Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quản lí hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang
4.2.2. Các nhân tố chủ quan
Hiện nay dịch vụ của ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các ngân hàng, các nghiệp vụ mới như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển. Cho vay theo chỉ định của Nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng ở Việt Nam.
Tuy việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có chuyển biến tích cực nhưng vẫn còn nhiều vướng mắc. Hầu hết các chủ trang trại và công ty tư nhân khó tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng và vẫn phải huy động vốn bằng các hình thứckhác.
Hơn nữa, những khoản tín dụng có vấn đề tập trung chủ yếu ở các doanh nghiệp nhà nước, đặc biệt các ngành chế biến nông phẩm và công nghiệp nặng dựa vào tài nguyên như xi măng, sắt, thép, đường, phân bón,… là những ngành mà đối với các doanh nghiệp Việt Nam (đa số thuộc các doanh nghiệp nhà nước lớn, các tổng công ty 90-91) hoàn toàn không có nhiều lợi thế cạnh tranh trên thị trường quốc tế và đang được Nhà nước bảo hộ thuế quan.
Bởi vậy, trong cơ cấu nợ xấu chiếm hơn 90% tập trung ở khối doanh nghiệp thì nợ xấu của các doanh nghiệp nhà nước chiếm tới 60%. Như vậy, hội nhập kinh tế quốc tế đặt các doanh nghiệp Việt Nam, mà đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước lớn, các ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam trước những bất lợi to lớn. Khi kết quả tài chính của các doanh nghiệp trở nên yếu kém do hậu quả của cạnh tranh, thì các khoản cho vay không thu hồi được của các ngân hàng thương mại nhà nước sẽ chắc chắn tăng trong thời gian tới.
4.2.2.2. Quy trình tín dụng a. Về thủ tục vay vốn
Thủ tục và phương pháp cho vay vốn của ngân hàng có ảnh hưởng đến sự tiếp cận của khách hàng, ngân hàng có thủ tục và phương pháp cho vay đơn giản, lãi suất thấp thì sẽ thu hút được số lượng hộ vay vốn cao hơn.
Ý kiến đánh giá của các khách hàng đã vay vốn trên địa bàn huyện Hiệp Hoà về thủ tục cho vay vốn của ngân hàng huyện Hiệp Hoà được thể hiện ở bảng 4.14.
Bảng 4.14. Đánh giá của khách hàng về thủ tục cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu Rườm rà
Bình thường Thuận lợi
Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra (2016) Bảng 4.14 cho thấy đa số các hộ khi vay vốn đều cho rằng thủ tục vay vốn ởmức độ bình thường chiếm tỷ lệ 46,27% so với tổng số khách hàng đã vay vốn. Trong khi đó, số khách hàng nhận xét về thủ tục cho vay vốn tín dụng thuận lợi chiếm thấp nhất, với tỷ lệ chỉ là 20,90%, vẫn còn có tới 32,84% số khách hàng vay vốn cho rằng thủ tục vay vốn vẫn rườm rà, phức tạp.
Từ quá trình làm đơn vay tới thời gian giải ngân vốn vay vẫn kéo dài, bên cạnh đó thời gian giao dịch ít. Có nhiều khách hàng có trình độ học vấn thấp, nên họ ngại khi tiếp xúc với các thủ tục giấy tờ. Mặt khác khi các khách hàng đã hoàn thiện thủ tục xin vay lại phải chờ phía ngân hàng thẩm định, xác định xem học có đủ các điều kiện để được vay hay không. Theo kết quả điều tra các CB về thời gian thẩm định cho vay thì đa số họ đều cho rằng thời gian thẩm định cho vay lâu.
Hộp 4.4. Thời gian thẩm định lâu
“Các chương trình cho vay ưu đãi dành cho khách hàng có nhiều thuận lợi, giúp họ có nguồn vốn với lãi suất thấp. Tuy nhiên, để vay được vốn thì thời gian chờ đợi lâu, khi các thủ tục xin vay vốn đã hoàn tất thì lại phải chờ phía ngân hàng thẩm định và thời gian thẩm định khá lâu có khi phải kéo dài hàng tháng.
