Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Khái quát hoạt động cho vay tại Agribank Bắc Giang II
4.1.1. Tổ chức hoạt động cho vay của Agribank Bắc Giang II Xác định thị trường và các
thị trường mục tiêu
Đ XU T TÍN D NGỀ Ấ Ụ
1. NHU C U Ầ KHÁCH HÀNG
Tiếp nhận
yêu cầu khách hàng
Tìm hiểu triển vọng
Tham khảo
ý kiến bên ngoài
2.TH M Đ NHẨ Ị (phân tích TD)
Mục đích
vay HĐKD
Quản lý
Số liệu
3.THƯƠNG LƯỢNG VÀ THỎA THUẬN
Kỳ hạn
Thanh toán
Các điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Các vấn đề khác
4.PHÊ DUYỆT
Trưởng
phòng Tín dụng Giám
đốc/Phó Giám đốc
TH T C H S & GI I NGÂNỦ Ụ Ồ Ơ Ả
5.TH T C H SỦ Ụ Ồ Ơ
Dự thảo hợp đồng
Xem xét hồ sơ
Kiểm tra tài sản bảo đảm
Miễn bỏ giấy tờ pháplý
Các vấn đề khác
QU N LÝ DANH M CẢ Ụ
6.GI I NGÂNẢ
Thủ tục hồ sơ hoàn tất
Chuyển tiền
7. QU N LÝ HO T Ả Ạ Đ NG CHO VAYỘ Số li ệu
Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Thanh toán
Trả nợ đúng hạn Dấu hiệu bất thường
Nhận biết sớm
Chính sách xử lý
Quản lý
Dấu hiệu cảnh báo
Cố gắng thu hồi nợ
Biện pháp pháp lý
Tái cơ cấu
THANH TOÁN
Trả đủ gốc
Trả đủ lãi
T N TH TỔ Ấ
Không trả nợ gốc
Không trả nợ lãi
Sơ đồ 4.1: Quy trình tổ chức hoạt động cho vay tại Agribank
Nguồn: Agribank Việt Nam (2004)
48
Trong những năm qua, Agribank Bắc Giang II luôn là đối tác cung ứng vốn quan trọng cho nhiều tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Giang, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế chung tỉnh Bắc Giang.
Qui trình cho vay đƣợc Agribank Bắc Giang II đƣợc thực hiện chặt chẽ theo đúng quy định của Agribank Việt Nam từ khâu đề xuất tín dụng, đến thủ tục hồ sơ và giải ngân đến quản lý danh mục (Sơ đồ 4.1).
Quy trình cho cho vay của Aghribank chi nhánh Bắc Giang II đã đƣợc thiết lập tương đối chặt chẽ, đúng qui định và được in thành Sổ tay cẩm nang tín dụng cho vay qua tổ vay vốn;việc ban hành và thực hiện qui trình cho vay đã góp phần giúp cho tổ trưởng tổ vay vốn, thành viên ban lãnh đạo tổ nắm vững các thủ tục, điều kiện cho vay, phổ biến qui định, qui trình thực hiện đến tổ viên tổ vay vốn từ đó tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng qua tổ vay vốn, nâng cao được chất lƣợng tín dụng và hạn chế đƣợc rủi ro. Hầu hết số lƣợng khách hàng tiếp cận vay vốn ngân hàng đều đƣợc tƣ vấn, thẩm định và cho vay kịp thời sử dụng vốn vay đúng mục đích và số lƣợng khách hàng đƣợc giải ngân theo đúng tiến độ hoạt động sản xuất kinh doanh đã giúp cho khách hàng nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và giúp cho ngân hàng quản lý tín dụng đƣợc an toàn.
Hộp 4.1. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay ở khu vực thành phố
“CBTD tại chi nhánh thẩm định cho vay nhanh, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, có trình độ và hiểu biết về ngành nghề kinh doanh của khách hàng vay. CBTD đã thực hiện tƣ vấn cho khách hàng vay về kế hoạch và hoạt động kinh doanh phù hợp với điều kiện của thị trường. Hàng tháng CBTD đến cơ sở sản xuất kinh doanh kiểm tra hoạt động kinh doanh và có những góp ý kịp thời góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vay”.
