Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Đánh giá kết quả cho vay qua tổ tại Agribank Bắc Giang II
4.4.3. Giải pháp về phát triển cho vay qua tổ vay vốn
Để đạt hiệu quả cao trong công tác tín dụng thì việc phát triển cho vay, mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao năng lực quản trị, phòng ngừa rủỉ ro tín dụng phải đi liền với nhau. Nếu quá chú trọng đến mở rộng tín dụng mà coi nhẹ đến khâu nâng cao chất lƣợng tín dụng, quản lý và phòng ngừa rủi ro sẽ dẫn đến nợ quá hạn cao, nợ xấu nhiều, ngân hàng ngày càng thua lỗ. Đến một thời điểm nào đó, nếu không có biện pháp giải quyết hiệu quả thì Ngân hàng sẽ đứng trước nguy cơ phá sản. Ngƣợc lại, nếu quá xiết chặt trong khâu quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng mà xem nhẹ khâu mở rộng quy mô tín dụng, làm cho ngân hàng mất dần khách hàng, giảm thị phần và cũng đến một lúc nào đó làm cho thu nhập của ngân hàmg bị thu hẹp dần sẽ đứng trước nguy cơ phá sản. Vì vậy, mục tiêu cao nhất của Ngân hàng là mở rộng tín dụng nằm trong tầm kiểm soát, chất lƣợng tín dụng đạt hiệu quả cao nhất trong khả năng của bản thân. Trên cơ sở phân tích thực trạng, và định hướng kinh doanh trong thời gian tới của Ngân hàng. Một số biện pháp đƣợc đƣa ra nhằm phát triển cho vay qua tổ vay vốn dưới đây.
4.4.3.1. Xây dựng cơ chế cho vay linh hoạt
Việc xây dựng đƣợc cơ chế cho vay linh hoạt đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lƣợng cho vay của ngân hàng. Để xây dựng đƣợc một cơ chế cho vay linh hoạt nhƣng vẫn đảm bảo quy trình tín dụng thì ngân hàng có thể xem xét các biện pháp sau:
- Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay
72
Ngân hàng nên có những quy định phù hợp cho từng nhóm đối tƣợng khách hàng bằng các tiêu chí cụ thể nhƣng vẫn phải đảm bảo đầy đủ các yêu cầu về mặt pháp lý nhằm tránh các thủ tục phức tạp, trong khi các thủ tục này không làm giảm rủi ro tín dụng, mặt khác còn làm cản trở, hạn chế khách hàng đến với ngân hàng. Các khách hàng vay vốn khi có nhu cầu vay vốn đều mong muốn đƣợc giải quyết nhanh chóng để chớp lấy cơ hội kinh doanh. Việc hoàn tất các thủ tục một cách nhanh chóng, đảm bảo tính pháp lý sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Xác định thời hạn cho vay hợp lý
Việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý không những tạo điều kiên thuận lợi cho khách hàng có đủ vốn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc liên tục mà còn giúp khách hàng có thể trả nợ đầy đủ, đúng hạn, ngân hàng có thể thu lãi và gốc với tỉ lệ cao. Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải nắm chắc phương án sản xuất kinh doanh cũng nhƣ đặc điểm của từng dự án để xác định cho vay hợp lý. Từ đó không những giải quyết đƣợc vấn đề an toàn vốn mà còn nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
- Cải tiến thủ tục đảm bảo tiền vay
Rào cản đối với khách hàng khi tiếp cận vốn vay ngân hàng là không đủ tài sản thế chấp. Vì vậy, để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thông qua tổ vay vốn tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ngân hàng thì tăng mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nhƣ: Tổ chức Hội Nông dân, Phụ nữ, các cấp chính quyền địa phương... Ngân hàng cũng nên xem xét hình thức bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận hơn nữa với nguồn vốn tín dụng.
- Đa dạng phương thức cho vay
Ngân hàng cần căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng vay thông qua tổ vay vốn để đưa ra một phương thức cho vay thích hợp. Phương thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn một cách nhanh chóng, tiết kiệm. Từ đó nâng cao vòng quay vốn tín dụng, nâng cao chất lượng của khoản vay. Các phương thức cho vay mà ngân hàng có thể sử dụng là: cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay trả góp, cho vay thấu chi, cho vay có bảo đảm bằng khoản phải thu, góp vốn liên doanh, liên kết...
