CHƯƠNG 3: GIÀI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK
3.1. Tiềm năng phát triển sản phẩm huy động vốn
+ Ngân hàng cần nằm trên các khu vực có dân cư đông đúc như: các chung cư, trường học, bệnh viện,… và có thâm niên trong ngành để tạo dựng sự được uy tín và thương hiệu riêng của mình lâu năm;
+ Ngân hàng cần xây dựng được hình thức huy động vốn phong phú, linh hoạt với nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất để gọi vốn từ các thành phần kinh tế khác;
+ Biết cách giữ mức lãi suất tiền gửi phù hợp nhất để cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau;
+ Trình độ quản lí nhân viên cần được nâng cao, không khí làm việc nhiệt tình, tạo dựng niềm tin nơi KH với các chi phí dịch vụ hợp lý nhất với túi tiền KH;
+ Ngân hàng nên có đầu tư vào các trụ ATM để KH thuận lợi trong mọi giao dịch trên các phố chính thuận tiện cho khách hàng có thể rút tiền tự động 24/7;
+ Xây dựng chiến lược marketing nhằm đẩy mạnh chính sách trọng yếu là huy động vốn từ KH;
+ Mạng lưới huy động nên được mở rộng khắp nước nhằm giúp cho người gửi tiền ở nhiều nơi khó khăn, vùng sâu vùng xa có thể tiếp cận kịp thời với ngân hàng.
3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động vốn với sản phẩm huy động vốn
Hiện đại hoá công nghệ thông tin
Đời sống ngày càng nâng cao thì càng đòi hỏi sự tiện nghi, nhanh chóng. Việc áp dụng công nghệ thông tin là một trong những yêu cầu quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, góp phần nâng cao năng suất lao động, tạo hiệu quả trong xử lý công việc, giảm chi phí vận hành, giảm giá thành giao dịch bằng việc tự động hóa xử lý giao dịch. Ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển và hội nhập. Công nghệ thông tin chính là phương tiện chủ lực để rút ngắn khoảng cách phát triển so với các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới. Sacombank cần tiếp tục quá trình đổi mới công nghệ, tận dụng tối đa những ưu thế mà công nghệ mới mang lại. Những công nghệ mới chính là đòn bẩy giúp ngân hàng có thể khẳng định vị thế của mình trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Để phát triển được hệ thống nghệ thông tin, Sacombank có thể:
- Tăng cường công tác chỉ đạo tập trung, thống nhất việc xây dựng, triển khai kế hoạch, chương trình, các đề án, dự án ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin.
- Hiện đại hoá các hệ thống kế toán, thanh toán ngân hàng; tiếp tục triển khai các đề án, dự án phát triển, mở rộng dịch vụ ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt.
- Thường xuyên đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên về công nghệ thông tin, đủ năng lực thực hiện chuyển giao công nghệ hiện đại và làm chủ được khoa học kỹ thuật, đủ khả năng, trình độ thiết kế và sản xuất những gói phần mềm chuyên dụng cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo chất lượng, an toàn.
Phát huy nguồn nhân lực
Trong mọi lĩnh vực nói chung và đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng nói riêng thì yếu tố con người luôn là nguồn quan trọng nhất đối với chất lượng hoạt động của một ngân hàng. Ngân hàng là một loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ phục vụ và phong cách phục vụ của các nhân viên là rất quan trọng, tạo nên bản sắc riêng cho mỗi ngân hàng. Vì vậy, để tăng thêm sự hài lòng, niềm tin nơi khách hàng thì Sacombank cần tạo ra một môi trường làm việc tốt cho nhân viên nhằm động viên cán bộ nhân viên làm việc hăng say hơn, như là:
+ Thay đổi chính sách về thu nhập đối với các vị trí cao để thu hút nguồn nhân sự có chất lượng cao.
+ Tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng. Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng.
+ Tổ chức các khóa học chuyên sâu về nội dung liên quan đến huy động vốn. Bồi dưỡng những kiến thức về marketing cũng rất bổ ích với công tác hoạch định và
chính sách nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo ngân hàng đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng.
+ Những chỉ tiêu huy động vốn cần giao cụ thể cho từng thành viên và có cơ chế động viên, khen thưởng xứng đáng đối với cá nhân hoàn thành xuất sắc công việc.
Đồng thời, cũng có các biện pháp nhắc nhở, xử lý đối với cá nhân làm việc chưa hiệu hiệu quả.
Phát triển thương hiệu
Tiếp tục xây dựng chiến lược quảng bá và phát triển thương hiệu Sacombank bằng nhiều hình thức, trên các lĩnh vực kinh tế xã hội, làm cho thương hiệu của ngân hàng cũng như của cả hệ thống ngày càng được nâng cao trong nước và quốc tế.
Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị thông tin tuyên truyền nhằm quảng bá, khẳng định vị trí, thương hiệu và vai trò của chi nhánh vào trọng tâm ba định hướng chiến lược kinh doanh:
- Nổ lực đóng góp để “Kích cầu”
- Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không, khu vực có nhiều người nước ngoài lui tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card...