Phỏng vấn sâu: Bà Đàm Thị Phang - Khách hàng vay vốn tại Hội sở Agribank chi nhánh Bắc Giang II Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn có những trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn của ngân hàng, đặc biệt khách hàng ở khu vực nông thôn do hạn chế về hiểu biết và nhận thức về pháp luật và ngành nghề sản xuất kinh doanh của mình dẫn đến việc cung cấp không đầy đủ thông tin cho ngân hàng thẩm định và hoạt động kinh doanh còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
49
Hộp 4.2. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay khu vực nông thôn
“Thủ tục, hồ sơ, giấy tờ vay vốn còn nhiều, nội dung dài khó hiểu. Việc thẩm định hồ sơ vay vốn còn chậm, mức cho vay chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu của khách hàng. Do địa bàn rộng và nhiều địa phương xa ngân hàng, nên việc đến ngân hàng để trả lãi hàng tháng theo quy định nhiều lúc còn khó khăn dẫn đến không thực hiện đầy đủ đƣợc theo cam kết với ngân hàng. Xuất phát từ những lý do đó, ngân hàng cần phải đơn giản hóa hồ sơ thủ tục vay vốn, nội dung cần phải dễ hiểu, gần gũi với người dân.
Ngân hàng cần phải phát triển cho vay qu tổ vay vốn, mở rộng mô hình ngân hàng lưu động đi cho vay và thu nợ đến xã.
Phỏng vấn sâu: Ông Nguyễn Hoàng Định - Khách hàng vay vốn tại Agribank chi nhánh huyện Lạng Giang Ngoài ra, còn có không ít khách hàng cũng gặp phải khó khăn do nhiều nguyên nhân khác nhau. Agribank chi nhánh Bắc Giang II đã tiến hành phân tích và đƣa ra đƣợc các chính sách tín dụng để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng như: Tăng cường công tác quán triệt đến cán bộ về tiếp cận thẩm định và giải quyết nhu cầu về vốn cho khách hàng đầy đủ, kịp thời; qui định về thời gian tối đa cho công tác thẩm định và cho vay; phối hợp với các cấp chính quyền địa phương mở rộng công tác cho vay qua tổ để tổ viên tiếp cận vốn ngân hàng được nhanh chóng, thuận lợi, tăng cường cải cách thủ tục hành chính, giảm bớt giấy tờ không cần thiết, cải tiến qui trình cho vay, thực hiện bộ hồ sơ cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân nhằm giảm bớt hồ sơ thủ tục,.. qua đó tạo điều kiệc cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay.
4.1.2. Tình hình huy động vốn
Là NHTM 100% vốn Nhà nước, có mạng lưới hoạt động trải rộng trong tinhr, với uy tín đã tạo dựng đƣợc và bằng các chiến lƣợc của mình Agribank Bắc Giang II đã thực hiện huy động vốn hết sức hiệu quả từ các tầng lớp dân cƣ, các tổ chức kinh tế nhằm đáp ứng cho nhu cầu cho vay phát triển kinh tế trên địa bàn.
Từ năm 2016 đến năm 2018, nguồn vốn huy động của Agribank Bắc Giang II đã tăng trưởng đáng kể. Năm 2016 đạt 8.466 tỷ đồng, đến năm 2018 đã đạt 11.308 tỷ đồng, chiếm 25% thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Bắc Giang (tăng 33,5% so với năm 2016) tốc độ tăng bình quân là 15,6% mỗi năm.
