CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 3 NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM
3.4. Giải pháp đối với Chi nhánh 3 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.4.3. Giải pháp về quản trị rủi ro tín dụng
3.4.3.3. Thường xuyên kiểm tra giám sát vốn vay
- Hồ sơ vay vốn và kế hoạch trả nợ của khách hàng.
- Tìm hiểu các thông tin về khách hàng để từ đó đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng.
- Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Mức độ chiếm lĩnh sản phẩm của khách hàng trên thị trường.
- Khả năng quản trị kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Để kiểm tra, giám sát các khoản vay đạt kết quả cao thì tuỳ thuộc vào đặc thù sản xuất kinh doanh, mức độ quan hệ, sự tín nhiệm của khách hàng với Chi nhánh mà có thể áp dụng các hình thức kiểm tra, giám sát khác nhau.
3.4.3.4. Đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng
Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Kiên quyết không sử dụng những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị; bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, kém năng lực... làm công tác tín dụng.
Việc đào tạo và đào tại lại cán bộ tín dụng phải được coi là thường xuyên, liên tục. Bên cạnh đó là công tác tuyển dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, yêu cầu công việc. Tuyệt đối có sự công bằng trong khâu tuyển dụng. Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD mới cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng tay nghề) tiêu chuẩn về thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao)...
Hàng năm cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự thiếu hụt về đội ngũ CBTD. Đồng thời qua phân loại CBTD để thực hiện việc tiêu chuẩn hoá CBTD trên cả 2 mặt định tính và định lượng, tạo ra đội ngũ CBTD mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao.
Trong điều kiện cơ chế thị trường chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương... Những cán bộ tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với cán bộ thoái hoá biến chất. Những cán bộ tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả năng tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu quả cao cho Ngân hàng thì có chế độ khen thưởng xứng đáng như nâng lương trước hạn...
Tính kỷ luật; kỷ cương của CBTD được thể hiện như thực hiện nghiêm về quy trình nghiệp vụ trong công tác, chấp hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ được phân công.
Nâng cao tính chủ động trong công tác; sự phối hợp với đồng nghiệp, giải quyết công việc. Tính kỷ luật kỷ cương của cán bộ tín dụng, ngoài việc bản thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện thì việc giáo dục của các đoàn thể, sự thắt chặt vấn đề quản lý cán bộ của lãnh đạo cơ quan cũng là yếu tố quan trọng để hướng mọi hành vi CBTD đi đúng hướng./.
3.3.4.5. Biện pháp nâng cao hiệu quả trong việc thu thập và sử dụng thông tin trên báo chí phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng vay vốn
- Quán triệt đến tất cả cán bộ để mọi người nhận thấy được vai trò, tác dụng của những thông tin trên báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và khách hàng nói riêng.
- Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải được thực hiện thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng.
- Xây dựng hệ thống thông tin thu thập được trên báo chí đảm bảo tính đồng nhất về nội dung thông tin; Nâng cao hiệu quả khai thác và sử dụng thông tin trên báo chí của cán bộ tín dụng; Hoàn thiện kỹ năng sử dụng thông tin trên báo chí trong thẩm định khách hàng tại cơ sở;
- Cán bộ tín dụng phải không ngừng hoàn thiện kỹ năng sử dụng hệ thống thông tin trên báo chí phục vụ tốt công tác, nhằm rút ngắn thời, hỗ trợ tốt trong thẩm định khách hàng;
- Thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thông tấn báo chí nhằm nắm bắt thêm những thông tin có liên quan đến công tác tín dụng.
- Ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí trong nước và báo chí nước ngoài.
CBTD cần xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho công tác tín dụng. Trong hệ thống thông tin trên, nguồn thông tin trên báo chí là không thể thiếu.
Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng có quan hệ với ngân hàng và sử dụng hiệu quả những thông tin trên trong thẩm định sẽ giảm bớt được yếu tố chủ quan trong việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng.