-Đa dạng hóa các hình thức cho vay
73
Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố, thế chấp tài sản, chi nhánh nên phát triển các hình thức vay mới trong đó cần thực hiện đa dạng hóa thời hạn cho vay, thực hiện dịch vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính...Thông qua các hình thức này có thể mở rộng nguồn tín dụng trung dài hạn dành cho hộ gia đình, cá nhân vay vốn.
4.4.3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định, củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập, xử lý thông tin về khách hàng
Để thực hiện an toàn vốn và phát huy hiệu quả vốn vay thì ngân hàng cần quan tâm hơn nữa tới công tác thẩm định khách hàng và phương án, dự án đầu tƣ. Thực hiện tốt công tác thẩm định góp phần đánh giá phù hợp về khách hàng, đánh giá chính xác hiệu quả của dự án mang lại cũng nhƣ nhu cầu thực tế về vốn để thực hiện dự án, từ đó ngân hàng đƣa ra quyết định hợp lý trong việc tài trợ vốn của mình góp phần nâng cao chất lƣợng của công tác cho vay.
Trong công tác thẩm định, thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên cần thiết để ngân hàng năm đƣợc khi quyết định cho vay. Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng thẩm định thì ngân hàng cần có những thông tin đầy đủ chính xác.
Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải thu thập và duy trì những cơ sở dữ liệu của mình. Việc thu thập thông tin được thực hiện dưới nhiều hình thức như phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay, điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, tìm hiểu mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng vay... Ngân hàng cũng có thể lấy thông tin bên ngoài từ các đối tác làm ăn của khách hàng, từ các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, từ ban chỉ đạo tổ vay vốn hoặc từ các kênh thông tin khác. Ngày nay, khi công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ đòi hỏi thông tin nhanh nhạy và chính xác, chi nhánh cần xây dựng cho mình những nguồn cung cấp thông tin đa chiều mang tính chính xác cao..
Thông tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhƣng chƣa đủ. Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, việc xử lý thông tin càng cần phải đƣợc coi trọng. Vì vậy, tùy theo từng loại hình khách hàng mà ngân hàng chọn ra một số chỉ tiêu định lƣợng cơ bản để nắm đƣợc rõ nét tình hình hoạt động của các khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Bên cạnh việc xây dựng các chỉ tiêu định lƣợng, việc phân tích các chỉ tiêu định tính cũng hết sức quan trọng nhằm đánh giá tư cách của người vay, khả năng quản lý của khách hàng, đồng thời phân tích sự biến động của lĩnh vực kinh tế liên quan tới hoạt động của khách
74
hàng vay vốn.
Ngoài ra, mỗi cán bộ thực hiện công tác thẩm định cũng cần thường xuyên nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức lý luận và trao đổi kinh nghiệm thực tế giữa các đồng nghiệp để đƣa ra những kết luận chính xác về hiệu quả, tính khả thi của dự án, trong công tác thẩm định góp phần nâng cao hơn nữa chất lƣợng cho vay của chi nhánh đối với khách hàng.
4.4.3.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Chi nhánh cần quan tâm phát triển và đẩy mạnh các hoạt động Marketing hơn nữa. Chi nhánh cần chủ động hơn trong việc tiếp cận với các đối tƣợng vay vốn nói chung và các khách hàng vay vốn thông qua tổ vay vốn nói riêng. Đặc biệt quan tâm tới việc đƣa thông tin từ ngân hàng tới các khách hàng còn thiếu thông tin về chính sách tín dụng, hình thức vay vốn, mức vốn cho vay, lãi suất, các ƣu đãi… của Ngân hàng cũng nhƣ còn nhiều dịch vụ ngân hàng mà khách hàng chƣa đƣợc biết đến. Từ đó xây dựng và quảng bá đƣợc các hoạt động của mình với khách hàng để có thể mở rộng và nâng cao chất lƣợng cho vay của chi nhánh.
4.4.3.4. Chủ động tìm kiếm khách hàng
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, ngân hàng muốn thu hút đƣợc khách hàng thì cần phải chủ động tiếp cận với họ để tìm ra những khách hàng hoạt đông hiệu quả hay đang có dự án khả thi, mang lại hiệu quả cao. Đây là một giải pháp chiến lƣợc trong việc mở rộng thị phần, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng cho vay. Thông qua đó ngân hàng có đƣợc thông tin cần thiết để chủ động thẩm định một phần về khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời những thông tin về khách hàng để đƣa ra các quyết định phù hợp..
