3.1 Những mục tiờu và ủịnh hướng phỏt triển dịch vụ ngõn hàng trờn ủịa bàn TP.HCM giai ủoạn 2006 – 2010:
Theo nghị quyết ðại hội ðảng bộ TP.HCM lần thứ VII và theo chương trình mục tiờu lộ trỡnh phỏt triển dịch vụ ngõn hàng trờn ủịa bàn TP.HCM, chỳng ta cú thể khỏi quỏt một số mục tiờu và ủịnh hướng phỏt triển về dịch vụ ngõn hàng trờn ủịa bàn như sau:
* Mục tiêu tổng quát:
- Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của các dịch vụ truyền thống hiện có nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng tốt nhất, tiện ích nhất, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trên ủịa bàn.
- Xõy dựng một hệ thống ngõn hàng ủủ mạnh về vốn, về cụng nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chớnh, năng lực quản lý,… ủể cú thể cạnh tranh ủược với cỏc ngân hàng trong khu vực và thế giới.
- Cải cỏch căn bản triệt ủể, phỏt triển toàn diện hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng theo hướng hiện ủại. Thực hiện ngõn hàng ủiện tử với cỏc giao dịch hiện ủại, nhanh chúng, an toàn, ủỏp ứng nhu cầu của nền kinh tế, nhu cầu của khỏch hàng.
* ðịnh hướng phát triển:
- Hoàn thiện và nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ ủó cú từ trước, phỏt triển mạnh các dịch vụ ngân hàng có lợi thế cạnh tranh so với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài trờn ủịa bàn thành phố.
- ðẩy nhanh cổ phần hoá các ngân hàng thương mại nhà nước nhằm tạo nguồn cho việc hình thành các tập đồn ngân hàng đa năng Việt Nam cĩ quy mơ vừa và lớn, tăng cường ảnh hưởng với thị trường tài chính trong nước và quốc tế.
- Phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin, xõy dựng và tổ chức hệ thống mạng mỏy tớnh hiện ủại trong toàn hệ thống. Phỏt triển nõng cao chất lượng một số hoạt ủộng dịch vụ ngõn hàng ủiện tử phự hợp với trỡnh ủộ và khả năng tài chớnh của ngõn hàng, bảo ủảm an toàn, hiệu quả và bớ mật.
- Tổ chức, xây dựng mạng lưới kinh doanh rộng khắp, tiếp cận, cung ứng tốt nhất nhu cầu cho khách hàng.
- Mở rộng quan hệ ủại lý với cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài, ủẩy mạnh tiếp cận thị trường tài chính quốc tế và xúc tiến hiện diện thương mại của tổ chức tín dụng Việt Nam tại cỏc thị trường tài chớnh khu vực và quốc tế, trước mắt ủẩy mạnh cỏc dịch vụ ngõn hàng quốc tế qua biờn giới vào cỏc thị trường quan trọng ủặc biệt là thị trường Mỹ, EU và Châu Á.
3.2 ðịnh hướng phỏt triển của GðNH ủến năm 2010:
- Vốn ủiều lệ tăng dần qua cỏc năm, ủến năm 2010 ủảm bảo mức vốn ủiều lệ tối thiểu theo quy ủịnh của phỏp luật và ủạt 4.000 tỷ ủồng và trở thành một trong những ngân hàng thương mại có khả năng cạnh tranh cao tại Việt Nam. Áp dụng chớnh sỏch ưu ủói cho cổ ủụng hiện hữu, tiếp tục việc mở rộng gọi vốn từ cổ ủụng mới, trong đĩ chú trọng lựa chọn các đối tác chiến lược là các tập đồn tài chính ngoài nước.
