2.1Các cam kết WTO của Việt Nam về dịch vụ tài chính ngân hàng và kết quả hoạt ủộng của hệ thống ngõn hàng Việt Nam sau một năm gia nhập WTO:
2.1.1 Các cam kết WTO của Việt Nam về dịch vụ tài chính ngân hàng:
Ngày 07/11/2006 ủỏnh dấu mốc son khi Việt Nam chớnh thức trở thành thành viờn thứ 150 của WTO. Chớnh phủ Việt Nam ủó cụng bố thực hiện những cam kết về dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác. Có thể tóm tắt một số nội dung như sau:
- Về chính sách tiền tệ và ngân hàng:
Việt Nam ủó thụng bỏo mục tiờu chớnh trong chớnh sỏch tiền tệ là ổn ủịnh giỏ trị ủồng tiền, kiểm soỏt lạm phỏt và thỳc ủẩy phỏt triển kinh tế xó hội. Cơ chế tớn dụng ủó ủược sửa ủổi theo hướng thụng thoỏng hơn, nhằm tạo ra một sõn chơi bỡnh ủẳng giữa cỏc thành phần kinh tế khỏc nhau, nõng cao tớnh tự chủ và trỏch nhiệm giải trình của các tổ chức tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
ðể nõng cao hơn nữa hiệu quả hoạt ủộng của cỏc NHTM quốc doanh, Chớnh phủ và NHNN ủó và ủang chỉ ủạo cổ phần hoỏ cỏc NHTM quốc doanh và dự kiến sẽ cổ phần hoỏ hết cỏc ngõn hàng này cho ủến năm 2010.
- Về ngoại hối và thanh toán:
Việt Nam ủó thay thế hệ thống tỷ giỏ cố ủịnh bằng cơ chế tỷ giỏ linh hoạt thả nổi cú quản lý. Việt Nam ủó quy ủịnh nghĩa vụ tạm thời phải kết nối ngoại tệ với mục ủớch tập trung ngoại tệ vào hệ thống ngõn hàng ủể ủỏp ứng cỏc nhu cầu thiết yếu về ngoại tệ cho nền kinh tế và ủó nới lỏng dần yờu cầu kết nối này khi tỡnh hỡnh kinh tế ủược cải thiện. Hạn chế ủối với giao dịch vóng lai ủó ủược bói bỏ và khụng duy trì bất kỳ biện pháp nào trái với cam kết của mình về các dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác như về thanh toán giao dịch vãng lai và chuyển tiền quốc tế.
- Về các chính sách thương mại dịch vụ liên quan lĩnh vực ngân hàng:
Các cam kết của Việt Nam trong tiến trình hội nhập WTO về các hình thức phỏp lý của tổ chức tớn dụng nước ngoài hoạt ủộng tại Việt Nam là ủầy ủủ và khụng bị hạn chế, ở cả loại hình NHTM và tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Theo cam kết ủúng gúp của bờn nước ngoài vào một ngõn hàng liờn doanh hoạt ủộng với tư cỏch của một ngõn hàng thương mại khụng ủược vượt quỏ 50% vốn ủiều lệ của ngõn hàng, trong khi ủú phần gúp vốn của bờn nước ngoài vào một tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng liờn doanh cần phải ủạt ớt nhất 30% vốn ủiều lệ. Tổng mức cổ phần của cỏc tổ chức và cỏ nhõn nước ngoài cú thể ủược giới hạn ở mức 30% vốn ủiều lệ của một ngõn hàng thương mại cổ phần của Việt Nam, trừ khi ủược phỏp luật Việt Nam hoặc cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam cho phép. Kể từ ngày 01/04/2007, các tổ chức tín dụng nước ngoài sẽ dược phép thành lập các ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam. ðể mở một chi nhánh của một ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt Nam thì ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản hơn 20 tỷ USD vào cuối năm trước thời ủiểm nộp ủơn xin mở chi nhỏnh. ðiều kiện then chốt ủể thành lập một ngân hàng liên doanh hoặc một ngân hàng 100% vốn nước ngoài là ngân hàng mẹ phải cú tổng tài sản cú hơn 10 tỷ USD vào cuối năm trước thời ủiểm nộp ủơn xin mở ngõn hàng. Việt Nam khẳng ủịnh rằng NHNN Việt Nam sẽ tuõn thủ cỏc quy ủịnh trong cỏc ủiều XVI và XVII của GATS khi xem xột ủơn xin cấp giấy phộp mới, phự hợp những hạn chế ủó nờu trong Biểu cam kết về Dịch vụ của Việt Nam…
Về vốn tối thiểu với một chi nhánh ngân hàng nước ngoài bằng hoặc thấp hơn mức quy ủịnh ủối với ngõn hàng thuộc sở hữu trong nước ủược thành lập tại Việt Nam, Việt Nam ủó cho phộp cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài hoạt ủộng dựa trờn vốn của ngõn hàng mẹ cho mục ủớch cho vay.