4.4.3.5. Quảng bá hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng
Ngân hàng cần tăng cường thực hiện chính sách quảng cáo, tiếp thị với khách hàng trên các phương tiện thông tin nhất là khi có sản phẩm mới. Đây là những phương tiện rất hữu ích trong việc đưa sản phẩm của ngân hàng nhanh chóng tiếp cận với thị trường. Chi nhánh có thể xây dựng một trang web riêng, (Hiện tại, chi nhánh chưa có trang web riêng của mình mà chỉ quảng bá thương hiệu qua trang web chung của Hội sở chính: http://agribank.com.vn), khi có trang web riêng, chi nhánh dễ dàng cập nhật các thông tin để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hơn về hoạt động của mình để nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng, và thuận tiện hơn cả cho khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh cần chú ý tới hình ảnh của
75
trụ sở chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc sao cho đảm bảo khang trang sạch đẹp, trang thiết bị hiện đại, có chỗ để xe thuận tiện cho khách hàng... từ đó tạo ra sự an tâm, tin tưởng cho khách hàng trong quan hệ với ngân hàng.
4.4.3.6. Nâng cao chất lượng phục vụ
Để tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ phục vụ khách hàng, thực hiện văn minh lịch sự trong giao tiếp, nhiệt tình chu đáo và nâng cao trách nhiệm của ngân hàng. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, từ đó nâng cao uy tín, vị thế của đơn vị trên địa bàn và khu vực có thể thu hút khách hàng vay vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể tổ chức các hội nghị khách hàng qua đó nắm bắt kịp thời các thông tin về chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng như các vướng mắc khó khăn của khách hàng trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng để có các kiến nghị tới cấp trên hoặc đƣa ra những giải pháp tháo gỡ kịp thời khách hàng cảm giác tin cậy và hài lòng. Thông qua các buổi gặp gỡ này, cán bộ tín dụng có thể tƣ vấn cho khách hàng về thủ tục vay vốn, các hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp.
4.4.3.7. Tăng cường các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Trong hoạt động tín dụng thì rủi ro tồn tại nhƣ một tất yếu khách quan, người ta ví rằng: “Cho vay là tìm kiếm lợi nhuận trong sự rủi ro”. Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng cho vay thì Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác quản lý rủi ro. Đồng thời tăng cường công tác giám sát, thu nợ để chủ động nắm bắt và xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề, nợ đến hạn để thu hồi vốn an toàn, hợp lý hiệu quả nhất.
Xây dựng và quản lý tốt quỹ dự phòng rủi ro. Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi, quản lý và trích lập đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro nhằm bù đắp cho những khoản nợ khó đòi hoặc không thu hồi đƣợc trong quá trình hoạt động cho vay.
Thực hiện tốt công tác giám sát, thu nợ, chủ động xử lý các khoản nợ có vấn đề. Ngân hàng cần thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn vay để nắm bắt kịp thời các khoản nợ đến hạn, đồng thời phát hiện các khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Ngân hàng có thể xử lý các khoản nợ xấu bằng các biện pháp nhƣ: khai thác nợ, bán nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi vốn... Việc xử lý này thực hiện trên nguyên tắc cơ bản là tận dụng tối đa lƣợng tiền mặt sẵn có hoặc buộc khách hàng
76
bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giá hợp lý để có nguồn thu trả nợ vốn vay. Ngoài tiền mặt hiện có, ngân hàng có thể tận dụng hết tài sản của khách hàng, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các loại tài sản đó thành tiền tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng.
4.4.3.8. Mở rộng hoạt động tư vấn cho khách hàng
Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng có những dự án khả thi nhằm đem lại hiệu quả cho công tác tín dụng thì ngân hàng cần trở thành người đồng hành với khách hàng, nhất là đối tượng khách hàng hộ gia đình, cá nhân vay vốn thông qua tổ vay vốn còn thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn và quản lý. Đôi khi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén và đúng đắn nhưng lại không đủ khả năng để lập dự án có tính thuyết phục. Khi ấy, sự hỗ trợ, tƣ vấn, cung cấp thông tin từ các cán bộ tín dụng là rất cần thiết.