- Phỏt triển mạng lưới hoạt ủộng: hàng năm mở thờm tối thiểu 10 ủiểm giao dịch. Trước mắt, việc phát triển mạng lưới sẽ tập trung ở các tỉnh, thành phố lớn như: Hà Nội, TP.HCM, đà Nẵng, Cần Thơ,Ầ
- Phỏt triển nguồn nhõn lực nhằm ủảm bảo cho những kế hoạch phỏt triển mạng lưới của GðNH và tiến ủến việc chuyờn mụn húa trong cụng việc, tạo mụi trường làm việc thuận lợi cho GðNH nhằm gắn kết nhân viên với sự phát triển của GðNH.
- Tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ theo phương châm hoàn thiện và nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ hiện cú như: huy ủộng vốn, cho vay,
kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu,… ðồng thời xây dựng và thành lập cỏc bộ phận ủể triển khai thờm cỏc dịch vụ mới như: phỏt hành thẻ GðNH, kinh doanh vàng, thực hiện dịch vụ mua bỏn nợ và cỏc dịch vụ ngõn hàng ủiện tử,…phấn ủấu ủến năm 2010, thu nhập từ dịch vụ chiếm từ 10% ủến 20% tổng thu nhập.
- Thiết lập hệ thống Core – banking hiện ủại, ủồng thời ủảm bảo mạng mỏy tớnh và chương trỡnh phần mềm phải ủỏp ứng ủược yờu cầu về quản lý nghiệp vụ và khi cần thiết cú thể kết nối vào mạng chung nhưng phải ủảm bảo ủộ an toàn và bảo mật tuyệt ủối.
- Phấn ủấu mức cổ tức chi trả cho cổ ủụng từ 12%/năm trở lờn, ủảm bảo quyền lợi của cổ ủụng, ủồng thời nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mà GðNH cung cấp cho các khách hàng.
3.3 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại GðNH:
3.3.1 Giải phỏp dưới gúc ủộ vĩ mụ:
3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng:
Việc hoàn thiện về cơ chế, chính sách và pháp luật của ngành ngân hàng Việt Nam ủể phự hợp với những cam kết về lộ trỡnh hội nhập và phự hợp với thụng lệ quốc tế là một vấn ủề cần thiết. ðiều này khụng những mang lại hiệu quả trong hoạt ủộng của ngành ngõn hàng Việt Nam mà cũn tạo dựng ủược uy tớn cho Việt Nam ủối với thế giới trong việc thực thi những cam kết WTO một cỏch ủầy ủủ và ủỳng thời gian. ðể cú thể làm ủược như vậy, ủũi hỏi NHNN phải cú lộ trỡnh thực hiện như sau:
- Rà soỏt, sửa ủổi, bổ sung cơ chế, chớnh sỏch và cỏc văn bản phỏp quy phự hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng.
- Tiến hành sửa ủổi căn bản Luật NHNN và Luật cỏc TCTD, ủồng thời phải hoàn thiện cỏc văn bản hướng dẫn, trong ủú chỳ trọng ủến cỏc vấn ủề cơ bản sau:
+ Tầm nhìn của luật mới phải xuất phát từ chiến lược tổng thể của toàn ngành ủến năm 2010 và tầm nhỡn ủến năm 2020, ủảm bảo ủược sự ổn ủịnh
thể chế chính trị và cơ chế kinh tế thị trường của Việt Nam. ðồng thời, phải xỏc ủịnh rừ ủược phạm vi và ủối tượng ủiều chỉnh của luật là bao gồm tất cả cỏc hoạt ủộng ngõn hàng, khụng phõn biệt ủối tượng tiến hành.
+ Nõng cao vị trớ, tớnh ủộc lập và tự chủ của NHNN trong xõy dựng, ủiều hành chớnh sỏch tiền tệ; quản lý, thanh tra và giỏm sỏt hoạt ủộng ngõn hàng. Việc ủiều hành chớnh sỏch tiền tệ phải ủảm bảo sự ổn ủịnh giỏ trị ủồng tiền, kiểm soỏt ủược lạm phỏt, hệ thống ngõn hàng vận hành an toàn và tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế.
