- Cán bộ tín dụng đãsử dụng phần mềm excel hỗ trợ tính toán các chỉ tiêu tài chính
2 Một số giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công ác thẩm định các ự án vay vốn tại phòng giao dịch Bạch Mai chi nhánh Đông Đô N gân hàng
GP
nk.
2.2.1. Nâng cao nhận thức về vai trò và tầm quan trọng của công tác thẩm định Việc nâng cao nhận thức về vai trò và tầm quan trọng của công tác thẩm định có ý nghĩa chiến lược đối với mục tiêu phát triển lâu dài của ngân hàng. Nâng cao nhận thức không chỉ đối với các cán bộ tín dụng mà cả với các cán bộ, nguồn nhân lực của ngân hàng. Ban lãnh đạo Ngân hàng nên chú trọng và quan tâm hơn tới khía cạnh thẩm định dự án để làm gương cho cán bộ công nhân viên. Các trưởng, phó phòng cần tập trung đôn đốc hơn nữa các công việc liên quan đến công tác thẩm định để cho mọi cán bộ đều thấy được tầm quan trọng của công tác này. Ngoài ra, để nâng cao nhận thức 1 cách toàn diện, ngân hàng nên tổ chức các buổi họp bàn, rút kinh nghiệm đối với công tác thẩm định: nêu rõ vai trò của công tác thẩm định đối với hoạt động của ngân hàng, một số rủi ro gặp phải nếu không chú trọng công tác này, những thành tựu đạt
ược của công tác này, những hạn chế còn hay mắc phải và đ
ra các giải pháp khắc phục.
2.2.2 Giải pháp hoàn thiện quy trình và tổ chức thẩm định.
Trước tiên cần thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng. Quy trình thẩm định là tài liệu quan trọng hướng dẫn trình tự, nội dung thực hiện thẩm định.Thực hiện đúng quy trình là yêu cầu bắt buộc đối với cán bộ tín dụng khi thẩm định một dự án cụ thể. Qu
trình đang sửa đổi và ngày càng hoàn thiện nhưng vẫn cần được đổi mới một số vấn đề sau:
- với các dự án lớn, dự án đã được tiến hành các giai đoạn khác nhau, cần thẩm định thành nhiều giai đoạn, xem xét kỹ các giai đoạn trước và sau của giai đoạn có
nhu cầu
ay vốn.kết luận của giai đoạn trước là tiền để, cơ sở cho giai đoạn thẩm định tiếp theo.
- Đảm bảo tính độc lập giữa chức năng của bộ phận tín dụng và bộ phận thẩm định. Trong quá trình thẩm định, các cấp khác nhau của hội sở, chi nhánh và phòng giao dịch cần trao đổi thông tin, hỗ trợ lẫn nhau và thống nhất trong quá trình thực hiện.Cán bộ các phòng
an luôn phải có sự tương tác hỗ trợ nhau để nâng cao tính hiệu quả của công tác thẩm định.
- Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện quy trình cần nghiên cứu, đúc rút kính nghiệm, tìm hiều và học hỏi các tổ chức tín dụng khác, đề xuất và hoàn thiện
uytrình tín dụng của GP bank sao cho an toàn , hiệu quả và khắc phục được những nhược điểm.
- Ngân hàng cũng nên xây dựng những quy định về thời gian thẩm định với từng loại dự án. Đó là thời gian tối đa để thực hiện công việc thẩm định dự án kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ dự án. Ví dụ, với dự án ngắn hạn, trung và dài hạn, s
có những thời hạn khác nhau tùy thuộc vào mức độ phức tạp và qui mô của các loại dự án này.
- Ngân hàng cần xây dựng và nâng cao chức năng phòng Quản lý rủi ro riêng biệt để giám sát, đánh giá và hạn chế, xử lý khi xảy ra rủi ro. Luôn thực hiện kiếm tra trước trong và sau cho vay để hạn chế đánh gi
2.2.3 chủ quan của cán bộ tín dụng và tăng tính khá
quan trong quá trình thẩm định và thực hiện. Giải pháp hoàn thiện về phương pháp thẩm định:
Từ lý luận cũng như thực tiễn đã chỉ ra khi thẩm định một dự án không nên chỉ sử dụng một phương pháp duy nhất. Các nội dung thẩm định khác nhau cần được sử dụng các phương pháp thẩm định khác nhau sao cho phù hợp, sử dụng kết hợp một cách linh hoạt các phương pháp thẩm
nh sao cho hợp lý và đạt hiệu quả cao nhất. Trong
iệc vận dụng từng phương pháp cần chú ý : Phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu :
+ Khi thực hiện phương pháp cần phải so sánh đánh giá nhiều chỉ số, tiêu chí sao cho phù hợp với từng loại dự án, trong quá trình so sánh phải biết lựa chọn các dự án có cùng quy mô, cùng điều kiện chứ không chỉ đơn thuần so sánh với các chỉ tiêu, định mức kinh tế kỹ thuật của bộ ngành. Các chỉ số của dự án phải được chú ý so sánh cả về mặt thời gian để thấy được sự phù hợp, đáp ứng của dự án với các mục tiêu phát triển
à tăng trưởng. Việc so sánh các tiêu chí khi thẩm định không nên thực hiện đơn thuần, máy móc.
