng cao tính khách quan của quá trình xem xét đơn xin vay nợ. Tính khách quan này giúp cho người cho vay áp dụng những tiêu chí bảo đảm như nhau cho tất cả những doanh nghiệp đi vay.
Và một hình mẫu được triến khai tốt gồm tất cả những nhân tố cho phép đế có thể đưa ra dự đoán chính xác nhất của việc thực hiện tín dụng giúp cho ngân
hàng cho vay có thế kết luận rằng đó là cách tốt nhất đế thực hiện khoản vay.
Nhưng không phải tất cả mọi người đều đồng ý rằng sự khách quan trong chấm điểm sẽ mang lại lợi ích cho những nhóm doanh nghiệp thủ công, hộ kinh doanh gia đình... vì họ không có nhiều cơ hội đế tiếp cận tín dụng trong quá khứ. Một vài người cho rằng vì những người đi vay tiềm năng không hoàn thành đầy đủ trong những dữ liệu khoản vay mà hình mẫu chấm điếm được xây dựng, nên những hình mẫu này dự đoán kém chính xác sự thực hiện các khoản vay.
1.6.2/ Những điếm còn hạn chế.
Sự chính xác của hệ thống chấm điếm cho nhóm dưới vẫn là một câu hỏi mở.
Sự chính xác là điều đáng được quan tâm nhất trong chấm điếm tín dụng. Mặc dù người cho vay có thế giảm thiếu chi phí xem xét đơn xin vay nợ bằng cách thực hiện hệ thống chấm điểm. Neu những hình mẫu đó không chính xác, thì sự tiết kiệm đó sẽ bị mất dần bởi những khoản vay được thực hiện không tốt.
Sự chính xác của một hệ thống chấm điểm tín dụng phụ thuộc vào mức độ quan tâm phát triển nó. Hệ thống được dựa trên những dữ liệu của khoản vay được thực hiện tốt và không tốt, dữ liêu phải cập nhật và hình mẫu phải được đánh giá thường xuyên đế đảm bảo rằng sự thay đối trong mối quan hệ giữa các nhân tố và sự thực hiện khoản vay được tính đến. Bản thân chấm điểm tín dụng có thể làm thay đối nhóm người đi vay của từng ngân hàng bằng những cách không thể dự đoán được, vì nó thay đổi chi phí cho vay đổi vói từng loại đối tượng đi vay.
Người lập bảng CĐTD không chỉ quan tâm đến đặc điếm của những doanh nghiệp đã được cấp tín dụng mà còn phải quan tâm đến những doanh nghiệp bị tù’
chối, nếu không sẽ có sự thiên vị trong quá trình xem xét, chấp thuận khoản vay của hình mẫu chấm điếm. Sự chính xác của hình mẫu phải được kiếm tra. Một hình mẫu tốt phải đưa ra những dự đoán chính xác trong cả những giai đoạn kinh tế tốt và xấu để đảm bảo rằng dữ liệu mà hình mẫu đuợc dựa trên phải bao phủ cả quá trình suy thoái và phát triến.
Có thể là quá sớm đế quyết định tính chính xác của những hình mẫu chấm điếm khoản vay thưong mại nhỏ bởi chúng khá mới và chúng ta chưa gặp phải một thời kỳ suy thoái kinh tế nào từ khi chúng được tiến hành
Không phải tất cả thông tin đều tốt. Trong bản điều tra ý kiến của cán bộ tín dụng cấp cao tháng 11/1996, 56% của 33 ngân hàng tại Mỹ sử dụng chấm điểm tín dụng trong việc điều hành thẻ tín dụng của họ báo cáo rằng hình mẫu của họ bị thất bại trong việc dự đoán những vấn đề có thể xảy ra đối với khoản vay vì chúng đã quá lạc quan. Các nhà ngân hàng đố tại vấn đề là khách hàng quá dễ dàng chấp nhận phá sản. Đe phản ứng lại, 54% các ngân hàng đã đánh giá lại hình mẫu của họ và 80% đã nâng mức điểm sàn mà một doanh nghiệp đi vay cần có đế nhận được khoản vay tín dụng.
Vì vậy đế xây dựng được một bảng chấm điểm tín dụng hợp lý , có hiệu quả cao không phải là đon giản.