+ Thỳc ủẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng cỏc thụng lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng.
+ Xỏc ủịnh phạm vi hoạt ủộng và loại dịch vụ ngõn hàng mà cỏc loại hỡnh TCTD ủược phộp tiến hành và cung ứng cho nền kinh tế. ðồng thời, nõng cao vai trò và quyền hạn của các TCTD với tư cách là các chủ nợ trong quan hệ tài chớnh – tiền tệ ủể bảo vệ quyền và lợi ớch hợp phỏp của cỏc TCTD.
- Hoàn thiện cỏc quy ủịnh về quản lý ngoại hối, tiến tới xõy dựng luật quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn một cách thận trọng.
- Hoàn thiện cỏc quy ủịnh về tiếp cận thị trường dịch vụ ngõn hàng trong nước theo lộ trình tự do hoá thương mại dịch vụ tài chính và mở cửa thị trường tài chính của cỏc cam kết song phương và ủa phương, ủặc biệt là cam kết trong WTO/GATS.
- ðổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách ra khỏi các NHTM, nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm của cỏc NHTM trong hoạt ủộng kinh doanh tiền tệ.
- Tiếp tục nghiờn cứu, hoàn thiện quy ủịnh về cỏc nghiệp vụ và dịch vụ ngõn hàng mới như: quản lý tiền mặt, quản lý danh mục ủầu tư, cỏc dịch vụ uỷ thỏc, cỏc sản phẩm phỏi sinh,… Bờn cạnh ủú, hoàn thiện cỏc cơ chế, chớnh sỏch và quy ủịnh
về thanh toán bằng tiền mặt nhằm mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
- Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế và ủưa ra cỏc chuẩn mực về cụng nghệ ngõn hàng ủể tạo ủiều kiện cho cỏc TCTD lựa chọn ủược cụng nghệ phự hợp, ủồng bộ trong toàn hệ thống ngõn hàng.
3.3.1.2 Nõng cao vai trũ của NHNN trong việc kiểm soỏt lạm phỏt, ổn ủịnh sự phát triển của nền kinh tế:
Như ủó núi ở phần trờn, nhiệm vụ ủiều hành chớnh sỏch của NHNN cú mục tiờu bao trựm là kiểm soỏt ủược lạm phỏt, ủảm bảo an toàn trong hệ thống ngõn hàng và tạo dựng mụi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế. ðể thực hiện ủược ủiều này, thỡ NHNN cần phải thực hiện như sau:
- Tăng cường sự phối hợp và thống nhất giữa các bộ phận trong NHNN về việc ủiều hành chớnh sỏch tiền tệ. Bờn cạnh ủú, tiếp tục hoàn thiện cơ chế ủiều hành cỏc cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ, ủặc biệt là cỏc cụng cụ giỏn tiếp mà chủ ủạo là nghiệp vụ thị trường mở.
- ðổi mới một cách căn bản công tác thống kê, dự báo và xây dựng chính sách tiền tệ hàng năm nhằm phân tích, dự báo và lượng hóa các mục tiêu chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Song song ủú, nghiờn cứu hỡnh thành cơ chế truyền tải tỏc ủộng từ cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ, ủặc biệt là lạm phỏt.
- Tập trung cỏc nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngõn hàng ủể ủỏp ứng tốt hơn nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế và tiếp tục thực hiện việc ủổi mới cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và kiểm soát có chọn lọc các giao dịch vốn. Loại bỏ dần những hạn chế bất hợp lý về mua, bán và sử dụng ngoại tệ, giảm dần tỡnh trạng ủụ la húa, cho phộp cỏc tổ chức và cỏ nhõn tham gia rộng rói hơn vào các giao dịch hối đối, kể cả các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ.