Một chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài khụng ủược phộp mở cỏc ủiểm giao dịch, cỏc ủiểm giao dịch hoạt ủộng phụ thuộc vào vốn của chi nhỏnh, nhưng khụng có hạn chế về số lượng các chi nhánh.
Các cam kết của Việt Nam về loại hình dịch vụ ngân hàng và tài chính mà các tổ chức tớn dụng nước ngoài cung cấp tại Việt Nam là rất phong phỳ và ủa dạng, bao gồm hầu hết cỏc dịch vụ của một ngõn hàng hiện ủại, trong ủú cú một số dịch vụ chỉ mới ủược thực hiện ở Việt Nam như nghiệp vụ Swaps, Forward, hoặc chưa từng ủược thực hiện ở Việt Nam như nghiệp vụ quản lý ủầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, uỷ thác, cung cấp và xử lý dữ liệu tài chính và các phần mềm của nhà cung cấp các dịch vụ tài chính khác… Cam kết này tạo ưu thế cạnh tranh cho các ngân hàng nước ngoài.
Các cam kết của Việt Nam về lịch trình thực hiện trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, tài chính không phải là dài ( 5 năm) và không phải giống nhau ở các lĩnh vực hoạt ủộng. Trong vũng 5 năm kể từ ngày gia nhập WTO, Việt Nam cú thể hạn chế quyền của một chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài ủược nhận tiền gửi bằng ðồng Việt Nam từ các thể nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn mà ngân hàng mẹ cấp cho chi nhánh phù hợp với lộ trình sau:
Ngày 01/01/2007: 650% vốn phỏp ủịnh ủược cấp Ngày 01/01/2008: 800% vốn phỏp ủịnh ủược cấp Ngày 01/01/2009: 900% vốn phỏp ủịnh ủược cấp Ngày 01/01/2010: 1000% vốn phỏp ủịnh ủược cấp Ngày 01/01/2011: ủối xử quốc gia ủầy ủủ.
Cỏc cam kết ủó ủặt ra ỏp lực cạnh tranh khỏ quyết liệt ủối với cỏc tổ chức tớn dụng của Việt Nam trong thời gian tới. Theo ủú, cỏc ngõn hàng trong nước cần phải tăng cường nõng cao năng lực tài chớnh, tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt ủộng nhằm chiếm lĩnh thị phần và phải chỳ trọng việc ủa dạng húa sản phẩm dịch vụ, nhất là cỏc sản phẩm dịch vụ phỏi sinh, do ủõy là những sản phẩm dịch vụ mà cỏc ngân hàng nước ngoài phát triển rất mạnh.