50
Bảng 4.1. Tình hình huy động vốn của Agribank Bắc Giang II
Theo chỉ tiêu
I. Theo TPKT 1. Tổ chức KT
2. Dân cƣ
II. Theo kỳ hạn
1. KKH
2. CKH < 12T
3. 12T≤KH<24T
4. CKH ≥ 24T II. Loại tiền
1. Nội tệ
Nguồn: Agribank Bắc Giang II (2019) - Theo thành phần kinh tế:
Nguồn vốn huy động của Agribank Bắc Giang II phần lớn đƣợc huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cƣ, nguồn tiền gửi của các KCKT chiếm tỷ trọng không đáng kể.
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động từ dân cƣ không ngừng tăng cả về giá trị và tỷ trọng, từ 8.017 tỷ đồng (tỷ trọng 94,7%) năm 2016 đến năm 2018 đạt đƣợc là 10.971 tỷ đồng (tỷ trọng 97%)
Ngƣợc lại tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế giảm dần từ 477 tỷ đồng (tỷ trọng 5,27%) năm 2016 xuống còn 337 tỷ đồng năm 2018 (tỷ trọng 3%).
Với việc tăng tiền gửi ổn định từ dân cƣ và giảm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đã giúp cho Agribank Bắc Giang II chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và giảm dần sự phụ thuộc vào nguồn vốn không ổn định từ các tổ chức kinh tế.
- Theo kỳ hạn huy động vốn:
Năm 2018 tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi huy động dưới 12 tháng đều tăng hơn so với các năm trước, trong đó: Tiền gửi không kỳ hạn là 855 tỷ đồng (chiếm 7.56%/tổng nguồn vốn huy động), tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 5.612 tỷ đồng (chiếm 49,6%/tổng nguồn vốn huy động). Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 42,2 với số tiền là: 4.841 tỷ đồng.
51
Với cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn nêu trên đã giúp chi nhánh quản trị tốt lãi suất đầu vào, tuy nhiên cũng gia tăng áp lực về khối lƣợng công việc cho nhân viên vì tiền gửi chủ yếu tập trung huy động từ dân cƣ, nhiều món, hạch toán nhiều bút toán giao dịch hàng ngày.
4.1.3. Tình hình cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ đạo và mang lại thu nhập chủ yếu cho Agribank Bắc Giang II. Nhận thức đây là vấn đề cốt lõi trong hoạt động ngân hàng, trong những năm qua Agribank Bắc Giang II luôn coi trọng, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu, với phương châm “An toàn - Hiệu quả - Phát triển”.
Trong những năm qua, mặc dù chịu sự cạnh tranh rất lớn từ các NHTM trên địa bàn, xong có thể nhận thấy với thương hiệu, uy tín và sự nỗ lực của tập thể, Agribank Bắc Giang II đã có sự phát triển rất lớn trong công tác tín dụng.
Năm 2016 dƣ nợ mới chỉ có 6.066 tỷ thì đến năm 2017 là 7.806 tỷ và năm 2018 dƣ nợ là: 9.192 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20% thị phần tín dụng tại tỉnh Bắc Giang. Với kết quả đó Agribank Bắc Giang II đã khẳng định vị thế của mình đối với các NHTM khác trên địa bàn và góp phần quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của địa phương.
Bảng 4.2. Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền, TPKT, thời hạn vay
CHỈ TIÊU
I. Tổng dƣ nợ 1. Theo loại tiền - VNĐ
2. Theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 3. Theo TPKT - Doanh nghiệp - Hộ GĐ,cá nhân II. Nợ xấu
Nguồn: Agribank Bắc Giang II (2019)
52
Trong giai đoạn 2016 - 2018, Agribank Bắc Giang II đã liên tục đổi mới và đƣa ra nhiều giải pháp trong hoạt động cho vay bám sát với thực tế hoạt động tín dụng của chi nhánh, từ đó nâng cao chất lƣợng tín dụng, quyết liệt trong xử lý, thu hồi nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Bắc Giang II đƣợc duy trì ở mức thấp, năm sau thấp hơn năm trước, đặc biệt năm 2018 tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 0,62%/tổng dƣ nợ và đạt ở ngƣỡng quản lý tốt rủi ro trong hoạt động cho vay.