+ Ngân hàng luôn phải tìm hiểu, cập nhật thông tin một cách chính xác và hiệu quả, mở rộng các nguồn tìm kiếm thông tin, tham khảo các nguồn
hông tin quốc tế và tham khảo đánh giá , nghiên cứu của các chuyên gia trong từng các lĩnh vực.
Không chỉ thu
ập những thông tin trên lý thuy
mà cần tham khảo từ những doanh nghiệp đã hoạt động thực tế. Phương pháp dự báo :
+ Cán bộ tín dụng luôn phải chủ động trong việc tìm kiếm những thông tin phù hợp để dự báo hướng phát triển thị trường, ngành nghề, lĩnh vực, cung cầu về sản phẩm của dự án và đầu vào của dự án, phải xác định và phân tích chính xác chi tiết các yếu tố ảnh hưở
. Luôn mở rộng các kênh tìm kiếm và cập nhật thông tin thường xuyên để làm dữ liệu đánh giá.
+ Cán bộ tín dụng có thể sử dụng thêm các mô hình toán, phương pháp toán để dự báo, tính
án đặc biệt là có thể cần phải tham khảo ý kiến của các chuyên gia để việc sự báo được chất lượng hơn.
+ Ngân hàng cần chủ động xây dựng, trang bị cho nhân viên của mình những công cụ tính toán dự báo hiện đại nhằm dự báo cung cầu
iệu quả và chính xác hơn,cũng cần xây dựng và đào tạo một đ
ngũ chuyên gia phân tích và dự báo giỏi.
Phương pháp phân tích độ nhạy và triệt tiêu rùi ro:
Bằng phương pháp phân tích độ nhạy chúng ta có thể thẩm định khả năng chịu đựng rủi ro của dự án trong những tình huống có sự thay đổi các yếu tố đầu vào, đầu ra, tăng vốn đầu tư hay giảm công suất…sự thẩm định này là rất quan trọng. Trong quá trình thẩm định tín dụng của mình cán bộ cần chú ý sử dụng phương pháp này để đánh giá rủi ro của dự án.Trong quá trình sử dụng phương pháp này tùy thuộc vào dự án mà cán bộ tín dụng phải sử dụng linh hoạt cả những phương pháp định lượng và định tính để đánh giá rủi ro. Với những rủi ro như biến đổi giá nguyên liệu đầu vào, thay đổi về giá nhân công , lao động, thay đổi về công suất… có thể dựng các phương pháp định lượng , các hàm toán học để tính toán tới sự thay đổi hiệu quả của dự án. Với những rùi ro như: thay đổi chính sách đầu tư, thiên tai, khủng hoảng kinh tế … là những rủi ro khó lượng giá. Chính vì vậy cán bộ tín dụng phải sử dụng linh hoạt các biện pháp định tính để phân tích dự báo rủi ro. Các biện pháp định tính để phân tích và dự báo rủi ro có thể sử dụng: Phương pháp chuyên gia ( dựa trên các nghiên cứu của các chuyên gia trong các lĩnh vự như bảo hiểm, quản trị rủi ro, quản trị kinh doanh.. đánh giá nguy cơ bằng cách cho điểm.); Phương pháp xếp hạng mức độ ảnh hưởng tới rui ro ( phương pháp kêt hợp sự so sánh liên hoàn giữa các nhân tố tác động tới rủi ro trong kinh doanh dự án, sự so sánh được thể hiện bằng cách cho điểm theo một nguyên tác nhất định dựa trên ma trận đối xứng ).Với những dự án có quá nhiều rủi ro, hoặc rủi r
có nguy cơ xảy ra nhiều gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới hiệu quả dự án thì phải từ chối tài trợ, cho vay vốn.
Đồng thời trên cơ
những rủi ro dự báo trước, cần thẩm định các biện pháp phòng ngừa,hạn chế, khắc phục rủi ro của dự án như :
+ Thẩm định các hợp đồng và bảo lãnh hợp đồng của dự án đ c ký kết với bên thi công, bên cung cấp đầu vào.
+ Thẩm định các cam kết về góp vốn, cac hợp đồng tín ụng.
+ Thẩm định các hợp đồng thuê quản lý dự phòng, thẩm định o hiểm đối với những rủi ro bất khả kháng.
+ Thẩm định kế hoạch phục hồi của dự án nếu có rủi ro phát sinh…
Ngoài ra, bên cạnh các phương pháp thẩm định truyền thống như phương pháp thẩm định theo trình tư, phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu, phương pháp dự báo, phương pháp triệt tiêu rủi ro… ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu ứng dụng các phương pháp khác để nâng cao chất lượ