Bởi lẽ trên địa bàn huyện số lượng khách hàng lớn, chúng tôi phải rà soát trong một thời gian dài mới hết, bên cạnh đó còn phải dựa vào kế hoạch, mục đích xin vay của khách hàng mới quyết định có họ vay hay không”
Nguồn: Phỏng vấn sâu ông Nguyễn Ngọc Minh (2016) Chính vì vậy, để khách hàng trên địa bàn huyện Hiệp Hoà vay được nguồn vốn thuận lợi thì ngân hàng nông nghiệp huyện cần đơn giản hóa thủ tục cho phù hợp và linh hoạt hơn, hướng dẫn khách hàng kịp thời khi vay vốn.
b. Thông tin tín dụng
Thông tin, hình thức quảng bá của các tổ chức tín dụng đến với khách hàng Hộp 4.5. Ít thông tin về việc cho vay vốn
“ Nhà tôi muốn vay vốn để đầu tư vào cho chăn nuôi, nhưng khi tôi biết thông tin cho vay vốn của ngân hàng nông nghiệp và đến để tìm hiểu các yêu cầu để được vay thì lại hết thời gian đăng ký để cho vay của ngân hàng nên đành chấp nhận không vay nữa. Tôi chỉ biết thông tin vay vốn khi nhà người bạn đã làm các đơn từ, thủ tục vay vốn bảo cho, chứ không biết các thông tin về vay vốn từ phía ngân hàng”.
Nguồn : Phỏng vấn sâu ông Nguyễn Văn Sỹ (2016) Hình thức quảng bá các chương trình cho vay tới các đối tượng vay vốn có ảnh hưởng rất lớn tới sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Khi khách hàng hiểu biết sâu sắc về quyền lợi, nghĩa vụ và các thủ tục cân thiết khi vay vốn, lượng vốn được vay và lãi xuất cho vay… thì họ sẽ dễ dàng để đưa ra phương án SXKD…. Công tác quảng bá tốt sẽ có ảnh hưởng rất tích cực tới sự tiếp cận vay vốn, tuy nhiên trên thực tế, qua điều tra cho thấy hình thức quảng bá tại huyện Hiệp Hoà chủ yếu là: qua các biển quảng cáo, tuyên truyền qua đài phát thanh xã, huyện và qua các buổi họp thôn và xã với mức độ không thường xuyên, chỉ mang tính sơ qua. Bên cạnh đó với những hình thức tuyên truyền này chưa thực sự khả quan, bởi lẽ trên địa bàn các xã cơ sở vật chất còn hạn hẹp, cộng với trình độ hiểu biết của người dân còn nhiều chênh lệch. Các biển quảng cáo ít được mọi người chú ý tới, bởi có một bộ phận lớn người dân không biết chữ, các biển
quảng cáo lại treo ở các vị trí không thuận lợi. Chính vì vậy khách hàng không nắm được thông tin cần thiết.
Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm, đầu tư hơn nữa tới việc quảng bá rộng rãi thông tin tới các đối tượng khách hàng, để họ có thể tiếp cận tốt hơn với nguồn vốn tín dụng, cũng như nắm được các quyền lợi của mình khi tham gia vay vốn.
c. Chất lượng nhân sự và công tác tổ chức ngân hàng
Mô hình tổ chức hiện nay của ngân hàng nông nghiệp được tổ chức theo kiểu truyền thống đó là căn cứ vào loại hình nghiệp vụ để phân định chức năng các phòng, ban. Trong khi ở các ngân hàng tiên tiến, các hoạt động hướng tới khách hàng của họ lại được phân theo tiêu thức đối tượng khách hàng - sản phẩm nhằm đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Trong điều kiện ngân hàng nông nghiệp huyện Hiệp Hoà hoạt động với quy mô nhỏ, tính chất đơn giản như hiện nay thì mô hình trên vẫn tỏ ra phù hợp với mức độ tập trung quyền lực cao. Song khi ngân hàng phát triển với quy mô ngày càng lớn, với số lượng chi nhánh ngày càng mở rộng, khối lượng và tính chất công việc ngày càng nhiều và phức tạp thì mô hình trên sẽ bộc lộ những điểm bất hợp lý.
Năng lực quản lý, điều hành còn nhiều hạn chế so với yêu cầu của ngân hàng hiện đại
Các công cụ và cách thức quản lý điều hành của nông nghiệp còn chưa theo kịp với yêu cầu của NHTM hiện đại. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp hiện tập trung chủ yếu đầu tư theo chiều sâu chứ không phải chất lượng, chiều rộng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Hệ thống thông tin, theo dõi nợ, quản lý rủi ro không kịp thời chính xác, dẫn tới sự thiếu minh bạch trong hoạt động tài chính ngân hàng. Các NHTM VN chủ yếu vẫn coi tài sản thế chấp là cơ sở đảm bảo tiền cho vay, kể cả đối với tín dụng ngắn hạn. Các ngân hàng còn xem nhẹ bảo đảm theo dự án, trong khi việc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ là vấn đề khó khăn do vướng mắc về mặt pháp lý, vì vậy khó thu hồi được vốn vay. Khả năng chi trả của ngân hàng rất thấp (tỷ lệ giữa tài sản có thể thanh toán và tài sản Nợ phải thanh toán ngay của ngân hàng thường nhỏ hơn 1, thấp xa so với tỷ lệ này ở các nước trong khu vực và thế giới).
Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng chưa đáp ứng được yêu cầu của cơ chế thị trường
Bảng 4.15. Trình độ học vấn của cán bộ ngân hàng Chỉ tiêu
Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp Tổng
Nguồn: Số liệu điều tra (2016) Trình độ chuyên môn và thái độ làm việc của CBTD có ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng tiếp cận nguồn vốn TD của khách hàng. Đa số khách hàng có trình độ thấp, ít được tiếp xúc với giấy tờ nên khi có nhu cầu vay vốn họ gặp rất nhiều khó khăn trong việc làm thủ tục giấy tờ xin vay vốn và họ rất cần thái độ làm việc cởi mở, hướng dẫn nhiệt tình của CBTD. Khi khách hàng nhận được thái độ lạnh nhạt, sự giúp đỡ kém nhiệt tình và hành động quát tháo từ CBTD thì họ có tâm lý tự ti, tự ái, sợ và không muốn vay vốn từ TCTD. Dựa vào bảng 4.15 ta thấy, hiện nay trình độ của một bộ phận cán bộ vẫn còn hạn chế và cần được học tập nâng cao trình độ. Trong số 36 cán bộ chỉ có 2 cnas bộ có trình độ trên đại học; thậm trí trong 36 cán bộ này có tới gần 40% số cán bộ có trình độ dưới đại học. Do đó, trong thời gian tới phia ngân hàng cần tạo điều kiện để cán bộ tham gia các lớp học nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ.
Kết quả điều tra và phỏng vấn trực tiếp khách hàng thể hiện ở bảng 4.16 cho thấy đa số khách hàng vay vốn có ý kiến cho rằng thái độ làm việc của CBTD chỉ ở mức bình thường và kém nhiệt tình. Trong đó số có ý kiến cho rằng thái độ kém nhiệt tình chiếm 30% và mức bình thường chiếm 50%
và còn lại chỉ có 20% ý kiến là cho rằng thái độ của cán bộ nhiệt tình. Khách hàng cho rằng CBTD có thái độ làm việc kém nhiệt tình, khi hướng dẫn bà con làm thủ tục thì không hướng dẫn kỹ mà chỉ qua loa cho xong, khi bà con hỏi nhiều thì lại quát mắng. Những hộ này thường gặp không ít khó khăn khi tiếp cận với nguồn vốn TD. Điều đó cho thấy một số cán bộ còn chưa thật sự tận tâm tận lực với khách hàng, mà ngược lại còn có thái độ thiếu sự tôn trọng đối với họ, gây khó khăn phiền hà cho họ khi vay vốn.
Bảng 4.16. Đánh giá của các khách hàng về thái độ làm việc của cán bộ tín dụng
Diễn giải Tổng số khách hàng Nhiệt tình
Bình thường Kém nhiệt tình
Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra (2016)
Phía ngân hàng cần điều chỉnh lại cách ứng xử, thái độ làm việc của nhân viên đối với khách hàng, dù họ là ai, ở mức độ như thế nào cũng phải hướng dẫn họ hết mình, cần hạn chế tối đa các trường hợp bức xúc gây tâm lý không thoải mái đối với khách hàng.