- Tiếp tục thực hiện chớnh sỏch lói suất ủồng Việt Nam theo nguyờn tắc thị trường, nghiờn cứu lựa chọn lói suất chủ ủạo của NHNN ủể ủịnh hướng và ủiều tiết
lói suất thị trường. ðổi mới cơ chế ủiều hành tỷ giỏ theo hướng tự do húa cú kiểm soỏt và gắn với rổ ủồng ngoại tệ mạnh, ủồng thời kết hợp chặt chẽ với ủiều hành lói suất. Xõy dựng ủề ỏn ủổi mới cơ chế ủiều hành tỷ giỏ và lói suất (nội tệ và ngoại tệ).
- Phỏt triển thị trường tiền tệ và ủa dạng húa hệ thống sản phẩm (nhất là sản phẩm phái sinh và các công cụ phòng ngừa rủi ro), phương thức giao dịch tiên tiến và ủược tổ chức, quản lý theo thụng lệ quốc tế. Phỏt triển thị trường ủấu thầu trỏi phiếu chính phủ, thị trường mở; tăng cường sự liên kết giữa các thị trường tiền tệ bộ phận; giữa thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán.
- ði sâu vào các biện pháp cụ thể, có thể áp dụng một số biện pháp nhìn từ chức năng của NHNN như sau:
+ Rút tiền từ trong lưu thông về ngân hàng Trung ương, có thể thực hiện ủiều này thụng qua thực hiện bằng cỏc phiờn chào bỏn trỏi phiếu, tớn phiếu Chính phủ trên thị trường mở, tiếp tục tăng dự trữ bắt buộc,…ðây là những biện pháp cơ bản trong việc kiểm soát tỷ giá mà các ngân hàng Trung ương các nước thường áp dụng.
+ Nếu ưu tiờn mục tiờu kiềm chế lạm phỏt thỡ tất yếu mục tiờu ổn ủịnh tỷ giỏ khụng ủược ủảm bảo, do ủú phải chấp nhận chớnh sỏch thả nổi cú kiểm soát tỷ giá. Tuy nhiên, NHNN phải duy trì một cơ chế ngoại hối thích hợp, ủú là: cỏc NHTM mua ngoại tệ của NHNN và dựng ngoại tệ của chớnh mỡnh bỏn cho cỏc doanh nghiệp nhập khẩu ủể cỏc doanh nghiệp nhập khẩu hàng húa, trung hũa với phần nội tệ ủang cú trong lưu thụng nhưng khụng nằm ở các NHTM.
+ Xõy dựng chớnh sỏch thỳc ủẩy việc hỳt tiền khỏi lưu thụng qua kờnh trỏi phiếu ngoại tệ trong nước. Theo ủú, cho phộp khụng chỉ Chớnh phủ thực hiện việc phát hành trái phiếu ngoại tệ mà các doanh nghiệp, các Tập đồn kinh tế cú uy tớn, cú nhu cầu ngoại tệ chớnh ủỏng cũng ủược phộp phỏt hành ủể huy ủộng ngoại tệ trụi nổi trong nền kinh tế và cả cỏc ngoại tệ ủược coi là thừa trong các NHTM. ðến lượt nó và là mục tiêu quan trọng hơn, các
trỏi phiếu này hoàn toàn cú thể và ủược phộp trở thành tài sản thế chấp rất an toàn ủể cỏc doanh nghiệp vay nội tệ tại NHTM, hoặc ủể NHTM ủược sử dụng xin tái cấp vốn nội tệ tại NHNN khi cần.
3.3.2 Giải phỏp dưới gúc ủộ vi mụ:
3.3.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ:
Sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cú tớnh ủặc thự, ủũi hỏi uy tớn cao của cỏc ngõn hàng núi chung và GðNH núi riờng. Do ủú, GðNH cần phải từng bước nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ủể xõy dựng cho mỡnh một hỡnh ảnh ủẹp, một thương hiệu mạnh và ủỏng tin cậy. Việc nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của GðNH cần dựa trờn những vấn ủề cơ bản sau:
- Xây dựng và hình thành văn hóa kinh doanh theo nét riêng cho GðNH.