Không chỉ giải thích, hướng dẫn các quy định thủ tục cho vay khách hàng mà còn cùng với khách hàng xem xét tính hiệu quả của dự án. Từ đó giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn vay đúng mục đích. Thông qua hoạt động tƣ vấn giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời các nhu cầu vốn của khách hàng để xây dựng các chiến lƣợc kinh doanh phù hợp. Đồng thời giúp các khách hàng nắm bắt kịp thời các quy định, các chế tài của Nhà nước, đặc biệt là các chính sách ƣu đãi dành riêng cho khách hàng vay vốn thông qua tổ vay vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Hoạt động tƣ vấn đòi hỏi cán bộ tín dụng không những có trình độ chuyên môn mà còn cả trình độ về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng vay vốn. Vì thế, để thực hiện tốt công tác tư vấn, người tư vấn phải không ngừng tích lũy kiến thức vĩ mô, nâng cao trình độ, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng tháo gỡ vướng mắc. Nhờ đó mà thiết lập quan hệ lâu dài, mang lại lợi ích thiết thực cho cả ngân hàng và khách hàng.
4.4.3.9. Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý
Trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế, để tồn tại và phát triển bền vững đòi hỏi mỗi ngân hàng thương mại, nên xây dựng cho mình một chiến lƣợc khách hàng phù hợp để giữ vững mối quan hệ lâu bền, ổn định đồng thời ngày càng mở rộng thêm đối tƣợng khách hàng mới. Chiến lƣợc khách hàng mà ngân hàng xây dựng có thể dựa trên cơ sở chính nhƣ sau:
Duy trì quan hệ tín dụng ổn định và lâu dài với các khách hàng truyền
77
thống. Thường xuyên quan tâm, nắm bắt kịp thời những thuận lợi và khó khăn của khách hàng trong sản xuất kinh doanh, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng nhất là nhu cầu về vốn để thực hiện dự án, các phương án sản xuất kinh doanh để thẩm định và ra quyết định phù hợp và hiệu quả cho cả khách hàng và ngân hàng. Thông qua đó củng cố và giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tạo tiền đề, cơ sở để ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới.
Chi nhánh cũng cần phải xây dựng chiến lƣợc phù hợp để khai thác khách hàng hộ sản xuất và cá nhân là. Đây thực sự là một thị trường rất tiềm năng, lƣợng khách hàng lớn và phù hợp với đối tƣợng cho vay của Agribank và cho vay qua tổ vay vốn, vì vậy ngân hàng cũng phải chú trọng hơn với đối tƣợng khách hàng này.
Một vấn đề nữa là ngân hàng thực hiện bình đẳng thực sự giữa các khách hàng khi đến vay vốn, nhất là với các hộ gia đình và cá nhân. Thực hiện xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với từng khu vực thị trường góp phần mở rộng tín dụng ngân hàng.
4.4.3.10. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Để nâng cao chất lƣợng cho vay nói chung và chất lƣợng cho vay đối với cho vay qua tổ vay vốn nói riêng, ngân hàng không chỉ quan tâm đến mở rộng hoạt động cho vay mà còn phải quan tâm đúng mức tới công tác kiểm tra kiểm soát tín dụng nhằm giảm nợ quá hạn và nợ khó đòi. Hiện nay, công tác này đã đƣợc chi nhánh triển khai thực hiện và đạt đƣợc những kết quả nhất định. Công tác kiểm tra kiểm soát tín dụng này đƣợc thực hiện theo một nguyên lý chung bao gồm:
- Tiến hành kiểm tra tất cả các loại tín dụng theo định kỳ nhất định (30, 60 hay 90 ngày) với những khoản cho vay lớn đồng thời kiểm tra bất thường đối với những khoản cho vay nhỏ.
- Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung quá trình kiểm tra một cách chi tiết bảo đảm rằng mỗi khoản tín dụng đều đƣợc kiểm tra chi tiết cụ thể về: Kế hoạch trả nợ, chất lƣợng và điều kiện của tài khoản đảm bảo tính hợp lệ và đầy đủ của hợp đồng tín dụng. Đảm bảo rằng Ngân hàng có đủ quyền hợp pháp để sở hữu các tài sản đảm bảo. Đánh giá điều kiện tài chính và dự báo về sự thay đổi của khách hàng vay vốn, trên cơ sở đó xem xét lại nhu cầu tín dụng của khách hàng đã hợp lý chƣa, đánh giá xem khoản tín dụng có tuân thủ chính sách tín dụng của Ngân hàng.
- Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề, tăng
78