2.1.2 Kết quả hoạt ủộng của hệ thống ngõn hàng Việt Nam sau một năm gia nhập WTO:
* Về phía NHNN:
- Tổng kết và xúc tiến hoàn thành Dự thảo mới Luật NHNN Việt Nam và Luật cỏc TCTD. Trong quỏ trỡnh soạn thảo Luật NHNN, việc xỏc ủịnh ủịa vị phỏp lý của NHNN Việt Nam ủó ủược chỳ trọng, trong ủú: xỏc ủịnh rừ mục tiờu, chức năng, nhiệm vụ; cỏc hoạt ủộng quản lý và thanh tra giỏm sỏt theo thụng lệ quốc tế, phự hợp với ủặc ủiểm Việt Nam.
- Hoàn thành dự thảo và trỡnh Chớnh phủ ban hành: Nghị ủịnh về tổ chức và hoạt ủộng của NHNN thay thế Nghị ủịnh số 52/2003/Nð-CP ngày 19/05/2003 của Chớnh phủ; Luật giỏm sỏt an toàn hoạt ủộng ngõn hàng; Luật bảo hiểm tiền gửi.
ðồng thời, hoàn thiện ủể trỡnh Chớnh phủ cỏc Nghị ủịnh bổ sung, sửa ủổi Nghị ủịnh số 86/1999/Nð-CP về quản lý ngoại hối, Nghị ủịnh số 91/1999/Nð-CP về tổ chức và hoạt ủộng của Thanh tra ngõn hàng.
- Xõy dựng và ban hành kế hoạch triển khai ủề ỏn về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt giai ủoạn 2006 -2010 theo Quyết ủịnh số 291/TTg của Chớnh phủ.
- Triển khai thực hiện cải cách hành chính, với những việc trọng tâm là: rà soỏt, ủơn giản húa cỏc thủ tục hành chớnh nhằm tạo ủiều kiện thuận lợi cho hoạt ủộng của cỏc TCTD và cụng tỏc chỉ ủạo, ủiều hành cỏc ủơn vị thuộc NHNN.
- Một trong những cam kết của ngành ngõn hàng ủối với WTO là việc ủảm bảo sự bỡnh ủẳng trong hoạt ủộng của cỏc NHTM, ủú là việc NHNN ban hành cỏc quy ủịnh về cổ ủụng, cổ phần, về quản lý rủi ro,… ủặc biệt là ban hành quy ủịnh về cấp phộp ủối với NHTM như: Quyết ủịnh số 24/Qð-NHNN ngày 07/06/2007 và Quyết ủịnh số 46/Qð-NHNN ngày 25/12/2007 bổ sung, sửa ủổi Quyết ủịnh số 24. Bờn cạnh ủú, NHNN cũng ủang tiến hành xõy dựng dự thảo Nghị ủịnh số 48/Nð-CP của Chớnh phủ về tổ chức và hoạt ủộng của NHTM.
- NHNN cũng ủó cú những ủổi mới trong quản lý tiền tệ và hoạt ủộng ngõn hàng, trong ủú ủỏng chỳ ý là Quyết ủịnh số 3039/Qð-NHNN ngày 24/12/2007 của Thống ủốc NHNN, theo ủú NHNN quản lý biờn ủộ tỷ giỏ chớnh thức, nõng cao tớnh tự chủ trong hoạt ủộng này của cỏc NHTM.
* Về phía các NHTM:
- Cơ bản hoàn thành xử lý nợ xấu, ủẩy mạnh cơ cấu lại tài chớnh và tiến hành khẩn trương việc cổ phần húa cỏc NHTM nhà nước, theo ủú VCB ủó IPO vào ngày 26/12/2007 vừa qua với kết quả tốt. Bờn cạnh ủú, cỏc ngõn hàng MHB, ICB, BIDV cũng ủó tớch cực thực hiện cỏc bước cần thiết ủể tiến hành cổ phần húa như: khẩn trương tiến hành hiện ủại húa cụng nghệ; củng cố tổ chức; ký hợp ủồng với ủối tỏc nước ngồi trong việc tư vấn cổ phần hĩa… Xu hướng xây dựng tập đồn tài chính ngõn hàng ủang diễn ra khỏ mạnh ở những NHTM lớn của Việt Nam cũng ủang ủược quan tõm chuẩn bị, trong ủú ICB và BIDV ủó cú những bước ủi tớch cực.
