CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV QUẢNG BÌNH
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý
Chi nhánh BIDV Quảng Bình gồm có 5 khối nghiệp vụ với 13 phòng tại Trụ sở Chi nhánh và 7 Phòng Giao dịch trực thuộc với tổng số cán bộ là 146 người. Qua hơn 56 năm hoạt động, BIDV Quảng Bình đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể: Nhiều năm liền là đơn vị xuất sắc, lá cờ đầu khu vực Bắc trung bộ của hệ thống BIDV, huân chương lao động hạng 2, Bằng khen thống đốc NHNN về thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh.
a. Cơ cấu tổ chức chung tại BIDV Quảng Bình
Khối Quản lý khách hàng: bao gồm Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1, 2 tại Chi nhánh.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ đối với các khách hàng là Doanh nghiệp.
- Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng: tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng, triển khai các sản phẩm hiện có (tín dụng, dịch vụ ngân hàng, phi ngân hàng...) phù hợp với điều kiện cụ thể của Chi nhánh và theo hướng dẫn của BIDV. Phối hợp với các phòng liên quan, đề xuất với Giám đốc chi nhánh cách giải quyết nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng và bán được nhiều sản phẩm.
- Công tác tín dụng: Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng: Thu thập thông tin, phân tích, thẩm định đánh giá dự án, khoản vay; Đối chiếu với các điều kiện tín dụng; đánh giá tài sản đảm bảo; phối hợp với Phòng Quản lý rủi ro rà soát, thẩm định rủi ro theo đúng quy trình cấp tín dụng của BIDV. Theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; Đôn đốc khách hàng tra nợ khi tất toán hợp đồng Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.
Phòng Khách hàng cá nhân: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ đối với khách hàng là hộ kinh doanh, tư nhân cá thể.
- Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng: tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân: Triển khai các sản phẩm hiện có (tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm, dịch vụ...) phù hợp với điều kiện cụ thể của chi nhánh và hướng dẫn của BIDV. Đề xuất việc cải tiến/phát triển các sản phẩm bán l dành cho khách hàng cá nhân, thu thập thông tin, khai thác hệ thống thông tin về thị trường bán l (dân cư, khách hàng, đối tác, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ bản l của ngân hàng bạn trên địa bàn...) để xây dựng chính sách, kế hoạch và biện pháp phát triển khách hàng, phát triển sản phẩm ngân hàng bán l thích hợp theo định hướng của BIDV và phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh
- Công tác tín dụng: Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn. Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định và trình cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy trình nghiệp vụ của BIDV. Theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; Đôn đốc khách hàng tra nợ khi tất toán hợp đồng. Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro để đề xuất xử lý.
Khối quản lý rủi ro: gồm phòng Quản lý rủi ro tín dụng
Phòng quản lý rủi ro tín dụng: Thực hiện các công tác chính sau: Công tác quản lý tín dụng, Công tác quản lý rủi ro tín dụng, Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp, Công tác phòng chống rửa tiền, Công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO, Công tác kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh.
Khối tác nghiệp: gồm Phòng Giao dịch khách hàng, Phòng quản trị tín dụng, Phòng tiền tệ - kho quỹ, phòng Nguồn vốn - Điện toán.
Phòng Giao dịch khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân khác tại
quầy giao dịch như mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền, thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt, thu nợ, thu lãi các khoản vay,…Tiếp thu, cải tiến phong cách phục vụ để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
Phòng Kế hoạch tổng hợp - Điện toán: Trực tiếp tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối nguồn vốn của chi nhánh. Tính toán giá vốn, chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra . Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với các khách hàng theo quy định và trình Giám đốc giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng liên quan. Đầu mối, tham mưu, giúp việc Giám đốc về tổng hợp, xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển, giá mua, bán vốn của chi nhánh. Ngoài ra, hiện nay theo mô hình mới bộ phận điện toán nằm trong phòng Nguồn vốn, do đó còn thêm chức năng phục vụ công tác điện toán cho Chi nhánh.
Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh. Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng KHDN, KHCN theo đúng các quy định của BIDV; gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định. Theo dõi thu nợ và thông báo các khoản nợ đến hạn chuyển giao cho Phòng Khách hàng xử lý. Giám sát khách hàng thực hiện đúng các điều khoản hợp đồng tín dụng và đảm bảo nợ vay, theo dõi diễn biến các khoản tín dụng. Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) và lập các loại báo cáo, thống kê về quản trị tín dụng theo quy định.
Phòng Thanh toán quốc tế: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng. Phối hợp với các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu và bán các sản phẩm về tài trợ thương mại. Theo dõi, đánh giá việc sử dụng các sản phẩm tài trợ thương mại,
đề xuất cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Chịu trách nhiệm về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của CN.
Phòng tiền tệ - kho quỹ: Trực tiếp thực hiện các nhiệm vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (Tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá…). Thực hiện thu chi lưu động đối với các khách hàng là tổ chức, cá nhân có nhu cầu theo lệnh của giám đốc.