- Phát triển mô hình giao dịch một cửa sẽ giản tiện các thủ tục khi giao dịch cho khỏch hàng trờn cơ sở tận dụng những tiện ớch của cụng nghệ thụng tin hiện ủại.
- Nõng cao trỡnh ủộ nghiệp vụ, kỹ năng khai thỏc cỏc dịch vụ và thỏi ủộ phục vụ của nhân viên.
- Hoàn thiện cỏc quy ủịnh, trỡnh nghiệp vụ trờn cơ sở vừa ủảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa tạo sự thuận lợi cho khách hàng và hướng dẫn cho nhân viên thực hiện.
- Nõng cao tốc ủộ xử lý yờu cầu của khỏch hàng, ủồng thời chỳ trọng chức năng tư vấn, giải ủỏp thắc mắc cho khỏch hàng.
3.3.2.2 Xõy dựng chớnh sỏch lói suất huy ủộng linh hoạt và biểu phớ dịch vụ hợp lý:
Lói suất và biểu phớ dịch vụ là những nhõn tố quan trọng tỏc ủộng ủến kết quả hoạt ủộng kinh doanh của ngõn hàng, ủặc biệt là cỏc ngõn hàng nhỏ cú thu nhập chủ yếu từ hoạt ủộng tớn dụng, khả năng huy ủộng vốn thấp và thu nhập từ dịch vụ
chiếm tỷ trọng thấp như GðNH. Do ủú, việc xõy dựng một chớnh sỏch lói suất linh hoạt và biểu phớ dịch vụ hợp lý là cần thiết trong hoạt ủộng của GðNH.
* Về chớnh sỏch lói suất huy ủộng vốn:
Tỷ trọng nguồn vốn huy ủộng tiền gửi của GðNH thường chiếm tỷ trọng từ 70% trở lờn trờn tổng nguồn vốn của ngõn hàng, trong ủú tỷ trọng huy ủộng vốn từ thị trường 1 rất thấp. Do ủú, ủể thu hỳt và duy trỡ sự ổn ủịnh tiền gửi của khỏch hàng thỡ GðNH phải trả một mức lói suất cạnh tranh cao so với ủịa bàn hoạt ủộng.
ðiều này sẽ làm gia tăng chi phớ hoạt ủộng và giảm thu nhập tiềm năng của ngõn hàng. Vỡ vậy, ủể ủảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy ủộng và tăng trưởng lợi nhuận cho GðNH thỡ GðNH cần phải xõy dựng một chớnh sỏch lói suất huy ủộng linh hoạt dựa trờn những vấn ủề cơ bản như sau:
- Theo dừi, thống kờ liờn tục sự biến ủộng lói suất của thị trường, cỏc chủ trương của nhà nước trong vấn ủề cú liờn quan ủến lói suất.
- Lập kế hoạch nguồn vốn của toàn hệ thống dựa trờn phương hướng hoạt ủộng kinh doanh hằng năm của GðNH.
- Việc ủưa ra mức lói suất phải phản ỏnh ủỳng quan hệ cung cầu về tiền tệ trờn thị trường, theo sỏt biến ủộng của lạm phỏt và cú tớnh cạnh tranh trờn thị trường.
- Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường trước. Do vậy, lãi suất huy ủộng vốn của ngõn hàng cần phải ủảm bảo quyền lợi cho ngõn hàng và khỏch hàng, thụng thường ủược xỏc ủịnh tối thiểu như sau:
Lói suất huy ủộng = Lói suất thực + % Lạm phỏt
- Trong từng thời kỳ, từng ủịa bàn nơi ngõn hàng ủặt ủiểm giao dịch theo hướng nơi nào cú tiềm năng huy ủộng ủược nhiều vốn thỡ ỏp dụng lói suất cao hơn.
* Về biểu phí dịch vụ: