Phần 2. Cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ điện tử tại ngân hàng thương mại
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.2. Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát huy toàn bộ những ưu điểm của ngành thương mại điện tử nói chung.
*Sự nhanh chóng và thuận tiện:
Dịch vụ ngân hàng điện tử là một kênh giao dịch có thể giúp khách hàng liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, dễ dàng, tại bất cứ thời điểm nào (24 giờ, 7 ngày trong tuần) và ở bất cứ nơi đâu. Điều này đặc biệt có ý nghĩa với những người có ít thời gian để đến ngân hàng giao dịch, các khách hàng vừa.
nhỏ, khách hàng cá nhân có số tiền giao dịch không quá lớn hoặc phát sinh các giao dịch cần đáp ứng tức thời (Nguyễn Thị Quy, 2008).
*Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu:
Chi phí cho kênh giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử được đánh giá là có mức rất thấp so với các kênh giao dịch truyền thống, từ đó góp phần tăng doanh thu hoạt động cho ngân hàng (Đăng Mạnh Phổ, 2007).
*Mở rộng phạm vi hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh:
E- banking là một giải pháp của NHTM nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM. Một điều hết sức quan trọng khác. dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho các NHTM thực hiện được chiến lược toàn cầu hóa mà không nhất thiết phải mở thêm chi nhánh trong nước cũng như nước ngoài. Dịch vụ ngân hàng điện tử còn là một công cụ quảng bá thương hiệu đắc lực cho các NHTM (Nguyễn Thị Quy, 2008).
*Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:
Xét dưới góc độ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng điện tử là công cụ hữu hiệu giúp các NHTM nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Thông qua hệ thống điện tử, giao dịch của khách hàng được thực hiện một cách nhanh chóng, hiệu quả giúp luồng tiền, hàng hóa di chuyển nhanh và chính xác (Đăng Mạnh Phổ, 2007).
*Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng:
Chính nhờ sự tiện ích khai thác được từ hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm, nhà cung cấp dịch vụ Internet đã thu hút, làm hài lòng khách hàng, giúp ngân hàng gia tăng thêm số lượng khách hàng truyền thống, từ đó có nhiều chính sách ưu đãi hơn nữa đối với các khách hàng thân thuộc này (Nguyễn Thị Quy, 2008).
*Cung cấp dịch vụ trọn gói:
Điểm đặc biệt này của dịch vụ ngân hàng điện tử tạo nên nét riêng đối với các dịch vụ thương mại điện tử khác và là lợi thế cực kì quan trọng của dịch vụ ngân hàng điện tử . Theo đó, khi các ngân hàng liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đưa ra các gói sản phẩm
tiện ích nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của một khách hàng hay của nhóm khách hàng, vừa tăng tính tiện lợi cho khách hàng, vừa tăng thu nhập nhờ các hoạt động bán chéo sản phẩm (Nguyễn Thị Quy, 2008).
Bên cạnh những ưu điểm tuyệt đối trên, khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử các NHTM cũng vướng phải các vấn đề sau:
*Vốn đầu tư lớn:
Để xây dựng một hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả, đòi hỏi cần phải có một lượng vốn đầu tư ban đầu lớn nhằm lựa chọn công nghệ hiện đại, đúng định hướng, chưa kể tới các chi phí cho hệ thống dự phòng, phòng chống thảm họa. chi phí bảo trì, duy trì và phát triển hệ thống, đổi mới công nghệ cho kịp thời đại. Đồng thời cần có một đội ngũ cán bộ kỹ thuật có trình độ quản lý, vận hành hệ thống an toàn, bảo mật…mà tất cả các chi phí này không phải ngân hàng nào cũng có thể mạnh tay đầu tư (Đăng Mạnh Phổ, 2007).
*Rủi ro cao:
Vốn và công nghệ là một vấn đề lớn nhưng vẫn có thể giải quyết được nếu định hướng của NHTM là đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và chịu đầu tư. Tuy nhiên, còn một vấn đề nan giải hơn, đáng bàn hơn đó là tính an toàn, bảo mật của hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử. Rủi ro trong hoạt động này thực sự là không nhỏ, khi các giao dịch không hề được thực hiện trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng mà hoàn toàn được nhận diện thông qua hệ thống. Trong tình huống khách hàng bị mất mật khẩu giao dịch tài chính thì ngân hàng thực sự rất khó khăn trong việc đâu mới là giao dịch phát sinh chính xác từ phía khách hàng của mình. Ngoài ra. do trình đồ công nghệ thông tin của đất nước. đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng còn khá nhiều hạn chế nên hầu hết các ngân hàng chỉ tin tưởng sử dụng hệ thống phần mềm lõi của nước ngoài, do đó việc nắm bắt thật sự hệ thống vận hành của các phần mềm này chưa được ở mức độ hoàn toàn, các NHTM vẫn phải chấp nhận các “kẽ hở” trong các phần mềm, hệ thống này do đó, luôn tiềm ẩn những rủi ro khó lường (Nguyễn Thị Quy, 2008).
Tuy nhiên, mọi sự tiện lợi cũng đều đi cùng với rủi ro, không chỉ có các NHTM tại Việt Nam mà là tất cả các ngân hàng trên thế giới đều luôn phải đối mặt với những rủi ro này. Và xét thấy, những ưu điểm mà dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều hơn nhiều so với những hạn chế của nó, vì vậy việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn là một xu thế hiện đại, đúng định hướng của các NHTM trong thời kỳ hội nhập.