Hộp 4.6. Thái độ làm việc của cán bộ tín dụng
“ Tôi không biết như thế nào, nhưng do điều kiện khó khăn tôi phải đi vay vốn tại ngân hàng nhằm mục đích nuôi thả cá, tuy nhiên tới khi tôi được vay vốn thì số lần tôi phải đi đi lại lại tới ngân hàng không dưới 10 lần, mỗi lần họ bảo một tý, không hướng dẫn cũ thể (trong khi tôi chi vay có 45.000.000 đồng), thật tình nếu không cần thiết tôi sẽ không quay lại để xin vay vốn”.
Nguồn: Phỏng vấn sâu Bà Lương Thị Hoa (2017)
e. Trang thiết bị công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay Máy móc, công nghệ là những yếu tố căn bản thuộc về “lực lượng sản xuất” của hoạt động ngân hàng, hiện nay còn yếu kém, các công nghệ chủ yếu vẫn còn dựa và kỹ năng truyền thống, các tiện ích ngân hàng còn nghèo nàn.
Mặc dù trong thời gian qua, các ngân hàng đã đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thông tin, trang thiết bị máy móc. Song ở nhiều NH, máy móc trang bị vẫn còn lạc hậu so với mặt bằng chung. Nhiều máy móc được trang bị từ các năm trước đây cũng đã trở nên lạc hậu, trong khi đó các ngân hàng nước ngoài đang trang bị những hệ thống hiện đại nhất. Loại máy ATM cho phép nhận cả tiền mặt tự động, giao dịch như một ngân hàng tự động đã được phát triển khá lâu ở các nước trên thế giới thì gần đây mới có mặt ở một số ngân hàng ở Việt Nam, mà hầu hết là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đặt tại ViệtNam.
Hộp 4.7. Ý kiến của cán bộ tín dụng về ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng của ngân hàng
Hiện nay, phía ngân hàng chúng tôi đang thực hiện khai thác dữ liệu trên IPCAS cho cán bộ, tuy nhiên đây là hệ thống mới, đại đa số cán bộ tín dụng đều chưa nắm vững các thủ thuật, kỹ năng áp dụng còn hạn chế, nên vấn đề đặt ra, cũng là mong muốn của các đồng chí trực tiếp phụ trách làm việc thông qua giao dịch IPCAS được tham gia các lớp tập huấn, hướng dẫn cụ thể để hiệu sâu hơn về hệ thống làm việc.
Nguồn: Phỏng vấn sâu Ông Ngô Quang Hưng (2016) Ngân hàng chi nhánh Hiệp Hoà do chưa đủ điều kiện về vốn nên ứng dụng công nghệ (chi phí thấp khoảng 100 đến 200 ngàn USD) vẫn chỉ ở mức phản ánh, ghi chép, quản lý các hoạt động nghiệp vụ trong phạm vi của một đơn vị; các nghiệp vụ liên chi nhánh chưa được xử lý tức thời. Bởi vậy, việc quản trị tài chính, quản trị kinh doanh ngân hàng, thực hiện các modul nghiệp vụ bằng công nghệ mới thực hiện không hiệu quả. Ngược lại, một số ngân hàng khác đủ điều kiện về vốn, ứng dụng công nghệ ở mức cao, thực hiện kênh phân phối dịch vụ, hệ thống thông tin quản lý, hỗ trợ tác nghiệp, quản trị dữ liệu và các quy trình nghiệp vụ, thực hiện các modul nghiệp vụ, quản trị tài sản nợ - tài sản sản có, quản trị rủi ro, quản trị thanh khoản. Công nghệ này giúp cho ngân hàng nâng cao năng lực hoạt động, năng lực quản trị NH, phát triển nhiều dịch vụ tiện ích, hiện đại. Tuy nhiên, hiện nay một số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa được ban hành đầy đủ nên các ngân hàng này chưa sử dụng khai thác, ứng dụng hết các công nghệ ngân hàng hiện đại.