Khối quản lý nội bộ: gồm các Phòng tài chính kế toán, tổ chức hành chính Phòng tài chính kế toán: Thực hiện công tác kế toán, tài chính cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh. Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ hoạt động tài chính chi nhánh. Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tài chính, tài sản của chi nhánh, theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tài chính, phân tích đánh giá tình hình tài chính, hiệu quả hoạt động để phục vụ cho quản trị điều hành kinh doanh của lãnh đạo.
Phòng tổ chức hành chính: Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động. Đầu mối đề xuất, tham mưu với giám đốc chi nhánh và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực. Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng (quản lý con dấu, văn thư, in ấn, lưu trữ, bảo mật…). Thực hiện công tác hậu cần cho chi nhánh. Trực tiếp mua sắm, quản lý, bảo quản tài sản của chi nhánh về mặt hiện vật, phối hợp với phòng tài chính kế toán trong việc quản lý tài sản đảm bảo sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm theo quy định.
Khối trực thuộc: Để phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động, Chi nhánh thành lập 07 Phòng với chức năng, nhiệm vụ các Phòng Giao dịch tương tự như chức năng phòng Giao dịch khách hàng tại Chi nhánh.
Chú thích: Trực thuộc
( Nguồn : Phòng Tổ chức – Hành Chính BIDV Quảng Bình )
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động tại BIDV Quảng Bình
Phòng quản lý rủi ro
Ban Giám Đốc
Khối QLKH Khối tác
nghiệp
Khối quản lý nội bộ
Khối trực thuộc
Phòng QTTD
Phòng GDKH DN
P.QL&DV Ngân quỹ
Phòng TC - KT
Phòng TC - HC
Phòng KH - TH
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng Điện toán
PGD Nam Lý Phòng
KHDN1
Phòng KHCN Phòng KHDN2
Khối QLRR
PGD Đồng Hới
PGD Quán Hàu PGD Nguyễn Trãi
PGD Bố Trạch
PGD Bắc Lý
PGD Thanh Hà Phòng GDKH
cá nhân
b. Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng tại BIDV Quảng Bình
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng tại BIDV Quảng Bình Quy trình cấp tín dụng tại BIDV Quảng Bình thực hiện trên cở sở quy định phân cấp uỷ quyền của BIDV và quy trình cấp tín dụng của ngành, cụ thể như sau:
- Các Phòng Quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng, hướng dẫn khách hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ theo quy định, các phòng Giao dịch của Chi nhánh Quảng Bình hiện nay chưa thực hiện chức năng, nhiệm vụ cấp tín dụng, do đó đối với các khách hàng liên hệ tại Phòng Giao dịch, Phòng Giao dịch có chức năng tiếp nhận đề nghị, yêu cầu từ khách hàng và chuyển giao cho các phòng Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân
NH TMCP ĐT&PT VN
Các phòng QLKH: KHDN, KHCN
Phòng Quan hệ khách hàng 2
Phòng giao dịch Hội đồng tín dụng CN
Phó Giám đốc
Giám đốc
Phòng QLRR Phó Giám đốc
để thực hiện liên hệ trực tiếp với khách hàng. Theo quy trình cấp tín dụng và mức uỷ quyền phán quyết theo từng đối tượng khách hàng, Chi nhánh Quảng Bình đã phân cấp uỷ quyền đến cấp trưởng Phòng, Phó trưởng Phòng.
- Đối với các khoản vay thuộc mức phán quyết của các phòng quanr lys khách hàng, các Phòng tự xem xét thẩm định khoản vay và quyết định cấp tín dụng theo quy định.
- Đối với các khoản vay vượt mức phán quyết của Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân nhưng trong mức phán quyết của Phó Giám đốc Quản lý khách hàng thì trình Phó Giám đốc Quản lý khách hàng.
- Đối với các khoản vay vượt mức phán quyết của Phó Giám đốc QLKH, thì chuyển hồ sơ cho Phòng Quản lý rủi ro tín dụng có ý kiến và trên cơ sở tờ trình mà Phòng QLKH đã đề xuất tín dụng đã được Phó giám đốc QLKH phê duyệt, tờ trình của Phòng quản lý rủi ro tín dụng thì trình Giám đốc Chi nhánh phụ trách khối quản lý rủi ro tín dụng có ý kiến với điều kiện khoản vay thuộc trong mức uỷ quyền phán quyết của Giám đốc Chi nhánh.
- Trong trường hợp khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc Chi nhánh trên cơ sở tờ trình của 2 phòng QLKH và quản lý rủi ro tín dụng đã có ý kiến của Phó Giám đốc phụ trách QLKH và Giám đốc phụ trách QLRRTD thì trình Hội đồng tín dụng Chi nhánh xem xét, quyết định.
- Trong trường hợp khoản vay vượt mức phán quyết của Hội đồng tín dụng Chi nhánh, thì trình Hội sở chính BIDV xem xét quyết định.