3.4.3.6. Thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
Để công tác KTKSNB thực sự đi vào nề nếp và đạt được hiệu quả thiết thực, đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành của toàn hệ thống, ngoài việc tăng cường nhận thức, trách nhiệm của các nhà quản trị, điều hành trong củng cố và phát triển hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cũng như việc tạo điều kiện về cơ sở vật chất, môi trường kiểm tra thuận lợi, chế độ đãi ngộ hợp lý... giúp đội ngũ cán bộ kiểm tra làm việc đúng nguyên tắc, thủ tục kiểm soát, đòi hỏi từng bộ phận nghiệp vụ phải thấy được sự cần thiết khách quan của hệ thống KTKSNB và buộc mọi người phải tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy chế, bởi vì trong các quy trình nghiệp
vụ đã quy định trình tự có tính bắt buộc, đã gắn nguyên tắc và yêu cầu KTKS nội bộ để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro. Phòng KTKSNB cần quan tâm một số vấn đề sau:
- Thường xuyên quán triệt tư tưởng, quan điểm của lãnh đạo Chi nhánh: Bộ máy KTKSNB là cánh tay nối dài của Giám đốc, giúp Giám đốc phát hiện, ngăn ngừa kịp thời việc không tuân thủ quy trình, quy chế nội bộ có thể dẫn đến rủi ro để nâng cao hiệu quả kinh doanh trong toàn hệ thống, vì “phòng bệnh hơn chữa bệnh”.
- Tăng cường công tác KTKSNB định kỳ và đột xuất, nhất là tổ chức các đợt kiểm tra chéo để sớm phát hiện các dấu hiệu sai phạm và có hướng giải quyết dứt điểm, không để kéo dài. Qua đó cán bộ kiểm tra có thể học tập kinh nghiệm lẫn nhau để nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng chuyên môn.
- Có kế hoạch bồi dưỡng và nâng cao phẩm chất đạo đức của cán bộ kiểm tra, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ năng kiểm tra của từng người, giúp họ có đủ năng lực, trình độ, phẩm chất, đạo đức đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong tình hình mới.
- Mặt khác từng cán bộ kiểm tra cũng phải ý thức vai trò, trách nhiệm của mình tự phấn đấu rèn luyện phẩm chất đạo đức, trình độ nghiệp vụ và kỹ năng nghề nghiệp, mới có thể đáp ứng được yêu cầu đổi mới của Ngân hàng.
3.4.3.7. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay
Một là, Chi nhánh cần phải tuân thủ các điều kiện qui định của Nhà nước, và của Hội sở chính về biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng. Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng.
Hai là, để có được một biện pháp bảo đảm tiền vay không những phù hợp với từng loại hình khách hàng cụ thể, mà còn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết Chi nhánh cần phải có sự tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý.
Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị..., vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn và hiệu quả thì cần phải đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Đặc biệt, không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài nhà nước.
3.4.3.8. Tăng cường công tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu
Một là, Ngân hàng cần có biện pháp đủ mạnh và hợp lý. Cần cương quyết sắp xếp lại đội ngũ cán bộ, nhất là cán bộ làm công tác tín dụng. Những cán bộ nào chưa đáp ứng được yêu cầu trình độ thì cho đi đào tạo lại. Còn cán bộ nào không đáp ứng được yêu cầu thì cương quyết chuyển sang làm công việc khác.
Hai là, cán bộ để nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài, nếu do nguyên nhân khách quan, Lãnh đạo chi nhánh giao chỉ tiêu cụ thể và chỉ cho hưởng lương kinh doanh theo kết quả công việc, theo số nợ tồn đọng thu được. Còn đối với số cán bộ để xảy ra nợ quá hạn, nợ tồn đọng nhưng do yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý như bồi thường bằng vật chất hay chỉ giao công việc chuyên đi đòi nợ.
Tuy nhiên, đó mới là công việc nội bộ của các Ngân hàng. Để thu được nợ quá hạn, nợ tồn đọng, Ngân hàng rất cần đến sự trợ giúp từ phía các cơ quan, ban ngành, đến các cấp chính quyền địa phương. Tranh thủ sự giúp đỡ từ phía các cơ quan, các cấp chính quyền thì Ngân hàng sẽ thu được kết quả tốt hơn. Bởi các cơ quan, nhất là các cấp chính quyền là những người gần và sát dân hơn, có “biện pháp” thu được nợ nhiều hơn Ngân hàng, nhất là số nợ có số dư nhỏ. Đồng thời lãnh đạo Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề này, phải thực sự vào cuộc, phải trực tiếp đến đặt quan hệ, hoặc uỷ quyền lại cho các trưởng phòng thay mình đi quan hệ, lập danh sách nhờ thu nợ. Sau đó giao lại cho cán bộ tín dụng cùng với họ đi đôn đốc thu.
3.4.3.9. Tăng cường đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ
Trong cơ chế như hiện nay, mỗi ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm về mọi mặt kinh doanh của mình để luôn đảm bảo mục đích cuối cùng của mình là an toàn trong kinh doanh, hạn chế rủi ro và thu được nhiều lợi nhuận. Trong thời gian tới, Chi nhánh nên chú trọng tới đối tượng cho vay, kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không có đủ điều kiện, nghiên cứu kỹ càng về khách hàng như:
- Xem xét, phân tích trình độ, quản lý kinh doanh và trình độ quản trị điều hành của khách hàng.
- Phân tích tình hình tài chính của khách hàng.
- Xem xét khả năng trả nợ của khách hàng.
- Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý của tài sản thế chấp ...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và quản trị rủi ro trong thời gian tới của Chi nhánh 3 NHNo&PTNTVN, Chương 3 đã đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh 3 NHNo&PTNTVN.
Trong chương này, đề tài nghiên cứu đã đưa ra các giải pháp mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng. Đề tài nghiên cứu đã đưa ra các giải pháp , đề xuất làm cơ sở để hoàn thiện chính sách tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh 3 và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, và kiến nghị với các cơ quan hữu quan và khách hàng của Ngân hàng.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước hiện nay diễn biến ngày càng phức tạp. Một trong những nhân tố đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn và lành mạnh là quản lý rủi ro hiệu quả. Khủng hoảng đã bộc lộ sự yếu kém của hệ thống quản lý rủi ro của nhiều tổ chức tài chính. Do vậy thực tế trước mắt hoạt động Ngân hàng cần nâng cao hoạt động xác định rủi ro của mình, phát hiện những rủi ro không nhận thấy được bằng các mô hình thống kê thông thường như những biến động lớn bất thường của thị trường, giảm thanh khoản, tình hình khó khăn kéo dài của thị trường, hoặc những thay đổi cơ cấu trong thị trường. Cần tăng cường giám sát về nội dung quản lý rủi ro tín dụng đối tác, và nâng cao nhận thức và hiểu biết về các mối liên hệ và các tác động rủi ro chủ chốt trong hệ thống ngân hàng. Thông tin trong nội bộ về các rủi ro phải kịp thời và hiệu quả, phải đặt ưu tiên cao vào việc đảm bảo rằng Ban điều hành của các tổ chức tín dụng phải được báo cáo đầy đủ về các rủi ro mà tổ chức của họ phải đương đầu và họ phải tham gia tích cực vào việc quản lý các rủi ro đó.
Trong kinh doanh ngân hàng việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi được. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận được. Rủi ro tín dụng và các biện pháp hạn chế rủi ro là một đề tài mà các nhà quản trị ngân hàng đã và đang nghiên cứu không ngừng nhằm hoàn thiện trong các điều kiện mới để đạt được tỷ lệ lý tưởng nói trên.
Để quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu quả cao nhất, các nhà quản trị ngân hàng cần vận dụng một cách có hiệu quả các mô hình lượng hoá rủi ro tín dụng như: mô hình chất lượng, mô hình Moody’s và Standard & Poor’s, mô hình điểm số Z, và mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng. Các mô hình này như là những công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhà quản trị ngân hàng có những quyết định đúng đắn trước khi cấp tín dụng. Bên cạnh đó cũng cần những biện pháp hỗ trợ như thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo
hiểm cho các khoản tiền gửi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro … giúp hạn chế được rủi ro đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Từ những đánh giá về chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh 3, luận văn đã nêu lên những những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này.
Từ đó đưa ra những giải pháp đối với Chi nhánh 3 NHNo&PTNTVN và những kiến nghị đối với những cơ quan có liên quan để cùng giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng thương mại trong thời gian tới.
Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh 3 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” đã giải quyết được các vấn đề sau :
a) Hệ thống hóa và hoàn thiện các lý luận về chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng thông qua việc tuân thủ các quy định của khách hàng và Ngân hàng.
b) Đề tài đã phân tích và đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng và quản trị rủi tín dụng tại Chi nhánh 3, qua đó cho thấy những thành tựa đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại cần sửa đổi bổ sung nhằm phù hợp với những biến động quá nhanh của điều kiện môi trường kinh doanh hiện nay.
c) Nghiên cứu này cũng đã đưa thêm được những kiến nghị về các biện pháp hỗ trợ cần thiết để nâng cao chất lượng và quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh 3 và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam phát huy hiệu quả.
Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng sẽ được các NHTM đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, đây chính là thuận lợi giúp đề tài này có thể tiếp tục phát triển nghiên cứu trong tương lai.
Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể giáo viên Trường Đại học kinh tế TPHCM đã truyền đạt kiến thức cho tôi trong thời gian qua. Đặc biệt là sự quan tâm và giúp đỡ của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Ban lãnh đạo Chi nhánh 3 NHNo &