“Tôi có vay vốn của ngân hàng NN&PTNT 70 triệu để mở rộng quy mô xưởng gỗ của gia đình. Sau 2 tháng đầu tư máy móc, sản lượng sản xuất ra nhiều hơn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, tôi đã trả hết nợ ngân hàng cả gốc và lãi.
Thu nhập của gia đình cũng tăng lên đáng kể. Tôi có được như ngày hôm nay là nhờ có vốn của ngân hàng cho vay và nỗ lực của gia đình.”
70
4.1.3.6. Tình hình trả nợ vay tính dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn huyện Ứng Hòa
Khả năng trả nợ của hộ nghèo là một trong các yếu tố quan trọng để đánh giá việc sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không.
Bảng 4.17. Tình hình trả nợ vốn vay chính thức của hộ nông dân
Các mục đích dùng vốn vay
Chưa đến hạn Đúng hạn Quá hạn Tổng
Kết quả điều tra cho thấy, đa số hộ vay vốn tín dụng chính thức đã trả được nợ trước và đúng hạn (69,34%), còn khoảng 20,65% số hộ quá hạn trả nợ, điều này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn tín dụng chính thức của hộ vẫn chưa thực sự cao.
4.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN VỐN VAY CHO PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ NÔNG DÂN Ở HUYỆN ỨNG HÒA
4.2.1. Yếu tố hộ nông dân
4.2.1.1. Trình độ văn hóa của chủ hộ
Trình độ văn hoá của chủ hộ liên quan đến việc tiếp thu kiến thức kinh tế - xã hội, khoa học kỹ thuật từ đó ra quyết định lựa chọn các phương án sản xuất kinh doanh phù hợp với mong muốn đạt hiệu quả cao nhất.
Thực tế cho thấy các hộ nông dân có trình độ văn hóa thấp thường khó tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức. Hộ không chủ động tìm hiểu các thông tin về hoạt động các các tổ chức tín dụng chính thức. Qua phương tiện thông tin đại chúng họ có nắm bắt được thông tin nhưng không đầy đủ.
Các hộ có trình độ thấp khi vay vốn với các thủ tục hiện tại, phức tạp một
71
KHKT sản xuất, không nắm bắt được tình hình xã hội nên hiệu quả sản xuất thấp do vậy đa phần họ không dám vay để đầu tư vào sản xuất, cải thiện đời sống.
Bảng 4.18. Ảnh hưởng của trình độ văn hóa đến sự tiếp cận của hộ nông dân
Chỉ tiêu
Số hộ vay vốn Tiểu học THCS THPT
Qua bảng trên thấy rằng: các hộ vay vốn tại các tổ chức tín dụng chủ yếu có chủ hộ THCS chiếm 45,65%, và trình độ THPT chiếm 28,26%. Chủ hộ có trình độ cao thường học hỏi kinh nghiệm nhanh từ các chương trình khuyến nông của xã và huyện. Do vậy các hộ cũng mạnh dạn vay vốn từ ngân hàng. Tuy nhiên vẫn có một bộ phận hộ có chủ hộ trình độ thấp (chiếm 26,09%) vẫn tham gia vay vốn sản xuất kinh doanh, mở rộng diện tích do họ có kinh nghiệm, không sợ rủi ro, mạnh dạn đầu tư vào sản xuất.
Từng tổ chức tín dụng chính thức khác nhau, trình độ chủ hộ của các hộ vay vốn cũng khác nhau. Đối với NH NN&PTNT và quỹ TDND thì trình độ của chủ hộ vay vốn chủ yếu là những THCS và THPT, trình độ tiểu học chỉ chiếm 23,53% và tỷ lệ 18,18%. Đối với NH CSXH thì trình độ của chủ hộ vay vốn chủ yếu là tiểu học và THCS, trình độ THPT chỉ chiếm 20%. Nguyên nhân là do đối tượng vay vốn của NH CSXH chủ yếu là hộ nghèo, hộ chính sách, đây là những hộ có trình độ dân trí thấp. Vì vậy các tổ chức tín dụng cần có chính khách để tăng khả năng tiếp cận vốn của tất cả các đối tượng khác nhau.
Muốn vậy thì cần nâng cao dân trí cho người dân để họ tăng khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng. Bên cạnh đó, cần có sự quan tâm phối hợp chặt chẽ giữa các ban ngành, tổ chức xã hội của địa phương cung cấp một cách đầy đủ các thông tin về các tổ chức tín dụng trên địa bàn từ đó giúp nông dân có đầy đủ các thông tin về tín dụng, quyền lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia vay vốn đồng
72
4.2.1.2. Giới tính của chủ hộ
Sự khác biệt về giới tính ảnh hưởng tới mức độ tham gia vào việc ra quyết định cũng như khả năng tiếp cận các nguồn lực sản xuất đặc biệt là vốn. Tình hình tiếp cận tín dụng của các chủ hộ là nam giới nhiều hơn các chủ hộ là nữ giới vì so với nam giới thì nữ giới ít có cơ hội và điều kiện tiếp thu các kiến thức khoa học do gánh nặng của công việc gia đình. Chủ hộ là nam thường mạnh dạn hơn trong việc đầu tư sản xuất kinh doanh, mong muốn cải thiện đời sống và làm giàu. Họ thường đưa ra quyết định vay hay không vay một cách nhanh chóng chứ không như các chủ hộ là nữ thường lưỡng lự không dám vay vì sợ rủi ro. Nhiều khi gặp khó khăn muốn vay vốn để làm ăn nhưng họ lại không dám vay, chỉ muốn an phận làm ăn.
Mức độ tiếp cận vốn vay chính thức của các hộ nông dân theo giới tính trên địa bàn huyện Ứng Hòa được thể hiện qua bảng 4.19:
Bảng 4.19. Ảnh hưởng của giới tính chủ hộ đến sự tiếp cận của hộ nông dân
Chỉ tiêu
Số hộ vay vốn Chủ hộ là nam Chủ hộ là nữ
Thực tế điều tra cho thấy số hộ có chủ hộ là nam được vay vốn chính thức nhiều hơn so với chủ hộ là nữ với tỷ lệ là 64,13% và 35,87%. Nguyên nhân là do chủ hộ là nam thường mạnh dạn hơn trong việc đầu tư sản xuất kinh doanh, mong muốn cải thiện cuộc sống, từ đó họ sẽ mạnh dạn hơn trong việc vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức.
Trong từng tổ chức tín dụng chính thức, tỷ lệ số hộ có chủ hộ là nam được vay vốn nhiều hơn so với chủ hộ là nữ có. Tại NH NN&PTNT số hộ vay vốn chiếm
73
là nam giới đứng ra vay. Tại QTDND tỷ lệ hộ có chủ hộ là nam tiếp cận được với nguồn vốn là 69,7%.
Vì vậy để giúp các chủ hộ là nữ tự tin hơn trong tiếp cận với nguồn vốn vay chính thức cũng như mạnh dạn trong đầu tư sản xuất thì cần phải có sự giúp đỡ nhiệt tình từ các ban ngành, tổ chức xã hội đặc biệt là hội phụ nữ, tạo mọi điều kiện giúp đỡ chị em có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thức dễ dàng và hiệu quả hơn.
4.2.1.3. Điều kiện kinh tế và nghề nghiệp của hộ nông dân
Điều kiện kinh tế của hộ ảnh hưởng không nhỏ đến sự tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ, những hộ có kinh tế khá ngoài việc có tài sản thế chấp dễ dàng vay vốn thì họ còn có mong muốn làm giàu hơn nữa, họ luôn tìm cách để cho đồng vốn sinh lời nhanh nhất. Đối với các tổ chức tín dụng chính thức, họ luôn ưu tiên cho những hộ có khả năng trả nợ khi vay.
Bảng 4.20. Ảnh hưởng của điều kiện kinh tế hộ đến sự tiếp cận của hộ nông dân
Chỉ tiêu
Tổng số hộ vay vốn Hộ giàu
Hộ trung bình Hộ nghèo
Qua bảng 4.19 ta thấy tỷ lệ hộ giàu và hộ trung bình được vay vốn cao hơn nhiều so với các hộ nghèo: hộ giàu là 40,22%; hộ trung bình là 34,78% và hộ nghèo là 25%. Trong đó, tỷ lệ hộ giàu và hộ trung bình được vay vốn chủ yếu tập trung tại NH NN&PTNT và Quỹ TDND, còn hộ nghèo được vay vốn chủ yếu tại NH CSXH (chiếm 48% số hộ được vay vốn).
Từ những phân tích trên cho thấy các hộ nông dân có điều kiện kinh tế giàu
74
vốn để mở rộng quy mô sản xuất. Bên cạnh đó họ lại có tài sản thế chấp nên dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức. Ngược lại hộ nghèo không chủ động được nguồn vốn nên họ không tự tin trong đầu tư phát triển kinh tế, mặt khác giá trị tài sản thế chấp của họ thấp vì vậy càng khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vay vay chính thức.
Để người dân nghèo có thể tiếp cận được với nguồn vốn vay chính thức thì cần phải có sự tư vấn về khoa học kỹ thuật cho họ để họ có thể tự tin hơn trong việc vay vốn đầu tư cho sản xuất, phát triển kinh tế hộ.
Đặc trưng nghề nghiệp của hộ nông dân có ảnh hưởng đến quyết định sản xuất kinh doanh của hộ bởi đối với nhiều hộ nông dân việc đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ gặp không ít khó khăn trong thời điểm ban đầu, họ không biết nên sản xuất và kinh doanh cái gì? Từ đó ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của các hộ. Điều này thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4.21. Ảnh hưởng của nghề nghiệp đến sự tiếp cận của hộ nông dân
Chỉ tiêu
Số hộ vay vốn Hộ thuần nông Hộ NN kiêm ngành nghề Hộ dịch vụ, buôn bán
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra (2018) Qua điều tra chúng tôi thấy trên địa bàn huyện Ứng Hòa số hộ NN kiêm ngành nghề có tỷ lệ vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức cao nhất với tỷ lệ 68,48%, hộ thuần nông có tỷ lệ vay vốn thấp nhất 15,22%. Trong đó, tại NH NN&PTNT và quỹ TDND hộ NN kiêm ngành nghề có mức độ tiếp cận với nguồn vốn là cao nhất với tỷ lệ 73,53% và 78,79%. Tại NH CSXH thì hộ thuần nông có tỷ lệ vay vốn cao 44%. Nguyên nhân là do đối tượng cho vay vốn của NH CSXH là những hộ nghèo, hộ chính sách, đây chủ yếu là những hộ thuần nông.
75
đây là những hộ có nguồn lực hạn hẹp, khả năng nắm bắt thị trường còn nhiều hạn chế, họ chưa mạnh dạn trong đầu tư sản xuất phát triển kinh tế hộ. Bên cạnh đó, đối với các hộ NN kiêm ngành nghề, hộ dịch vụ buôn bán vì họ có tiềm lực kinh tế, họ đã được va chạm nhiều với thị trường, họ nắm bắt được xu thế cũng như nhu cầu của thị trường; đặc biệt ngày nay các ngành kinh doanh dịch vụ ngày càng thu được mức lợi nhuận cao và phát triển cả về lượng và chất. Vì vậy các hộ này rất mạnh dạn trong vay vốn để phát triển kinh tế của gia đình.
4.2.2. Yếu tố tổ chức tín dụng chính thức
4.2.2.1. Lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức
Sản xuất nông nghiệp lợi nhuận thấp, phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên vì vậy đầu tư vào sản xuất với một lượng vốn đi vay lớn, lãi suất cao người nông dân sẽ không tự tin vì sợ rủi ro, sợ hiệu quả sản xuất không cao sẽ không trả được nợ ngân hàng, vì vậy họ rất băn khoăn trước khi quyết định vay vốn để đầu tư phát triển sản xuất. Đối với những hộ vay vốn để kinh doanh cũng gặp nhiều khó khăn bởi đặc điểm kinh doanh dịch vụ ở nông thôn là bán chịu cho nông dân đợi đến vụ thu hoạch mới thu được nợ nên thời gian thu hồi vốn tương đối dài; nếu không chủ động được nguồn vốn mà phải đi vay ngân hàng với lãi suất cáo thì rủi ro sẽ rất lớn. Vì vậy họ cũng rất băn khoăn khi vay vốn để phát triển kinh doanh.
Bảng 4.22. Ảnh hưởng của lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức đến sự tiếp cận của người nông dân
Chỉ tiêu
1. Số hộ biết về thông tin lãi suất cho vay
2. Số hộ nhận xét về lãi suất cho vay Cao
Trung bình Thấp
76
Qua thực tế điều tra, chúng tôi thấy hầu hết các hộ nông dân đều cho rằng lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức còn khá cao. Điều này được thể hiện qua bảng 4.22.
Đa số các hộ nông dân được hỏi đều cho rằng lãi suất của các tổ chức tín dụng chính thức vẫn còn cao với tỷ lệ 53,66%, trong đó ngân hàng NN&PTNT là 71,11%, quỹ TDND là 68,18%. Đối với ngân hàng CSXH thì đa số hộ cho biết lãi suất của ngân hàng thấp với tỷ lệ 58,82%. Nguyên nhân là do ngân hàng NN&PTNT và quỹ TDND là tổ chức tín dụng cho vay vì mục đích lợi nhuận vì vậy lãi suất cho vay của họ thường cao. Đối với NH CSXH là tổ chức tín dụng phục vụ cho hộ nghèo, hộ khó khăn, với mục đích giúp hộ thoát nghèo vì vậy lãi suất của họ thường thấp hơn so với những tổ chức tìn dụng khác; tuy nhiên đối tượng cho vay là hộ nghèo, hộ khó khăn vì vậy không phải ai cũng tiếp cận được nguồn vốn của tổ chức tín dụng này.