- Cỏc NHTMCP ủang ủẩy mạnh cơ cấu lại, trong ủú ủặc biệt là việc tăng năng lực tài chớnh. Hầu hết cỏc NHTMCP nụng thụn ủó tăng vốn và chuyển ủổi thành NHTMCP ủụ thị. Cỏc NHTM ủó tỡm ủối tỏc chiến lược ủể hợp tỏc ủầu tư và hỗ trợ cùng phát triển. Song song với việc này là tích cực thực hiện các biện pháp tăng vốn, trong ủú cỏc NHTMCP thực hiện phỏt hành thờm cổ phiếu (cho cả nhà ủầu tư chiến lược và cổ ủụng hiện hữu). Trong năm 2006 và 2007, tổng vốn ủiều lệ của cỏc NHTMCP ủạt 36.950 tỷ ủồng. Trờn cơ sở ủú, cỏc NHTM, nhất là cỏc NHTMCP ủó mở rộng phạm vi và ủịa bàn hoạt ủộng, thị phần hoạt ủộng tớn dụng của cỏc ngõn hàng này ủó thay ủổi ủỏng kể: ủến thỏng 11/2007 cỏc NHTM nhà nước ủạt 435,6 ngàn tỷ ủồng, chiếm gần 70%; cỏc NHTMCP ủạt 180,4 ngàn tỷ ủồng, chiếm 27,7%
và như vậy, cơ cấu cho vay của cỏc NHTMCP ủó tăng ủỏng kể so với trước ủõy.
- Cựng với gia tăng cỏc hoạt ủộng dịch vụ, hiệu quả hoạt ủộng của cỏc NHTM ủó ủược nõng cao. Năm 2007 ủược coi là năm “làm ăn phỏt ủạt” của cỏc NHTM, ủặc biệt là cỏc NHTMCP. Tớnh ủến cuối thỏng 09/2007, lợi nhuận trước thuế của cỏc NHTM tăng khoảng 2 lần, lợi nhuận của một số NHTM ủạt trờn 1.000 tỷ ủồng như: ACB, Sacombank,…
- Ứng dụng cụng nghệ vào hoạt ủộng của cỏc NHTM ủược tăng cường hơn,do ủú ủó ủẩy mạnh hoạt ủộng dịch vụ ngõn hàng, ủặc biệt là dịch vụ thanh toỏn, trong ủú thanh toỏn bằng thẻ ATM tăng khỏ mạnh (năm 2006 cú 2.500 mỏy, ủến nay ủó
cú hơn 4.300 mỏy). NHNN ủó chỉ ủạo cỏc NHTM thực hiện kết nối thanh toỏn thẻ rỳt tiền tự ủộng qua cụng ty chuyển mạch tài chớnh quốc gia theo ðề ỏn ủó ủược Chớnh phủ phờ duyệt và ủến nay 2 cụng ty là: Banknet và Pvnet ủó ký hợp ủồng về việc kết nối 2 hệ thống thanh toán giữa 2 nhóm NHTM, chiếm phần lớn các NHTM lớn ở nước ta.
Bờn cạnh những kết quả ủạt ủược của cỏc NHTM trong nước thỡ cỏc ngõn hàng nước ngoài có những bức xúc trong việc thực thi cam kết WTO.
* Bức xúc chuyện thực thi cam kết WTO:
Theo cam kết WTO, kể từ tháng 04/2007, Việt Nam sẽ cho phép thành lập ngõn hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, ủến cuối năm 2007 ủó cú 5 bộ hồ sơ của 3 quốc gia ủược gửi ủến NHNN Việt Nam, tuy nhiờn vẫn chưa cú hồ sơ nào ủược chấp thuận. ễng Charly Madan, Tổng giỏm ủốc Citibank tại Việt Nam núi hiện nay cỏc ngõn hàng nước ngoài ủang quan tõm ủến vấn ủề này vỡ nú liờn quan trực tiếp ủến việc thực thi cam kết của Việt Nam. Mặt khỏc, một cuộc khảo sỏt của Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) cũng cho kết quả tương tự là môi trường phỏp lý là một trong những tồn tại chớnh của Việt Nam, ủồng thời một số yếu tố mà cộng ủồng cỏc doanh nghiệp quan ngại là cỏc chỉ số về cơ sở hạ tầng, bảo vệ sở hữu trí tuệ, hiệu quả của dịch vụ hành chính, hệ thống thuế và quản lý thuế, nguồn cung lao ủộng tay nghề chuyờn mụn cao.
2.2 Sơ lược về tỡnh hỡnh hoạt ủộng của cỏc NHTM trờn ủịa bàn TP.HCM trong những năm gần ủõy:
2.2.1 Tỡnh hỡnh kinh tế xó hội của TP.HCM trong những năm gần ủõy:
TP.HCM là một trong những ủịa phương dẫn ủầu về tốc ủộ tăng trưởng kinh tế trong cả nước. Tốc ủộ tăng trưởng kinh tế từ năm 2005 ủến năm 2007 ủều ủạt trờn 12%/năm. Năm 2007, tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng 12,6%, ủạt mức tăng cao nhất trong thời kỳ 10 năm 1997-2007. đáng kể là trong 3 năm liền, khu vực dịch vụ ủều cú mức tăng cao hơn mức tăng trưởng chung của nền kinh tế, gúp phần chuyển dịch cơ cấu theo xu hướng tăng tỷ trọng của các ngành dịch vụ trong cơ cấu
kinh tế của thành phố (tỷ trọng dịch vụ trong GDP của thành phố năm 2007 là 52,5%, năm 2006 là 51,1% và năm 2005 ủạt 50,6%). Tốc ủộ tăng của ngành cụng nghiệp có xu hướng chững lại do qui mô của ngành công nghiệp thành phố lớn, các ngành mang tớnh chất thõm dụng lao ủộng ủó chuyển dần sang cỏc tỉnh lõn cận, tuy nhiờn tốc ủộ tăng trưởng của ngành cũng ủạt 13,6% (cao hơn mức tăng 13,4% của năm 2006). Ngành sản xuất nông nghiệp của thành phố tiếp tục chuyển hướng sang sản xuất cõy trồng vật nuụi cú giỏ trị cao, giỏ trị sản xuất của ngành ủạt mức tăng 5,8% (năm 2006 tăng 4,3%). Kim ngạch xuất khẩu tăng 17,2%; tổng vốn ủầu tư trờn ủịa bàn 84.520 tỷ ủồng, tăng 24,2%, vượt 13,8% so với kế hoạch năm và tăng 24,2% so với năm 2006. Tổng thu ngõn sỏch nhà nước 83.435 tỷ ủồng, vuợt 7% so với dự toán và tăng 18,1% so với năm 2007 (năm 2006 tăng 16,8%). Mặc dù giá tiờu dựng trong năm ủó tăng tới 14,72%, nhưng lượng hàng húa và dịch vụ tiờu dựng vẫn tăng 16,4% (năm 2006 tăng 14,1%). Khỏch quốc tế ủến thành phố trong năm ước ủạt 2,6 triệu lượt người, tăng 17%.
Theo Nghị quyết ðại hội ðảng bộ TP.HCM lần thứ VIII thì mục tiêu cơ bản của chương trỡnh phỏt triển dịch vụ tài chớnh ngõn hàng trờn ủịa bàn TP.HCM ủến năm 2005 và ủịnh hướng ủến năm 2010 là:” Dịch vụ tài chớnh ngõn hàng trở thành một ngành kinh tế chủ lực của thành phố, huy ủộng vốn cho ủầu tư phỏt triển, gúp phần thực hiện thành công kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của thành phố trong thời gian tới, ủưa TP.HCM trở thành trung tõm tài chớnh của phớa Nam và cả nước”.
Trờn cơ sở ủú, Ngõn hàng Nhà Nước chi nhỏnh TP.HCM ủó xõy dựng chương trỡnh mục tiờu lộ trỡnh phỏt triển dịch vụ ngõn hàng giai ủoạn 2001-2005, một số nội dung về nguyờn tắc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng ủược thể hiện ủú là: phải ủảm bảo hiệu quả cho ngõn hàng và cho nền kinh tế; Cỏc dịch vụ ngõn hàng phải ủảm bảo nhanh chóng, tính tiện ích cao, an toàn và bảo mật thông tin, nâng cao tính cạnh tranh nghiệp vụ cho ngân hàng.
Như vậy, với tình hình tăng trưởng kinh tế khả quan trong những năm qua, cựng với những ủịnh hướng phỏt triển của TP.HCM núi chung và hệ thống Ngõn hàng trờn ủịa bàn núi riờng cú thể thấy ủược những thuận lợi cho việc phỏt triển cỏc
dịch vụ tài chớnh ngõn hàng. Tuy nhiờn, ủể ủạt những kết quả tốt trong việc phỏt triển sản phẩm dịch vụ tài chớnh thỡ cần phải cú những nhận ủịnh, phõn tớch hoạt ủộng của hệ thống Ngõn hàng trờn ủịa bàn TP.HCM trong những năm gần ủõy.
2.2.2 Thực trạng hoạt ủộng và phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng của hệ thống NHTM trờn ủịa bàn TP.HCM trong những năm gần ủõy:
2.2.2.1 Hoạt ủộng của cỏc dịch vụ ngõn hàng truyền thống:
* Hoạt ủộng dịch vụ huy ủộng vốn:
Trong những năm qua với cỏc hỡnh thức huy ủộng vốn khỏc nhau, cỏc tổ chức tín dụng cạnh tranh nhau gay gắt trong việc thu hút vốn, thu hút khách hàng. Nhiều hỡnh thức huy ủộng vốn ủa dạng, mới lạ, phong phỳ về kỳ hạn, về loại tiền gửi cũng như hình thức gửi tiền, lãi suất linh hoạt, cùng các hình thức khuyến mãi có cơ cấu giải thưởng hấp dẫn ủó thực sự thu hỳt khỏch hàng ủến với ngõn hàng, cộng với thỏi ủộ phục vụ khỏch hàng õn cần, chuyờn nghiệp hơn, thủ tục nhanh ngọn hơn ủó ủem lại tiện ớch cho khỏch hàng ủến giao dịch. Chớnh những nguyờn nhõn trờn ủó thỳc ủẩy tốc ủộ huy ủộng vốn tăng trưởng cao trong những năm qua. Chỳng ta cú thể tham khảo một số kết quả của hoạt ủộng huy ủộng vốn của cỏc NHTM trờn ủịa bàn TP.HCM. Tớnh ủến 31/12/2007 huy ủộng vốn ủạt 487.028 tỷ ủồng, tăng 71% so với năm 2006.
BẢNG 2.1: Huy ủộng vốn của cỏc NHTM trờn ủịa bàn TP.HCM
ðVT: Tỷ ủồng
Nội dung 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Tổng huy ủộng vốn 65.716 85.996 114.572 150.337 188.876 285.503 487.028
Tốc ủộ tăng trưởng 16,9% 30,9% 33,2% 31,2% 25,6% 51% 71%
Nguồn: NHNN chi nhánh TP.HCM.
* Hoạt ủộng tớn dụng:
Hoạt ủộng tớn dụng nhằm cung ứng vốn cho nền kinh tế. Tp.HCM là ủịa phương cú vốn ủầu tư nước ngoài rất lớn. Cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất là khu