Đa dạng hóa trong phương thức huy động vốn
Nhằm tăng cường nguồn vốn huy động tại chỗ, các ngân hàng cần đa dạng hóa các phương thức huy động vốn để khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn.
+ Đối với chính sách sản phẩm
Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn thường được tiến hành bằng cách mở nhiều hình thức huy động vốn phù hợp và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Đối với hoạt động huy động vốn Sacombank, trước tiên cần đánh giá lại chất lượng, hiệu quả, mức độ phù hợp
với nhu cầu khách hàng để đưa ra quyết định loại bỏ hay giữ lại, cải tiến, điều chỉnh các chính sách hiện có.
Bên cạnh các sản phẩm huy động vốn truyền thống là hình thức phát hành các giấy tờ có giá. Trong thời gian sắp tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi và duy trì mỗi quan hệ lâu dài với khách hàng, Sacombank cần tăng cường việc phát hành các công cụ nợ ra thị trường. Cụ thể như:
- Kỳ phiếu: Hình thức huy động vốn bằng kỳ phiếu rất có ưu thế vì kỳ phiếu có kỳ hạn ngắn và là công cụ có tính lỏng cao nên thu hút được rất nhiều nhà đầu tư.
- Trái phiếu: Là một công cụ nợ dài hạn trên thị trường vốn. Nguồn vốn này mang tính ổn định cao có thể cho phép ngân hàng thực hiện các dự án đầu tư dài hạn.
+ Đối với chính sách lãi suất
Trong thời gian đến, Sacombank nên vận dụng chính sách lại suất huy động vốn linh hoạt theo nhiều góc độ khác nhau, cụ thể:
Thứ nhất, lãi suất huy động vốn linh hoạt theo thời điểm huy động. Trong quá trình hoạt động sẽ có những thời điểm nguồn vốn nhàn rỗi ngoài thị trường dồi dào và có những thời điểm nguồn vốn bị khan hiếm. Thông thường, nhu cầu vốn thường căng thẳng vào dịp cuối năm, ngân hàng cần cân nhắc để đưa ra chính sách lãi suất huy động hấp dẫn hơn những thời điểm khác trong năm như kèm theo quà tặng cho khách hàng hay điều chỉnh lãi suất tăng theo mặt bằng chung của các NHTM.
Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động bị dư thừa, nền kinh tế ổn định thì cần có chính sách phù hợp vừa giữ được thị phần vừa tiết kiệm được chi phí lãi huy động nhưngvẫn đảm bảo lợi nhuận trong hiệu quả kinh doanh.
Thứ hai, lãi suất huy động vốn linh hoạt theo kỳ hạn huy động. Ngân hàng cần tích cực theo dõi diễn biến lãi suất huy động trên thị trường để điều chỉnh kịp thời trong phạm vị cho phép của Nhà nước sao cho vừa đảm bảo cạnh tranh vừa đảm
bảo hiệu quả kinh doanh. Đối với tiền gửi không kỳ hạn ít nhạy cảm với lãi suất thì sự cạnh tranh không nằm ở chính sách lãi suất mà là sự khác biệt về dịch vụ của các NHTM. Để tăng nguồn vốn này ngân hàng có thể miễn hoặc giảm phí sử dụng dịch vụ đối với một số dịch vụ đi kèm. Đối với tiền gửi có kỳ hạn rất nhạy cảm với lãi suất, vì thế ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất huy động cạnh tranh với từng kỳ hạn nhưng vẫn đảm bảo kỳ hạn cao hơn sẽ có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trước phải hấp dẫn hơn lãi suất trả sau. Thứ ba, lãi suất huy động vốn linh hoạt theo từng nhóm khách hàng. Thực hiện lãi suất cạnh tranh đối với các khách hàng thường xuyên, có lượng tiền lớn gửi vào ngân hàng hoặc thực hiện lãi suất lũy tiến theo mức tăng của lượng tiền gửi.
Đầu tư cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới
Cơ sở vật chất rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó thể hiện tầm vóc, vị thế, uy tín và chất lượng của một ngân hàng. Do đó, Sacombank cần:
+ Chú trọng đầu tư trang bị các trang các thiết bị hiện đại, hình thức bố trí mới lạ, thoải mái mang đặc trưng riêng của ngân hàng.
+ Chuẩn bị thêm một số dãy ghế để khách hàng có thể thoải mái hơn trong khi chờ giao dịch, do không gian có vẻ hẹp so với số lượng khách hàng đang gia tăng như hiện nay.
Về mạng lưới thì ngân hàng cần tiếp tục duy trì định hướng phát triển, mở rộng mạng lưới, hướng vào phân khúc của mình, để chủ động mở rộng thị trường và chiếm thị phần đón đầu trong quá trình hội nhập. Đồng thời, phát triển thêm hệ thống phòng giao dịch và bố trí mạng lưới một cách hợp lý nhằm tiết kiệm và giảm bớt thời gian cho khách hàng để huy động nhiều hơn lượng vốn nhàn rỗi của khách hàng cá nhân và hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch vụ bán lẻ. Sacombank nên sớm cho phép các PGD trên địa bàn thực hiện một số sản phẩm mà chi nhánh đã